【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，理財(cái)已成為每個人必備的一項(xiàng)技能。本文采用問卷調(diào)查方法，對成都市高中生的可支配收入、消費(fèi)特征、投資理財(cái)情況進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)高中生具有一定的可支配收入；有節(jié)約用錢的思想，但沒有用錢規(guī)劃和記賬習(xí)慣；具有理財(cái)意愿，但相應(yīng)的理財(cái)知識與理財(cái)能力卻不足。造成高中生缺乏理財(cái)知識與理財(cái)能力的原因是多方面的，需要家庭、學(xué)校和社會聯(lián)合對他們進(jìn)行理財(cái)教育。

【關(guān)鍵詞】高中生 消費(fèi) 理財(cái) 調(diào)查研究 理財(cái)教育

一、引言

現(xiàn)代社會對人的要求越來越高，智商、情商和財(cái)商，一個都不能少。消費(fèi)和理財(cái)與每個人息息相關(guān)，在一些發(fā)達(dá)國家，財(cái)商是必修課程，但是在中國幾乎是空白。不過，為了普及金融知識，培養(yǎng)學(xué)生金融理財(cái)意識和基本理財(cái)能力，塑造正確財(cái)富觀，自2015年9月秋季，廣州市已有36所中小學(xué)開設(shè)金融理財(cái)課程，成為我國首個將金融理財(cái)知識教育納入到國民教育地方課程體系之中的試點(diǎn)地區(qū)。

廣義的理財(cái)不僅包括投資理財(cái)，錢生錢，增加收入，也包括合理的消費(fèi)，節(jié)省支出。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和教育水平的持續(xù)提高，自主消費(fèi)已成為學(xué)生生活中不可或缺的部分，投資理財(cái)則有利于增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)意識，因此，如何正確地認(rèn)識、對待與運(yùn)用金錢，對他們長大后走入社會的獨(dú)立生存和發(fā)展具有不可低估的促進(jìn)作用。

現(xiàn)在的中學(xué)生基本上都有了可以自己支配的零花錢和壓歲錢。中學(xué)階段，特別是高中時期，正是人生由未成年人進(jìn)入成年人的過渡階段，同學(xué)們基本上具有了獨(dú)立的消費(fèi)觀念與消費(fèi)行為，也是理財(cái)認(rèn)知和理財(cái)能力形成的重要階段。因而對中學(xué)生的理財(cái)研究不容忽視。目前，人們也開始關(guān)注中學(xué)生的理財(cái)觀念、行為和能力，但具體的實(shí)際調(diào)查研究則很少，這大概與我國的中學(xué)生學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)沉重，以及家庭、學(xué)校等相關(guān)教育的缺失有關(guān)。

為了解當(dāng)今高中生的理財(cái)觀念與理財(cái)能力，在家長和老師的幫助下，我利用在某補(bǔ)習(xí)學(xué)校補(bǔ)習(xí)的機(jī)會對在該校補(bǔ)習(xí)的成都市幾所中學(xué)的高中學(xué)生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，共發(fā)放108份問卷，有效問卷為98份，有效回收率為90.7%。本文在對調(diào)查結(jié)論分析的基礎(chǔ)上，針對高中生理財(cái)知識與理財(cái)能力方面的問題，根據(jù)其原因，提出了相應(yīng)的建議。

二、調(diào)查內(nèi)容與結(jié)論

理財(cái)首先需要有錢，要有可支配的收入，然后是合理的消費(fèi)與節(jié)省支出，最后還得將錢進(jìn)行投資，錢生錢。因此，從理財(cái)通常包含的這三大層次與內(nèi)容角度，本次調(diào)查主要包括以下三方面內(nèi)容。

（一）高中生的可支配收入

高中生的可支配收入主要是零花錢與壓歲錢。調(diào)查顯示：同學(xué)們的零花錢主要來源于自身勞動之外，占89%，其中，從父母那里獲得零花錢占了零花錢63%的比例，僅有11%的零花錢是自己勞動賺取的。其次，一個月的零花錢大概在100～300元。多數(shù)高中生對零花錢沒有固定支取時間，而是根據(jù)需要時支取。此外，約占一半的同學(xué)每年可以拿到的壓歲錢在2000塊錢以上，他們中大概又有一半的人可以自由支配壓歲錢。具體現(xiàn)狀如表1所示。由此可知，高中生擁有一定的可支配收入，具備一定的自主消費(fèi)與投資理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（二）高中生的消費(fèi)特征

