蔣鳳

摘要：互聯(lián)網技術的廣泛應用，促使各行各業(yè)經營管理走向了高質化、高效化的發(fā)展?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的興起，是技術革命的直接產物，其涉足領域不僅限于銀行、證券、基金，還包括網貸、私募、眾籌等。因而相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網金融所承載的風險更具隱蔽性、大眾性和突發(fā)性等特征。對此，本文以互聯(lián)網金融風險的形成因素為切入點，結合現行政策規(guī)定和實踐提出了有效預防和控制互聯(lián)網金融風險的若干思路，以期為相關研究提供理論參考，助力我國互聯(lián)網金融產業(yè)的有序、健康發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；金融風險；風險因素；防控思路

互聯(lián)網金融的崛起，不僅強化了金融的普惠性功能，有效提高了金融行業(yè)的運營和管理效率，還讓更廣層面的受眾需求得到了滿足。但作為一種新型業(yè)態(tài)和模式，現行法律、政策等尚未全面覆蓋互聯(lián)網金融的每一環(huán)節(jié)，因而實踐中對于風險的預防管控仍存在一定滯后性，亟待引以重視并及時解決。

一、互聯(lián)網金融風險的形成因素

近年來，互聯(lián)網金融領域快速成長，不論其特征、優(yōu)勢相較于傳統(tǒng)金融有更廣闊的發(fā)展空間，但其根本屬性仍然是金融，“互聯(lián)網”并不能改變“金融”本質上的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性。也正是由于金融的本質屬性和互聯(lián)網的高度融合，使得互聯(lián)網金融風險一旦發(fā)生，不僅波及面更廣，擴散速度更快，且由此產生的溢出效應也將更強，甚至波及整個金融市場，引發(fā)整體性的金融風險。因此，進一步完善互聯(lián)網金融風險預防和應對機制，加大對金融活動的監(jiān)管等工作，成為當前業(yè)界和社會重點關注的問題。根據相關調查數據顯示，實踐中的常見互聯(lián)網金融風險形成因素主要是以下幾類：

1.政策因素——為確保發(fā)展與需求相適應，國家、政府往往會根據時下國民經濟發(fā)展形勢和市場經濟規(guī)律對現有政策進行動態(tài)調整，而這一系列的調整通常有著極強的不確定性，且不可避免。然而，互聯(lián)網金融業(yè)務的開展必須在國家政策的指導下有序進行，一旦政策發(fā)生變化，其波及范圍和影響也將相當寬泛。

2.技術因素——互聯(lián)網金融顧名思義是將互聯(lián)網與金融行業(yè)合二為一，那么，與互聯(lián)網技術相關的風險自然也就成為了這個新組合的風險。例如，互聯(lián)網終端風險、互聯(lián)網平臺數據風險、互聯(lián)網信息漏洞風險等。簡而言之，之所以技術因素會是互聯(lián)網金融風險的成因，與互聯(lián)網金融必須通過網絡交易、網絡信息傳輸等技術性操作緊密相關。例如，篡改、截取交易信息，盜取、泄露交易數據等，便是其中典型事例。

3.交易因素——在互聯(lián)網金融業(yè)務開展過程中，不僅技術層面的風險將危害交易各方，交易本身存在的風險也不容忽視。實踐中，因交易所致風險一是基于互聯(lián)網金融交易的本質屬性，二是由于一系列難以預判的外部環(huán)境所引發(fā)的交易系統(tǒng)性風險，且這兩類風險普遍存在于互聯(lián)網金融交易的各個環(huán)節(jié)，稍有疏漏都將導致嚴重后果，甚至還會引致其他環(huán)節(jié)風險的加速交叉、聚集。

4.信用因素——信用因素常見于互聯(lián)網貸款業(yè)務當中，由于準入門檻較低，借貸雙方無須會面商談即可在網絡上通過簡單操作完成借貸合同的簽訂，其中對于交易方沒有過多的審查，也沒有嚴苛的審批手續(xù)，且很多都樂于采取“無抵押、無擔?！钡哪Ｊ揭源俪筛嗟慕栀J交易；再加上社會誠信體系建設的有待完善，使得因信用問題所引致的風險于實踐中也較為常見。

