李晨茜

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅速普及。其中網(wǎng)絡(luò)支付的出現(xiàn)，正在逐漸影響著消費(fèi)者的消費(fèi)模式，支付寶就是其中的典型代表。支付寶是一種便捷、高效、安全的支付方式，讓人們的消費(fèi)方式變得更加便利。本文首先描述了當(dāng)前支付寶的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，然后分析支付寶所面臨的挑戰(zhàn)，最后再嘗試提出幾點(diǎn)支付寶未來(lái)發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】支付寶 網(wǎng)絡(luò)支付 發(fā)展 建議

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為電子商務(wù)中不可或缺的一個(gè)部分。支付寶正是其中的典型代表，其市場(chǎng)需求越來(lái)越旺盛。利用支付寶進(jìn)行在線支付能夠減少交易的時(shí)間和成本，讓買賣變得更加自由方便，同時(shí)也是改變了銀行采用的傳統(tǒng)支付處理方式，拓寬了中間業(yè)務(wù)。但與此同時(shí)，我們也要認(rèn)識(shí)到在支付寶線上支付的環(huán)境中仍然還存在著一些問(wèn)題，需要進(jìn)一步改善。

一、支付寶的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）品牌效應(yīng)

阿里巴巴公司具有的良好品牌形象是支付寶的一筆無(wú)形資產(chǎn)。無(wú)論是對(duì)于支付寶的前期推廣，還是對(duì)于當(dāng)前鞏固市場(chǎng)份額以及對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的拓展，都會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。甚至可以說(shuō)支付寶錢(qián)包這個(gè)線下移動(dòng)產(chǎn)品已經(jīng)是一個(gè)獨(dú)立的品牌了。同時(shí)，馬云具有的個(gè)人人格魅力，他在演講中奮斗創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷和激勵(lì)人們前進(jìn)的動(dòng)力，這些都為支付寶在無(wú)形之中增添了一大筆財(cái)富。

（二）余額寶

余額寶是支付寶中的一個(gè)重要理財(cái)產(chǎn)品，它在2013年6月13日上線。余額寶的主要功能之一是為人們進(jìn)行資金管理。到目前來(lái)看，余額寶的發(fā)展情況十分樂(lè)觀，已經(jīng)是世界上用戶數(shù)量最多的貨幣基金，據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，每11個(gè)中國(guó)人中就有一個(gè)人在使用余額寶。當(dāng)前和余額寶進(jìn)行對(duì)接的是天弘基金。支付寶可以通過(guò)與天弘基金的合作來(lái)收取一定費(fèi)用，這樣就既能有有效降低支付寶在資金沉淀時(shí)所形成的保證金的壓力，還能夠?yàn)槠涮峁┵Y金來(lái)源以及增加潛在的投資用戶數(shù)量。對(duì)于客戶而言，在這之前就已經(jīng)形成了用支付寶的習(xí)慣，當(dāng)前又有余額寶這個(gè)既能夠滿足繼續(xù)支付，又能夠幫助增加資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，就一定會(huì)樂(lè)于去嘗試。

（三）移動(dòng)支付

支付寶從以往的線上支付功能已經(jīng)擴(kuò)展到了線下移動(dòng)支付，推出了“支付寶錢(qián)包”功能。用戶就可以通過(guò)它來(lái)購(gòu)買實(shí)體店中的商品、銀行轉(zhuǎn)賬、打的士，甚至還可以用于繳納水電氣等費(fèi)用，可以說(shuō)是非常方便了。同時(shí)，它還將“余額寶”納入其中，這就讓用戶的選擇面更加廣泛了?？梢?jiàn)，支付寶錢(qián)包的發(fā)展前景也是十分廣闊的。

二、支付寶當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)

（一）支付寶的安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)支付的安全性已經(jīng)是個(gè)由來(lái)已久的問(wèn)題了。人們對(duì)于支付寶這類網(wǎng)絡(luò)支付方式始終存在擔(dān)心，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)上的東西會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)，就覺(jué)得不能完全信任。例如當(dāng)前常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題有：信息竊取、資金盜竊、廣告以及電話騷擾等，加之在社會(huì)上存在的各種負(fù)面新聞也不絕于耳，新型的詐騙手段層出不窮。另外，還有一些黑客也將目光聚焦在支付寶上。怎樣確保支付寶的安全性，一直是各方都非常關(guān)心的話題。

（二）新進(jìn)入者競(jìng)爭(zhēng)

