李新平

摘 要：長(zhǎng)期照護(hù)已經(jīng)成為老齡化社會(huì)面臨的突出問題。新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度是在老齡化加劇、生育率下降、失能狀況嚴(yán)重及醫(yī)療費(fèi)用上漲的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下建立起來(lái)的。本文通過分析新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的各個(gè)計(jì)劃、賠付狀況、照護(hù)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的公私合營(yíng)（Public-Private Partnership，簡(jiǎn)稱PPP）模式、參保人、政府補(bǔ)貼、籌資渠道及經(jīng)營(yíng)狀況等內(nèi)容，以深化對(duì)實(shí)施長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的理解，對(duì)我國(guó)構(gòu)建長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度提供些許參考。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)；制度構(gòu)建；運(yùn)營(yíng)成效；啟示

我國(guó)在1999年步入老齡化社會(huì)，照護(hù)服務(wù)早已由家庭問題轉(zhuǎn)變成一個(gè)社會(huì)問題，2016年人力資源社會(huì)保障部發(fā)布了《關(guān)于開展長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，旨在探索建立以社會(huì)互助共濟(jì)方式籌集資金，為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療照護(hù)提供資金或服務(wù)保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。在這方面，新加坡在短短兩年時(shí)間就實(shí)施了長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度以應(yīng)對(duì)老人失能風(fēng)險(xiǎn)，其構(gòu)建理念、公私合作模式，尤其是其財(cái)政負(fù)擔(dān)較小、可持續(xù)性良好、參保人員滿意度高的經(jīng)驗(yàn)做法值得我們參考。

一、新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的發(fā)展?fàn)顩r

（一）長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的主要構(gòu)成部分

根據(jù)老人失能嚴(yán)重程度，新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度包括了基本樂齡健保計(jì)劃、樂齡健保額外保障計(jì)劃和暫時(shí)性樂齡殘疾援助計(jì)劃三部分。前兩者針對(duì)40-65歲符合樂齡健保條件的新加坡公民及擁有保健儲(chǔ)蓄賬戶的永久居民，后者是針對(duì)不符合樂齡健保條件的樂齡人士。首先，基本樂齡健保計(jì)劃在2002年就開始實(shí)施，截止目前實(shí)施了“樂齡健保300計(jì)劃”和“樂齡健保400計(jì)劃”，其中“樂齡健保300計(jì)劃” 針對(duì)2002年9月到2007年8月之間的投保者，投保人每月可獲得300新元賠償額，保障期間是5年；“樂齡健保400計(jì)劃”則針對(duì)2007年9月后加入的投保者，將賠償額提高400新元/月，保障期間延長(zhǎng)至6年。

其次，樂齡健保額外保障計(jì)劃在2007年9月開始實(shí)施，是基于對(duì)基本樂齡健保計(jì)劃前5年運(yùn)營(yíng)實(shí)施經(jīng)驗(yàn)問題總結(jié)的基礎(chǔ)上提出的，它可使投保人增加每月賠償額及延長(zhǎng)賠償期，且可使用保健儲(chǔ)蓄最高600新元購(gòu)買樂齡健保額外保障計(jì)劃。最后，暫時(shí)性樂齡殘疾援助計(jì)劃是針對(duì)由于年齡或先前失能無(wú)法參保2002年樂齡健保人士的，根據(jù)投保人的支付能力每月賠償額是150新元到250新元之間。

（二）索賠條件和經(jīng)營(yíng)狀況

新加坡基本樂齡健保計(jì)劃規(guī)定投保人無(wú)論因任何原因患有嚴(yán)重殘疾（是指投保人在6種日常起居活動(dòng)洗澡、穿衣、進(jìn)食、如廁、行動(dòng)和身體移動(dòng)，無(wú)法自理至少其中3種活動(dòng)），就可以申請(qǐng)索賠，經(jīng)由投保保險(xiǎn)公司指定醫(yī)生進(jìn)行評(píng)估之后交由保險(xiǎn)公司處理，被證實(shí)患上嚴(yán)重殘疾90天后，保險(xiǎn)公司將以支票支付長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)金。如投保人已獲得72個(gè)月最長(zhǎng)賠償期，保單將會(huì)中止。投保人可以通過參保其他補(bǔ)充計(jì)劃獲得終身長(zhǎng)期照護(hù)保障，如大東方人壽保險(xiǎn)公司推出了針對(duì)男性的“樂齡健保全保2ADLs（終生）”計(jì)劃，投保人可在無(wú)法自理2項(xiàng)日常起居活動(dòng)時(shí)就可獲得每月1500新元照護(hù)保險(xiǎn)金直至其康復(fù)或死亡。

