劉佳明

一、農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

（一）概念界定及法律定位不夠清晰

首先，從構(gòu)成條件及注冊(cè)資本上講，農(nóng)村商業(yè)銀行這一組織形式比較特殊。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，目前我國(guó)的商業(yè)銀行主要分為商業(yè)銀行、城市合作（商業(yè)）銀行及農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行三大類別。很顯然，農(nóng)村商業(yè)銀行在從屬上既不屬于商業(yè)銀行范疇，又不屬于農(nóng)村合作商業(yè)銀行。其次，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中缺乏系統(tǒng)性、科學(xué)性的法律體系。盡管目前我國(guó)已有部分省份開始嘗試，但其所依據(jù)的法律基礎(chǔ)依然是《商業(yè)銀行法》《公司法》等，在股權(quán)設(shè)置、銀行架構(gòu)、任職條件等問題上缺乏明確的法律指導(dǎo)。

（二）產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行股東數(shù)量多，股權(quán)較為分散。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，自然人股東持股總額應(yīng)高于股本的50%，單個(gè)法人持股應(yīng)低于10%，單個(gè)自然人持股應(yīng)低于1‰。這樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)趨于分散化，導(dǎo)致單個(gè)自然人由于持股較少而忽略對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)行為的參與，而銀行結(jié)構(gòu)越來越被內(nèi)部團(tuán)體所控制。另外，由于受到農(nóng)村信用社管理機(jī)制的影響，必然造成農(nóng)村商業(yè)銀行主體缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，過多依靠國(guó)家長(zhǎng)期的行政干預(yù)來介入管理，無法充分保障股東的切身利益。

（三）業(yè)務(wù)范圍受限，加大了發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍由于受到地域限制，基本上只能在本城市開展。單一城市經(jīng)營(yíng)模式容易造成資金流的中斷和優(yōu)質(zhì)客戶的流失。首先，業(yè)務(wù)范圍受限造成了資金在某些優(yōu)勢(shì)行業(yè)及項(xiàng)目上的過于集中，這就加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。其次，區(qū)域范圍受限也造成了農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型的雷同，不利于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。由于農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款、資金清算能力不足，導(dǎo)致很多企業(yè)受限，無法進(jìn)一步開展跨界經(jīng)營(yíng)。

（四）人才儲(chǔ)備不足，內(nèi)部管理失控

目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行人才儲(chǔ)備不足，內(nèi)部管理失控，不利于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。首先，很多農(nóng)村商業(yè)銀行人員不具備現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化及經(jīng)濟(jì)變革的時(shí)候缺乏敏銳的預(yù)見性；復(fù)合型人才極其匱乏，不少工作人員雖然懂一些專業(yè)知識(shí)，但是缺乏創(chuàng)新精神，在銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)及業(yè)務(wù)開發(fā)上顯得很吃力。其次，不少農(nóng)村商業(yè)銀行的工作隊(duì)伍老化，缺乏長(zhǎng)效的人才培養(yǎng)及激勵(lì)機(jī)制，降低了銀行的工作效能。

二、推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略

（一）從法律層面界定農(nóng)村商業(yè)銀行

要注重從法律層面來對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行加以界定，明確其主體法律地位，從而為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。為此，政府應(yīng)該積極修訂商業(yè)銀行法，明確農(nóng)村商業(yè)銀行的主體地位，實(shí)現(xiàn)有效的股權(quán)設(shè)置、銀行架構(gòu)等管理。與此同時(shí)，還應(yīng)該專門制定相關(guān)的規(guī)章制度，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的專項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，并做好相應(yīng)法律政策的補(bǔ)充和調(diào)整，以賦予農(nóng)村商業(yè)銀行更強(qiáng)的法律地位。

（二）不斷優(yōu)化銀行產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)

為了杜絕銀行產(chǎn)權(quán)過于集中化的現(xiàn)象，必須對(duì)銀行產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行重新修訂。不斷優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，取消對(duì)于單個(gè)自然人及自然法人持股比例的限制，從而進(jìn)一步強(qiáng)化他們對(duì)于股東的約束力。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)銀行中高層管理人員的監(jiān)督和約束，建立起一套利益約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益與銀行經(jīng)濟(jì)效益的互相關(guān)聯(lián)和相互制約，從而確保銀行內(nèi)部的相對(duì)透明和公平性。此外，應(yīng)建立完善的銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。制定詳細(xì)的激勵(lì)機(jī)制和考核機(jī)制，對(duì)工作人員進(jìn)行績(jī)效考核，通過制度建設(shè)推動(dòng)銀行的有效管理。

（三）以市場(chǎng)為導(dǎo)向，豐富差異化業(yè)務(wù)品種

農(nóng)村商業(yè)銀行必須堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向的策略，對(duì)目前的業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，從而將業(yè)務(wù)觸角拓展到更多的中小企業(yè)，這樣有助于有效化解資金風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，還應(yīng)該注重打造富有差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)種類，根據(jù)企業(yè)發(fā)展的需要，有效增加服務(wù)產(chǎn)品的功能，比如個(gè)人金融業(yè)務(wù)、與保險(xiǎn)公司及券商合作等。

（四）構(gòu)建系統(tǒng)化的人才選拔及培養(yǎng)機(jī)制

構(gòu)建系統(tǒng)化的人才選拔及培養(yǎng)機(jī)制，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。首先，積極選聘富有管理經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐技能的優(yōu)秀人才，并對(duì)銀行現(xiàn)有人員進(jìn)行集中培訓(xùn)，使之能與時(shí)俱進(jìn)地掌握先進(jìn)的管理知識(shí)，促進(jìn)工作高效開展。其次，打通人才長(zhǎng)期培訓(xùn)機(jī)制，比如與高校、金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成長(zhǎng)期合作意向，對(duì)職工進(jìn)行知識(shí)迭代和更新，不斷提升其知識(shí)層次，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供最優(yōu)質(zhì)的人力資源。