王碧

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代來臨與銀行業(yè)市場化改革步伐加快，商業(yè)銀行面臨的市場競爭將越來越激烈，行業(yè)利率逐漸回歸正常。在新環(huán)境下商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)經(jīng)驗理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，尋求新的利潤增長點(diǎn)，不斷創(chuàng)新中小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款的模式和途徑。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；中小微企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)貸款

一、商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)貸款的主要模式

對于中小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，國內(nèi)各大銀行早已開始了在互聯(lián)網(wǎng)上的探索之路，不斷地對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。本文在了解國內(nèi)學(xué)術(shù)研究的基礎(chǔ)上，分析已有中小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品特點(diǎn)，比較網(wǎng)絡(luò)化商圈與鏈條模式、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺合作模式以及升級改造現(xiàn)有網(wǎng)銀等主要模式。其中，網(wǎng)絡(luò)化商圈與鏈條模式，即商業(yè)銀行以商圈、特色市場、產(chǎn)業(yè)鏈條中的主要企業(yè)作為客戶群體，針對其貸款需求而量身制定的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。比如，民生銀行的“商貸通”網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，就采取了“一圈兩鏈”的模式，為大型商圈提供授信，為供應(yīng)鏈和銷售鏈中主要企業(yè)提供授信。中信銀行的“成長貸”產(chǎn)品，也提出了“一鏈兩圈三集群”的模式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺合作模式，指指商業(yè)銀行與較成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺合作，由信用良好的互聯(lián)網(wǎng)公司建立網(wǎng)絡(luò)平臺，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計算，提供網(wǎng)絡(luò)融資中的信息服務(wù)（包括征信和擔(dān)保），再由商業(yè)銀行提供貸款和其它金融服務(wù)，全面整合線上和線下。升級改造現(xiàn)有網(wǎng)銀模式，是目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的主要陣地。

二、改善商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的思路

（一）建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)平臺

未來銀行的競爭將更多地關(guān)注客戶和集中在對大量數(shù)據(jù)的收集和分析上，如何利用數(shù)據(jù)倉庫發(fā)揮信息資源優(yōu)勢，精確分析客戶特點(diǎn)，進(jìn)而提供個性化服務(wù)，將是銀行運(yùn)營成功的關(guān)鍵因素。數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在國際上早已成為商業(yè)銀行業(yè)快速發(fā)展、科學(xué)管理的平臺，能滿足銀行客戶管理、風(fēng)險管理、財務(wù)與績效管理等關(guān)鍵業(yè)務(wù)應(yīng)用的需求。根據(jù)美國META集團(tuán)的調(diào)查，數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)在美國金融業(yè)、制造業(yè)、商貿(mào)業(yè)以及社會服務(wù)業(yè)等方面都得到廣泛的應(yīng)用。通過數(shù)據(jù)倉庫，商業(yè)銀行可以掌握客戶的存取款動作，還包括客戶形態(tài)的變化。根據(jù)不同年齡、資歷、職業(yè)，為客戶提供不同服務(wù)，銀行才會取得真正的競爭優(yōu)勢。通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、呼叫中心、網(wǎng)絡(luò)等不同渠道，銀行會積累大量信息，通過數(shù)據(jù)倉庫發(fā)揮信息資源優(yōu)勢，定位和尋找利潤貢獻(xiàn)度較高的“黃金客戶”，并對他們的消費(fèi)行為進(jìn)行分析，制定適合他們的營銷策略和行動。

（二）建設(shè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

詳細(xì)的客戶數(shù)據(jù)對銀行有至關(guān)重要的作用，信貸評級及申報簡化源于對“客戶信息”掌握程度。當(dāng)前銀行應(yīng)建立完善的客戶信用評級體系，至少涵蓋財務(wù)、征信系統(tǒng)、行業(yè)、區(qū)域、專家等多個層面，同時客戶評級結(jié)果也應(yīng)隨市場變化而變化，這應(yīng)該是業(yè)務(wù)部門未來重點(diǎn)工作。通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）來控制客戶信息，提高貸款效率，降低貸款風(fēng)險。例如，民生的“商貸通”貸款效率較高，采取了大數(shù)定律來管控風(fēng)險，但其對“商圈信息的采集”十分嚴(yán)格。此外，結(jié)合央行征信系統(tǒng)，通過對中小微企業(yè)現(xiàn)金流核心指標(biāo)測算來分析企業(yè)經(jīng)營情況并進(jìn)行信用評級決策，將成為中小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的突破口。

（三）不斷創(chuàng)新銀行信息技術(shù)

小微企業(yè)到銀行貸款，從申請到放款平均需要耗費(fèi)45天，企業(yè)和銀行都承擔(dān)著較高的時間成本。然后阿里可以依托其客戶交易信息平臺，在篩選海量交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，較好地分析判斷客戶的質(zhì)量，評估其還款能力，這就在一定程度上解決了中小微企業(yè)貸款缺乏抵押物的問題。而通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款申請和審批，不僅減少了貸款申請環(huán)節(jié)，改善了客戶體驗，還為貸款機(jī)構(gòu)大大節(jié)省了成本。目前，阿里金融的微貸從規(guī)模上來看還不算大，但其中蘊(yùn)含的趨勢值得注意。金融機(jī)構(gòu)通過以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的新技術(shù)來改造貸款流程，改善客戶體驗，降低人力和時間成本，通過網(wǎng)絡(luò)低成本地獲取客戶信息，從而降低風(fēng)險，更好地進(jìn)行風(fēng)險控制，也不失為一種新的競爭思路。

（四）創(chuàng)新銀行風(fēng)險管理機(jī)制

以改良網(wǎng)絡(luò)客戶評價標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)客戶風(fēng)險限額測算方法、核定網(wǎng)絡(luò)客戶授信額度以及建立完整的業(yè)務(wù)預(yù)警信號機(jī)制等為重點(diǎn)任務(wù)推進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機(jī)制創(chuàng)新。在評定網(wǎng)絡(luò)客戶評價標(biāo)準(zhǔn)上，要綜合考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)營者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力、成長性和調(diào)整因素等方面，科學(xué)劃分網(wǎng)絡(luò)客戶信用等級；在測算網(wǎng)絡(luò)客戶風(fēng)險限額上，要按照網(wǎng)絡(luò)客戶不同信用等級差別確定，測算出未來一年內(nèi)本行能夠承受的客戶最大信用風(fēng)險總量；在核定網(wǎng)絡(luò)客戶授信額度上，通過綜合評價客戶資信狀況、資金需求、還款來源及可靠性、抵（質(zhì)）押物及擔(dān)保等因素，在客戶風(fēng)險限額測算出的信用風(fēng)險限額內(nèi)核定的客戶信用控制量；在信貸業(yè)務(wù)預(yù)警信號機(jī)制上，針對網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的各種可能存在潛在風(fēng)險或引發(fā)風(fēng)險的現(xiàn)象、行為等從網(wǎng)絡(luò)信息變化、征信系統(tǒng)查詢、客戶品質(zhì)、企業(yè)業(yè)主及主要股東個人的風(fēng)險、客戶在銀行賬戶變化、客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化、客戶業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化、客戶財務(wù)狀況變化、客戶履約能力變化9個角度進(jìn)行分類，形成一套完整的業(yè)務(wù)預(yù)警信號機(jī)制