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        基于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)與思考

        2018-03-26 05:37:50孫繼華
        商情 2018年3期
        關(guān)鍵詞:應(yīng)對(duì)思考商業(yè)銀行

        孫繼華

        【摘要】基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度明顯加快,使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行地位備受打擊且面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但需要注意的是,互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造了全新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)與盈利的空間。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)備受擠壓,在未來(lái)要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,就必須與時(shí)俱進(jìn),把握發(fā)展的機(jī)遇,積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),并且實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)化的服務(wù),促進(jìn)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展,進(jìn)而創(chuàng)設(shè)更為有序的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境?;诖?,文章將以互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代作為研究背景,闡述商業(yè)銀行的積極應(yīng)對(duì)策略,希望有所幫助。

        【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代;商業(yè)銀行;應(yīng)對(duì);思考

        一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展?fàn)顩r

        現(xiàn)階段,伴隨互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信等多種信息技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度明顯加快,最具代表性的就是支付寶、眾籌融資與微信支付等等。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義始終沒(méi)有固定,從狹義角度分析,互聯(lián)網(wǎng)金融所指的就是將金融服務(wù)提供者主機(jī)當(dāng)做重要基礎(chǔ),借助因特網(wǎng)與通信網(wǎng)絡(luò),在內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)流程軟件平臺(tái)應(yīng)用的過(guò)程中,將用戶終端作為操作界面,是一種全新的金融運(yùn)作模式。而從廣義角度分析,互聯(lián)網(wǎng)金融則涵蓋了與運(yùn)作模式相配套的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)與監(jiān)管等外部環(huán)境。

        客觀上來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物。上世紀(jì)九十年代中期以來(lái),國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融形成并實(shí)現(xiàn)了全面創(chuàng)新發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融形成初期,余額寶憑借其互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)取得了理想的發(fā)展成績(jī),并且通過(guò)較強(qiáng)的流動(dòng)性與不高的風(fēng)險(xiǎn)性吸引了大量的用戶,推動(dòng)了用戶、基金公司以及支付寶的三方供應(yīng)。繼余額寶之后,百度理財(cái)、理財(cái)通以及零錢寶等隨之出現(xiàn)。在實(shí)踐過(guò)程中,互聯(lián)網(wǎng)金融布局更加深化,并且逐漸呈現(xiàn)出規(guī)范化發(fā)展的趨勢(shì)。隨后,虛擬賬戶被應(yīng)用在各應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)中,而阿里、騰訊、京東以及百度等諸多互聯(lián)網(wǎng)公司將支付結(jié)算作為切入點(diǎn),通過(guò)創(chuàng)新性思維,向群眾呈現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)。在2013-2017年期間,互聯(lián)網(wǎng)金融再次取得了突破性的進(jìn)展,網(wǎng)貸、眾籌以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和支付等多樣化的金融形態(tài)隨之出現(xiàn)。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

        第一,科技創(chuàng)新為惠普金融提供必要的技術(shù)保障。目前階段,國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行在科技創(chuàng)新的背景下,積極構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系,進(jìn)一步促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。其中,光大銀行云支付與云繳費(fèi)、招商銀行非常e購(gòu)、建設(shè)銀行善融商務(wù)等都是全新的產(chǎn)品,也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合的產(chǎn)物,為惠及大眾金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

        第二,發(fā)展信息技術(shù)以提高客戶服務(wù)水平。商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中,可以對(duì)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)予以充分地利用,對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入地挖掘與分析,事先找出潛在客戶與潛在需求,并且開發(fā)能夠與客戶需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品以及服務(wù),盡量降低實(shí)體店開設(shè)的成本投入。

        第三,加快銀行理念更新與轉(zhuǎn)型。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行,使其不得不實(shí)現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新發(fā)展,不斷優(yōu)化其技術(shù)與流程,為商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理效率與金融服務(wù)能力的提升奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊

