孫繼華

【摘要】基于互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度明顯加快，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行地位備受打擊且面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造了全新的市場機(jī)會與盈利的空間。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)備受擠壓，在未來要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須與時俱進(jìn)，把握發(fā)展的機(jī)遇，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，并且實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)化的服務(wù)，促進(jìn)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，進(jìn)而創(chuàng)設(shè)更為有序的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境?；诖耍恼聦⒁曰ヂ?lián)網(wǎng)金融時代作為研究背景，闡述商業(yè)銀行的積極應(yīng)對策略，希望有所幫助。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融時代；商業(yè)銀行；應(yīng)對；思考

一、互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展?fàn)顩r

現(xiàn)階段，伴隨互聯(lián)網(wǎng)與移動通信等多種信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度明顯加快，最具代表性的就是支付寶、眾籌融資與微信支付等等。對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義始終沒有固定，從狹義角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所指的就是將金融服務(wù)提供者主機(jī)當(dāng)做重要基礎(chǔ)，借助因特網(wǎng)與通信網(wǎng)絡(luò)，在內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)流程軟件平臺應(yīng)用的過程中，將用戶終端作為操作界面，是一種全新的金融運(yùn)作模式。而從廣義角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融則涵蓋了與運(yùn)作模式相配套的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、市場與監(jiān)管等外部環(huán)境。

客觀上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物。上世紀(jì)九十年代中期以來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融形成并實(shí)現(xiàn)了全面創(chuàng)新發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融形成初期，余額寶憑借其互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢取得了理想的發(fā)展成績，并且通過較強(qiáng)的流動性與不高的風(fēng)險(xiǎn)性吸引了大量的用戶，推動了用戶、基金公司以及支付寶的三方供應(yīng)。繼余額寶之后，百度理財(cái)、理財(cái)通以及零錢寶等隨之出現(xiàn)。在實(shí)踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融布局更加深化，并且逐漸呈現(xiàn)出規(guī)范化發(fā)展的趨勢。隨后，虛擬賬戶被應(yīng)用在各應(yīng)用場景當(dāng)中，而阿里、騰訊、京東以及百度等諸多互聯(lián)網(wǎng)公司將支付結(jié)算作為切入點(diǎn)，通過創(chuàng)新性思維，向群眾呈現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)。在2013-2017年期間，互聯(lián)網(wǎng)金融再次取得了突破性的進(jìn)展，網(wǎng)貸、眾籌以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和支付等多樣化的金融形態(tài)隨之出現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

第一，科技創(chuàng)新為惠普金融提供必要的技術(shù)保障。目前階段，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在科技創(chuàng)新的背景下，積極構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，進(jìn)一步促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。其中，光大銀行云支付與云繳費(fèi)、招商銀行非常e購、建設(shè)銀行善融商務(wù)等都是全新的產(chǎn)品，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，為惠及大眾金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第二，發(fā)展信息技術(shù)以提高客戶服務(wù)水平。商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，可以對自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢予以充分地利用，對數(shù)據(jù)進(jìn)行深入地挖掘與分析，事先找出潛在客戶與潛在需求，并且開發(fā)能夠與客戶需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，盡量降低實(shí)體店開設(shè)的成本投入。

第三，加快銀行理念更新與轉(zhuǎn)型。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行，使其不得不實(shí)現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)與運(yùn)營模式的創(chuàng)新發(fā)展，不斷優(yōu)化其技術(shù)與流程，為商業(yè)銀行運(yùn)營管理效率與金融服務(wù)能力的提升奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的沖擊

（一）商業(yè)銀行脫媒速度加快

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行這一金融中介的角色被弱化，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能同樣出現(xiàn)了邊緣化的趨勢。其中，資金供求雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的作用下，對搜索引擎進(jìn)行運(yùn)用，即可找出雙方的交易對象，有效地簡化了中介環(huán)節(jié)。另外，第三方支付平臺具有支付的功能，同樣可以完成客戶的收付款業(yè)務(wù)，對于商業(yè)銀行的大部分業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了極大的影響。

（二）客戶大量流失

自互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生并發(fā)展以來，銀行客戶的活躍程度明顯下降，而且業(yè)務(wù)辦理量也有所減少，客戶的移動化與年輕化趨勢十分顯著，直接影響了信息時效性與實(shí)用性，最終引發(fā)了客戶的大量流失。

（三）傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊

在第三方支付平臺創(chuàng)建的基礎(chǔ)上，也開始推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，使得個人客戶的理財(cái)意識得以激發(fā)，銀行存款優(yōu)勢逐漸消失，使得個人的存款量也明顯下降，推進(jìn)了利率的市場化發(fā)展。對于個人融資領(lǐng)域而言，互聯(lián)網(wǎng)公司與電子商務(wù)企業(yè)都會利用交易平臺與數(shù)據(jù)沉淀不斷積累質(zhì)量較高的商戶以及客戶，一定程度上沖擊了銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。另外，在支付平臺、交易平臺以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具作用下，也可以對中小型企業(yè)的貸款融資進(jìn)行審批與發(fā)放，同樣沖擊了商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行應(yīng)對策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，商業(yè)銀行必須與自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢相互結(jié)合，強(qiáng)化創(chuàng)新意識，進(jìn)一步推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不斷增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭實(shí)力。

（一）數(shù)據(jù)管理力度的強(qiáng)化

首先，應(yīng)針對既有不同類型的業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)展開進(jìn)一步地挖掘與整合，對客戶財(cái)富的具體狀況、產(chǎn)品需求以及交易習(xí)慣等進(jìn)行合理地推測與掌握，以保證制定更加吸引客戶的產(chǎn)品營銷策略，最終滿足精準(zhǔn)營銷與主動推送的管理需求。

