孥珍梅

[摘要]為進一步保障個人賬戶信息和資金安全，建立個人賬戶的保護機制，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，從2015年12月起，一年內(nèi)，人民銀行接連印發(fā)了《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》（銀發(fā)[2015]392號，以下簡稱《392號文》）、《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)[2016]261號，以下簡稱《261號文》）、《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理的通知》（銀發(fā)[2016]302號，以下簡稱《302號文》）三份文件，建立個人銀行賬戶分類管理機制；對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶的功能、賬戶開立、使用、綁定驗證渠道和限額等內(nèi)容均進行了明確規(guī)定。為了解政策實施效果，我們對梧州轄區(qū)17家銀行個人賬戶分類管理情況進行問卷調(diào)查和現(xiàn)場核實，結(jié)果顯示：部分銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造不到位、Ⅱ、Ⅲ類戶開戶數(shù)量少、功能被弱化、銀行宣傳不到位、客戶認識不足等問題，影響了個人賬戶分類管理政策的實施效果，應(yīng)予以關(guān)注。

[關(guān)鍵詞]支付 個人結(jié)算賬戶分類管理 關(guān)注

一、梧州轄內(nèi)個人結(jié)算賬戶分類管理現(xiàn)狀

（一）全轄已實現(xiàn)個人賬戶分類管理，Ⅱ、Ⅲ類戶多集中在國有商業(yè)銀行開立

截止2017年7月末，梧州轄內(nèi)銀行已按文件要求全面實現(xiàn)個人賬戶分類管理，存量數(shù)達10039435戶，其中Ⅰ類戶9865044戶，Ⅱ類戶73399戶、Ⅲ類戶998戶。從分布看，Ⅱ、Ⅲ類戶多集中在國有商業(yè)銀行開立，Ⅱ類戶國有商業(yè)銀行存量數(shù)53796戶，占比73.3%；Ⅲ類988戶，占比達98.9%。（見表一）。

（二）Ⅱ、Ⅲ類戶開戶渠道單一。綁定驗證方式多為柜面

《392號文》規(guī)定，銀行可以通過柜面、自助機具、網(wǎng)上銀行和手機銀行4個渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。問卷調(diào)查顯示，梧州轄區(qū)目前僅有4家銀行能做到可通過四個渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，但有7家銀行只能柜面辦理開戶（見圖一）。

《302號文》規(guī)定，個人開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以綁定本人Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證，如果在銀行柜面開立則無需綁定。由于開戶渠道多為柜面，梧州轄內(nèi)以無需綁定的方式開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的占比較大。（見表三）

（三）Ⅱ類賬戶的使用未能體現(xiàn)政策效果

賬戶分類管理目的是降低賬戶風(fēng)險，保護客戶資金安全，對Ⅱ、Ⅲ類賬戶轉(zhuǎn)賬進行限額管理，方便客戶用此賬戶辦理網(wǎng)絡(luò)支付。問卷調(diào)查顯示，梧州轄內(nèi)用于網(wǎng)絡(luò)支付的Ⅱ類賬戶1665戶，占Ⅱ類戶存量數(shù)的2.26%。

二、存在的問題

（一）銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造不到位

一是不支持Ⅲ類戶的開立?！?92號文》規(guī)定“銀行應(yīng)于2016年4月1日在系統(tǒng)中實現(xiàn)對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區(qū)分、標(biāo)識，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報備”。問卷調(diào)查和現(xiàn)場核實顯示，梧州轄區(qū)仍有建行、桂林銀行、蒼梧深通村鎮(zhèn)銀行、藤縣桂銀村鎮(zhèn)銀行等4家銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)未能從技術(shù)層面支持Ⅲ類戶的開立。特別是建行，由于該行目前上線運行新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)，新版系統(tǒng)未開發(fā)開立Ⅲ類賬戶的功能。銀行系統(tǒng)改造不到位，極大地影響了賬戶分類管理的實施效果。二是不支持多渠道開戶。問卷調(diào)查顯示，梧州轄區(qū)17家銀行，能支持4個渠道開立Ⅱ類戶的只有工行、建行、桂林銀行和藤縣桂銀村鎮(zhèn)銀行4家。農(nóng)行、中行、交行這些全國性銀行都無法做到通過網(wǎng)上銀行辦理開戶，7家地方性銀行只能通過柜面開戶，無法通過網(wǎng)上銀行、手機銀行和自助設(shè)備開立銀行。開戶渠道單一，無法滿足客戶多層次的開戶需求。