調(diào)查顯示，部分同學(xué)認(rèn)為應(yīng)該做好消費(fèi)計(jì)劃，量入為出，一半以上的同學(xué)覺得看到合適的就買，僅少數(shù)同學(xué)表示能省則省。不過，大多數(shù)同學(xué)對“月光族”持堅(jiān)決反對的態(tài)度，認(rèn)為大手大腳花錢，是亂花錢的表現(xiàn)，是不對的，并且，大部分同學(xué)可以做到月有結(jié)余。但只有10%的同學(xué)有規(guī)劃并且進(jìn)行了合理的實(shí)施，另外，詳細(xì)記賬的同學(xué)也只占了13%，其余的同學(xué)，要么是沒有記賬的觀念，要么是想想而已，并沒有落到實(shí)處。他們不會詳細(xì)地進(jìn)行記賬，不知道自己的錢都花到了什么地方，就無法對自己的用度是否合理進(jìn)行評價(jià)。這些調(diào)查顯示出高中生具有節(jié)約用錢的正確消費(fèi)觀念，但消費(fèi)目的性不強(qiáng)，消費(fèi)計(jì)劃性不足。其次，同學(xué)們的消費(fèi)項(xiàng)目主要集中于書籍報(bào)刊、文具與零食的購買上，符合高中生的學(xué)習(xí)與生活需求特征。購買商品，同學(xué)們主要考慮其用途與價(jià)格，對待名牌，多數(shù)同學(xué)認(rèn)為其有質(zhì)量保證，也有極個別同學(xué)認(rèn)為有面子。和朋友一起消費(fèi)時，多數(shù)同學(xué)采用了AA制，也有少數(shù)同學(xué)會請客。這些均說明多數(shù)高中生的消費(fèi)行為趨于理性。此外，同學(xué)生日一般要送禮，大多數(shù)同學(xué)會選擇實(shí)用的、合適的禮物，極個別同學(xué)則選很貴的禮物，認(rèn)為不能被別人比下去。這說明高中生消費(fèi)既有趨于實(shí)際的一面，但也開始學(xué)會了人情世故，存在送禮風(fēng)氣、攀比消費(fèi)。具體現(xiàn)狀如表2所示。

（三）高中生的投資理財(cái)

64%的同學(xué)認(rèn)為合理的資產(chǎn)管理很重要，應(yīng)該從小養(yǎng)成合理理財(cái)習(xí)慣，長大才有“錢”途，由此可以看出同學(xué)們有很強(qiáng)的理財(cái)意愿，但不到一半的同學(xué)表示自己關(guān)注過理財(cái)知識，且他們的理財(cái)知識主要來自于家庭教育。在理財(cái)經(jīng)歷方面，大多數(shù)同學(xué)有自己的銀行賬戶，一半的同學(xué)選擇將自己手上的較多結(jié)余存儲在銀行，這很可能是在同學(xué)們的理財(cái)教育中，主要涉及到的是銀行儲蓄，只有24%的同學(xué)接觸過股票和基金，僅4%的同學(xué)有過校外兼職的經(jīng)歷，還有近兩成同學(xué)沒有進(jìn)行過理財(cái)，顯示中學(xué)階段的孩子普遍不具有自己獲得收入的能力。37%同學(xué)不了解家里的經(jīng)濟(jì)支出狀況，表示經(jīng)濟(jì)支出管理都是大人的事。這可能因?yàn)橥瑢W(xué)們的主要精力都放在了學(xué)習(xí)上，雖然絕大部分高中生也認(rèn)為理財(cái)不會影響到他們的學(xué)習(xí)。具體現(xiàn)狀如表3所示。

三、問題分析

調(diào)查顯示，同學(xué)們具有一定的經(jīng)濟(jì)能力和經(jīng)濟(jì)自主性，有一定的可支配收入，但其收入基本來自于父母平時給的零花錢與過年得的壓歲錢，很少通過自己的勞動賺取。雖然同學(xué)們有節(jié)約用錢的正確消費(fèi)觀念，消費(fèi)行為也比較趨于理性，但沒有消費(fèi)計(jì)劃，用錢缺乏規(guī)劃和記賬的習(xí)慣，也有了送禮等人情消費(fèi)、攀比消費(fèi)得不良消費(fèi)風(fēng)氣。雖然同學(xué)們具有理財(cái)意愿，但相應(yīng)的理財(cái)知識與理財(cái)能力卻不足。