        (一)商業(yè)銀行脫媒速度加快

        在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中,商業(yè)銀行這一金融中介的角色被弱化,而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能同樣出現(xiàn)了邊緣化的趨勢(shì)。其中,資金供求雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的作用下,對(duì)搜索引擎進(jìn)行運(yùn)用,即可找出雙方的交易對(duì)象,有效地簡(jiǎn)化了中介環(huán)節(jié)。另外,第三方支付平臺(tái)具有支付的功能,同樣可以完成客戶的收付款業(yè)務(wù),對(duì)于商業(yè)銀行的大部分業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了極大的影響。

        (二)客戶大量流失

        自互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生并發(fā)展以來(lái),銀行客戶的活躍程度明顯下降,而且業(yè)務(wù)辦理量也有所減少,客戶的移動(dòng)化與年輕化趨勢(shì)十分顯著,直接影響了信息時(shí)效性與實(shí)用性,最終引發(fā)了客戶的大量流失。

        (三)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊

        在第三方支付平臺(tái)創(chuàng)建的基礎(chǔ)上,也開始推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,使得個(gè)人客戶的理財(cái)意識(shí)得以激發(fā),銀行存款優(yōu)勢(shì)逐漸消失,使得個(gè)人的存款量也明顯下降,推進(jìn)了利率的市場(chǎng)化發(fā)展。對(duì)于個(gè)人融資領(lǐng)域而言,互聯(lián)網(wǎng)公司與電子商務(wù)企業(yè)都會(huì)利用交易平臺(tái)與數(shù)據(jù)沉淀不斷積累質(zhì)量較高的商戶以及客戶,一定程度上沖擊了銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。另外,在支付平臺(tái)、交易平臺(tái)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具作用下,也可以對(duì)中小型企業(yè)的貸款融資進(jìn)行審批與發(fā)放,同樣沖擊了商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)。

        四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

        在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中,商業(yè)銀行必須與自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)相互結(jié)合,強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí),進(jìn)一步推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,不斷增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

        (一)數(shù)據(jù)管理力度的強(qiáng)化

        首先,應(yīng)針對(duì)既有不同類型的業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)展開進(jìn)一步地挖掘與整合,對(duì)客戶財(cái)富的具體狀況、產(chǎn)品需求以及交易習(xí)慣等進(jìn)行合理地推測(cè)與掌握,以保證制定更加吸引客戶的產(chǎn)品營(yíng)銷策略,最終滿足精準(zhǔn)營(yíng)銷與主動(dòng)推送的管理需求。

        其次,根據(jù)接觸界面對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛地采集,針對(duì)客戶參與銀行的平均時(shí)間、非主動(dòng)用戶的流失幾率以及主動(dòng)用戶的流失幾率展開多個(gè)維度地分析,以保證更好地判斷客戶分層以及產(chǎn)品周期,盡量將高質(zhì)量的客戶挽留下來(lái)。

        最后,在數(shù)據(jù)管理的基礎(chǔ)上不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。將大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能技術(shù)靈活地引入風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域當(dāng)中,能夠?qū)蛻艚灰椎恼鎸?shí)性進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別。在這種情況下,如果后臺(tái)做出風(fēng)險(xiǎn)判斷,就會(huì)掛起阻斷交易,必須重新增加客戶安全手段,并且對(duì)客戶身份進(jìn)行有效地認(rèn)證。

        (二)全面建設(shè)電子渠道

        首先,應(yīng)積極促進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型發(fā)展,推動(dòng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)與常用功能的遷移,進(jìn)而為客戶提供實(shí)時(shí)在線服務(wù),以實(shí)現(xiàn)電子渠道服務(wù)時(shí)間與范圍的延伸,向線下線上交易并重的方向轉(zhuǎn)變。

        其次,對(duì)電子渠道服務(wù)功能進(jìn)行完善與優(yōu)化,促進(jìn)流程的有效改造,以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品覆蓋程度的擴(kuò)大,進(jìn)而結(jié)合服務(wù)創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)交易與客戶體驗(yàn)改善的內(nèi)容,構(gòu)建電子渠道服務(wù)平臺(tái)。

