白兆慶

（山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，山東 濰坊 261011）

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是傳遞信息的媒介載體，在為用戶提供便利服務(wù)的同時(shí)，也引導(dǎo)了人們消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，移動(dòng)支付已經(jīng)成為便捷大眾的消費(fèi)模式；互聯(lián)網(wǎng)更將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代通信技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)緊密結(jié)合起來(lái)，成為集投融資、理財(cái)、支付消費(fèi)等于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。網(wǎng)絡(luò)借貸依據(jù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)這樣一個(gè)平臺(tái)，包裝上互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，實(shí)現(xiàn)雙方或多方的借貸行為。近期爆出的個(gè)別大學(xué)生裸體貸款，更有甚者因陷入網(wǎng)絡(luò)借貸無(wú)法自拔，導(dǎo)致失蹤、自殺；嚴(yán)重影響了高校正常的教學(xué)管理活動(dòng)秩序，給學(xué)校的學(xué)生管理、教育教學(xué)等諸多方面產(chǎn)生影響，分析研究“互聯(lián)網(wǎng)+”大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)及理論意義。

一、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷的發(fā)展中，伴隨著高額經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸的領(lǐng)域也從服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，走進(jìn)了高校，以其借貸門檻低、運(yùn)作成本低廉、方便快捷等特點(diǎn)極大地滿足了資金匱乏的大學(xué)生的消費(fèi)欲望。在校大學(xué)生因沒(méi)有正式踏入社會(huì)，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)閱歷少，沒(méi)有固定的收入，其日常的消費(fèi)資金多來(lái)自于父母或親戚的資助供給，伴隨著社會(huì)各種物質(zhì)誘惑，加之缺少相應(yīng)的金融知識(shí)和社會(huì)明辨是非能力，接受新事物能力較強(qiáng)，能夠不斷嘗試新技術(shù)新消費(fèi)模式，隨之產(chǎn)生高質(zhì)量高消費(fèi)現(xiàn)象，不知不覺(jué)之中，大學(xué)生參與進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)借貸。據(jù)統(tǒng)計(jì)，使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款或消費(fèi)的大學(xué)生中，絕大多數(shù)學(xué)生能夠保持慎重小心的態(tài)度，選擇相對(duì)大眾化的借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸或消費(fèi)，如支付寶的螞蟻花唄、支付寶的螞蟻借唄、京東白條等；極少一部分會(huì)使用民間網(wǎng)絡(luò)借貸。在借貸學(xué)生男女生發(fā)生的頻率比例來(lái)中，女大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸和消費(fèi)的比例明顯高于男生。

學(xué)生接收網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息的來(lái)源主要有幾下渠道：一是借貸公司張貼的小廣告，借貸公司為了能夠擴(kuò)大放貸信息業(yè)務(wù)的輻射范圍，印制各種形式的廣告貼，在校園的宿舍走廊、樓梯扶手、衛(wèi)生間等隱秘地方進(jìn)行招貼；高校教學(xué)樓、宿舍樓、圖書館、體育場(chǎng)地的通告欄和入口處都張貼著貸款的小廣告，馬路路燈上、人行道、甚至衛(wèi)生間里也都被貸款廣告侵占。同時(shí)也會(huì)以勤工儉學(xué)的名義或者招聘兼職的形式，招聘在校大學(xué)生從事代理工作，這些大學(xué)生代理人員的自身影響也為校園網(wǎng)絡(luò)借貸起到了一定程度的推波助瀾。二是網(wǎng)絡(luò)交互平臺(tái)的信息轟炸。在我們使用互聯(lián)網(wǎng)過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)遇到彈出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的廣告頁(yè)面，此類廣告多以“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?！薄白羁? 分鐘審核，當(dāng)天放款”等各種優(yōu)惠條件博取眼球，吸引學(xué)生瀏覽，更令人觸目驚心的是“裸貸”行為。殊不知，廣告網(wǎng)頁(yè)背后隱藏著高風(fēng)險(xiǎn)、高利率，學(xué)生一旦提供了學(xué)生證、身份證、學(xué)信網(wǎng)信息等身份信息，就會(huì)陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的泥潭，讓學(xué)生背上了沉重的負(fù)擔(dān)，帶來(lái)了諸多的問(wèn)題和隱患。