二、防控互聯(lián)網金融風險的管理思路

互聯(lián)網金融風險相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，不僅形成因素復雜，且影響范圍更廣、程度更深，因而亟待加強風險教育，實現規(guī)范化、持續(xù)化、科學化發(fā)展。然而，目前國內從事互聯(lián)網金融管理與控制的專業(yè)人才不論是從數量上看，還是從職業(yè)水平上看，都與互聯(lián)網金融防控標準、要求以及行業(yè)整體服務發(fā)展趨勢存在一定差距。故，根據現行政策和經驗總結，筆者提出了如下防控思路，以供參考：

1.重視人才，加強職業(yè)人才考核及專業(yè)隊伍建設。實踐中，仍然存在著部分未能系統(tǒng)、全面掌握金融基礎知識、風險管控措施和具備合規(guī)意識的從事互聯(lián)網金融行業(yè)的人員，因此亟待健全從業(yè)人員從業(yè)資格認證機制以及職業(yè)資格考試制度，以入門關口為切入點，夯實互聯(lián)網風險預防與控制管理基礎，為建立互聯(lián)網金融長效發(fā)展機制提供有力支撐。然而，這就要求互聯(lián)網金融領域務必要將從業(yè)人員資質考核與認證列作崗位任職前提，要求從業(yè)人員不僅要具備金融基礎知識，還要能夠熟練運用互聯(lián)網和現代基礎科技，且兼?zhèn)渎殬I(yè)道德和專業(yè)能力。具體地說，健全職業(yè)資格考試制度是規(guī)范互聯(lián)網金融行業(yè)入門關的最有效舉措，可以將德才兼?zhèn)涞膶I(yè)人才選拔進來，將不符合行業(yè)發(fā)展需要的人員擋在門外，不僅能提高互聯(lián)網金融行業(yè)從業(yè)人員整體職業(yè)道德水平和專業(yè)勝任能力，也是夯實維護國家金融安全和公眾財產安全的基礎前提。對此，可參考金融領域其他行業(yè)協(xié)會牽頭開展從業(yè)人員職業(yè)資格評價的慣例和經驗，由互聯(lián)網金融協(xié)會統(tǒng)籌安排互聯(lián)網金融從業(yè)人員職業(yè)資格考核與評價工作。其次，要強化專業(yè)隊伍建設。實踐證明，組建職業(yè)化隊伍是幫助行業(yè)實現長足發(fā)展的基礎。因此，互聯(lián)網金融行業(yè)務必重視并落實行業(yè)專業(yè)隊伍的建設，建立互聯(lián)網金融從業(yè)機構高級管理人員任職資格備案制度，確保高級管理人員具有與履行職責相當的能力，能夠保障從業(yè)機構防范風險，穩(wěn)健合規(guī)經營；同時，還要進一步深入研究、探討并制定互聯(lián)網金融職業(yè)能力框架，探索建立符合行業(yè)特點、強調終身學習的從業(yè)人員繼續(xù)教育機制，著力提高互聯(lián)網金融從業(yè)人員的職業(yè)素質，提高職業(yè)化水平。

2.分門別類，按照業(yè)務類型分別采取相對措施。前文已述，互聯(lián)網金融在我國起步較晚，故而機制、體系等方面尚未完善，存在不同程度的缺漏，因而導致相關互聯(lián)網金融業(yè)務缺乏系統(tǒng)、全面的監(jiān)管。其次，因互聯(lián)網金融與其他產業(yè)的相關性較高，使之在日常交易活動中的風險串聯(lián)程度也較高。因此，在預防和控制風險的過程中，更適合采取“區(qū)分模式”，有針對性地進行業(yè)務分工，分別設定相對應的監(jiān)督和管理制度。以當前互聯(lián)網金融主推業(yè)務“眾籌融資”、“P2P網絡借貸”、“第三方支付平臺”為例，現行政策法規(guī)僅針對“第三方支付平臺”建立了系統(tǒng)的管理制度，如《電子簽名法》、《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管辦法》等，但對“眾籌融資”和“P2P網絡借貸”兩類業(yè)務并未設置和建立規(guī)劃化、系統(tǒng)化的管理機制。因此，就這一問題不僅是業(yè)界，包括政府及相關職能部門都應當予以高度重視，并根據不同業(yè)務類型的互聯(lián)網金融機構的不同功能，盡快分類出臺相對應的監(jiān)管辦法，制定和實行具體、可行的管理和調控措施，以切實發(fā)揮制度對實踐的保障價值，有效預防和控制互聯(lián)網金融業(yè)務風險在彼此間相互“傳染”。

