孫繼華

【摘要】基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度明顯加快，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行地位備受打擊且面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造了全新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)與盈利的空間。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)備受擠壓，在未來要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須與時(shí)俱進(jìn)，把握發(fā)展的機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，并且實(shí)現(xiàn)無網(wǎng)點(diǎn)化的服務(wù)，促進(jìn)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，進(jìn)而創(chuàng)設(shè)更為有序的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境?；诖耍恼聦⒁曰ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代作為研究背景，闡述商業(yè)銀行的積極應(yīng)對(duì)策略，希望有所幫助。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)；思考

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展?fàn)顩r

現(xiàn)階段，伴隨互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信等多種信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度明顯加快，最具代表性的就是支付寶、眾籌融資與微信支付等等。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義始終沒有固定，從狹義角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所指的就是將金融服務(wù)提供者主機(jī)當(dāng)做重要基礎(chǔ)，借助因特網(wǎng)與通信網(wǎng)絡(luò)，在內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)流程軟件平臺(tái)應(yīng)用的過程中，將用戶終端作為操作界面，是一種全新的金融運(yùn)作模式。而從廣義角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融則涵蓋了與運(yùn)作模式相配套的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)與監(jiān)管等外部環(huán)境。

客觀上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物。上世紀(jì)九十年代中期以來，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融形成并實(shí)現(xiàn)了全面創(chuàng)新發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融形成初期，余額寶憑借其互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)取得了理想的發(fā)展成績(jī)，并且通過較強(qiáng)的流動(dòng)性與不高的風(fēng)險(xiǎn)性吸引了大量的用戶，推動(dòng)了用戶、基金公司以及支付寶的三方供應(yīng)。繼余額寶之后，百度理財(cái)、理財(cái)通以及零錢寶等隨之出現(xiàn)。在實(shí)踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融布局更加深化，并且逐漸呈現(xiàn)出規(guī)范化發(fā)展的趨勢(shì)。隨后，虛擬賬戶被應(yīng)用在各應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)中，而阿里、騰訊、京東以及百度等諸多互聯(lián)網(wǎng)公司將支付結(jié)算作為切入點(diǎn)，通過創(chuàng)新性思維，向群眾呈現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)。在2013-2017年期間，互聯(lián)網(wǎng)金融再次取得了突破性的進(jìn)展，網(wǎng)貸、眾籌以及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和支付等多樣化的金融形態(tài)隨之出現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

第一，科技創(chuàng)新為惠普金融提供必要的技術(shù)保障。目前階段，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行在科技創(chuàng)新的背景下，積極構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，進(jìn)一步促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。其中，光大銀行云支付與云繳費(fèi)、招商銀行非常e購(gòu)、建設(shè)銀行善融商務(wù)等都是全新的產(chǎn)品，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，為惠及大眾金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第二，發(fā)展信息技術(shù)以提高客戶服務(wù)水平。商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，可以對(duì)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)予以充分地利用，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入地挖掘與分析，事先找出潛在客戶與潛在需求，并且開發(fā)能夠與客戶需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，盡量降低實(shí)體店開設(shè)的成本投入。

第三，加快銀行理念更新與轉(zhuǎn)型。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行，使其不得不實(shí)現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)與運(yùn)營(yíng)模式的創(chuàng)新發(fā)展，不斷優(yōu)化其技術(shù)與流程，為商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理效率與金融服務(wù)能力的提升奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊

（一）商業(yè)銀行脫媒速度加快

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行這一金融中介的角色被弱化，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能同樣出現(xiàn)了邊緣化的趨勢(shì)。其中，資金供求雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的作用下，對(duì)搜索引擎進(jìn)行運(yùn)用，即可找出雙方的交易對(duì)象，有效地簡(jiǎn)化了中介環(huán)節(jié)。另外，第三方支付平臺(tái)具有支付的功能，同樣可以完成客戶的收付款業(yè)務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行的大部分業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了極大的影響。

（二）客戶大量流失

自互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生并發(fā)展以來，銀行客戶的活躍程度明顯下降，而且業(yè)務(wù)辦理量也有所減少，客戶的移動(dòng)化與年輕化趨勢(shì)十分顯著，直接影響了信息時(shí)效性與實(shí)用性，最終引發(fā)了客戶的大量流失。

（三）傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重沖擊

在第三方支付平臺(tái)創(chuàng)建的基礎(chǔ)上，也開始推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，使得個(gè)人客戶的理財(cái)意識(shí)得以激發(fā)，銀行存款優(yōu)勢(shì)逐漸消失，使得個(gè)人的存款量也明顯下降，推進(jìn)了利率的市場(chǎng)化發(fā)展。對(duì)于個(gè)人融資領(lǐng)域而言，互聯(lián)網(wǎng)公司與電子商務(wù)企業(yè)都會(huì)利用交易平臺(tái)與數(shù)據(jù)沉淀不斷積累質(zhì)量較高的商戶以及客戶，一定程度上沖擊了銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。另外，在支付平臺(tái)、交易平臺(tái)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具作用下，也可以對(duì)中小型企業(yè)的貸款融資進(jìn)行審批與發(fā)放，同樣沖擊了商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，商業(yè)銀行必須與自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)相互結(jié)合，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，進(jìn)一步推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不斷增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（一）數(shù)據(jù)管理力度的強(qiáng)化

首先，應(yīng)針對(duì)既有不同類型的業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)展開進(jìn)一步地挖掘與整合，對(duì)客戶財(cái)富的具體狀況、產(chǎn)品需求以及交易習(xí)慣等進(jìn)行合理地推測(cè)與掌握，以保證制定更加吸引客戶的產(chǎn)品營(yíng)銷策略，最終滿足精準(zhǔn)營(yíng)銷與主動(dòng)推送的管理需求。

