張霖

摘 要：近年來，第三方支付業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)問題也逐漸引起關(guān)注。分析第三方支付業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，介紹當(dāng)前安全形勢，并以海南為例分析第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測情況，提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：支付;風(fēng)險(xiǎn);防范

中圖分類號：F830 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2015）24-0085-02

社會上所稱的第三方支付業(yè)務(wù)，人民銀行將其定義為非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令[2010]第2號發(fā)布）規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，取得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。近年來，中國第三方支付從無到有、從小到大，快速發(fā)展。自2011年以來，共270家企業(yè)獲得人民銀行總行發(fā)放的《支付業(yè)務(wù)許可證》成為支付機(jī)構(gòu)，所獲許可涵蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等支付業(yè)務(wù)，其中的佼佼者支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)以及資和信等成長為我國第三方支付行業(yè)的代表企業(yè)，他們的飛速發(fā)展對我國的支付體系、支付習(xí)慣乃至金融服務(wù)都產(chǎn)生了深刻的影響和改變。

一、第三方支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)際運(yùn)行中，第三方支付安全受類型多樣、內(nèi)容各異、關(guān)系復(fù)雜的多種因素的影響。綜合來看，當(dāng)前第三方支付安全最突出的四種典型風(fēng)險(xiǎn)因素如下：一是基礎(chǔ)關(guān)系違法。即因第三方支付服務(wù)被違法犯罪行為利用或者為違法犯罪行為提供了便利，而引起的安全問題。主要集中于與黃賭毒、危險(xiǎn)品類“商品”違法交易配套的支付服務(wù)。二是內(nèi)部管理失當(dāng)。指支付機(jī)構(gòu)在流程、技術(shù)和信息安全、資金安全、規(guī)則和人員誠信等內(nèi)部管理事項(xiàng)中存在過失與疏漏的情況。三是外部欺詐層出。指外部人員利用各種手段騙取、竊取與支付交易相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)，繼而操縱或介入支付交易，以盜竊、詐騙行為非法侵占支付交易當(dāng)事人合法權(quán)益的情況。四是配套環(huán)境缺失，影響安全感受。在上述幾種典型風(fēng)險(xiǎn)因素中，違法違規(guī)交易、支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的外部欺詐等風(fēng)險(xiǎn)因素更可能直接帶來用戶和支付機(jī)構(gòu)資金損失、業(yè)務(wù)終止等后果;而外部配套環(huán)境的改善則主要影響用戶對于安全的心理感受，其潛在影響更廣泛、更難以估計(jì)。

二、我國第三方支付安全形勢

作為新生事物，我國第三方支付機(jī)構(gòu)在迅猛發(fā)展過程中不可避免遇到各種風(fēng)險(xiǎn)和問題，但總的來看，當(dāng)前我國第三方支付安全風(fēng)險(xiǎn)可控，總體平穩(wěn)，趨勢向好。

首先，經(jīng)過近十年的發(fā)展，國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)在安全方面的投入規(guī)模非常大，支付安全技術(shù)不斷完善。其次，市場主體風(fēng)險(xiǎn)可控，行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)可控。自2011年以來，支付機(jī)構(gòu)在享受“牌照紅利”的同時(shí)，其業(yè)務(wù)規(guī)范程度大大提高;支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)等各領(lǐng)域市場份額領(lǐng)先的支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識及風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高。再次，政府監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，明顯推動了網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的健康規(guī)范發(fā)展。人民銀行以《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》為核心，明確了第三方支付的業(yè)務(wù)屬性，設(shè)立了行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，確立了備付金安全、實(shí)名制規(guī)范、反洗錢與反恐怖融資、支付風(fēng)險(xiǎn)管理、用戶權(quán)益保護(hù)等方面的監(jiān)管原則并不斷細(xì)化。在人民銀行指導(dǎo)下，中國支付清算協(xié)會成立近兩年來，在行業(yè)自律、機(jī)構(gòu)合規(guī)性檢查以及行業(yè)研究方面開展了大量工作。最后，第三方支付安全的強(qiáng)化趨勢仍在繼續(xù)。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，以及電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，第三方支付安全日益受到重視，在市場競爭的壓力和社會廣泛關(guān)注下，第三方支付參與各方強(qiáng)化安全的步伐不會停滯。

三、海南省第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測情況

（一）支付機(jī)構(gòu)情況

截至2015年上半年末，海南省共有兩家法人支付機(jī)構(gòu)、21家支付機(jī)構(gòu)分公司，開展的支付業(yè)務(wù)類型為互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單。

