付立

[摘要]費率市場化和企業(yè)財產(chǎn)保險需求有之間關(guān)系，因為在保險費率發(fā)生一定變化基礎(chǔ)上，企業(yè)就要跟著適當變更投保決策。對企業(yè)的財產(chǎn)保險需求產(chǎn)生最大影響的就是價格因素，企業(yè)實現(xiàn)投保具體費率主要是結(jié)合保險公司實際風(fēng)險情況進行評估和有效厘定的。本文通過對費率市場化進行概述，有效分析費率市場化與企業(yè)財產(chǎn)保險需求兩者之間存在的價格方面與非價格方面具體關(guān)系。

[關(guān)鍵詞]費率市場化 企業(yè)財產(chǎn)保險 需求 價格

一、前言

企業(yè)在進行保險購買的過程中，通常是結(jié)合自身實際需求進行合理化制定，近年來我國市場當中各行各業(yè)的企業(yè)都越來越重視保險購買。在費率市場化不斷推進過程中，企業(yè)財產(chǎn)保險當中涉及到的價格因素與非價格因素都產(chǎn)生了一定變化，這就直接造成企業(yè)財產(chǎn)保險需求也發(fā)生了重要改變。通過對費率市場化和企業(yè)財產(chǎn)保險需求兩者之間關(guān)系進行有效分析和厘定，明確兩者存在的相關(guān)連性，有效為我國保險市場發(fā)展方向的制定提供一定參考。

二、費率市場化概述

在我國加入WTO世貿(mào)組織之后，國內(nèi)市場化建設(shè)發(fā)展迅速，市場上企業(yè)之間競爭日漸激烈，并且各領(lǐng)域企業(yè)的保險意識也不斷增強，保險公司受到國家管控的力度處于日間寬松趨勢，這就促使保險公司針對保險費率和相應(yīng)條款制度的調(diào)整自主權(quán)更加突出，保險公司雖然依舊需要接受保險監(jiān)督管理部門的嚴格監(jiān)管，日常經(jīng)營活動也需要經(jīng)過相關(guān)部門的審批與備案，但是保險費率市場化趨勢依然發(fā)展迅速。

保險費率指的是保險供給和保險需求兩者之間在進行交易過程中產(chǎn)生的價格，通過保險費率直觀的將保險產(chǎn)品相應(yīng)價格進行呈現(xiàn)。針對保險費率，主要包括三個種類，即公定保險費率、市場保險費率以及法定保險費率。所謂費率市場化，主要就是通過價格規(guī)律和市場相關(guān)機制合理配置保險資源，與市場保險費率相符合。在不斷推進保險費率市場化的過程中，需要確保保險公司自身能夠具備獨立制定費率的權(quán)利，并且有權(quán)制定保險相關(guān)條款，再此基礎(chǔ)之上保險公司可以結(jié)合自身對市場的調(diào)查結(jié)果，根據(jù)市場需求變化和供給變化來更加科學(xué)合理的確定保險費率具體金額。

目前我國推行費率市場化，主要目的就是為了通過保險產(chǎn)品實現(xiàn)全面調(diào)節(jié)市場。實現(xiàn)了費率市場化，有效確保了我國內(nèi)部保險市場能夠和國際市場形成更加密切的相互連接，行業(yè)發(fā)展空間更大。在實現(xiàn)費率市場化之后，相關(guān)保險公司在進行相互競爭過程中涉及到的產(chǎn)品內(nèi)容將更加透明化，促使行業(yè)競爭更加公平，避免惡性競爭出現(xiàn)，促使行業(yè)保持良性、健康的可持續(xù)發(fā)展。實現(xiàn)了費率市場化，將有效推進行業(yè)內(nèi)各保險公司積極創(chuàng)新、快速發(fā)展，因為費率市場化給與了保險公司更大的發(fā)展空間，在激烈的市場競爭當中，各個公司為了全面提升自身核心競爭力，會積極結(jié)合市場需求創(chuàng)新開發(fā)更多適應(yīng)市場變化發(fā)展的保險產(chǎn)品，并努力提升自身服務(wù)水平，在這些變化過程中，被保險人也會獲得更多實惠和利益，促使保險公司和被保險人獲得雙方共贏。

