孫繼華

【摘要】基于互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度明顯加快，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行地位備受打擊且面臨嚴峻挑戰(zhàn)。但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造了全新的市場機會與盈利的空間。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務備受擠壓，在未來要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須與時俱進，把握發(fā)展的機遇，積極應對挑戰(zhàn)，并且實現(xiàn)無網(wǎng)點化的服務，促進金融服務的網(wǎng)絡化發(fā)展，進而創(chuàng)設更為有序的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境?；诖?，文章將以互聯(lián)網(wǎng)金融時代作為研究背景，闡述商業(yè)銀行的積極應對策略，希望有所幫助。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融時代；商業(yè)銀行；應對；思考

一、互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展狀況

現(xiàn)階段，伴隨互聯(lián)網(wǎng)與移動通信等多種信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度明顯加快，最具代表性的就是支付寶、眾籌融資與微信支付等等。對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義始終沒有固定，從狹義角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融所指的就是將金融服務提供者主機當做重要基礎，借助因特網(wǎng)與通信網(wǎng)絡，在內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)與業(yè)務流程軟件平臺應用的過程中，將用戶終端作為操作界面，是一種全新的金融運作模式。而從廣義角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融則涵蓋了與運作模式相配套的互聯(lián)網(wǎng)金融機構、市場與監(jiān)管等外部環(huán)境。

客觀上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融則是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融有機結合的產(chǎn)物。上世紀九十年代中期以來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融形成并實現(xiàn)了全面創(chuàng)新發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融形成初期，余額寶憑借其互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢取得了理想的發(fā)展成績，并且通過較強的流動性與不高的風險性吸引了大量的用戶，推動了用戶、基金公司以及支付寶的三方供應。繼余額寶之后，百度理財、理財通以及零錢寶等隨之出現(xiàn)。在實踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融布局更加深化，并且逐漸呈現(xiàn)出規(guī)范化發(fā)展的趨勢。隨后，虛擬賬戶被應用在各應用場景當中，而阿里、騰訊、京東以及百度等諸多互聯(lián)網(wǎng)公司將支付結算作為切入點，通過創(chuàng)新性思維，向群眾呈現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術。在2013-2017年期間，互聯(lián)網(wǎng)金融再次取得了突破性的進展，網(wǎng)貸、眾籌以及網(wǎng)絡理財和支付等多樣化的金融形態(tài)隨之出現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機遇

第一，科技創(chuàng)新為惠普金融提供必要的技術保障。目前階段，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在科技創(chuàng)新的背景下，積極構建了互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系，進一步促進了普惠金融的發(fā)展。其中，光大銀行云支付與云繳費、招商銀行非常e購、建設銀行善融商務等都是全新的產(chǎn)品，也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)技術相互融合的產(chǎn)物，為惠及大眾金融服務的實現(xiàn)奠定了堅實的基礎。

第二，發(fā)展信息技術以提高客戶服務水平。商業(yè)銀行在應對互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，可以對自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢予以充分地利用，對數(shù)據(jù)進行深入地挖掘與分析，事先找出潛在客戶與潛在需求，并且開發(fā)能夠與客戶需求相適應的金融產(chǎn)品以及服務，盡量降低實體店開設的成本投入。

第三，加快銀行理念更新與轉型。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行，使其不得不實現(xiàn)管理、業(yè)務與運營模式的創(chuàng)新發(fā)展，不斷優(yōu)化其技術與流程，為商業(yè)銀行運營管理效率與金融服務能力的提升奠定堅實的基礎。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的沖擊

（一）商業(yè)銀行脫媒速度加快

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行這一金融中介的角色被弱化，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能同樣出現(xiàn)了邊緣化的趨勢。其中，資金供求雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的作用下，對搜索引擎進行運用，即可找出雙方的交易對象，有效地簡化了中介環(huán)節(jié)。另外，第三方支付平臺具有支付的功能，同樣可以完成客戶的收付款業(yè)務，對于商業(yè)銀行的大部分業(yè)務都產(chǎn)生了極大的影響。

（二）客戶大量流失

自互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生并發(fā)展以來，銀行客戶的活躍程度明顯下降，而且業(yè)務辦理量也有所減少，客戶的移動化與年輕化趨勢十分顯著，直接影響了信息時效性與實用性，最終引發(fā)了客戶的大量流失。

（三）傳統(tǒng)存貸款業(yè)務受到嚴重沖擊

在第三方支付平臺創(chuàng)建的基礎上，也開始推出了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，使得個人客戶的理財意識得以激發(fā)，銀行存款優(yōu)勢逐漸消失，使得個人的存款量也明顯下降，推進了利率的市場化發(fā)展。對于個人融資領域而言，互聯(lián)網(wǎng)公司與電子商務企業(yè)都會利用交易平臺與數(shù)據(jù)沉淀不斷積累質量較高的商戶以及客戶，一定程度上沖擊了銀行的消費信貸產(chǎn)品。另外，在支付平臺、交易平臺以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具作用下，也可以對中小型企業(yè)的貸款融資進行審批與發(fā)放，同樣沖擊了商業(yè)銀行貸款的業(yè)務。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行應對策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，商業(yè)銀行必須與自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢相互結合，強化創(chuàng)新意識，進一步推動戰(zhàn)略轉型，不斷增強互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭實力。