其次，根據(jù)接觸界面對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行廣泛地采集，針對(duì)客戶參與銀行的平均時(shí)間、非主動(dòng)用戶的流失幾率以及主動(dòng)用戶的流失幾率展開多個(gè)維度地分析，以保證更好地判斷客戶分層以及產(chǎn)品周期，盡量將高質(zhì)量的客戶挽留下來。

最后，在數(shù)據(jù)管理的基礎(chǔ)上不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。將大數(shù)據(jù)技術(shù)以及人工智能技術(shù)靈活地引入風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域當(dāng)中，能夠?qū)蛻艚灰椎恼鎸?shí)性進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別。在這種情況下，如果后臺(tái)做出風(fēng)險(xiǎn)判斷，就會(huì)掛起阻斷交易，必須重新增加客戶安全手段，并且對(duì)客戶身份進(jìn)行有效地認(rèn)證。

（二）全面建設(shè)電子渠道

首先，應(yīng)積極促進(jìn)渠道轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)與常用功能的遷移，進(jìn)而為客戶提供實(shí)時(shí)在線服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)電子渠道服務(wù)時(shí)間與范圍的延伸，向線下線上交易并重的方向轉(zhuǎn)變。

其次，對(duì)電子渠道服務(wù)功能進(jìn)行完善與優(yōu)化，促進(jìn)流程的有效改造，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品覆蓋程度的擴(kuò)大，進(jìn)而結(jié)合服務(wù)創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)交易與客戶體驗(yàn)改善的內(nèi)容，構(gòu)建電子渠道服務(wù)平臺(tái)。

再次，準(zhǔn)確把握移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)與移動(dòng)支付發(fā)展的方向，正確認(rèn)知手機(jī)用戶規(guī)模較大且具有較強(qiáng)貼身性能的特征，充分考慮客戶隨時(shí)隨地使用的需求，進(jìn)一步推動(dòng)基礎(chǔ)金融產(chǎn)品以及服務(wù)的移動(dòng)化發(fā)展，確保手機(jī)銀行服務(wù)功能以及業(yè)務(wù)流程的有效優(yōu)化。

最后，實(shí)現(xiàn)渠道互通融合，以保證手機(jī)銀行、自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行等多種渠道數(shù)據(jù)的全面共享，并且統(tǒng)一線上與線下業(yè)務(wù)，為客戶提供一致性的真實(shí)體驗(yàn)。

（三）積極構(gòu)建智慧銀行

所謂的智慧銀行，具體指的就是內(nèi)外兼修且可以在復(fù)雜海量的數(shù)據(jù)中有效處理和準(zhǔn)確應(yīng)對(duì)，以保證金融資源配置的高效性，對(duì)客戶需求進(jìn)行有效地引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)智能化較高的金融商業(yè)形態(tài)。在實(shí)踐過程中，最關(guān)鍵的就是要突破物理網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間與空間的約束，為客戶提供銀行始終在身邊的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)且無線的金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。與此同時(shí)，應(yīng)對(duì)以銀行為中心的服務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，進(jìn)而為客戶提供更具個(gè)性化與差異化的服務(wù)以及產(chǎn)品，為其提供定制化的服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，要對(duì)自助設(shè)備、手機(jī)與網(wǎng)絡(luò)銀行以及客戶經(jīng)理等不同類型的渠道進(jìn)行有機(jī)整合，為客戶提供智能化的服務(wù)，保證可以一點(diǎn)接入且全程響應(yīng)，使客戶能夠享受高質(zhì)量的服務(wù)。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展模式的全面創(chuàng)新

首先，通過開放姿態(tài)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行創(chuàng)新，將第三方支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與電子商務(wù)等多方面資源有效融合在一起，不斷強(qiáng)化業(yè)務(wù)合作的力度并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，創(chuàng)建一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，與客戶諸多金融需求相適應(yīng)。另外，應(yīng)在跨界合作的基礎(chǔ)上，盡量降低金融脫媒所產(chǎn)生的影響。

其次，和職能部門加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，保證數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通，確保數(shù)據(jù)分析應(yīng)用層面得以擴(kuò)大。

最后，門戶網(wǎng)站與社交網(wǎng)絡(luò)等多種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的靈活運(yùn)用，貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，以保證與客戶實(shí)現(xiàn)開放交互接觸與溝通。

（五）不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控力度

第一，構(gòu)建以客戶行為分析為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，并實(shí)時(shí)監(jiān)控不同類型的電子渠道交易，以保證全面包含電子銀行各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，達(dá)到全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的目標(biāo)。如果對(duì)檢測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)亦或是預(yù)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)，必須立即阻斷交易。

第二，全面建設(shè)軟件與硬件系統(tǒng)，借助防火墻的構(gòu)筑與訪問控制策略等多種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)機(jī)制。另外，要積極構(gòu)架災(zāi)難備份，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)在受到侵害的情況下可以在較短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)原有狀態(tài)。

第三，應(yīng)給予客戶安全教育與安全提示高度重視，借助網(wǎng)站或者是網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)等方式將電子銀行使用的常識(shí)轉(zhuǎn)達(dá)給客戶，使其自身的自我保護(hù)意識(shí)得以提升。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，新時(shí)期背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道的優(yōu)勢(shì)以及柜面服務(wù)都遭受了嚴(yán)重的沖擊，同樣也倒逼銀行業(yè)務(wù)的全面轉(zhuǎn)型，為其發(fā)展提供了全新渠道與市場(chǎng)條件。在既有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展基礎(chǔ)上，應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互惠合作，不斷創(chuàng)新，進(jìn)而構(gòu)建健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。