王雪菲

[摘要]作為經(jīng)濟商業(yè)活動中的重要金融機構(gòu)，銀行在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了巨大的作用，它是經(jīng)濟發(fā)展的催化劑，是促進市場發(fā)展，為商業(yè)活動保駕護航的重要金融機構(gòu)，是許多商業(yè)活動展開的必要栽體。尤其是對于廣大的農(nóng)村地區(qū)來說，村鎮(zhèn)銀行更是促進農(nóng)村經(jīng)濟改革，推動農(nóng)村金融體系重構(gòu)的重要參與要素。村鎮(zhèn)銀行所提供的信貸服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了動力，提供了經(jīng)濟保障。但是，由于市場的發(fā)展，矛盾也在發(fā)展中凸顯出來，不良貸款率的不斷攀升，也引發(fā)了大量的信用風(fēng)險，給銀行的發(fā)展帶來了許多困擾，極大的影響了村鎮(zhèn)銀行的正常發(fā)展，極大的損害了銀行本身以及國家的利益。筆者根據(jù)相關(guān)文獻，對當前村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險進行討論，并提出信貸風(fēng)險的防范對策。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 信貸風(fēng)險 防范措施

銀行信貸存在大量的不可測風(fēng)險，這些信貸風(fēng)險是由諸多原因造成。例如信用風(fēng)險、法律風(fēng)險，銀行職員的操作風(fēng)險以及宏觀經(jīng)濟因素風(fēng)險等。隨著目前市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，市場的不穩(wěn)定性以及政府政策的變動，貨幣政策，匯率變動，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的變化，信用體系的變化等，讓銀行不良貸款率受到影響，給村鎮(zhèn)銀行的運轉(zhuǎn)帶來了極大的威脅。只有對村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險因素進行研究，并進行對策分析，才能對信貸風(fēng)險進行管理，保障村鎮(zhèn)銀行的利益不受損害，降低不良貸款率，促進村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

一、造成村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的原因

（一）信用風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險主要是來自于還款方，也就是借款人的還款意愿、還款能力。農(nóng)村地區(qū)的教育水平較低，信用意識也較為薄弱，因此經(jīng)常會出現(xiàn)逾期、拖款現(xiàn)象。而且，由于農(nóng)村地區(qū)本身的基礎(chǔ)設(shè)施不足，經(jīng)濟發(fā)展的水平不高，因此普遍收入較低。農(nóng)民進行貸款時大多是信用貸款，沒有足額的抵押資產(chǎn)，而且大部分農(nóng)民貸款用于種植、畜牧等產(chǎn)業(yè)，而這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的收入就不穩(wěn)定，容易受到氣候、自然條件影響，一旦出現(xiàn)季節(jié)性風(fēng)險，那么必然會影響農(nóng)民的還款能力，造成違約。其次，當前村鎮(zhèn)銀行的信用體系尚未完全建立，征信系統(tǒng)覆蓋面較為狹窄，而且現(xiàn)階段，還存在一些企業(yè)逃避金融債券的現(xiàn)象，金融環(huán)境較為惡劣，讓村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的信用風(fēng)險。

（二）操作風(fēng)險

一些銀行信貸人員本身的職業(yè)素養(yǎng)不足，職業(yè)道德薄弱，在進行信貸工作時時常出現(xiàn)不合規(guī)操作。例如對于貸款人員的資質(zhì)審核不到位，對貸款人員的資產(chǎn)狀況、存貨狀況、資金流向等調(diào)查不到位，無法發(fā)現(xiàn)貸款人員的隱性貸款，無法正確的判斷貸款人員的還款能力，導(dǎo)致最終出現(xiàn)違約信貸風(fēng)險。而且，貸后調(diào)查不及時，貸后管理不到位，對于違約客戶無法及時敦促還款，造成銀行的直接損失。最后，一些村鎮(zhèn)銀行的貸款標準都是沿用總行，因此信貸條款并不具備針對性，沒有按照當?shù)氐木唧w情況進行貸款標準的調(diào)整，導(dǎo)致貸款的章程較為刻板，不具備靈活性，嚴重的影響了貸款的效率，影響了信貸工作的正常展開。