3.逐一防控，根據不同風險因素采取直接措施。首先，對于互聯(lián)網金融中政策風險的防控，務必將重點著眼于現行政策在實踐中的應用現狀和效果，要將大量實踐總結融入到政策的考量中，以便于新的政策規(guī)定與市場經濟規(guī)律和金融行業(yè)發(fā)展趨勢相契合。其次，對于互聯(lián)網交易和技術風險的防控，務必將重點著眼于行業(yè)自律管理及金融從業(yè)人員管理。既要強調互聯(lián)網金融行業(yè)自律管理的重要性，還要細化互聯(lián)網金融行業(yè)的管理和運營規(guī)則，確?；ヂ?lián)網信息平臺對資訊公布及時、準確、完整；不僅要重視業(yè)務操作規(guī)范、流程的學習，強化互聯(lián)網專業(yè)技術培訓，還要能夠結合市場需求的動態(tài)變化，不斷研發(fā)相關安全漏洞的修補技術，例如多重防火墻技術、數據復合加密技術等。至于對互聯(lián)網金融中信用風險的防控，則務必將重點著眼于社會誠信體系的建設方面，廣泛收集個人、組織、企業(yè)的信用數據，為實現金融信用統(tǒng)籌管理打下堅實基礎。

4.完善體系，建立規(guī)范化風險預防與監(jiān)管體制。金融市場有著極強的敏感性，且極易受到外部環(huán)境變化影響，因此，必須建立健全專業(yè)化、權威化的風險預防和監(jiān)管體制。例如，對于目前最常見的互聯(lián)網金融機構，可采取差異化的防控管理機制，將建立在互聯(lián)網平臺的金融機構按業(yè)務類型和范圍進行類別界定，其中針對單純的金融信息中介，要求列明具體明確的禁止事項和從業(yè)基礎規(guī)范，并不定期進行交易信息抽查；而對于具備一定信用的金融中介，則要求在規(guī)范的報批審核程序基礎上，進一步細化其管理與控制規(guī)則，明確專業(yè)技術要求和風險責任。此外，政府及相關職能部門還應遵循市場規(guī)律，盡快出臺契合互聯(lián)網金融發(fā)展需求的監(jiān)管規(guī)定，加大對互聯(lián)網金融行業(yè)的事前監(jiān)管、事中監(jiān)管和事后監(jiān)管，依托互聯(lián)網技術建設互聯(lián)網金融行業(yè)專有的數據庫和監(jiān)管平臺等；加速建立健全信息披露和風險提示機制，進一步加大對金融犯罪的打擊力度，將金融風險扼殺于萌芽期，促使互聯(lián)網金融能夠透明化、規(guī)范化、持續(xù)化發(fā)展。

三、結語

隨著互聯(lián)網金融機構的逐年倍增，規(guī)范、發(fā)展互聯(lián)網金融已上升為國家戰(zhàn)略布局重點工作。故，結合當前現狀和發(fā)展形勢，構建與需求一致、現狀相符的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系，針對現存風險和缺漏展開進一步分析和研究，迫在眉睫。政府及相關職能部門應加快相關法律法規(guī)的制定和完善，同時強化金融企業(yè)注冊登記和行業(yè)管理，呼吁業(yè)界不斷加強行業(yè)自律，充分發(fā)揮協(xié)會作用，為互聯(lián)網金融發(fā)展肅清風氣。

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