二、深入理性分析大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的緣由

1.大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)借貸用于個(gè)人消費(fèi)。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，人們的消費(fèi)環(huán)境不斷得到豐富和發(fā)展，購(gòu)物模式和消費(fèi)支付環(huán)境也越來(lái)越多樣化和便利化；微信支付、支付寶支付、云閃付等各種支付手段也越來(lái)越便捷，能夠?qū)崿F(xiàn)無(wú)紙幣化消費(fèi)，通過(guò)手機(jī)、pad等移動(dòng)設(shè)備就能夠?qū)崿F(xiàn)完成。在校大學(xué)生這一消費(fèi)者市場(chǎng)極大的吸引了眾多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的注意力，網(wǎng)絡(luò)約車、外賣服務(wù)等更多便捷消費(fèi)模式的出現(xiàn)，也使得學(xué)生動(dòng)動(dòng)手指就能夠?qū)崿F(xiàn)吃穿住用行的各類需求。

目前在校的大學(xué)生多為“95后”，從生理年齡來(lái)看，都屬于成年人了，但因其未完全踏入社會(huì)，其思考問(wèn)題的能力尚未達(dá)到成年人的標(biāo)準(zhǔn)，也就是俗稱的“心里年齡”屬于未成年。但是當(dāng)前大學(xué)生接受新事物能力強(qiáng)，對(duì)新鮮事物充滿著好奇，敢于嘗試，但同時(shí)對(duì)各類新興事物的風(fēng)險(xiǎn)缺乏全面、客觀的判斷。信用消費(fèi)、超前消費(fèi)等消費(fèi)模式極大的獲得了大學(xué)生的認(rèn)可。由于在校大學(xué)生這個(gè)社會(huì)消費(fèi)群體有其特殊性和其消費(fèi)制約性，導(dǎo)致他們不能工作作為經(jīng)濟(jì)來(lái)源，但大學(xué)生又具有強(qiáng)烈的消費(fèi)需求和消費(fèi)沖動(dòng)。

教育引導(dǎo)的缺失導(dǎo)致學(xué)生盲目消費(fèi)。目前在校的大學(xué)生獨(dú)生子女居多，家庭經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好，基本上都能夠滿足家庭和學(xué)生物質(zhì)需求，加之，父母潛意識(shí)里，寧愿自己吃不好穿不好，也要讓孩子享受高質(zhì)量的生活，有時(shí)候這種過(guò)度的溺愛(ài)和縱容導(dǎo)致學(xué)生不懂得感恩，特別是大學(xué)生在校期間，遠(yuǎn)離父母，如果沒(méi)有合理的規(guī)劃消費(fèi)習(xí)慣，放任自行發(fā)展，很容易出現(xiàn)虛榮心過(guò)強(qiáng)、攀比、追求時(shí)尚和物質(zhì)生活享受、盲目消費(fèi)的現(xiàn)象。

2.大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)借貸用于從事微商創(chuàng)業(yè)、投資理財(cái)

在校大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，也有的是本著從事微商個(gè)人創(chuàng)業(yè)、投資證券期貨交易的初衷。當(dāng)前各大高校中，都有開設(shè)《大學(xué)生KAB創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)》、《大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃》等就業(yè)創(chuàng)業(yè)相關(guān)課程，學(xué)生模仿性強(qiáng)，容易出現(xiàn)沖動(dòng)創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)象，忽視了創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；更有甚者，從事微商創(chuàng)業(yè)，所謂微商，就是利用手機(jī)，通過(guò)微信、微博、陌陌等社交平臺(tái)開網(wǎng)店做生意的創(chuàng)業(yè)者。大學(xué)生是微商創(chuàng)業(yè)的主流人群，人人網(wǎng)的調(diào)查顯示，超過(guò)3成的大學(xué)生有意愿通過(guò)微商創(chuàng)業(yè)。商品質(zhì)量良莠不齊，價(jià)格不透明，出于對(duì)圈子朋友的信任，大多數(shù)消費(fèi)者不會(huì)對(duì)商品品質(zhì)、價(jià)格進(jìn)行理性的比對(duì)，而微商售賣的也大多是面膜、瑪卡、絲巾、紅酒等價(jià)格彈性較大的商品，大學(xué)生從事微商經(jīng)營(yíng)，很容易被面膜、減肥藥等各種所謂高技術(shù)高科技產(chǎn)品所迷惑、被上級(jí)經(jīng)銷商忽悠，憧憬著自己能夠一夜暴富，苦于自身沒(méi)有本錢，便從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款，一旦所謂的產(chǎn)品銷售不好，達(dá)不到預(yù)期的銷售目標(biāo)，拆東墻補(bǔ)西墻，會(huì)不斷從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的漩渦。更有部分財(cái)經(jīng)類的大學(xué)生，學(xué)習(xí)了證券、理財(cái)?shù)冉鹑陬惖恼n程，便躍躍欲試，投身于股市和期貨現(xiàn)貨交易，一旦投資失敗，達(dá)不到預(yù)期的收益率，網(wǎng)絡(luò)借貸的款項(xiàng)無(wú)法償還，也會(huì)出現(xiàn)上述拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)之中，會(huì)不斷從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的泥潭。