截止2015年，新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度共有120萬(wàn)投保人，選擇性退出比例不斷降低，到2011年選擇性退出比例下降到8%，說明符合條件的投保人越來(lái)越認(rèn)可樂齡健保計(jì)劃。但值得注意的是，截止2015年新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)共收取了20億新元保費(fèi)，共支付了12500名投保人9000萬(wàn)新元長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，賠付比例僅4.5%。盈虧方面，新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)整體盈利可觀，樂齡健保計(jì)劃持續(xù)性良好，大東方人壽、英杰華和職總英康的利潤(rùn)率分別為35.3%、23.9%和78.8%（如表8所示），經(jīng)營(yíng)樂齡健保計(jì)劃的保險(xiǎn)公司平均利潤(rùn)率為30%左右。

（三） 采用了公私合營(yíng)的PPP模式

新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度實(shí)施公私合作經(jīng)營(yíng)的模式，由政府負(fù)責(zé)制定長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的各項(xiàng)計(jì)劃，提供補(bǔ)貼，同時(shí)要求40-65歲符合條件的人必須做出是否投保的選擇；同時(shí)，采用政府招標(biāo)方式，通過競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引進(jìn)了具有運(yùn)營(yíng)管理資格和能力的專業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體運(yùn)營(yíng)，目前由英杰華（AVIVA）、大東方人壽（Great Eastern）和職總英康（NTUC Income）三家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制訂長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的責(zé)任條款，收取照護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)，處理索賠并支付賠償額等申請(qǐng)、核保、理賠、退保環(huán)節(jié)。各家保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任相同，參保人可以自由選擇任意一家并進(jìn)行轉(zhuǎn)換。新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度采用公私合營(yíng)模式，一方面可以能夠減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，將部分政府公共責(zé)任轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險(xiǎn)公司；另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，雙方通過契約合同明確雙方的權(quán)利義務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)比任何一方單獨(dú)實(shí)施更好的結(jié)果。

（四）參保人大幅增加

新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)實(shí)施“選擇性退出”，即凡是年滿40周歲的新加坡公民和永久居民都享受自動(dòng)受?；緲俘g健保計(jì)劃，除非個(gè)人當(dāng)時(shí)選擇退保，否則每年自動(dòng)續(xù)保，但是如果其65歲之前想投保則可能由于失能等問題被拒保。此外，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)先前失能和超過70歲的新加坡公民及永久居民只能投保暫時(shí)性樂齡殘疾援助計(jì)劃。符合樂齡健保條件的參保人可以選擇英杰華（AVIVA）、大東方人壽（Great Eastern）和職總英康（NTUC Income）三家保險(xiǎn)公司投保。從2007年到實(shí)施樂齡健保額外保障計(jì)劃之后，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)參保人數(shù)逐年增加，截止2016年共有127.9萬(wàn)人投保基本樂齡健保計(jì)劃，43.7萬(wàn)人投保了樂齡健保額外保障計(jì)劃，比2007年參?？?cè)藬?shù)增加了90.5萬(wàn)人，增長(zhǎng)了1.12倍，即長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)保障人群擴(kuò)大了1倍多，可見樂齡健保計(jì)劃得到了人們的支持。

（五）政府補(bǔ)貼與社會(huì)籌資

新加坡長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的供給主要包括居家照護(hù)服務(wù)、日間照護(hù)服務(wù)和療養(yǎng)院全天候照護(hù)服務(wù)三種，其中以家庭為主要提供地進(jìn)行照護(hù)服務(wù)。政府根據(jù)參保人身份、家庭月收入及接受照護(hù)服務(wù)類型提供不同比例津貼。居家和日間照護(hù)最高可獲得80%的政府津貼，療養(yǎng)院照護(hù)可獲得最高75%的津貼（如表1所示），可見政府通過津貼比例不同鼓勵(lì)樂齡人士接受居家和日間照護(hù)。

