伍錦香

中圖分類號(hào)：F275 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2017）12-000-01摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，人們的生活方式與消費(fèi)習(xí)慣都發(fā)生著巨大的變化，這對(duì)于銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)來說既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。本文將針對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)目前所面臨的問題進(jìn)行分析，并提出應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞 銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù) 挑戰(zhàn) 措施

我國(guó)的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)目前面臨著巨大挑戰(zhàn)，只有抓住機(jī)遇，才能在時(shí)代的浪潮中生存發(fā)展。

一、面臨的挑戰(zhàn)

（一）洗錢的風(fēng)險(xiǎn)

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及與電子商務(wù)的不斷發(fā)展，各種各樣的支付渠道與支付方式也隨之不斷涌現(xiàn)，為客戶帶來便利的同時(shí)，也存在著許多安全隱患，給不法分子提供了可乘之機(jī)。在網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)的今天，客戶只需通過手機(jī)等網(wǎng)絡(luò)終端進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作，資金就能夠通過網(wǎng)絡(luò)在各地區(qū)進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)支付都要輸入支付密碼，使得銀行對(duì)于客戶的支付行為無法獲取具體信息，這些情況使新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)具有了高隱蔽性、網(wǎng)絡(luò)化、遠(yuǎn)程化的特點(diǎn)。不僅為銀行識(shí)別客戶身份帶來困難，也給監(jiān)督工作帶來了阻礙，不法分子正是利用這些盲點(diǎn)，進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)所受到的沖擊主要來自第三方支付，以時(shí)下最為普遍的支付寶為例，有數(shù)據(jù)顯示，在2016年的互聯(lián)網(wǎng)用戶中，支付寶用戶接近94%，而商業(yè)銀行的銀行卡支付方式在用戶量上則少之又少。一方面是由于支付寶提供了航空高鐵購票、酒店預(yù)訂、保險(xiǎn)、物流、輸電煤氣繳費(fèi)等涉及人們生活各個(gè)方面的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，極大的滿足了人們的生活需求；另一方面，支付寶集擔(dān)保與信用評(píng)價(jià)于一體的模式讓用戶在網(wǎng)上支付的安全性得到了保障，大大地降低了支付風(fēng)險(xiǎn)，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付給銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。

同時(shí)，O2O模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種特殊形式。其以獨(dú)特的“在線支付商品或服務(wù)，線下享受服務(wù)”的商業(yè)模式迅速打開了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，而這對(duì)于銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)來說同樣是非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。O2O的支付環(huán)節(jié)融合了位置服務(wù)、簽到服務(wù)、近場(chǎng)NFC類應(yīng)用等多種多樣的服務(wù)應(yīng)用，許多第三方企業(yè)借此機(jī)會(huì)成功的介入到了這一模式中，而銀行本身在O2O的支付環(huán)節(jié)中，卻僅僅扮演著“收銀員”的角色，這使得銀行在O2O模式中處于十分不利的地位。

二、應(yīng)對(duì)的措施

（一）制定發(fā)展戰(zhàn)略，分配資源

為順應(yīng)社會(huì)需求，銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。首先，銀行應(yīng)協(xié)調(diào)好線上業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，在轉(zhuǎn)型過程中，充分發(fā)揮線上金融布局所能夠發(fā)揮的作用，消除傳統(tǒng)模式下對(duì)線下業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的高度依賴；其次，要對(duì)人力資源、業(yè)務(wù)模式、網(wǎng)點(diǎn)分布、資金技術(shù)等方面進(jìn)行合理分配，盡量實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)化利用；最后，還要對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的安全性與便捷性之間進(jìn)行平衡，以客戶資金、信息安全為前提對(duì)業(yè)務(wù)便捷性進(jìn)行合理優(yōu)化。

（二）構(gòu)建新型體系，完善機(jī)制

第三方支付的出現(xiàn)使得銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收到了巨大沖擊，這迫使銀行必須要在支付體系上做出改變。對(duì)于商業(yè)銀行來說，應(yīng)要借鑒第三方支付的經(jīng)驗(yàn)，將零售、電子銀行、個(gè)人貸款、生活服務(wù)等方面的業(yè)務(wù)整合為起來，把商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)融入人們的生活之中，為用戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷、全方位的支付結(jié)算服務(wù)。同時(shí)，還可以推出支付結(jié)算軟件，采取互聯(lián)網(wǎng)+的模式將在線支付技術(shù)運(yùn)用到支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，并以此為基礎(chǔ)構(gòu)建出新型的銀行渠道支付結(jié)算體系，主動(dòng)對(duì)第三方支付發(fā)起沖擊。

（三）完善反洗錢體系，提升安全性

針對(duì)新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)建立完善的反洗錢體系，進(jìn)一步提升支付結(jié)算業(yè)務(wù)的安全性，進(jìn)而在與第三方的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。首先，銀行應(yīng)制定管理規(guī)章制度，在規(guī)范資金交易等行為的同時(shí)，也讓反洗錢工作有章可循；其次，要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)建立有效的身份識(shí)別與資金監(jiān)測(cè)機(jī)制，保證能夠?qū)ο村X行為做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、快速識(shí)別、準(zhǔn)確定位；最后，還要對(duì)金融支付業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督與管理，對(duì)洗錢行為的“重災(zāi)區(qū)”進(jìn)行針對(duì)性治理。

（四）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，補(bǔ)齊短板

銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)想要在競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利，就必須利用自身特點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，揚(yáng)長(zhǎng)避短，將自身的優(yōu)勢(shì)充分的發(fā)揮出來?；ヂ?lián)網(wǎng)+的模式在各個(gè)領(lǐng)域中都有了一定的運(yùn)用，而銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)同樣可以對(duì)這一模式進(jìn)行應(yīng)用，在進(jìn)行存貸款、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)時(shí)，依托銀行現(xiàn)有的雄厚資金資源、先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，大大提高效率，節(jié)約成本。銀行也將利用互聯(lián)網(wǎng)+業(yè)務(wù)具備的強(qiáng)有利條件，對(duì)客戶渠道進(jìn)行開發(fā)，補(bǔ)齊短板，增加自身優(yōu)勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

三、結(jié)語

銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)雖然目前受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響處于頹勢(shì)，但只要利用自身優(yōu)勢(shì)，根據(jù)時(shí)代特點(diǎn)進(jìn)行優(yōu)化轉(zhuǎn)型，就一定能夠在金融發(fā)展中重新煥發(fā)生機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

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