徐璐

[摘要]福建省是我國主要沿海省份，自然災(zāi)害頻發(fā)，特別是臺(tái)風(fēng)，洪澇災(zāi)害，給福建省帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。政府需要消耗巨大的人力，物力，財(cái)力來進(jìn)行災(zāi)后重建。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為一種可以彌補(bǔ)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的有效機(jī)制，對福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文基于福建省所面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及損失情況，總結(jié)福建省巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題及原因。然后，分析美國巨災(zāi)保險(xiǎn)的做法。最后，文章根據(jù)福建省的實(shí)際情況，結(jié)合美國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提出建議。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn) 政府主導(dǎo) 建議

一、福建省巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展概況

（一）福建省面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及損失情況

2010-2015年，洪澇，山體滑坡，泥石流和臺(tái)風(fēng)及其他自然災(zāi)害給福建省帶來巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失576.6億元，死亡人口總數(shù)超過257人，詳見表1。

另外，臺(tái)風(fēng)災(zāi)害是福建省最常見的一種自然災(zāi)害。截止2015年，從國家統(tǒng)計(jì)局的公布數(shù)據(jù)顯示，臺(tái)風(fēng)災(zāi)害造成的福建省各類經(jīng)濟(jì)損失達(dá)88.23億元，約占總比的一半（47%）。臺(tái)風(fēng)在福建省的年均發(fā)生次數(shù)為4到5次，每次都會(huì)造成巨大損失。在2016年，臺(tái)風(fēng)“莫蘭蒂”災(zāi)害造成福建全省9個(gè)設(shè)區(qū)市和平潭綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)、179.58萬人受災(zāi)、死亡18人，農(nóng)作物受災(zāi)86.7千公頃，倒損房屋18323間。全省直接經(jīng)濟(jì)總損失169億元。

綜上所述，因?yàn)楦＝ㄊ〉乩砦恢玫仍颍_(tái)風(fēng)，洪澇等災(zāi)害在福建省內(nèi)頻發(fā)，這一定程度上給福建省的經(jīng)濟(jì)帶來了負(fù)面的效應(yīng)。在分散與轉(zhuǎn)移巨災(zāi)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)方面，現(xiàn)階段中國主要還是依靠政府的支持。另外，發(fā)生災(zāi)情時(shí)，雖然民政部門以及慈善組織也會(huì)參與到救災(zāi)當(dāng)中，但是它們的幫助仍然是微乎其微，無法在本質(zhì)上解決災(zāi)后重建與賠償在資金方面巨大的缺口。所以，如果政府想要緩解在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)財(cái)政方面的壓力，還是要通過頒布相應(yīng)巨災(zāi)政策、法律法規(guī)以及鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與損失補(bǔ)償來解決。

（二）福建省建立巨災(zāi)保險(xiǎn)情況

目前，全國建立了云南、四川、寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，成效顯著。在2017年5月，福建省廈門市建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，主要目的是為減輕群眾的災(zāi)害損失，并建立了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，按上年度實(shí)際賠付率計(jì)提相應(yīng)保費(fèi)作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，專戶管理，提高應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是，在全省范圍內(nèi)并沒有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，也沒有提出具體城市作為巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，福建省巨災(zāi)保險(xiǎn)依然薄弱。

二、福建省巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的主要問題及原因

（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)供需不足

在大部分居民看來，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種需要高收入的消費(fèi)。所以巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求直接和收入掛鉤。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的邊際效用理論，在收入既定的情況下，居民會(huì)優(yōu)先選擇邊際效用最大的投保類型，比如對其最重要的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不是巨災(zāi)保險(xiǎn)，這就導(dǎo)致了居民對聚在保險(xiǎn)缺乏投保意愿，進(jìn)而使得巨災(zāi)報(bào)銷需求不足。

