付立

[摘要]費率市場化和企業(yè)財產(chǎn)保險需求有之間關系，因為在保險費率發(fā)生一定變化基礎上，企業(yè)就要跟著適當變更投保決策。對企業(yè)的財產(chǎn)保險需求產(chǎn)生最大影響的就是價格因素，企業(yè)實現(xiàn)投保具體費率主要是結合保險公司實際風險情況進行評估和有效厘定的。本文通過對費率市場化進行概述，有效分析費率市場化與企業(yè)財產(chǎn)保險需求兩者之間存在的價格方面與非價格方面具體關系。

[關鍵詞]費率市場化 企業(yè)財產(chǎn)保險 需求 價格

一、前言

企業(yè)在進行保險購買的過程中，通常是結合自身實際需求進行合理化制定，近年來我國市場當中各行各業(yè)的企業(yè)都越來越重視保險購買。在費率市場化不斷推進過程中，企業(yè)財產(chǎn)保險當中涉及到的價格因素與非價格因素都產(chǎn)生了一定變化，這就直接造成企業(yè)財產(chǎn)保險需求也發(fā)生了重要改變。通過對費率市場化和企業(yè)財產(chǎn)保險需求兩者之間關系進行有效分析和厘定，明確兩者存在的相關連性，有效為我國保險市場發(fā)展方向的制定提供一定參考。

二、費率市場化概述

在我國加入WTO世貿(mào)組織之后，國內市場化建設發(fā)展迅速，市場上企業(yè)之間競爭日漸激烈，并且各領域企業(yè)的保險意識也不斷增強，保險公司受到國家管控的力度處于日間寬松趨勢，這就促使保險公司針對保險費率和相應條款制度的調整自主權更加突出，保險公司雖然依舊需要接受保險監(jiān)督管理部門的嚴格監(jiān)管，日常經(jīng)營活動也需要經(jīng)過相關部門的審批與備案，但是保險費率市場化趨勢依然發(fā)展迅速。

保險費率指的是保險供給和保險需求兩者之間在進行交易過程中產(chǎn)生的價格，通過保險費率直觀的將保險產(chǎn)品相應價格進行呈現(xiàn)。針對保險費率，主要包括三個種類，即公定保險費率、市場保險費率以及法定保險費率。所謂費率市場化，主要就是通過價格規(guī)律和市場相關機制合理配置保險資源，與市場保險費率相符合。在不斷推進保險費率市場化的過程中，需要確保保險公司自身能夠具備獨立制定費率的權利，并且有權制定保險相關條款，再此基礎之上保險公司可以結合自身對市場的調查結果，根據(jù)市場需求變化和供給變化來更加科學合理的確定保險費率具體金額。

目前我國推行費率市場化，主要目的就是為了通過保險產(chǎn)品實現(xiàn)全面調節(jié)市場。實現(xiàn)了費率市場化，有效確保了我國內部保險市場能夠和國際市場形成更加密切的相互連接，行業(yè)發(fā)展空間更大。在實現(xiàn)費率市場化之后，相關保險公司在進行相互競爭過程中涉及到的產(chǎn)品內容將更加透明化，促使行業(yè)競爭更加公平，避免惡性競爭出現(xiàn)，促使行業(yè)保持良性、健康的可持續(xù)發(fā)展。實現(xiàn)了費率市場化，將有效推進行業(yè)內各保險公司積極創(chuàng)新、快速發(fā)展，因為費率市場化給與了保險公司更大的發(fā)展空間，在激烈的市場競爭當中，各個公司為了全面提升自身核心競爭力，會積極結合市場需求創(chuàng)新開發(fā)更多適應市場變化發(fā)展的保險產(chǎn)品，并努力提升自身服務水平，在這些變化過程中，被保險人也會獲得更多實惠和利益，促使保險公司和被保險人獲得雙方共贏。