（一）數(shù)據(jù)管理力度的強化

首先，應針對既有不同類型的業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)展開進一步地挖掘與整合，對客戶財富的具體狀況、產(chǎn)品需求以及交易習慣等進行合理地推測與掌握，以保證制定更加吸引客戶的產(chǎn)品營銷策略，最終滿足精準營銷與主動推送的管理需求。

其次，根據(jù)接觸界面對客戶數(shù)據(jù)進行廣泛地采集，針對客戶參與銀行的平均時間、非主動用戶的流失幾率以及主動用戶的流失幾率展開多個維度地分析，以保證更好地判斷客戶分層以及產(chǎn)品周期，盡量將高質量的客戶挽留下來。

最后，在數(shù)據(jù)管理的基礎上不斷增強風險防控的能力。將大數(shù)據(jù)技術以及人工智能技術靈活地引入風險防控領域當中，能夠對客戶交易的真實性進行自動識別。在這種情況下，如果后臺做出風險判斷，就會掛起阻斷交易，必須重新增加客戶安全手段，并且對客戶身份進行有效地認證。

（二）全面建設電子渠道

首先，應積極促進渠道轉型發(fā)展，推動重點業(yè)務與常用功能的遷移，進而為客戶提供實時在線服務，以實現(xiàn)電子渠道服務時間與范圍的延伸，向線下線上交易并重的方向轉變。

其次，對電子渠道服務功能進行完善與優(yōu)化，促進流程的有效改造，以實現(xiàn)產(chǎn)品覆蓋程度的擴大，進而結合服務創(chuàng)新、標準交易與客戶體驗改善的內(nèi)容，構建電子渠道服務平臺。

再次，準確把握移動互聯(lián)技術與移動支付發(fā)展的方向，正確認知手機用戶規(guī)模較大且具有較強貼身性能的特征，充分考慮客戶隨時隨地使用的需求，進一步推動基礎金融產(chǎn)品以及服務的移動化發(fā)展，確保手機銀行服務功能以及業(yè)務流程的有效優(yōu)化。

最后，實現(xiàn)渠道互通融合，以保證手機銀行、自助設備以及網(wǎng)上銀行等多種渠道數(shù)據(jù)的全面共享，并且統(tǒng)一線上與線下業(yè)務，為客戶提供一致性的真實體驗。

（三）積極構建智慧銀行

所謂的智慧銀行，具體指的就是內(nèi)外兼修且可以在復雜海量的數(shù)據(jù)中有效處理和準確應對，以保證金融資源配置的高效性，對客戶需求進行有效地引導，實現(xiàn)智能化較高的金融商業(yè)形態(tài)。在實踐過程中，最關鍵的就是要突破物理網(wǎng)點時間與空間的約束，為客戶提供銀行始終在身邊的金融服務，實現(xiàn)實時且無線的金融服務模式轉型。與此同時，應對以銀行為中心的服務模式進行轉變，進而為客戶提供更具個性化與差異化的服務以及產(chǎn)品，為其提供定制化的服務。在此基礎上，要對自助設備、手機與網(wǎng)絡銀行以及客戶經(jīng)理等不同類型的渠道進行有機整合，為客戶提供智能化的服務，保證可以一點接入且全程響應，使客戶能夠享受高質量的服務。

（四）業(yè)務發(fā)展模式的全面創(chuàng)新

首先，通過開放姿態(tài)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行創(chuàng)新，將第三方支付機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與電子商務等多方面資源有效融合在一起，不斷強化業(yè)務合作的力度并實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，創(chuàng)建一站式的金融服務平臺，與客戶諸多金融需求相適應。另外，應在跨界合作的基礎上，盡量降低金融脫媒所產(chǎn)生的影響。

其次，和職能部門加強業(yè)務合作，保證數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通，確保數(shù)據(jù)分析應用層面得以擴大。

最后，門戶網(wǎng)站與社交網(wǎng)絡等多種互聯(lián)網(wǎng)平臺的靈活運用，貫徹落實網(wǎng)絡營銷活動，以保證與客戶實現(xiàn)開放交互接觸與溝通。

（五）不斷加強風險防控力度

第一，構建以客戶行為分析為核心的風險監(jiān)控平臺，并實時監(jiān)控不同類型的電子渠道交易，以保證全面包含電子銀行各業(yè)務環(huán)節(jié)，達到全流程風險監(jiān)控的目標。如果對檢測到風險亦或是預測到風險，必須立即阻斷交易。

第二，全面建設軟件與硬件系統(tǒng)，借助防火墻的構筑與訪問控制策略等多種網(wǎng)絡技術，構建網(wǎng)絡安全防護機制。另外，要積極構架災難備份，確保業(yè)務系統(tǒng)在受到侵害的情況下可以在較短的時間內(nèi)恢復原有狀態(tài)。

第三，應給予客戶安全教育與安全提示高度重視，借助網(wǎng)站或者是網(wǎng)點柜臺等方式將電子銀行使用的常識轉達給客戶，使其自身的自我保護意識得以提升。

五、結束語

綜上所述，新時期背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道的優(yōu)勢以及柜面服務都遭受了嚴重的沖擊，同樣也倒逼銀行業(yè)務的全面轉型，為其發(fā)展提供了全新渠道與市場條件。在既有的傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展基礎上，應充分利用自身優(yōu)勢，實現(xiàn)互惠合作，不斷創(chuàng)新，進而構建健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。