在我國大部分地區(qū)（包括福建省），災(zāi)后重建的資金主要由政府提供，保險(xiǎn)參與賠付的比例極小。由于巨災(zāi)保險(xiǎn)所要支付的資金金額巨大，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因承保能力不足而拒絕承保。從當(dāng)前我國巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)提供的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)種類主要集中于地震保險(xiǎn)和洪水保險(xiǎn)，例如在臺(tái)風(fēng)“燦鴻”的賠付中，寧波巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)共支付2877萬元，但該金額僅為臺(tái)風(fēng)造成總損失（約27.37億元）的1%。因此，我國保險(xiǎn)公司承保能力不足，在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場上直接體現(xiàn)為巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。

（二）法律政策滯后

我國目前并沒有一部專門針對巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本法律，雖然我國已經(jīng)有關(guān)于地震和洪水保險(xiǎn)的政策性文件和部分城市試點(diǎn)，但不能覆蓋全國范圍內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，這導(dǎo)致了我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)不能明確定義，涉及到巨災(zāi)保險(xiǎn)的各種利益關(guān)系沒有法律保障，巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營原則、組織形式、基金籌集等也沒有明確的規(guī)定。即使在2017年5月，福建省廈門市建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，但這只是福建省建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的初級(jí)階段，并沒有在福建省廣泛實(shí)行。

（三）政府角色定位不合理

西方一些發(fā)達(dá)國家，巨災(zāi)保險(xiǎn)相對成熟，因此成為災(zāi)后救援的主要力量。然而在我國，基本上是通過政府救助和補(bǔ)貼的形式來完成災(zāi)后救助，我國保險(xiǎn)企業(yè)在災(zāi)后救助的過程中起到的作用微乎其微。在2008年，南方遭遇雨雪冰凍，保險(xiǎn)賠付近50億元，僅占1500億元損失中的3%。在2016年，臺(tái)風(fēng)“莫蘭蒂”給廈門市造成經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)102億元，保險(xiǎn)賠付近16億元，也僅占102億損失中的15%。在建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面，政府沒有起到很好的引導(dǎo)作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的建立和完善，需要市場規(guī)律也需要政府引導(dǎo)。政府應(yīng)該積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)并且和保險(xiǎn)企業(yè)積極合作，來推動(dòng)福建省巨災(zāi)保險(xiǎn)的建立和完善。

三、美國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和做法

美國是巨災(zāi)頻發(fā)國，因此美國對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管控十分重視，并實(shí)施了相應(yīng)的政策來支持巨災(zāi)保險(xiǎn)。所以福建省在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度時(shí)，可以先了解美國巨災(zāi)保險(xiǎn)的具體措施，然后結(jié)合福建省的具體情況，加以借鑒，并不斷改善。

第一，美國實(shí)行的是由政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，因此大部分的巨災(zāi)項(xiàng)目享有政府補(bǔ)貼與免稅政策。同時(shí)，政府不斷鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的行列。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目不僅有聯(lián)邦巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目，還有州巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目。

第二，美國政府頒布一系列巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。例如，美國在1956年頒布《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，1969年《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》正式實(shí)施。在《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》建立初期，效果并不是很明顯，但在國家不斷支持下，洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)方案不斷調(diào)整，在1981年保險(xiǎn)公司的運(yùn)作機(jī)制也做了相應(yīng)的調(diào)整，并在2005年對洪水保險(xiǎn)計(jì)劃借款權(quán)限進(jìn)行改革以抵御洪水風(fēng)險(xiǎn)，逐漸形成完善的洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度。

第三，美國擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，資本市場替美國政府分擔(dān)了巨災(zāi)所造成的損失。早在1992年，巨災(zāi)期權(quán)設(shè)立，并在芝加哥期權(quán)交易所發(fā)行，這是巨災(zāi)保險(xiǎn)最早的衍生品。這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化巧妙地將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為金融衍生工具，所形成的金融產(chǎn)品發(fā)行在資本市場上，以此獲得現(xiàn)金流，使得保險(xiǎn)市場具有流動(dòng)性，從而緩解了保險(xiǎn)公司在非常時(shí)期存在的償付能力不足的情況，這就能夠最大程度的對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散。在美國，成熟的資本市場與較為成熟的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制相結(jié)合不僅將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制發(fā)揮到了最大效用，同時(shí)也促進(jìn)其美國資本市場的進(jìn)一步發(fā)展。