三、教育引導(dǎo)

網(wǎng)絡(luò)借貸給學(xué)生和學(xué)校帶來(lái)的不良后果已經(jīng)顯而易見(jiàn)。因?yàn)楹芏嗨^的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)，在宣傳方面做了虛假的、不誠(chéng)實(shí)的宣傳，告訴學(xué)生這個(gè)貸款很方便，很便宜。由于學(xué)生的金融知識(shí)還不是很豐富，去借了貸款，最終成了高利貸，利滾利，陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生，每天都背負(fù)著巨大的還貸壓力，在學(xué)生無(wú)法還清貸款之時(shí)，債主就會(huì)對(duì)學(xué)生使用暴力、威脅恐嚇、控制人身自由等多種手段，給學(xué)生的學(xué)習(xí)生活帶來(lái)極大的負(fù)面影響，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)泄露、變賣借貸者的私人信息牟取私利，也給學(xué)生家庭和學(xué)校安全帶來(lái)極大的隱患。

校園貸的發(fā)生，已經(jīng)引起黨中央國(guó)務(wù)院高度重視，中央領(lǐng)導(dǎo)同志多次批示，要求有關(guān)部門要解決問(wèn)題；校園貸引發(fā)的違法犯罪問(wèn)題也受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。今年，教育部和銀監(jiān)會(huì)、人力資源部聯(lián)合印發(fā)了規(guī)范校園貸管理的文件，明確取締校園貸款這個(gè)業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

建立預(yù)警機(jī)制，做好學(xué)生服務(wù)工作，特別要加強(qiáng)對(duì)于沒(méi)有正常繳納學(xué)費(fèi)的、又未申請(qǐng)貧困生的學(xué)生的關(guān)注，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在日常消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)借貸方面的苗頭性、傾向性、普遍性問(wèn)題，切實(shí)做到提醒及時(shí)，抓早抓小。一旦發(fā)現(xiàn)校園內(nèi)有可能侵害學(xué)生的合法權(quán)益，存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、張貼甚至推廣網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，要在第一時(shí)間制止，并將事件報(bào)送相關(guān)部門。輔導(dǎo)員老師在日常的學(xué)生教育管理過(guò)程中，建立排查機(jī)制，深入學(xué)生群體，到班級(jí)、宿舍之中，多觀察多走訪多了解，對(duì)于學(xué)生學(xué)習(xí)生活過(guò)程中出現(xiàn)的異常情況，特別是異常消費(fèi)行為，及時(shí)與學(xué)生本人和家長(zhǎng)取得聯(lián)系，落實(shí)情況，力爭(zhēng)做到措施得當(dāng)，防患未然。

大學(xué)生從事微商創(chuàng)業(yè)、理財(cái)投資等行為已經(jīng)逐漸地成為了大學(xué)校園的新風(fēng)尚。對(duì)于從事微商創(chuàng)業(yè)、理財(cái)投資等行為的學(xué)生，要建立跟蹤檔案，加以正確引導(dǎo)。根據(jù)發(fā)展心理學(xué)的理論，大學(xué)生屬于成年初期，是由青年期走向成人，開始步入成年期的重要過(guò)渡時(shí)期。微商當(dāng)前還不具備比較完善的體系，也存在很大的安全隱患問(wèn)題，微商行業(yè)不斷出現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題及消費(fèi)者維權(quán)難問(wèn)題，產(chǎn)品來(lái)源質(zhì)量難于保證，行業(yè)門檻低，一些不法分子進(jìn)入微商行業(yè)銷售不法產(chǎn)品，謀取暴利，繼而產(chǎn)生諸多問(wèn)題。

樹立科學(xué)理財(cái)觀。高校在培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)的同時(shí)，也要加強(qiáng)大學(xué)生實(shí)際能力的培養(yǎng)，而理財(cái)能力也是當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代對(duì)于大學(xué)生的時(shí)代要求，高?？梢詫⒗碡?cái)教育納入到學(xué)校的教育中，作為公共課程或者開設(shè)理財(cái)證券等選修課程，營(yíng)造良好的校園的理財(cái)氛圍，例如間斷性開展理財(cái)知識(shí)講座、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽等。引導(dǎo)學(xué)生規(guī)劃消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)，避免盲目、隨意消費(fèi)，樹立投資觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，調(diào)整心理素質(zhì)，做好打投資理財(cái)持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，切記急于求成、三分鐘熱度，不要擔(dān)心虧損失敗。