不自已勞動賺取收入；缺乏消費(fèi)計(jì)劃與記賬習(xí)慣，有人情消費(fèi)、攀比消費(fèi)風(fēng)氣；理財(cái)知識與理財(cái)能力不足等問題的原因分析如下。

（一）自身原因

當(dāng)代的城市高中生基本上是獨(dú)生子女，往往受到父母長輩的溺愛，自我意識較濃，要什么就必須得到，飯來張口，衣來伸手，沒有養(yǎng)成勞動的習(xí)慣，沒有體會過掙錢的艱辛。此外，高中生正處于青春成長期，在消費(fèi)上的獨(dú)立判斷能力與批判精神還不足，普遍存在從眾心理，在消費(fèi)上相互模仿，一些同學(xué)還好“面子”，有虛榮心，就會產(chǎn)生一些非理性的人情消費(fèi)、攀比消費(fèi)。

（二）家庭原因

由于父母具有“再苦也不會苦孩子”的思想觀念，加之現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況越來越好，他們會給孩子力所能及的物質(zhì)生活，平時要給同學(xué)們一些零花錢，但由于家長多數(shù)不會固定時間和金額給零花錢，使得部分同學(xué)養(yǎng)成了有錢就花，需要什么買什么的消費(fèi)習(xí)慣，缺少消費(fèi)計(jì)劃和安排。此外，目前同學(xué)們的理財(cái)知識主要來自于家庭氛圍的渲染，缺乏系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，理財(cái)知識有限。并且，在現(xiàn)行高考制度下，多數(shù)同學(xué)和家長都認(rèn)為學(xué)習(xí)是首要任務(wù)，“兩耳不聞窗外事，一心只讀圣賢書”成為了他們最理想的狀況，家長出于不影響同學(xué)們學(xué)習(xí)的考慮，也不會讓高中學(xué)生去了解家庭的收支狀況和參與家里的理財(cái)計(jì)劃。由于不了解家里的經(jīng)濟(jì)收支狀況，使得同學(xué)們無法根據(jù)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)條件制訂自己的消費(fèi)計(jì)劃，不知道家里的理財(cái)計(jì)劃，也無法參與家里的理財(cái)實(shí)踐活動。知識的局限與實(shí)踐的缺乏都使得高中生不具備相應(yīng)的理財(cái)能力。

（三）學(xué)校原因

當(dāng)今的教育體制與高考制度，使用學(xué)校的工作圍繞高考的指揮棒轉(zhuǎn)，一切以升學(xué)為目標(biāo)，重視考試科目的教學(xué)，缺乏對同學(xué)們進(jìn)行財(cái)商的教育，一定程度上導(dǎo)致同學(xué)們理財(cái)知識與理財(cái)能力的不足。

（四）環(huán)境原因

在當(dāng)今這個開放的信息時代，社會上的人情世故、送禮與攀比等不良風(fēng)氣也在影響著高中生，一些同學(xué)看上什么就要什么，別人有什么，我也要有，甚至更好，產(chǎn)生了人情消費(fèi)、攀比消費(fèi)。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)購的普及、眾多新媒體與移動支付的出現(xiàn)，也為同學(xué)們的溝通、模仿、攀比，以及沖動消費(fèi)提供了手段與便捷。

四、建議

針對上述問題，我認(rèn)為，對我們高中生的理財(cái)觀念和理財(cái)能力的培養(yǎng)和提高，除了高中生對此增強(qiáng)自我意識外，家庭、學(xué)校和社會的教育與引導(dǎo)要聯(lián)合進(jìn)行。

（一）家庭理財(cái)教育

第一，從小就引導(dǎo)孩子對金錢有初步的概念。要讓孩子知曉錢的正確來源渠道與用途，懂得只有通過勞動和智慧才能換取金錢，并適度地讓孩子參與一些家庭勞動與社會實(shí)踐自己賺取收入，讓他們明白掙錢辛苦，錢來之不易，因而也會節(jié)省用錢，同時也獲得一些掙錢的技能，以便今后能更快、更好地適應(yīng)社會。