其次，根據(jù)接觸界面對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛地采集，針對客戶參與銀行的平均時間、非主動用戶的流失幾率以及主動用戶的流失幾率展開多個維度地分析，以保證更好地判斷客戶分層以及產(chǎn)品周期，盡量將高質(zhì)量的客戶挽留下來。

最后，在數(shù)據(jù)管理的基礎(chǔ)上不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。將大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能技術(shù)靈活地引入風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域當(dāng)中，能夠?qū)蛻艚灰椎恼鎸?shí)性進(jìn)行自動識別。在這種情況下，如果后臺做出風(fēng)險(xiǎn)判斷，就會掛起阻斷交易，必須重新增加客戶安全手段，并且對客戶身份進(jìn)行有效地認(rèn)證。

（二）全面建設(shè)電子渠道

首先，應(yīng)積極促進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動重點(diǎn)業(yè)務(wù)與常用功能的遷移，進(jìn)而為客戶提供實(shí)時在線服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)電子渠道服務(wù)時間與范圍的延伸，向線下線上交易并重的方向轉(zhuǎn)變。

其次，對電子渠道服務(wù)功能進(jìn)行完善與優(yōu)化，促進(jìn)流程的有效改造，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品覆蓋程度的擴(kuò)大，進(jìn)而結(jié)合服務(wù)創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)交易與客戶體驗(yàn)改善的內(nèi)容，構(gòu)建電子渠道服務(wù)平臺。

再次，準(zhǔn)確把握移動互聯(lián)技術(shù)與移動支付發(fā)展的方向，正確認(rèn)知手機(jī)用戶規(guī)模較大且具有較強(qiáng)貼身性能的特征，充分考慮客戶隨時隨地使用的需求，進(jìn)一步推動基礎(chǔ)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的移動化發(fā)展，確保手機(jī)銀行服務(wù)功能以及業(yè)務(wù)流程的有效優(yōu)化。

最后，實(shí)現(xiàn)渠道互通融合，以保證手機(jī)銀行、自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行等多種渠道數(shù)據(jù)的全面共享，并且統(tǒng)一線上與線下業(yè)務(wù)，為客戶提供一致性的真實(shí)體驗(yàn)。

（三）積極構(gòu)建智慧銀行

所謂的智慧銀行，具體指的就是內(nèi)外兼修且可以在復(fù)雜海量的數(shù)據(jù)中有效處理和準(zhǔn)確應(yīng)對，以保證金融資源配置的高效性，對客戶需求進(jìn)行有效地引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)智能化較高的金融商業(yè)形態(tài)。在實(shí)踐過程中，最關(guān)鍵的就是要突破物理網(wǎng)點(diǎn)時間與空間的約束，為客戶提供銀行始終在身邊的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時且無線的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。與此同時，應(yīng)對以銀行為中心的服務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，進(jìn)而為客戶提供更具個性化與差異化的服務(wù)以及產(chǎn)品，為其提供定制化的服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，要對自助設(shè)備、手機(jī)與網(wǎng)絡(luò)銀行以及客戶經(jīng)理等不同類型的渠道進(jìn)行有機(jī)整合，為客戶提供智能化的服務(wù)，保證可以一點(diǎn)接入且全程響應(yīng)，使客戶能夠享受高質(zhì)量的服務(wù)。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展模式的全面創(chuàng)新

首先，通過開放姿態(tài)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新，將第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與電子商務(wù)等多方面資源有效融合在一起，不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)合作的力度并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，創(chuàng)建一站式的金融服務(wù)平臺，與客戶諸多金融需求相適應(yīng)。另外，應(yīng)在跨界合作的基礎(chǔ)上，盡量降低金融脫媒所產(chǎn)生的影響。

其次，和職能部門加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，保證數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通，確保數(shù)據(jù)分析應(yīng)用層面得以擴(kuò)大。

最后，門戶網(wǎng)站與社交網(wǎng)絡(luò)等多種互聯(lián)網(wǎng)平臺的靈活運(yùn)用，貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)營銷活動，以保證與客戶實(shí)現(xiàn)開放交互接觸與溝通。

（五）不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度

第一，構(gòu)建以客戶行為分析為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺，并實(shí)時監(jiān)控不同類型的電子渠道交易，以保證全面包含電子銀行各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，達(dá)到全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的目標(biāo)。如果對檢測到風(fēng)險(xiǎn)亦或是預(yù)測到風(fēng)險(xiǎn)，必須立即阻斷交易。

第二，全面建設(shè)軟件與硬件系統(tǒng)，借助防火墻的構(gòu)筑與訪問控制策略等多種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)機(jī)制。另外，要積極構(gòu)架災(zāi)難備份，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)在受到侵害的情況下可以在較短的時間內(nèi)恢復(fù)原有狀態(tài)。

第三，應(yīng)給予客戶安全教育與安全提示高度重視，借助網(wǎng)站或者是網(wǎng)點(diǎn)柜臺等方式將電子銀行使用的常識轉(zhuǎn)達(dá)給客戶，使其自身的自我保護(hù)意識得以提升。

五、結(jié)束語

綜上所述，新時期背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道的優(yōu)勢以及柜面服務(wù)都遭受了嚴(yán)重的沖擊，同樣也倒逼銀行業(yè)務(wù)的全面轉(zhuǎn)型，為其發(fā)展提供了全新渠道與市場條件。在既有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展基礎(chǔ)上，應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)互惠合作，不斷創(chuàng)新，進(jìn)而構(gòu)建健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。