（三）法律風(fēng)險

當前，村鎮(zhèn)銀行所要面臨的風(fēng)險很大一部分來源于法制的缺失。雖然，目前已經(jīng)有多部法律來對銀行信貸進行管理規(guī)范，但這些法律的覆蓋面仍然不完整，還存在很多的空白和漏洞，而且到目前為止，所有的銀行信貸法律中都沒有專門針對村鎮(zhèn)銀行的立法文件，也正是因為這些漏洞和空白，讓銀行面臨著法制的風(fēng)險。其次，村鎮(zhèn)銀行本身的實力就較為薄弱，大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行都沒有設(shè)立專門的法務(wù)部門，法律人員的配備不到位，而且村鎮(zhèn)銀行的員工本身法律意識也較為薄弱，因此一旦出現(xiàn)法律風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行的抗壓能力較弱，風(fēng)險處理能力較差。

（四）宏觀經(jīng)濟因素風(fēng)險

村鎮(zhèn)銀行處在市場環(huán)節(jié)中，必然會受到經(jīng)濟局勢的影響。如同宏觀經(jīng)濟存在周期規(guī)律，當經(jīng)濟預(yù)期較高，市場環(huán)境寬松時，企業(yè)銀行貸款就會增長，而銀行也會放低準入門欄，進行利潤的擴張。在這種積極的經(jīng)濟氛圍中，企業(yè)的盈利能力增長，因此貸款違約幾率會降低，因此不良貸款就會減少，村鎮(zhèn)銀行所要面對的信貸風(fēng)險就會減弱。而當出現(xiàn)經(jīng)濟危機，或者是出現(xiàn)經(jīng)濟實際狀況低于期望時，就會出現(xiàn)市場恐慌，經(jīng)濟衰退，而這一時期，企業(yè)的盈利減少，一些企業(yè)甚至在這一時期出現(xiàn)破產(chǎn)等狀況，這就會讓企業(yè)還貸能力減小，讓銀行出現(xiàn)大批的不良貸款，造成村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的增強。另外，值得注意的是，這一時期，一些投資者會因為市場預(yù)期，或者是說為了進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移和規(guī)避，就會將資金存入銀行，這就意味著流動資金銳減，同樣會造成經(jīng)濟衰退，通貨緊縮，讓不良貸款增加，造成村鎮(zhèn)銀行的信貸壓力。

二、降低村鎮(zhèn)銀行不良貸款率的措施

（一）強化征信系統(tǒng)，對貸款人員進行嚴格的資質(zhì)審查

村鎮(zhèn)銀行必須要盡快的將征信系統(tǒng)進行完善，提高對貸款用戶的調(diào)查深度。銀行需要嚴格的對相關(guān)的客戶進行資質(zhì)審查，對于企業(yè)的狀況有著較深的了解，對其負債、資金流向、征信情況等進行充分的了解，以此來合理篩選客戶，避免詐貸現(xiàn)象發(fā)生，降低銀行風(fēng)險。提高銀行職員的專業(yè)能力，銀行需要提高從業(yè)人員的入門門欄，提高員工的綜合素質(zhì)，確保相關(guān)人員的專業(yè)性。以此來避免在貸審過程中，由于員工的專業(yè)性不強導(dǎo)致的數(shù)據(jù)、金額誤差，以及信貸調(diào)查不準確讓銀行陷入不利地位。因此，必須要強化員工的專業(yè)能力，避免由于個人失誤而導(dǎo)致的銀行信貸風(fēng)險。

（二）提高銀行的風(fēng)險處理能力

經(jīng)濟的發(fā)展過程本身就是一個比較復(fù)雜的問題，在發(fā)展的過程中，會受到各種因素的影響而產(chǎn)生波動，所以銀行必須要充分的了解資本市場，要對市場訊息有著靈敏的嗅覺，對市場波動要有前瞻性，以此來進行風(fēng)險的防范，提高銀行危機處理能力，并且能夠做到未雨綢繆，進行系統(tǒng)的風(fēng)控體系建立。從放貸審核開始，就要嚴格審批制度，將風(fēng)險因素進行合理分析，并進行相應(yīng)的風(fēng)險評估。如果發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)不良貸款，銀行需要及時的做出反應(yīng)，迅速的進行追責(zé)和處理，對于不良資產(chǎn)進行嚴格把控，防止風(fēng)險擴大。為了增加銀行的風(fēng)險處理能力，銀行就必須對經(jīng)濟政策、市場預(yù)期、經(jīng)濟環(huán)境及時了解，盡量將宏觀經(jīng)濟的影響降到最低，以此來保障村鎮(zhèn)銀行的正常發(fā)展。