新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的資金來(lái)源除了政府補(bǔ)貼外，籌資渠道非常廣泛，其一，新加坡樂齡健保計(jì)劃的主要籌資來(lái)源是參保人繳納的保費(fèi)， 根據(jù)參保人初次參保年齡和性別不同確定保費(fèi)，并且之后每年只需支付相同保費(fèi)就可享有終身保障的權(quán)利，女性預(yù)期壽命較長(zhǎng)所以保費(fèi)較同年齡男性高一些；其二，樂齡助行基金能提供用于長(zhǎng)期照護(hù)輔助設(shè)備、居家保健用品或往返照護(hù)機(jī)構(gòu)交通費(fèi)用的補(bǔ)貼；其三 ，外籍女傭減稅計(jì)劃是為聘請(qǐng)外籍用人照護(hù)年長(zhǎng)或殘疾家人的家庭減少外籍女傭稅，每月只付60新元即可；其四，看護(hù)者培訓(xùn)津貼可為照護(hù)人員提供每年200新元的培訓(xùn)津貼，為其學(xué)習(xí)照護(hù)失能家庭成員減輕負(fù)擔(dān)；等等。

二、新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行成效明顯的原因分析

（一）明晰的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)責(zé)任主體定位

隨著全球老齡化社會(huì)的到來(lái)，長(zhǎng)期照護(hù)已經(jīng)成為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，如何平衡巨大需求與有限供給之間的矛盾成為各國(guó)政府面臨的挑戰(zhàn)之一。

與歐美國(guó)家應(yīng)對(duì)老齡化問題不同，新加坡在2000年踏入老齡化社會(huì)后的兩年就實(shí)施了樂齡健保計(jì)劃。政府明確提出了家庭和個(gè)人對(duì)失能照護(hù)負(fù)首要責(zé)任，政府負(fù)責(zé)制定長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)計(jì)劃及監(jiān)管，保證公平及效率。因此在后期實(shí)施過程中，新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度都是基于參保人個(gè)人是否“選擇退出”基礎(chǔ)上來(lái)進(jìn)行的。一旦參保人選擇退出自動(dòng)受保計(jì)劃，未來(lái)就要承擔(dān)由于年齡或身體重度失能不符合長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，政府將不再為其提供其他救助。這有利于構(gòu)筑個(gè)人和家庭的長(zhǎng)期照護(hù)主體意識(shí)，形成付費(fèi)方可享受社會(huì)服務(wù)的社會(huì)觀念，避免搭便車及政府包辦一切的傳統(tǒng)做法。

（二）兼顧公平與競(jìng)爭(zhēng)的公私合營(yíng)PPP模式

新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度采用了公私合營(yíng)的PPP模式，政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司之間通過建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的契約關(guān)系發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。首先，政府能夠從傳統(tǒng)公共服務(wù)提供者角色轉(zhuǎn)變成政策的制定者、監(jiān)管者、參與者而不是實(shí)施者，同時(shí)減輕了政府財(cái)政預(yù)算壓力，只需對(duì)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的特殊需求群體如符合條件的建國(guó)一代殘疾人士提供援助，其他的則通過減稅、津貼等方式進(jìn)行必要干預(yù)保證長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)需求和供給的公平性和有效性即可。其次，由于政府承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)這就降低了其投資風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在通過PPP模式參與提供政府公共服務(wù)時(shí)，能夠集中精力運(yùn)用自身專業(yè)的精算技術(shù)和產(chǎn)品開發(fā)能力推出滿足參保人需求的多樣化長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶提供高質(zhì)量的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)服務(wù)。雙方都可以發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，形成互惠互利的長(zhǎng)期合作關(guān)系。

（三）多元化的籌資渠道為長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度發(fā)展提供了持續(xù)的資金

實(shí)施以來(lái)，新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的參保人群日益增多，索賠人數(shù)也隨之提高，但是截止目前沒有出現(xiàn)類似日本長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金壓力巨大的問題得益于其多元化的籌資渠道。不同于德國(guó)、日本主要來(lái)自政府補(bǔ)貼和保費(fèi)收繳的籌資方式，新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度除了政府對(duì)建國(guó)一代殘疾人士的援助外，還制定了基本樂齡健保計(jì)劃等5項(xiàng)計(jì)劃，綜合運(yùn)用了政府資金、保費(fèi)收繳、減稅、補(bǔ)貼及津貼等多種籌資方式，而且明確規(guī)定根據(jù)每5年實(shí)施情況變化進(jìn)行調(diào)整修訂，不時(shí)仍會(huì)推出其他的籌資計(jì)劃，這為其制度改革乃至變更預(yù)留了較大彈性空間，同時(shí)能夠提供穩(wěn)定、持續(xù)的資金支持，有利于維持新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的持續(xù)運(yùn)行。