（二）Ⅱ、Ⅲ類戶開戶數(shù)量少。且功能弱發(fā)揮。未能體現(xiàn)政策效果

從2016年4月1日起至今，個人賬戶分類管理改革實施1年多以來，梧州轄內(nèi)Ⅱ類戶存量數(shù)僅占個人賬戶總存量的0.73%，Ⅲ類戶則不達千戶。根據(jù)《392號文》對三類個人賬戶功能的規(guī)定，個人大額資金可以存在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個人日常網(wǎng)上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。人民銀行力推賬戶分類管理，建立以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系旨在提升支付的安全性。但問卷調(diào)查顯示，梧州轄區(qū)有Ⅱ家銀行的Ⅲ類戶還是零業(yè)務(wù)，占比達64%；而用于網(wǎng)絡(luò)支付的Ⅱ、Ⅲ類戶數(shù)量更是偏少，遠遠達不到分類管理的目的要求，支付的安全性和便捷性沒有得到有效兼顧，更是沒有達到防范資金風(fēng)險的預(yù)期效果。

（三）銀行對Ⅱ、Ⅲ類賬戶宣傳不到位

《302號文》對Ⅱ、Ⅲ類戶的非綁定賬戶資金交易有日累計、年累計的限額規(guī)定，但由于一些銀行在宣傳時對綁定、非綁定賬戶解釋不到位，影響了客戶資金劃轉(zhuǎn)，出現(xiàn)被客戶投訴的現(xiàn)象。如客戶在開立Ⅱ類戶時，銀行對該客戶的Ⅱ類戶可以綁定本行或他行的本人Ⅰ類戶等內(nèi)容沒有解釋到位，客戶最終未綁定本人Ⅰ類賬戶，但其對Ⅱ類戶與非綁定的本人Ⅰ類戶資金劃轉(zhuǎn)受限額控制時表示不滿，轉(zhuǎn)而投訴銀行。

（四）客戶對Ⅱ、Ⅲ類賬戶認識不足

據(jù)銀行反映，客戶在開戶時，銀行柜員向其解釋Ⅱ、Ⅲ類賬戶功能和資金交易限額管理時，部分客戶覺得太復(fù)雜而不愿深入地了解，影響了Ⅱ、Ⅲ類賬戶的功能釋放。

三、建議

（一）加快系統(tǒng)改造

賬戶分類管理改革需要金融機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支撐，建議銀行遵照人行文件的要求，加快核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造，特別是一些地方性銀行。系統(tǒng)改造或升級換代，做到賬戶開立。另外，銀行還應(yīng)在開戶渠道、驗證渠道等方面進行拓展和優(yōu)化。

（二）加強宣傳引導(dǎo)

建議銀行加大對社會公眾的宣傳力度，使社會公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。一是加強柜面宣傳，銀行通過與客戶面對面的接觸進行政策宣傳。二是通過社區(qū)、進校園、進鄉(xiāng)村、上電視、登報紙、走上街頭擺攤設(shè)點等多樣的形式開展宣傳。

（三）加強銀行員工培訓(xùn)

銀行應(yīng)針對不同的業(yè)務(wù)處理渠道制定業(yè)務(wù)操作規(guī)程和管理制度，細化個人銀行賬戶開立處理流程；加強對柜臺人員、自助機具客服人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，以此為契機提升服務(wù)水平，使相關(guān)業(yè)務(wù)人員能掌握制度文件的要求，應(yīng)對客戶的需求，保障個人賬戶分類管理制度更好地貫徹落實。