劉佳明

一、農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）概念界定及法律定位不夠清晰

首先，從構成條件及注冊資本上講，農(nóng)村商業(yè)銀行這一組織形式比較特殊。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的相關規(guī)定，目前我國的商業(yè)銀行主要分為商業(yè)銀行、城市合作（商業(yè)）銀行及農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行三大類別。很顯然，農(nóng)村商業(yè)銀行在從屬上既不屬于商業(yè)銀行范疇，又不屬于農(nóng)村合作商業(yè)銀行。其次，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中缺乏系統(tǒng)性、科學性的法律體系。盡管目前我國已有部分省份開始嘗試，但其所依據(jù)的法律基礎依然是《商業(yè)銀行法》《公司法》等，在股權設置、銀行架構、任職條件等問題上缺乏明確的法律指導。

（二）產(chǎn)權制度和法人治理結構不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行股東數(shù)量多，股權較為分散。根據(jù)相關規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行股權結構中，自然人股東持股總額應高于股本的50%，單個法人持股應低于10%，單個自然人持股應低于1‰。這樣的股權結構趨于分散化，導致單個自然人由于持股較少而忽略對于銀行經(jīng)營行為的參與，而銀行結構越來越被內(nèi)部團體所控制。另外，由于受到農(nóng)村信用社管理機制的影響，必然造成農(nóng)村商業(yè)銀行主體缺位現(xiàn)象嚴重，過多依靠國家長期的行政干預來介入管理，無法充分保障股東的切身利益。

（三）業(yè)務范圍受限，加大了發(fā)展風險

農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務范圍由于受到地域限制，基本上只能在本城市開展。單一城市經(jīng)營模式容易造成資金流的中斷和優(yōu)質(zhì)客戶的流失。首先，業(yè)務范圍受限造成了資金在某些優(yōu)勢行業(yè)及項目上的過于集中，這就加大了銀行的風險。其次，區(qū)域范圍受限也造成了農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務類型的雷同，不利于實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。由于農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款、資金清算能力不足，導致很多企業(yè)受限，無法進一步開展跨界經(jīng)營。

（四）人才儲備不足，內(nèi)部管理失控

目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行人才儲備不足，內(nèi)部管理失控，不利于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。首先，很多農(nóng)村商業(yè)銀行人員不具備現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營意識，在應對市場變化及經(jīng)濟變革的時候缺乏敏銳的預見性；復合型人才極其匱乏，不少工作人員雖然懂一些專業(yè)知識，但是缺乏創(chuàng)新精神，在銀行產(chǎn)品設計及業(yè)務開發(fā)上顯得很吃力。其次，不少農(nóng)村商業(yè)銀行的工作隊伍老化，缺乏長效的人才培養(yǎng)及激勵機制，降低了銀行的工作效能。

二、推動農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略

（一）從法律層面界定農(nóng)村商業(yè)銀行

要注重從法律層面來對農(nóng)村商業(yè)銀行加以界定，明確其主體法律地位，從而為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。為此，政府應該積極修訂商業(yè)銀行法，明確農(nóng)村商業(yè)銀行的主體地位，實現(xiàn)有效的股權設置、銀行架構等管理。與此同時，還應該專門制定相關的規(guī)章制度，對農(nóng)村商業(yè)銀行的專項內(nèi)容進行細化，并做好相應法律政策的補充和調(diào)整，以賦予農(nóng)村商業(yè)銀行更強的法律地位。

（二）不斷優(yōu)化銀行產(chǎn)權制度和治理結構

為了杜絕銀行產(chǎn)權過于集中化的現(xiàn)象，必須對銀行產(chǎn)權制度進行重新修訂。不斷優(yōu)化股東結構，取消對于單個自然人及自然法人持股比例的限制，從而進一步強化他們對于股東的約束力。同時，還要加強對銀行中高層管理人員的監(jiān)督和約束，建立起一套利益約束機制，實現(xiàn)個人利益與銀行經(jīng)濟效益的互相關聯(lián)和相互制約，從而確保銀行內(nèi)部的相對透明和公平性。此外，應建立完善的銀行內(nèi)部治理結構。制定詳細的激勵機制和考核機制，對工作人員進行績效考核，通過制度建設推動銀行的有效管理。

（三）以市場為導向，豐富差異化業(yè)務品種

農(nóng)村商業(yè)銀行必須堅持以市場為導向的策略，對目前的業(yè)務市場進行細分，從而將業(yè)務觸角拓展到更多的中小企業(yè)，這樣有助于有效化解資金風險。與此同時，還應該注重打造富有差異化的業(yè)務服務種類，根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要，有效增加服務產(chǎn)品的功能，比如個人金融業(yè)務、與保險公司及券商合作等。

（四）構建系統(tǒng)化的人才選拔及培養(yǎng)機制

構建系統(tǒng)化的人才選拔及培養(yǎng)機制，是實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵。首先，積極選聘富有管理經(jīng)驗和實踐技能的優(yōu)秀人才，并對銀行現(xiàn)有人員進行集中培訓，使之能與時俱進地掌握先進的管理知識，促進工作高效開展。其次，打通人才長期培訓機制，比如與高校、金融培訓機構達成長期合作意向，對職工進行知識迭代和更新，不斷提升其知識層次，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供最優(yōu)質(zhì)的人力資源。