高彥彬

摘要：深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨諸多挑戰(zhàn)：保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的挑戰(zhàn)、保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的挑戰(zhàn)、保險(xiǎn)公司管理的挑戰(zhàn)、保險(xiǎn)業(yè)人才的挑戰(zhàn)；同時(shí)，供給側(cè)改革又給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的機(jī)遇：有助于開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)潛力、有助于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、有助于保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。在供給側(cè)改革背景下，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展策略應(yīng)是：深化保險(xiǎn)市場(chǎng)改革、加快保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品更新升級(jí)、完善保險(xiǎn)業(yè)人才培養(yǎng)體系。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；保險(xiǎn)業(yè)；發(fā)展策略

一、引言

在中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代的關(guān)鍵時(shí)期，黨的十九大報(bào)告對(duì)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下如何發(fā)展經(jīng)濟(jì)做出了部署。我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)之后，被持續(xù)刺激的需求側(cè)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果并不佳，供給側(cè)抑制成為了阻礙經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的重要因素。黨的十九大報(bào)告提出，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革和動(dòng)力變革，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為中國(guó)經(jīng)濟(jì)在新常態(tài)下持續(xù)健康發(fā)展指明了方向。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進(jìn)程中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)意識(shí)到自身在供給側(cè)改革中將面臨哪些挑戰(zhàn)和機(jī)遇，準(zhǔn)確把握實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)不斷涌現(xiàn)出的新需求，及時(shí)調(diào)整發(fā)展策略，激發(fā)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活力與創(chuàng)新能力。

二、供給側(cè)改革給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）供給側(cè)改革對(duì)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的挑戰(zhàn)

改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。但是我國(guó)國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度和保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位都比較低。表現(xiàn)在，一是保險(xiǎn)密度偏低。保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額，反映了該地國(guó)國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度。截至2016年年底，我國(guó)保險(xiǎn)密度的區(qū)域性問(wèn)題并沒有得到改善，北上廣等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的城市保險(xiǎn)密度明顯遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西北等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，從全國(guó)來(lái)看全國(guó)的保險(xiǎn)密度由東部向中部再向西部呈現(xiàn)出遞減的趨勢(shì)。二是保險(xiǎn)深度偏低。保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。截至2016年年底，全球保險(xiǎn)深度為6.2%，而我國(guó)的保險(xiǎn)深度在2016年僅為4.16%。我國(guó)保險(xiǎn)深度水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球平均水平，表明了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位還不是很高。供給側(cè)改革中供給與需求的關(guān)系是深化重點(diǎn)，供給方面的進(jìn)一步提升，要求保險(xiǎn)業(yè)加快推進(jìn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的進(jìn)一步深化，這是供給側(cè)改革對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出的挑戰(zhàn)。

（二）供給側(cè)改革對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量的挑戰(zhàn)

從我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在產(chǎn)品質(zhì)量不高，創(chuàng)新不足等問(wèn)題，無(wú)法滿足國(guó)民日益增長(zhǎng)的需求。表現(xiàn)在，一是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不合理。保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)是難以精密的計(jì)算和把握的，潛在的風(fēng)險(xiǎn)很大。因?yàn)樵谖覈?guó)在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、經(jīng)驗(yàn)資料方面還有很多不足之處，手段方法比較落后，數(shù)據(jù)的真實(shí)性較差，尤其像重大疾病等數(shù)據(jù)證明，即使有其可信度也有待考證。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品大多雷同。我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品相似度較大，突出性、專一性不強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品組合能力較差。目前在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，各個(gè)保險(xiǎn)公司的主要保險(xiǎn)產(chǎn)品大致不差，一旦有銷量突出的產(chǎn)品，其他公司也會(huì)接著學(xué)習(xí)觀察并加以模仿設(shè)計(jì)，在一些方面作出略微的改動(dòng)，便成了自己的產(chǎn)品，進(jìn)而形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)品大部分都是以綜合險(xiǎn)為主，無(wú)法針對(duì)不同的個(gè)體提供最有效的服務(wù)保障。三是保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化。隨著生活質(zhì)量的逐步提高，我國(guó)國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也變得多元化、個(gè)性化，很多的消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)公司的所推出的產(chǎn)品并不滿意，不能最大程度上的合理投資、防控風(fēng)險(xiǎn)。如何促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“供給側(cè)和需求側(cè)”相適應(yīng)，這對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)也提出了更高的要求和目標(biāo)。

（三）供給側(cè)改革對(duì)保險(xiǎn)公司管理的挑戰(zhàn)