        再次,準(zhǔn)確把握移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)與移動(dòng)支付發(fā)展的方向,正確認(rèn)知手機(jī)用戶規(guī)模較大且具有較強(qiáng)貼身性能的特征,充分考慮客戶隨時(shí)隨地使用的需求,進(jìn)一步推動(dòng)基礎(chǔ)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的移動(dòng)化發(fā)展,確保手機(jī)銀行服務(wù)功能以及業(yè)務(wù)流程的有效優(yōu)化。

        最后,實(shí)現(xiàn)渠道互通融合,以保證手機(jī)銀行、自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行等多種渠道數(shù)據(jù)的全面共享,并且統(tǒng)一線上與線下業(yè)務(wù),為客戶提供一致性的真實(shí)體驗(yàn)。

        (三)積極構(gòu)建智慧銀行

        所謂的智慧銀行,具體指的就是內(nèi)外兼修且可以在復(fù)雜海量的數(shù)據(jù)中有效處理和準(zhǔn)確應(yīng)對(duì),以保證金融資源配置的高效性,對(duì)客戶需求進(jìn)行有效地引導(dǎo),實(shí)現(xiàn)智能化較高的金融商業(yè)形態(tài)。在實(shí)踐過(guò)程中,最關(guān)鍵的就是要突破物理網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間與空間的約束,為客戶提供銀行始終在身邊的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)且無(wú)線的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。與此同時(shí),應(yīng)對(duì)以銀行為中心的服務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變,進(jìn)而為客戶提供更具個(gè)性化與差異化的服務(wù)以及產(chǎn)品,為其提供定制化的服務(wù)。在此基礎(chǔ)上,要對(duì)自助設(shè)備、手機(jī)與網(wǎng)絡(luò)銀行以及客戶經(jīng)理等不同類型的渠道進(jìn)行有機(jī)整合,為客戶提供智能化的服務(wù),保證可以一點(diǎn)接入且全程響應(yīng),使客戶能夠享受高質(zhì)量的服務(wù)。

        (四)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的全面創(chuàng)新

        首先,通過(guò)開放姿態(tài)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新,將第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與電子商務(wù)等多方面資源有效融合在一起,不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)合作的力度并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享,創(chuàng)建一站式的金融服務(wù)平臺(tái),與客戶諸多金融需求相適應(yīng)。另外,應(yīng)在跨界合作的基礎(chǔ)上,盡量降低金融脫媒所產(chǎn)生的影響。

        其次,和職能部門加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作,保證數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通,確保數(shù)據(jù)分析應(yīng)用層面得以擴(kuò)大。

        最后,門戶網(wǎng)站與社交網(wǎng)絡(luò)等多種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的靈活運(yùn)用,貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng),以保證與客戶實(shí)現(xiàn)開放交互接觸與溝通。

        (五)不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度

        第一,構(gòu)建以客戶行為分析為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái),并實(shí)時(shí)監(jiān)控不同類型的電子渠道交易,以保證全面包含電子銀行各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),達(dá)到全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的目標(biāo)。如果對(duì)檢測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)亦或是預(yù)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn),必須立即阻斷交易。

        第二,全面建設(shè)軟件與硬件系統(tǒng),借助防火墻的構(gòu)筑與訪問(wèn)控制策略等多種網(wǎng)絡(luò)技術(shù),構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)機(jī)制。另外,要積極構(gòu)架災(zāi)難備份,確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)在受到侵害的情況下可以在較短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)原有狀態(tài)。

        第三,應(yīng)給予客戶安全教育與安全提示高度重視,借助網(wǎng)站或者是網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)等方式將電子銀行使用的常識(shí)轉(zhuǎn)達(dá)給客戶,使其自身的自我保護(hù)意識(shí)得以提升。

        五、結(jié)束語(yǔ)

        綜上所述,新時(shí)期背景下,商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道的優(yōu)勢(shì)以及柜面服務(wù)都遭受了嚴(yán)重的沖擊,同樣也倒逼銀行業(yè)務(wù)的全面轉(zhuǎn)型,為其發(fā)展提供了全新渠道與市場(chǎng)條件。在既有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展基礎(chǔ)上,應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)互惠合作,不斷創(chuàng)新,進(jìn)而構(gòu)建健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

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