（四）支持長(zhǎng)期照護(hù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

新加坡政府支持照護(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的措施主要包括兩方面：一是通過制定看護(hù)者培訓(xùn)津貼計(jì)劃，支持照護(hù)教育培訓(xùn)事業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)家庭成員學(xué)習(xí)照護(hù)專業(yè)技能，提高全社會(huì)的照護(hù)服務(wù)能力。二是政府以津貼的形式鼓勵(lì)失能人員使用居家和日間照護(hù)服務(wù)、療養(yǎng)院服務(wù)，間接提高了長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)需求者的購(gòu)買力，有利于促進(jìn)長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)供給的增加。

三、新加坡長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示

（一）制定統(tǒng)一的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)相關(guān)政策法規(guī)，為其發(fā)展提供政策支撐

雖然我國(guó)《憲法》、《老年人權(quán)益法》3等現(xiàn)有法律對(duì)失能人員的生活照護(hù)做出了相應(yīng)規(guī)定，但社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)均未將失能人員生活照護(hù)涵蓋在內(nèi)，后者僅覆蓋老年人群體，因此都難以解決現(xiàn)有4000萬(wàn)各類失能人員的巨大長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)需求。

隨著失能人員不斷增加和傳統(tǒng)家庭照護(hù)功能缺失，制定統(tǒng)一的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度變得必不可少，國(guó)家可以通過修訂《社會(huì)保險(xiǎn)法》增加“長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)”條款或者頒布專門的《長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)法》等方式將長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)法律化，進(jìn)而將保障范圍、相關(guān)參與者權(quán)利義務(wù)、受益資格、待遇給付、經(jīng)辦服務(wù)、監(jiān)督管理等重要問題制度化，有利于形成專門的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金，為失能人員提供長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)經(jīng)濟(jì)支持提供法律支撐，并且為整合社區(qū)、照護(hù)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)社會(huì)組織的照護(hù)服務(wù)資源、縮小城鄉(xiāng)差距和區(qū)域差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)基本養(yǎng)老服務(wù)的均等化提供制度支撐。

（二）探索適合我國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式

現(xiàn)有試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施情況反映出不同省市人口結(jié)構(gòu)、人文習(xí)慣、財(cái)政收支、家庭收入等差距明顯，再結(jié)合原有社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦過程中存在的城鄉(xiāng)差異化和地域差異化等問題，為了更好地解決融資機(jī)制、保險(xiǎn)給付待遇、照護(hù)服務(wù)輸送等重要問題，未來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度可以選擇PPP模式。原因主要是兩點(diǎn)：

首先長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度是為失能人員提供長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)的，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)試點(diǎn)地區(qū)的做法通常由“政府+社會(huì)+個(gè)人或家庭”共同籌資建立長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。但經(jīng)營(yíng)模式選擇對(duì)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展具有直接影響。例如日本實(shí)施政府負(fù)責(zé)經(jīng)辦、管理等全套服務(wù)的模式，導(dǎo)致政府財(cái)政負(fù)擔(dān)壓力巨大；美國(guó)政府只負(fù)責(zé)對(duì)特定人群如退伍軍人和低收入人群的補(bǔ)貼救助承擔(dān)兜底責(zé)任，導(dǎo)致覆蓋人員嚴(yán)重不足，失能風(fēng)險(xiǎn)敞口較大；新加坡實(shí)施公私合營(yíng)的PPP模式，參保人具有自愿“選擇性退出”權(quán)利，數(shù)十年參保人滿意度和經(jīng)營(yíng)效果良好。

其次，PPP經(jīng)營(yíng)模式下，相關(guān)政策靈活調(diào)整，相關(guān)參與者權(quán)責(zé)明確。政府專司政策制定、失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)制定、經(jīng)辦服務(wù)監(jiān)督等職能，為低收入人群提供財(cái)政兜底，既減輕了財(cái)政負(fù)擔(dān)，還過度參與造成的福利社會(huì)化問題。其他參與者均可根據(jù)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金運(yùn)行情況通過招投標(biāo)方式靈活調(diào)整，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)如商業(yè)保險(xiǎn)公司可以發(fā)揮精算定價(jià)優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)合同約定保險(xiǎn)繳費(fèi)和賠付責(zé)任；照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)如養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理院等自愿申請(qǐng)通過資質(zhì)評(píng)估方可成為定點(diǎn)照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，根據(jù)提供服務(wù)數(shù)量及質(zhì)量獲得長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金支付。

