冀婷

【摘 要】 普惠金融是一種以幫助貧困群體擺脫貧困為目標(biāo)，為眾多的低收入人群提供保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、信托、信貸等金融服務(wù)和產(chǎn)品，在傳統(tǒng)的、正規(guī)的金融體系之外獨(dú)立發(fā)展起來(lái)的金融模式。普惠金融就是讓金融回歸服務(wù)業(yè)的實(shí)質(zhì)，為企業(yè)服務(wù)、為居民個(gè)人服務(wù)——從高高的殿堂走向民眾，從金融業(yè)自?shī)首詷纷呦驗(yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)、銷售服務(wù)，為民眾的投資消費(fèi)服務(wù)。普惠金融的理念對(duì)我國(guó)有著重大的意義，該理念改變了傳統(tǒng)的思維方式，追求可持續(xù)發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 普惠金融體系

2015年，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中提出：大力發(fā)展普惠金融，讓所有的市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。普惠金融體系的建設(shè)已經(jīng)成為了國(guó)家金融改革發(fā)展的戰(zhàn)略方向。一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)普惠金融發(fā)展的實(shí)踐中已取得了顯著的成效，另一方面，普惠金融業(yè)務(wù)在移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等新的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，更大限度的發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。2016年1月，國(guó)務(wù)院正式頒布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，作為首個(gè)針對(duì)普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，《規(guī)劃》不僅把“小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體”明確為當(dāng)前我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，而且要求提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，并提出到2020年建立與全面建設(shè)小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。

一、普惠金融的定義

2006年，人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦謹(jǐn)璞在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式提出普惠金融這一概念。他認(rèn)為，普惠金融可以以商業(yè)可持續(xù)性的方式，為各個(gè)階層，特別是被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體提供包括信儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)和轉(zhuǎn)賬等一系列全面的金融服務(wù)。普惠性金融的實(shí)質(zhì)包括信貸獲得權(quán)的公平、金融融資權(quán)利和投資權(quán)利的公平。普惠性金融可以被定義為一種所有年齡段的工作人員均有機(jī)會(huì)以負(fù)擔(dān)得起的價(jià)格，以有尊嚴(yán)的、便利的方式，獲得一整套優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的狀態(tài)。

普惠金融就是讓每一個(gè)人在有金融服務(wù)需求的時(shí)候能夠及時(shí)地、有尊嚴(yán)地、以合適的價(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。服務(wù)的內(nèi)容不僅限于存款、貸款、支付結(jié)算，而且還應(yīng)該包括保險(xiǎn)、投資和財(cái)富管理。普惠性金融體系就是要服務(wù)于所有階層的人群，特別是要把以前被忽視的貧困人群、弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)納入金融服務(wù)范圍內(nèi)，讓他們擁有平等地享受金融服務(wù)的權(quán)利，平等地分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的成果。在這樣的一個(gè)體系中，每一個(gè)有需求的人都是普惠性金融體系的“合法客戶”，每個(gè)人都能平等地享受金融服務(wù)。

二、普惠金融的特點(diǎn)

“普”也就是說(shuō)所有階層和群體，不管是富裕還是貧困人群，只要有金融服務(wù)的需求，那么人人都應(yīng)該擁有平等的權(quán)利去享受金融服務(wù)。“惠”這個(gè)字主要體現(xiàn)了普惠性金融體系的內(nèi)涵?；葑煮w現(xiàn)了金融服務(wù)能夠改善貧困、低收入人群的經(jīng)濟(jì)狀況和收入水平的意義。但是，惠不是單純的救濟(jì)與施舍，“授人以魚，不如授之以漁”，普惠性金融體系，是希望所有人都能得到金融服務(wù)的實(shí)惠，普惠性金融體系的提供者可以兼顧社會(huì)目標(biāo)和商業(yè)可持續(xù)性雙重目標(biāo)。只有可持續(xù)的金融體系供給者才能提供可持續(xù)性的金融服務(wù)。

通過(guò)對(duì)普惠金融概念的理解，總結(jié)普惠金融有如下特點(diǎn)：

1.服務(wù)對(duì)象的特定性：普惠性金融的服務(wù)對(duì)象特別針對(duì)貧困、弱勢(shì)群體、中小型、微型企業(yè)等服務(wù)對(duì)象。

2.服務(wù)范圍的全面性：不僅為有需求的客戶提供存款、貸款基本服務(wù)，還為其提供匯款、保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移支付、咨詢服務(wù)等。

3.服務(wù)的可持續(xù)性：為了讓所有社會(huì)階層都能得到金融服務(wù)的實(shí)惠，不是單純地“輸血”，將資金轉(zhuǎn)移到貧困人群手中，而是“造血式”，普惠性金融體系的提供者可以兼顧社會(huì)目標(biāo)和調(diào)商業(yè)可持續(xù)性雙重目標(biāo)。只有可持續(xù)的金融體系供給者才能提供可持續(xù)性的金融服務(wù)，達(dá)到良性循環(huán)。

4.服務(wù)主體的平等性：每一個(gè)有需求的人都應(yīng)該是普惠性金融體系的“合法客戶”，每個(gè)人都能平等地享受金融服務(wù)，貧困、弱勢(shì)群體、中小型、微型企業(yè)不應(yīng)該被歧視。

三、構(gòu)建普惠金融體系的現(xiàn)實(shí)意義

1.普惠金融體系是對(duì)現(xiàn)有金融體系的反思和揚(yáng)棄。普惠金融有利于在我國(guó)形成可持續(xù)性、服務(wù)全面、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，更好地解決貧困人群和小微型企業(yè)貸款難、融資難的問題，鼓勵(lì)各類金融提供者參與普惠性金融體系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)各個(gè)階層的人。普惠性金融體系目的是為了提供全面的、可持續(xù)性的金融服務(wù)，有助于形成可持續(xù)性的金融體系，有利于消除貧困，改善教育等問題，更好地推進(jìn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.普惠金融是維系金融公平的必要條件。無(wú)論是對(duì)國(guó)家、社會(huì)、還是金融機(jī)構(gòu)本身，普惠金融發(fā)展都是一個(gè)共贏格局：從國(guó)家層面看，普惠金融有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減少貧困；從社會(huì)層面看，普惠金融推動(dòng)了全民生活質(zhì)量的持續(xù)改善，更重要的是，普惠性的金融服務(wù)能夠幫助貧困群體對(duì)抗疾病、死亡、失業(yè)等收入沖擊，并保護(hù)他們免受高利貸的控制，有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定；從銀行自身層面看，大量低成本的資金來(lái)源有助于減少銀行機(jī)構(gòu)對(duì)大額存款的依賴，進(jìn)而更好地管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債的錯(cuò)配現(xiàn)象，并加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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