1.法人支付機(jī)構(gòu)。海南省兩家法人支付機(jī)構(gòu)是海南新生信息技術(shù)有限公司和海南海島一卡通支付網(wǎng)絡(luò)有限公司。海南新生信息技術(shù)有限公司于2011年5月18日獲得中國人民銀行頒發(fā)的第一批《支付業(yè)務(wù)許可證》，業(yè)務(wù)類型為互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理，業(yè)務(wù)覆蓋范圍為全國;海南海島一卡通支付網(wǎng)絡(luò)有限公司于2012年6月27日獲得中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，業(yè)務(wù)類型為預(yù)付卡發(fā)行與受理，業(yè)務(wù)覆蓋范圍為海南省。

2.支付機(jī)構(gòu)分公司。2015年上半年，海南省新增備案1家支付機(jī)構(gòu)分公司，為北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司海口分公司，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)。轄內(nèi)已備案的21家支付機(jī)構(gòu)分公司中有17家從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，5家從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)運(yùn)行情況

1.互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。2015年上半年，海南省有1家支付機(jī)構(gòu)即海南新生信息技術(shù)有限公司從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。共發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)1 233.22萬筆、金額110.73億元，與去年同期相比分別增長1 551.34%和398.11%。

2.預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。2015年上半年，海南省有兩家支付機(jī)構(gòu)、5家支付機(jī)構(gòu)分公司從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。共發(fā)行預(yù)付卡5.2萬張、金額0.71億元，與去年同期相比分別增長-5.97%和-1.39%;受理預(yù)付卡9.15萬筆、金額0.65億元，與去年同期相比分別增長-1.29%和-59.63%。

3.銀行卡收單業(yè)務(wù)。2015年上半年，海南省有17家支付機(jī)構(gòu)分公司從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，共發(fā)生銀行卡收單業(yè)務(wù)1 555.02萬筆、金額271.9億元，與去年同期相比分別增長30.2%和39.18%。

（三）客戶備付金存管情況

截至2015年上半年末，海南新生信息技術(shù)有限公司有1家備付金存管銀行、16家備付金合作銀行，開立了兩個(gè)備付金存管賬戶、17個(gè)備付金收付賬戶、13個(gè)備付金匯繳賬戶，備付金銀行賬戶余額14 577.17萬元。海南海島一卡通支付網(wǎng)絡(luò)有限公司有1家備付金存管銀行，無備付金合作銀行，開立了1個(gè)備付金存管賬戶，無備付金收付賬戶和備付金匯繳賬戶，備付金銀行賬戶余額121.21萬元。

四、政策建議

（一）加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)備付金監(jiān)管

強(qiáng)化備付金監(jiān)管制度的嚴(yán)肅性、權(quán)威性、執(zhí)行力，對挪用備付金行為“零容忍”。任何情況下，支付機(jī)構(gòu)都必須確?？蛻魝涓督鸬陌踩?。進(jìn)一步落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的監(jiān)測，嚴(yán)防資金風(fēng)險(xiǎn)。

（二）支持及引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

關(guān)注支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，既要以包容的心態(tài)鼓勵創(chuàng)新、尊重市場的選擇，又要加強(qiáng)分析和監(jiān)管，防止以創(chuàng)新之名行違規(guī)之實(shí)。嚴(yán)厲打擊支付機(jī)構(gòu)“打擦邊球”行為，利用現(xiàn)有政策漏洞違規(guī)開展業(yè)務(wù)。

（三）切實(shí)履行互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管職責(zé)

研究落實(shí)人民銀行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》?！吨笇?dǎo)意見》確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，明確互聯(lián)網(wǎng)支付由人民銀行負(fù)責(zé)。

（四）加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理

貫徹落實(shí)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》要求，切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，全面摸清和梳理轄區(qū)內(nèi)收單業(yè)務(wù)外包情況，適時(shí)對轄內(nèi)銀行卡收單機(jī)構(gòu)落實(shí)相關(guān)制度情況進(jìn)行調(diào)查或檢查，加強(qiáng)與海南銀聯(lián)的監(jiān)管協(xié)調(diào)，及時(shí)溝通轄內(nèi)銀行卡收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)情況等信息，共同研究存在的問題并協(xié)同采取監(jiān)管措施，防范轄內(nèi)收單市場出現(xiàn)亂象。