（三）設(shè)立專門的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)籌資機(jī)制，明確政府、社會(huì)和個(gè)人的籌資責(zé)任

合理的籌資機(jī)制是長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)現(xiàn)行試點(diǎn)地區(qū)主要依賴醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃撥，個(gè)人繳費(fèi)占比較小，政府對(duì)特定人群提供照護(hù)補(bǔ)貼，基本形成了“個(gè)人+社會(huì)+政府”三方共同出資的籌資機(jī)制。但是考慮到初創(chuàng)階段及保障水平，長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)保障的是失能人員生活照料費(fèi)用，而不是醫(yī)療費(fèi)用，因此長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)不可能長(zhǎng)期依賴醫(yī)療保險(xiǎn)基金經(jīng)營(yíng)，必然要建立專門的長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)基金來(lái)保證該制度的持續(xù)實(shí)施。只有充足的保費(fèi)來(lái)源才能為各類失能人員獲得長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)提供資金支持。為此，要經(jīng)過保險(xiǎn)精算定價(jià)技術(shù)，通過全國(guó)范圍失能人員調(diào)查、論證，反復(fù)測(cè)算確定個(gè)人、社會(huì)、政府的出資比例，根據(jù)繳費(fèi)和享受待遇相掛鉤原則測(cè)算保險(xiǎn)賠付比例，進(jìn)而設(shè)立專門的籌資機(jī)制。

其中最主要的是明確政府要承擔(dān)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的成本責(zé)任，明確個(gè)人籌資的責(zé)任。鼓勵(lì)企業(yè)為員工繳納長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的費(fèi)用。

（四）完善長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)服務(wù)體系，滿足失能人員的照護(hù)需求

長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度的最終目的是提供照護(hù)服務(wù)，因此長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)供給、照護(hù)專業(yè)人才培養(yǎng)等配套體系必須跟得上需求。根據(jù)“健康中國(guó)2030”提出的“推動(dòng)居家老人長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)發(fā)展…”規(guī)劃，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和照護(hù)機(jī)構(gòu)床位不足、照護(hù)人才儲(chǔ)備不足等問題，我國(guó)應(yīng)該加快制定長(zhǎng)期照護(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策規(guī)劃，合理布局照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模、地點(diǎn)、設(shè)施類型，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展，縮小地域差距。同時(shí)重視護(hù)理教育發(fā)展，加強(qiáng)宣傳提高護(hù)理職業(yè)待遇，摒棄對(duì)護(hù)理、護(hù)工人員的職業(yè)歧視，通過發(fā)揮現(xiàn)有高職院校專業(yè)優(yōu)勢(shì)、新建照護(hù)服務(wù)培訓(xùn)基地等方式加快人才培養(yǎng)，建立護(hù)理職業(yè)職稱制度，明確照護(hù)人員等級(jí)并實(shí)施持證上崗，只有足夠的照護(hù)人員儲(chǔ)備隊(duì)伍才能提供專業(yè)服務(wù)，才能使參保人相信可以獲得專業(yè)照護(hù)服務(wù)，才會(huì)放心投保，這是建立和實(shí)施長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的重要人文基礎(chǔ)。

（五）鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)

商業(yè)保險(xiǎn)公司尤其是人壽保險(xiǎn)公司具有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢(shì)、精算定價(jià)優(yōu)勢(shì)、客戶優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)布局優(yōu)勢(shì)，在我國(guó)缺乏專業(yè)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀下，人壽保險(xiǎn)公司能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)參與長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)制度發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過投標(biāo)方式參與長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的經(jīng)辦服務(wù)，利用專業(yè)的保險(xiǎn)管理資源，負(fù)責(zé)投保人身份認(rèn)證、保費(fèi)收繳、失能程度鑒定、評(píng)估審核、賠付理算、案卷管理、與照護(hù)服務(wù)供給方協(xié)商費(fèi)用以及保險(xiǎn)給付等環(huán)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠利用已有信息業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)直接用于長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)的經(jīng)辦管理，減少了政府的前期投入，降低制度運(yùn)營(yíng)成本。

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