陳運華

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和進步，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)成為了人們熱議的話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是發(fā)展中的一個分支，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的時間非常短，但是從我國產(chǎn)業(yè)的發(fā)展角度來看，仍然存在一定的積極影響，而且也取得了一定的成就。尤其是對于農(nóng)村來說，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供了很大的機遇。農(nóng)村信用社作為天然的農(nóng)村信貸服務(wù)機構(gòu)，在農(nóng)業(yè)的發(fā)展中扮演重要的角色。本文通過對于農(nóng)村信用社在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況下，針對農(nóng)村信用社發(fā)展的弊端，提出發(fā)展的意見。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社

引言：20世紀90年代以來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)了快速的局面。憑借著豐富的電子信息、廣袤的金融交易平臺、強壯的互聯(lián)網(wǎng)信息收集和處理等優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了突飛猛進的增長模式，應(yīng)用于各個傳統(tǒng)的金融中介和金融機構(gòu)，都產(chǎn)生了深遠的影響，對于農(nóng)村信用社也產(chǎn)生了深遠的影響。本文從市場地位、負債業(yè)務(wù)幾個方面來談，對于互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村信用社產(chǎn)生影響進行分析，通過對比兩者之間的分析，評價兩者之間的競爭優(yōu)勢，從戰(zhàn)略合作、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電商業(yè)務(wù)的發(fā)展角度上來談，互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村信用社的發(fā)展中的應(yīng)對之策[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社市場定位的影響

互聯(lián)網(wǎng)時代到來之前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展中呈現(xiàn)壟斷地位，農(nóng)村信息社作為廣大植根于農(nóng)村地區(qū)的壟斷金融中介機構(gòu)，是農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)的核心。伴隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和改革，互聯(lián)網(wǎng)金融體系向農(nóng)村信用社的壟斷地位受到了挑戰(zhàn)，并且迎來了新的危機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展過程中，得到了普遍大眾的認可和當(dāng)局的肯定[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融符合利率市場化的需求，迎來了理財產(chǎn)品和貨幣基金，互聯(lián)網(wǎng)的金融模式解決了中小企業(yè)之間存在的融資問題，而且互聯(lián)網(wǎng)金融流動性更強、收益更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付的業(yè)務(wù)發(fā)展能力要比農(nóng)村信用社支付發(fā)展能力更強，由此可以得知，互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，農(nóng)村信用合作社的發(fā)展受到了明顯的影響。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社負債業(yè)務(wù)影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，推出的貨幣新政策改變了傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社存款和基金方式。首先以余額寶為例，在推出市場不到一個月，就達到了百億的資金規(guī)模，無數(shù)的理財產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)，這些理財產(chǎn)品在一定程度上對于農(nóng)村信用社來說，搶走了大部分存款，而且動搖了農(nóng)村信用社長期以來負債業(yè)務(wù)穩(wěn)定的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系下推出來的政策更加優(yōu)惠，以余額寶為例，余額寶可以實現(xiàn)客戶隨存隨取的狀態(tài)，提高了收益率，同時還擁有廣闊的市場前景，單這一項就對農(nóng)村信用合作社的沖擊影響非常大。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，它的支付功能比傳統(tǒng)銀行的支付功能更加快速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系下，商家和客戶的支付方式，只需要通過互聯(lián)網(wǎng)完成就可以支付。更加便捷、更加高效，贏得了很多客戶的認可，而且這種多元化的支付方式，減少了很多傳統(tǒng)支付的弊端。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對于農(nóng)村信用合作社的科技支持

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展過程中，形成的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，有賴于科技的支持.金融信息發(fā)展程度的高低，決定了服務(wù)的便捷程度，影響到了機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)的廣泛選擇。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天，各家銀行也紛紛推出了自己的存儲產(chǎn)品，而且提供了相應(yīng)的服務(wù)。相比較銀行和農(nóng)村信用社，很多小銀行的存款設(shè)計上，對于金融方面的創(chuàng)新還是存在劣勢的，必須投入大量的人力、財力、物力提高金融信息化的發(fā)展水平，加強農(nóng)村信用合作社的建設(shè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代農(nóng)村信用社的應(yīng)對之策

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，為農(nóng)村信用合作社的發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)，同時也蘊含著廣闊的市場前景。

1.深耕市場細分客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與農(nóng)村信用社形成強烈的市場競爭，農(nóng)村信用社必須和客戶市場的定位和結(jié)構(gòu)相互調(diào)整。在發(fā)展的過程中要加大對于規(guī)模、產(chǎn)品實力、人才、科技等方面的調(diào)整，盡量避開與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的正面交鋒。而且要發(fā)揮自身的決策階段，要滿足自身的需求，優(yōu)化客戶群體的服務(wù)，加強客戶的粘性，增強信用社的金融服務(wù)。

2.加快與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)雙方利益共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中，存在著競爭和合作的關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，農(nóng)村信用合作社和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可以達成戰(zhàn)略合作的關(guān)系，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，打造人性化的產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)共贏的局面。在聯(lián)合打造中小型融資平臺的過程中，中小型企業(yè)往往可以帶來很大的利益，農(nóng)村信用合作社可以充分利用自身的優(yōu)勢，積極開發(fā)客戶群，提升信用社的經(jīng)營效益[3]。

3.加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和提高科研水平

重視活期存款，提高客戶活期存款的價值，激發(fā)市場的競爭力，打破傳統(tǒng)的壟斷局面的前提。農(nóng)村信用社應(yīng)響應(yīng)市場變化的需求，提高存戶的回報率，增強個性化的服務(wù)，滿足各項余額理財業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社可以通過發(fā)展新的理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融相互結(jié)合在一起，開展活期余額理財服務(wù)，提高客戶的忠誠度。同時還可以增加中間的業(yè)務(wù)收入，加快代理服務(wù)的種類和服務(wù)的內(nèi)容，可以讓和客戶通過互聯(lián)網(wǎng)的操作。這樣在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)過程中，可以既方便又快捷。

農(nóng)村信用社無論在產(chǎn)品、設(shè)計、金融問題處理方面都需要具備強烈的信息支持、科研、研發(fā)和應(yīng)用水平，是農(nóng)村信用社發(fā)展的核心力量。要進一步加大科技投入，可以加快信息的處理程度，積極推進數(shù)據(jù)的整合，搭建合理人性化的客戶服務(wù)群體和客戶管理。加大服務(wù)力度，積累數(shù)據(jù)，深入挖掘數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，不斷轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，加快信息的產(chǎn)品安全。進一步完善信息處理系統(tǒng)和金融服務(wù)系統(tǒng)，提升金融系統(tǒng)的監(jiān)測能力，保障金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

結(jié)束語：互聯(lián)網(wǎng)時代到來之前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展中呈現(xiàn)壟斷地位，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與農(nóng)村信用社形成強烈的市場競爭，但是兩者的發(fā)展都各具優(yōu)劣。如果想要保證農(nóng)村信用社可以更好的發(fā)展，就需要和互聯(lián)網(wǎng)金融相互聯(lián)系，加快企業(yè)的戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)雙方共贏的局面。

參考文獻：

[1]孔令超. 互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展探索[D].湖北工業(yè)大學(xué)，2017.

[2]楊東亮，張倩男，王科惠.互聯(lián)網(wǎng)金融時代下農(nóng)村信用社發(fā)展研究[J].中國集體經(jīng)濟，2017（12）：87-88.

[3]張志祥. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下云南省農(nóng)村信用社發(fā)展策略研究[D].北京理工大學(xué)，2015.