三、費率市場化和企業(yè)財產(chǎn)保險需求之間存在的關系

（一）價格方面關系

財產(chǎn)保險實際銷售量和價格方面因素存在著重要的相關連性，價格因素也會直接影響企業(yè)保險需求量。在保險行業(yè)當中，保險費率其實就是保險產(chǎn)品其相應的單位價格，財產(chǎn)保險當中涉及到的相關價格，最主要的因素就是保險實際費率。保險費率主要由兩個部分組成，一個是附加費率，一個是純費率。附加費率主要是依據(jù)預期的利潤率和業(yè)務產(chǎn)生的費用率來實現(xiàn)具體計算的，該費率直接和保險企業(yè)相應的單位保額經(jīng)營費用存在相互對應關系；純費率的計算主要依據(jù)就是財產(chǎn)標的物相應損失概率，該費率直接和單位保額的可能損失額存在相互對應的關系。企業(yè)在購買財產(chǎn)保險的時候，都會對企業(yè)自身財產(chǎn)價值和實際費率數(shù)值實現(xiàn)全面考慮之后做出購買決定。在費率市場化實現(xiàn)之后，為了有效提升企業(yè)購買財產(chǎn)保險具體需求量，保險公司能夠有效結合不同行業(yè)企業(yè)需求情況對財產(chǎn)費率適當調整。

（二）風險規(guī)避理論

企業(yè)購買財產(chǎn)報箱最主要的目的是分散財產(chǎn)風險，最大程度的降低自身損失可能性。由此可以直接看出，企業(yè)對于財產(chǎn)保險的具體需求量和企業(yè)經(jīng)營風險以及經(jīng)營過程中存在的自然風險存在直接關系，比如化工企業(yè)、煙花爆竹相關企業(yè)等經(jīng)營具有較大危險性的企業(yè)對于財產(chǎn)保險購買需求就會比較大。企業(yè)面對的自然風險，主要是對較容易發(fā)生的自然風險進行事先防范，如果相應企業(yè)自身承受自然災害能力相對較低或者企業(yè)建設在自然災害頻發(fā)區(qū)域等情況下，這些企業(yè)對財產(chǎn)保險的需求量也會比較多，需要通過財產(chǎn)保險提升自身經(jīng)營保障力度。企業(yè)自身擁有的可保財產(chǎn)實際數(shù)量和企業(yè)面臨的經(jīng)營損失存在正相關關系，所以，企業(yè)可保財產(chǎn)數(shù)量越多，財產(chǎn)保險需求量也會更多。

（三）企業(yè)金融理論

企業(yè)自身在經(jīng)營過程中，除了外界因素對影響經(jīng)營財產(chǎn)，內部各種經(jīng)營因素也會提升企業(yè)財產(chǎn)保險需求。企業(yè)經(jīng)營過程中，可能由于合作伙伴、客戶以及債權人等相關因素出現(xiàn)一定財產(chǎn)損失，促使企業(yè)增加財產(chǎn)保險需求量。針對此，企業(yè)需要在經(jīng)營過程中通過購買財產(chǎn)保險來降低經(jīng)營風險，同時也有利于強化企業(yè)客戶以及合作伙伴對企業(yè)認可度，推動企業(yè)保持穩(wěn)定發(fā)展。

四、結束語

在實現(xiàn)費率市場化之后，保險公司為了提升自身核心競爭力，獲得更大發(fā)展空間，會更加積極的開發(fā)多樣化財產(chǎn)保險種類，以滿足現(xiàn)代化企業(yè)多樣化的保險需求，推動企業(yè)提升財產(chǎn)保險需求量，提升自身經(jīng)濟效益，擴大市場份額，推動保險行業(yè)保持長期穩(wěn)定發(fā)展。這項措施能夠有效推動國民經(jīng)濟向前發(fā)展，隨著我國費率市場化不斷深入推進，進一步強化保險公司自主定價能力，推動市場效率全面提升。