三、費率市場化和企業(yè)財產(chǎn)保險需求之間存在的關(guān)系

（一）價格方面關(guān)系

財產(chǎn)保險實際銷售量和價格方面因素存在著重要的相關(guān)連性，價格因素也會直接影響企業(yè)保險需求量。在保險行業(yè)當中，保險費率其實就是保險產(chǎn)品其相應(yīng)的單位價格，財產(chǎn)保險當中涉及到的相關(guān)價格，最主要的因素就是保險實際費率。保險費率主要由兩個部分組成，一個是附加費率，一個是純費率。附加費率主要是依據(jù)預(yù)期的利潤率和業(yè)務(wù)產(chǎn)生的費用率來實現(xiàn)具體計算的，該費率直接和保險企業(yè)相應(yīng)的單位保額經(jīng)營費用存在相互對應(yīng)關(guān)系；純費率的計算主要依據(jù)就是財產(chǎn)標的物相應(yīng)損失概率，該費率直接和單位保額的可能損失額存在相互對應(yīng)的關(guān)系。企業(yè)在購買財產(chǎn)保險的時候，都會對企業(yè)自身財產(chǎn)價值和實際費率數(shù)值實現(xiàn)全面考慮之后做出購買決定。在費率市場化實現(xiàn)之后，為了有效提升企業(yè)購買財產(chǎn)保險具體需求量，保險公司能夠有效結(jié)合不同行業(yè)企業(yè)需求情況對財產(chǎn)費率適當調(diào)整。

（二）風(fēng)險規(guī)避理論

企業(yè)購買財產(chǎn)報箱最主要的目的是分散財產(chǎn)風(fēng)險，最大程度的降低自身損失可能性。由此可以直接看出，企業(yè)對于財產(chǎn)保險的具體需求量和企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險以及經(jīng)營過程中存在的自然風(fēng)險存在直接關(guān)系，比如化工企業(yè)、煙花爆竹相關(guān)企業(yè)等經(jīng)營具有較大危險性的企業(yè)對于財產(chǎn)保險購買需求就會比較大。企業(yè)面對的自然風(fēng)險，主要是對較容易發(fā)生的自然風(fēng)險進行事先防范，如果相應(yīng)企業(yè)自身承受自然災(zāi)害能力相對較低或者企業(yè)建設(shè)在自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)域等情況下，這些企業(yè)對財產(chǎn)保險的需求量也會比較多，需要通過財產(chǎn)保險提升自身經(jīng)營保障力度。企業(yè)自身擁有的可保財產(chǎn)實際數(shù)量和企業(yè)面臨的經(jīng)營損失存在正相關(guān)關(guān)系，所以，企業(yè)可保財產(chǎn)數(shù)量越多，財產(chǎn)保險需求量也會更多。

（三）企業(yè)金融理論

企業(yè)自身在經(jīng)營過程中，除了外界因素對影響經(jīng)營財產(chǎn)，內(nèi)部各種經(jīng)營因素也會提升企業(yè)財產(chǎn)保險需求。企業(yè)經(jīng)營過程中，可能由于合作伙伴、客戶以及債權(quán)人等相關(guān)因素出現(xiàn)一定財產(chǎn)損失，促使企業(yè)增加財產(chǎn)保險需求量。針對此，企業(yè)需要在經(jīng)營過程中通過購買財產(chǎn)保險來降低經(jīng)營風(fēng)險，同時也有利于強化企業(yè)客戶以及合作伙伴對企業(yè)認可度，推動企業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)束語

在實現(xiàn)費率市場化之后，保險公司為了提升自身核心競爭力，獲得更大發(fā)展空間，會更加積極的開發(fā)多樣化財產(chǎn)保險種類，以滿足現(xiàn)代化企業(yè)多樣化的保險需求，推動企業(yè)提升財產(chǎn)保險需求量，提升自身經(jīng)濟效益，擴大市場份額，推動保險行業(yè)保持長期穩(wěn)定發(fā)展。這項措施能夠有效推動國民經(jīng)濟向前發(fā)展，隨著我國費率市場化不斷深入推進，進一步強化保險公司自主定價能力，推動市場效率全面提升。