李揚(yáng)

[摘要]大學(xué)生理財(cái)這一概念出現(xiàn)較早，這是在經(jīng)濟(jì)水平提升和社會(huì)意識(shí)不斷開放之后，大學(xué)生逐漸產(chǎn)生了理財(cái)觀念。但是傳統(tǒng)的理財(cái)主要是將閑余資金存入銀行，獲取利息。這種理財(cái)方式較為普遍，而且收益較低。在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也蓬勃發(fā)展，給大學(xué)生理財(cái)?shù)挠^念和方式都形成了沖擊?；诖?，本文對(duì)大學(xué)生的理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，提出相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生 理財(cái)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

對(duì)某在校大學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地抽樣問卷調(diào)查。本次調(diào)查發(fā)放問卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調(diào)查問卷的內(nèi)容包括調(diào)查對(duì)象基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)行為，互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)觀念。下文將對(duì)此次調(diào)查結(jié)果以及其深層原因進(jìn)行研究闡述，并提出合理的建議。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投入水平低

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體還是處于一個(gè)比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融整體上保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財(cái)投入維持在較低水平。在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到3070兩個(gè)區(qū)間，占被調(diào)查人數(shù)的總體比例分別為44.4470和21.21%。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主要是吸收了大學(xué)生部分剩余的流動(dòng)資金。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式高度相同

在調(diào)查研究中，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過程中，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇呈現(xiàn)出高度相同的情況。在理財(cái)投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財(cái)通，9成以上大學(xué)生使用以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，其中選擇余額寶人數(shù)是微信理財(cái)通人數(shù)的3倍左右。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。我們可以看出，由于大學(xué)生群體的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代理財(cái)方面有哪些特點(diǎn)，才能更好地對(duì)大學(xué)生理財(cái)策略選擇提出合適的建議。

（三）大多數(shù)學(xué)生不能辨識(shí)清除理財(cái)中的各種風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生群體在理財(cái)方面一知半解。7成以上大多數(shù)大學(xué)生理財(cái)觀念薄弱，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對(duì)它的淺層定義，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品更是知之甚少，對(duì)各種層出不窮的理財(cái)產(chǎn)品和借貸平臺(tái)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒有充分的權(quán)益保護(hù)意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯栴}，而大學(xué)生們往往無視網(wǎng)上理財(cái)活動(dòng)中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)自身的實(shí)際情況并沒有做一個(gè)充分的判斷，對(duì)自身可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)沒有一個(gè)準(zhǔn)確的評(píng)估，不能認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營運(yùn)方式對(duì)自身的適合程度，容易盲目地跟風(fēng)投資和消費(fèi)，進(jìn)而造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)行為的影響因素

（一）理財(cái)收益程度

在大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)產(chǎn)品的收益程度便會(huì)是至關(guān)重要的因素。在考慮到自己資金相對(duì)充沛的情況下，較高的收益率和安全性并存的理財(cái)平臺(tái)才能吸引到更多的大學(xué)生去進(jìn)行理財(cái)，余額寶的七日年化收益率（約3.9570）吸引了84.2%的受訪者去使用它進(jìn)行理財(cái)。

（二）資金充足程度

月末結(jié)余的生活費(fèi)資金的多少是大學(xué)生能否進(jìn)行理財(cái)?shù)那疤?，由于不同家庭收入的差異大，?dǎo)致大學(xué)生月末生活費(fèi)的剩余使其對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度也截然不同。如圖2，調(diào)查中僅約5670的受訪者月末有結(jié)余，其余4470的學(xué)生都為“月光族”。月末生活費(fèi)的余額是其進(jìn)行理財(cái)重要的因素之一，更多的生活費(fèi)對(duì)其生活方式和理財(cái)方式也有更多的選擇空間。

（三）風(fēng)險(xiǎn)偏好程度

不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的居民理財(cái)?shù)哪Ｊ揭彩遣煌?，例如保守型理?cái)偏好者的一般會(huì)偏向余額寶或其他理財(cái)軟件等低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種；穩(wěn)健型理財(cái)偏好者則主要通過銀行儲(chǔ)蓄資金，其中也可以將少量的資金用于購買基金或者其他的理財(cái)產(chǎn)品；積極進(jìn)取型的理財(cái)偏好者則主要通過投資基金或者匯市進(jìn)行理財(cái)；而冒險(xiǎn)型理財(cái)偏好者主要進(jìn)行的是對(duì)股票或其他互聯(lián)網(wǎng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種進(jìn)行投資。由于大學(xué)生群體并沒有太多閑余資金的情況，因此大多喜愛低風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，并不會(huì)去選擇難度較高的股票或證券投資，89.2%的受訪大學(xué)生都意愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失在5%到2570之間，并不會(huì)去選擇難度較高的股票或證券投資。

三、大學(xué)生理財(cái)建議分析

一是結(jié)合大學(xué)生自身特點(diǎn)，高校要經(jīng)常開展理財(cái)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的相關(guān)教育。通過有針對(duì)性的課外講座等方式，幫助大學(xué)生了解社會(huì)規(guī)則和權(quán)益維護(hù)知識(shí)，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護(hù)和維權(quán)意識(shí)。進(jìn)一步牢固學(xué)生的法律意識(shí)、誠信意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、信用意識(shí)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)觀念與理財(cái)能力和自我保護(hù)能力。二是針對(duì)大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，要倡導(dǎo)開源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，注重培育學(xué)生正確、積極、健康的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生處理好學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)、生活與消費(fèi)、生活理財(cái)與投資性理財(cái)之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺投資觀。三是，選擇安全的理財(cái)產(chǎn)品。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，必須要遵循安全性的基本原則。大學(xué)生在選擇理財(cái)平臺(tái)時(shí)，需要對(duì)該平臺(tái)的基本情況予以了解，尤其是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、運(yùn)作模式等全面考慮，綜合考慮該平臺(tái)的安全性，再?zèng)Q定是否在該平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)。另外，大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)時(shí)，需要結(jié)合自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，選擇對(duì)應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展給大學(xué)生理財(cái)帶來了積極影響，開辟出更多新的理財(cái)渠道。因此，對(duì)于大學(xué)生而言，在進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)時(shí)，需要加強(qiáng)理財(cái)行為的安全性，選擇安全的理財(cái)平臺(tái)和理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)合理制定理財(cái)計(jì)劃并嚴(yán)格執(zhí)行，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實(shí)現(xiàn)閑置資金的最優(yōu)化處理。