（三）完善立法，清晰權(quán)責(zé)

對于村鎮(zhèn)銀行來說，如果沒有一個完善的法制規(guī)定來進行監(jiān)管和保護，那么一方面會讓銀行面臨諸多風(fēng)險，出現(xiàn)大量的壞賬，不良率攀升，逾期嚴重，造成資金的不安全。另一方面也讓銀行在出現(xiàn)逾期或者是違約問題時不能及時的去解決，去追溯責(zé)任，讓其處于被動地位。因此，要想減少村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險，讓其少受法制風(fēng)險影響，確保其穩(wěn)定性，就必須要完善立法工作，只有將相關(guān)的權(quán)責(zé)進行清晰，才能在出現(xiàn)信貸風(fēng)險時及時進行挽救和處理，利用法律武器來保護銀行的發(fā)展。

（四）進一步加強貸后管理

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)針對自身信貸客戶數(shù)量多、分布廣、交通通信不便等特點，建立一整套科學(xué)完備、實用便捷的貸款貸后管理責(zé)任制度，通過“誰經(jīng)手、誰負責(zé)”的方式，將貸后責(zé)任落實到具體的信貸人員身上，促使其高度重視貸后管理環(huán)節(jié)，主動加強有關(guān)工作，從而減少村鎮(zhèn)銀行發(fā)生信貸風(fēng)險損失的可能。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)健全相關(guān)的激勵約束機制。強化對信貸人員貸后管理情況的監(jiān)督檢查，將監(jiān)督檢查的結(jié)果直接與信貸人員的考核以及工資獎金發(fā)放情況掛鉤，確保信貸人員認真履職，在貸后管理工作方面不走過場。

（五）增強獨立經(jīng)營能力

村鎮(zhèn)銀行底子薄、實力弱，要抵御政策風(fēng)險可能帶來的影響，最有效的方法就是增強自身的獨立經(jīng)營能力。首先，必須提高自身吸儲能力。充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”職能，打造本土品牌形象，在加大宣傳力度的同時，盡可能增布經(jīng)營網(wǎng)點，擴大服務(wù)半徑，提升結(jié)算便捷程度，通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)戶儲蓄閑置資金。此外，還可憑借自身熟悉當?shù)仫L(fēng)俗、物產(chǎn)、民情的優(yōu)勢，充分吸納農(nóng)企、農(nóng)產(chǎn)資金，拓展資金來源渠道。其次，要增強經(jīng)營獨立性。應(yīng)注意調(diào)控對公存貸款規(guī)模，以免同政府形成依附關(guān)系，喪失經(jīng)營獨立性。對當?shù)卣蛑鞴懿块T推薦的貸款項目，要嚴格執(zhí)行信貸審批制度，堅持獨立審貸、實地考察、自主決策、擇優(yōu)選擇，降低政府因素對貸款風(fēng)險的影響。

三、結(jié)語

對于廣大的農(nóng)村地區(qū)來說，村鎮(zhèn)銀行是促進農(nóng)村經(jīng)濟改革，推動農(nóng)村金融體系重構(gòu)的核心要素，村鎮(zhèn)銀行所提供的信貸服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了動力。但是，村鎮(zhèn)銀行也面臨著許多的信貸風(fēng)險。為了建立良好的信貸環(huán)境，防止信貸風(fēng)險的發(fā)生，需要不斷地加強村鎮(zhèn)銀行對風(fēng)險的警惕性，提高征信系統(tǒng)的建設(shè)進度，提高銀行的監(jiān)管和審查力度，提高銀行員工的專業(yè)性和合規(guī)性，以此來降低村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。