一是保險(xiǎn)公司人事管理混亂。保險(xiǎn)公司一般在管理模式上管理較為寬松，對(duì)內(nèi)勤的正式職員，公司在福利待遇、雙休節(jié)假日上等方面都十分寬松，對(duì)外勤銷售人員則更無(wú)監(jiān)管，公司只看銷售業(yè)績(jī)以及新增多少客戶，導(dǎo)致從業(yè)人員流動(dòng)快。雖然管制寬松讓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但是也造成了保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)內(nèi)的人員混亂，職員存在“跳槽就能漲工資”的現(xiàn)象。二是保險(xiǎn)公司銷售服務(wù)體系不完善。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的形象在消費(fèi)者的心中一直不是太好，這是由產(chǎn)品質(zhì)量、客戶的認(rèn)識(shí)誤區(qū)等多個(gè)方面造成的，但主要還是由于保險(xiǎn)業(yè)整體的銷售服務(wù)體系并不完善。銷售前期承諾保障，從業(yè)人員流動(dòng)較快，導(dǎo)致中期客戶維護(hù)不足，后期理賠手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者權(quán)益得不到保障。供給側(cè)改革要求保險(xiǎn)業(yè)要銜接好長(zhǎng)期和短期的任務(wù)，努力從化解當(dāng)前突出矛盾入手，構(gòu)建長(zhǎng)期有效的制度體系。這就給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)公司的制度體系提出了更長(zhǎng)遠(yuǎn)的要求和挑戰(zhàn)。

（四）供給側(cè)改革對(duì)保險(xiǎn)業(yè)人才的挑戰(zhàn)

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，需要一支新型保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。然而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)人才狀況不容樂(lè)觀，表現(xiàn)在，一是缺乏高端人才。保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)研發(fā)是保險(xiǎn)業(yè)的根基所在，專業(yè)技術(shù)人員是一個(gè)公司的核心支柱。從目前的狀況來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的高端人才遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于銀行業(yè)與證券業(yè)，許多下設(shè)分公司的一級(jí)管理人才在學(xué)歷和經(jīng)驗(yàn)上上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以擔(dān)任職位。二是人才培養(yǎng)重視度不夠。公司內(nèi)部做的更多的銷售方法和產(chǎn)品講解培訓(xùn)，而忽視了保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化分析人才的培養(yǎng)，這是一種治標(biāo)不治本的做法。三是人才流失嚴(yán)重。在人才競(jìng)爭(zhēng)方面，國(guó)外依靠資金、待遇等優(yōu)勢(shì)，挖掘國(guó)內(nèi)人才，對(duì)于本來(lái)就稀缺的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，更是滯后了發(fā)展。擴(kuò)大我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人才隊(duì)伍，重視保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人才的培養(yǎng)以及防止人才外流等方面是保險(xiǎn)業(yè)面臨的又一挑戰(zhàn)。

三、供給側(cè)改革給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇

（一）供給側(cè)改革有助于開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)潛力

隨著供給側(cè)改革的推進(jìn)、供需平衡的提出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力得到進(jìn)一步開發(fā)。一是增加了保險(xiǎn)需求量。供給側(cè)改革的深化，有利于推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量的提升，滿足了人民個(gè)性化的需求以及消費(fèi)者權(quán)益的保障，增加了消費(fèi)傾向，更多的滿足了保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求。二是進(jìn)一步開發(fā)了保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)在進(jìn)入人口老齡化的進(jìn)程中，不僅是健康保險(xiǎn)成為發(fā)展的短板，而且傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也沒有發(fā)揮出應(yīng)有的職能，因?yàn)槎ㄎ徊粶?zhǔn)確，依靠分紅型等產(chǎn)品獲得市場(chǎng)，而放棄了壽險(xiǎn)的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)保障優(yōu)勢(shì)，這也不是長(zhǎng)久之策。供給側(cè)改革“補(bǔ)短板”的任務(wù)要求我們更深一步開發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)，順應(yīng)國(guó)家政策，發(fā)展養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重大機(jī)遇。三是新開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的來(lái)臨，保險(xiǎn)市場(chǎng)也出現(xiàn)了巨大的改變，例如在車險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)市場(chǎng)上的優(yōu)質(zhì)客戶都分散在不同的保險(xiǎn)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)手段，可能會(huì)將分散在若干家公司的客戶全部收到一家或者幾家保險(xiǎn)公司囊中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要發(fā)展方向。

（二）供給側(cè)改革有助于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

在供給側(cè)改革過(guò)程中，創(chuàng)新是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、發(fā)展中高端產(chǎn)品的關(guān)鍵，有利于提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。供給側(cè)改革“去產(chǎn)能”的任務(wù)要求保險(xiǎn)業(yè)減少惡性競(jìng)爭(zhēng)，減少低端產(chǎn)品，增加中高端的供應(yīng)，這一增一減無(wú)疑提升了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)供給產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門的政策方向和監(jiān)督力度上也大大促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量的保障，保險(xiǎn)業(yè)需要緊緊抓住這個(gè)政策方針，減少低效產(chǎn)品，主攻中高端產(chǎn)品，這樣才會(huì)整體提升保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量；供給側(cè)改革有利于推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。供給側(cè)改革的創(chuàng)新要素在政策上表現(xiàn)為對(duì)于創(chuàng)新型企業(yè)、以及創(chuàng)新產(chǎn)品在稅收等方面給予一定的優(yōu)惠政策，保險(xiǎn)業(yè)也屬于其中，同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品審核力度，對(duì)于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一種促進(jìn)性的政策措施。