四、啟示和建議

第一，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)。美國作為發(fā)達(dá)國家的代表，已經(jīng)制定完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)。從國家層面來說，我國應(yīng)建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)，并在法律法規(guī)內(nèi)明確規(guī)定簽約內(nèi)容，理賠對象，理賠方式，保險(xiǎn)金額，風(fēng)險(xiǎn)分散方式，政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)責(zé)任等內(nèi)容，使巨災(zāi)保險(xiǎn)有法可依。另外，福建省可以在國家巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，根據(jù)福建省巨災(zāi)特點(diǎn)，建立福建省巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)定。

第二，劃分政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司各自的承保責(zé)任。福建省在建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度初期，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后，不可能實(shí)習(xí)完全市場化的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。因此，可以選擇政府作為主導(dǎo)力量，商業(yè)保險(xiǎn)公司為輔或者政企合作的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。這種模式，不僅可以有效地分擔(dān)政府的財(cái)政支出壓力，也可以增加商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的一部分，市場化是其必然趨勢。在這一過程中，政府要明確自身定位和職能，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)參與巨災(zāi)保險(xiǎn)，借助商業(yè)企業(yè)的資金力量，發(fā)展更多的資金為巨災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)提供堅(jiān)強(qiáng)后盾。此外，政府作用的發(fā)揮，可借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，用政府“看得見的手”積極為商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)提供條件。

第三，福建省可以根據(jù)自身實(shí)際情況建立巨災(zāi)保險(xiǎn)種類。福建省處于沿海地區(qū)，受臺(tái)風(fēng)的威脅較大，臺(tái)風(fēng)之后發(fā)生洪澇等次生災(zāi)害的概率極大。因此，在福建省內(nèi)在制定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度時(shí)，可以以臺(tái)風(fēng)，洪澇災(zāi)害為重點(diǎn)巨災(zāi)賠付對象。根據(jù)這種方法，以福建省為單位，為福建省選擇合適的被保對象，建立與福建省自身重點(diǎn)災(zāi)害相關(guān)的巨災(zāi)制度。

第四，加強(qiáng)對民眾進(jìn)行巨災(zāi)防護(hù)意識(shí)的公共教育。我國民眾對巨災(zāi)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)淡薄是造成巨災(zāi)保險(xiǎn)需求匱乏的重要原因之一。因此，各級(jí)政府和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極宣傳巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要性和必要性，做好巨災(zāi)保險(xiǎn)教育工作，開展關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的知識(shí)講座，提高民眾的巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)。

第五，加快再保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)是一種可以規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失的有效方式。目前，我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展滯后，經(jīng)驗(yàn)缺乏。因此，在較為不利的大背景下，為推進(jìn)福建省巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)的發(fā)展：一是可以引進(jìn)國外先進(jìn)再保險(xiǎn)企業(yè)，學(xué)習(xí)先進(jìn)管理技術(shù)，并結(jié)合福建省自身實(shí)際情況，進(jìn)行升級(jí)創(chuàng)新，并培養(yǎng)再保險(xiǎn)方面的優(yōu)秀專業(yè)人才。二是不斷完善損失評估機(jī)制，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供有利的風(fēng)險(xiǎn)評估參照，使巨災(zāi)保險(xiǎn)定價(jià)更為有效，從而促進(jìn)再保險(xiǎn)在福建省的實(shí)施。

第六，推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化。通過對美國巨災(zāi)保險(xiǎn)的分析，可以看出，利用資本市場來分散巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)形成一種趨勢。但我國目前巨災(zāi)證券化發(fā)展程度較低，因此要發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，首先，可以借鑒美國巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國實(shí)際，特別是福建省的實(shí)際情況，加以修改與創(chuàng)新；其次，應(yīng)加大對巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化的普及和宣傳，使投資者更加深入了解巨災(zāi)保險(xiǎn)的作用；再次，證券行業(yè)要培養(yǎng)高素質(zhì)、高能力的分析證券化人才，為風(fēng)險(xiǎn)證券化奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；最后，要制定和完善關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)證券化的法律法規(guī)，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化提供一個(gè)良好的法律環(huán)境。