第二，讓孩子了解家庭的收支狀況及家庭理財(cái)計(jì)劃，并教導(dǎo)孩子養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，合理規(guī)劃自己零花錢的使用。實(shí)際地知道家庭的收支，可以讓孩子進(jìn)一步了解父母的辛勞，更能在消費(fèi)時有所考慮，有所顧忌，同時，也能幫助孩子認(rèn)識理財(cái)，既讓孩子意識到錢的重要性，也要讓孩子有努力賺錢儲蓄與投資的意識。

第三，教育孩子正確認(rèn)識社會上的送禮風(fēng)氣、人情消費(fèi)、攀比消費(fèi)，以身作則為孩子樹立榜樣，合理消費(fèi)，不攀比消費(fèi)，不奢侈浪費(fèi)，逐步幫助孩子形成正確的消費(fèi)觀念與良好的消費(fèi)行為。

第四，注重孩子綜合素質(zhì)的提高。不過分強(qiáng)調(diào)分?jǐn)?shù)的重要性，孩子的學(xué)習(xí)固然重要，但理財(cái)觀念的培育與理財(cái)能力的培養(yǎng)對孩子未來發(fā)展同樣重要，以免同學(xué)們從學(xué)校出來后，畢業(yè)就面臨失業(yè)，不能很好地與社會接軌。

（二）學(xué)校理財(cái)教育

第一，學(xué)校要對同學(xué)們進(jìn)行正確消費(fèi)觀念的教育，嚴(yán)明校紀(jì)校規(guī)，杜絕與學(xué)習(xí)無關(guān)的奢侈品進(jìn)入校園。

第二，開設(shè)普及理財(cái)知識的課程。系統(tǒng)向?qū)W生講述開戶、轉(zhuǎn)賬等銀行類業(yè)務(wù)，并簡單介紹股票、債券、外匯、基金、金融衍生品等金融工具，以幫助高中生對基本的理財(cái)知識產(chǎn)生基本的認(rèn)知。還可以在網(wǎng)絡(luò)上錄制一些專業(yè)的理財(cái)視頻，供有興趣的同學(xué)選修。

第三，學(xué)校和老師要多多鼓勵孩子利用假期進(jìn)行社會實(shí)踐，打一些零工，通過自己的勞動賺取收入，并將其作為考核同學(xué)們德育課程成績的一個內(nèi)容。

（三）社會理財(cái)教育

第一，社會要倡導(dǎo)寬容的價(jià)值觀，不能僅以成績評價(jià)一個高中生，能夠通過自己的努力獲得自己想要的東西的學(xué)生都值得肯定。社會應(yīng)呼吁中學(xué)生從小通過自己的勞動獲得與增加收入，增強(qiáng)自己適應(yīng)社會的能力。

第二，助力孩子的成長，為社會培養(yǎng)更加優(yōu)秀和全面的人才也是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該履行的社會責(zé)任。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)走進(jìn)學(xué)校介紹理財(cái)知識，實(shí)現(xiàn)互利共贏，同學(xué)們從中增長了理財(cái)知識與能力，對金融機(jī)構(gòu)而言，高中生長大后一定是金融產(chǎn)品的潛在購買者，并且先入為主的思想會使得他們以后會傾向于購買為他們服務(wù)過的機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。此外，金融機(jī)構(gòu)還可嘗試在假期吸納高中生做一些簡單的金融服務(wù)，給他們提供理財(cái)實(shí)踐機(jī)會。

五、結(jié)語

社會在進(jìn)步，除了文化課，理財(cái)教育同樣關(guān)乎高中生的未來。家庭、學(xué)校、社會的理財(cái)教育既包含對金錢與金錢規(guī)律的認(rèn)知以及節(jié)省合理的消費(fèi)教育，也涉及錢生錢的教育。高中生首先應(yīng)該秉承勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德和形成良好的儲蓄習(xí)慣，拒絕拜金主義、攀比消費(fèi)和享樂消費(fèi)，與此同時還可以積極通過自己的勞動獲取收入和進(jìn)行一些穩(wěn)健的理財(cái)投資活動。

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作者簡介：劉云滔（1997-），男，漢族，四川成都人，就讀于綿陽中學(xué)實(shí)驗(yàn)學(xué)校。