因?yàn)橛刑詫氝@個(gè)強(qiáng)大的資源，支付寶就擁有得天獨(dú)厚的客戶群基礎(chǔ)，讓它能夠始終在業(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先地位。但目前還有其他新的進(jìn)入者，例如百度公司推出的百付寶、騰訊和拍拍的財(cái)富通等等，他們也同樣具有很強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。支付寶之所以能夠一直處于領(lǐng)先地位，主要是因?yàn)榫哂刑詫毦W(wǎng)的用戶資源基礎(chǔ)，同樣的道理，百付寶、財(cái)付通依賴自身平臺(tái)也同樣具有良好的發(fā)展空間和機(jī)會(huì)。上述的新進(jìn)入者所蘊(yùn)含的發(fā)展?jié)摿统蔀橹Ц秾氃谖磥?lái)將要面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（三）支付寶和銀行間的競(jìng)爭(zhēng)

支付寶和銀行間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)由來(lái)已久。如工行已經(jīng)逐漸關(guān)閉了支付寶在其體系的快捷支付借口數(shù)量，快捷支付業(yè)務(wù)接口的分行數(shù)量已經(jīng)從5家減少至1家。同時(shí)，其他四大銀行也都調(diào)低了支付寶快捷支付額度。并且當(dāng)前各大行也都推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，例如中國(guó)銀行的“中銀快付”，單筆與日累計(jì)限額均為5000元。可見(jiàn)，各大銀行已經(jīng)無(wú)法滿足自身與支付寶之間的關(guān)系，而自己又重新推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品，這也對(duì)支付寶的發(fā)展造成了很大影響。

三、支付寶未來(lái)發(fā)展建議

（一）拓展線下應(yīng)用場(chǎng)合

目前，在微信支付與財(cái)付通的雙重夾擊下，支付寶需要采取措施積極應(yīng)對(duì)。在今后，不但需要在軟件與硬件上不斷地進(jìn)行更新，還應(yīng)該進(jìn)一步拓展線下的應(yīng)用場(chǎng)所，如果能夠讓人們?cè)谝苿?dòng)支付上更加便捷，有更多的使用機(jī)會(huì)，那么就能夠進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)，就可能讓人們?cè)谌粘Ｉ钪懈与x不開(kāi)支付寶。

（二）提高客戶粘性

支付寶需要進(jìn)一步積累更多的長(zhǎng)期客戶源，提升客戶粘性，比如可以推出一些社交功能來(lái)提升客戶對(duì)支付寶的信賴和喜愛(ài)程度。相較微信支付而言，支付寶還缺乏用戶與用戶之間互動(dòng)性，因此，就需要對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行合理規(guī)劃，注重用戶的體驗(yàn)，為其量身定做一些特別的應(yīng)用功能，從而實(shí)現(xiàn)用客戶來(lái)留住客戶。

（三）與學(xué)校建立更多合作

現(xiàn)在大學(xué)生常常使用校園卡和銀行卡在校園里進(jìn)行支付活動(dòng)，支付寶就可以嘗試取代上述兩樣物品，讓學(xué)生只用通過(guò)支付寶或者支付寶錢(qián)包就可以進(jìn)行在校園里的充值、繳納水電費(fèi)和學(xué)費(fèi)等支付活動(dòng)，這樣就能夠吸引廣大的大學(xué)生群體使用支付寶。

（四）創(chuàng)新支付方式

可以指定更加有特色和創(chuàng)意的支付方式。比如，忽略以往的輸入賬號(hào)密碼的支付方式，將客戶個(gè)人的設(shè)定作為識(shí)別標(biāo)記，在進(jìn)行支付時(shí)通過(guò)掃描來(lái)確認(rèn)身份信息。甚至還可以是面容、眼球、指紋來(lái)進(jìn)行識(shí)別。勇于改革以往的支付確認(rèn)方式，開(kāi)創(chuàng)一條先河。

（五）安全問(wèn)題

安全支付是一切過(guò)程實(shí)現(xiàn)的前提。假如支付寶會(huì)出現(xiàn)各種安全隱患，那么無(wú)論它創(chuàng)造出多么有新意的產(chǎn)品，都不會(huì)得到客戶的信任和積極響應(yīng)。當(dāng)前支付寶也存在一些安全問(wèn)題，比如，有人會(huì)通過(guò)虛假的郵件和電話，竊取用戶在用寶支付進(jìn)行支付時(shí)的驗(yàn)證碼從而進(jìn)行非法操作，還有一些黑客進(jìn)入系統(tǒng)篡改用戶信息。因此，支付寶應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制，完善安全系統(tǒng)，提高安全度，確?？蛻舻膫€(gè)人信息不被泄露。

總結(jié)

在未來(lái)的發(fā)展中，支付寶要實(shí)現(xiàn)繼續(xù)在網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)中處于領(lǐng)先地位，就必須不斷升級(jí)自身產(chǎn)品，做好安全保障，樹(shù)立公眾公信度，為用戶提供更加快捷、安全、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。