（三）供給側(cè)改革有助于保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

供給側(cè)改革有助于保險(xiǎn)業(yè)在制度體系上的改革，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。一是推動(dòng)保險(xiǎn)公司調(diào)整經(jīng)營(yíng)體系。目前我國(guó)一共只有七家集團(tuán)公司，這七家公司在經(jīng)營(yíng)模式、組織架構(gòu)項(xiàng)基本相同，都是以集團(tuán)名義控股子公司實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)集團(tuán)公司數(shù)量少、運(yùn)營(yíng)模式相近也體現(xiàn)了我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)模式還沒有發(fā)展完全。在當(dāng)前供給側(cè)改革下，保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了新類型：比如銀行全資控股保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)企業(yè)參股控股銀行。目前保險(xiǎn)集團(tuán)模式和控股公司模式都還基本處于起步階段，供給側(cè)改革下保險(xiǎn)業(yè)如何協(xié)調(diào)者兩方面共同促進(jìn)制度體系的完善，是保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。二是推動(dòng)保險(xiǎn)公司改革管理制度。對(duì)于目前保險(xiǎn)業(yè)整體管理制度寬松，人員素質(zhì)整體較低、流動(dòng)快速的現(xiàn)狀，供給側(cè)改革加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管是促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型的政策措施，無(wú)疑推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)從內(nèi)部進(jìn)行改革，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理。

四、供給側(cè)改革下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展策略

（一）深化保險(xiǎn)市場(chǎng)改革

一是提升保險(xiǎn)市場(chǎng)密度和深度。保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的提升有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步深化，同時(shí)也是我國(guó)國(guó)民生活水平提升，邁入全面小康社會(huì)的重要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)密度因地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度的不同而有所差異是很正常的，保險(xiǎn)業(yè)需要做的是提高產(chǎn)品質(zhì)量，增加保險(xiǎn)知識(shí)普及宣傳，讓消費(fèi)者意識(shí)到保險(xiǎn)的防風(fēng)險(xiǎn)能力，從而提高保險(xiǎn)消費(fèi)需求；保險(xiǎn)深度的提升則需要政府與保險(xiǎn)業(yè)的共同努力，從宏觀上將保險(xiǎn)業(yè)提高到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要位置，加快保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。二是補(bǔ)齊保險(xiǎn)市場(chǎng)短板。保險(xiǎn)業(yè)需要補(bǔ)齊養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和醫(yī)療保障險(xiǎn)等供不應(yīng)求的市場(chǎng)短板，著力推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全方位深化發(fā)展，充分發(fā)揮全民醫(yī)保時(shí)代下，商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。

（二）加快保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品更新升級(jí)

一是加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)注意把握好創(chuàng)新方向，減少低端保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加中高端產(chǎn)品的供給，滿足市場(chǎng)需求，使得保險(xiǎn)供給與需求相適應(yīng)；風(fēng)險(xiǎn)控制是保險(xiǎn)最本質(zhì)的職能，也是保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)一無(wú)二的特性，創(chuàng)新要在控制風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上推陳出新形成特色。二是加快保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)技術(shù)升級(jí)?？梢酝ㄟ^(guò)吸收學(xué)習(xí)國(guó)外的產(chǎn)品定價(jià)技術(shù)，并自主研發(fā)與本國(guó)國(guó)情適應(yīng)的定價(jià)系統(tǒng)，提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)水平，增加定價(jià)準(zhǔn)確性和公平性，減少不必要風(fēng)險(xiǎn)，滿足客戶需求。三是大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)在已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)重要的信息采集庫(kù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)站的應(yīng)用，促使保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在時(shí)代發(fā)展中，不斷完成自身的發(fā)展，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要部分。

（三）完善保險(xiǎn)業(yè)人才培養(yǎng)體系

一是樹立正確的人才觀念。就目前保險(xiǎn)業(yè)的觀念來(lái)看，要想成功地培養(yǎng)人才，首先要做的是樹立起保險(xiǎn)業(yè)人才重要性的觀念、人才是創(chuàng)新能動(dòng)性的觀念。二是完善人才培養(yǎng)體系。應(yīng)建立與高校的長(zhǎng)期有效合作，逐步建設(shè)專業(yè)化、流程化的人才高校培養(yǎng)體系。三是建立人才培訓(xùn)機(jī)制。保險(xiǎn)公司需要建立起完善的內(nèi)部人員培訓(xùn)制度，加大培訓(xùn)力度和投入，形成公司內(nèi)部人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，完善人才成長(zhǎng)的職業(yè)規(guī)劃。

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*基金項(xiàng)目：河南省政府決策研究招標(biāo)課題（2017B020）。

（作者單位：河南理工大學(xué)）