摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)，面臨資金規(guī)模較小、資金期限錯配風(fēng)險高和專業(yè)人才匱乏等突出問題。解決問題的途徑，一是優(yōu)化資產(chǎn)負債管理，擴大銀行資金規(guī)模，二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬進入綠色金融業(yè)務(wù)的渠道，三是加快人才隊伍建設(shè)，為綠色金融業(yè)務(wù)的開展提供人才支撐。

關(guān)鍵詞：綠色金融 主要障礙 解決措施 農(nóng)村商業(yè)銀行

綠色發(fā)展，是我國“十三五”規(guī)劃確定的基本發(fā)展理念之一，綠色金融是金融業(yè)服務(wù)綠色經(jīng)濟的重要手段。2016年8月，中國人民銀行等七部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，為中國綠色金融發(fā)展構(gòu)建了總體框架，指明了目標方向。農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)商行）作為我國金融體系的重要組成部分，如何順應(yīng)綠色發(fā)展的要求，積極主動開展綠色金融業(yè)務(wù)，是亟待研究的重要問題。

一、綠色金融在國內(nèi)外的實踐

（一）綠色金融在國外的發(fā)展

隨著國際社會對環(huán)境問題的日益重視，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行開始積極開辦綠色金融業(yè)務(wù)，先后創(chuàng)新了綠色信貸、綠色債券、綠色保險、氣候衍生品、綠色資產(chǎn)衍生證券等多樣化的綠色金融產(chǎn)品?；ㄆ煦y行積極介入防止氣候變化的行動，高調(diào)宣布提供巨額資金用于解決氣候問題；荷蘭銀行和巴克萊銀行分別開發(fā)出綠色信貸產(chǎn)品和推出碳指數(shù)基金，還對綠色產(chǎn)品交易給予多方面的優(yōu)惠。發(fā)達國家豐富多彩的綠色金融實踐，為我國綠色金融的順利開展提供了可供借鑒的啟示。

（二）綠色金融在我國的現(xiàn)狀

1995年，國內(nèi)部分商業(yè)銀行開始發(fā)放綠色信貸，以促進環(huán)境保護工作。2007年《關(guān)于落實環(huán)境保護政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見》的出臺，為商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。之后包括《綠色信貸指引》、《能效信貸指引》、《關(guān)于發(fā)行綠色金融債券有關(guān)事宜的公告》等一系列文件的公布，為綠色金融的規(guī)范實踐提供了指南。2008年，興業(yè)銀行在國內(nèi)率先開辦綠色信貸業(yè)務(wù)，并于2015年成為第一家有資格發(fā)行綠色金融債券的銀行。隨后我國綠色金融債券發(fā)行迅猛發(fā)展。僅在2016年1月至9月，就累計發(fā)行綠色債券10679億元。綠色金融的快速發(fā)展，也為農(nóng)商行積極開展綠色金融業(yè)務(wù)帶來了難得的的機遇。

二、農(nóng)商行開展綠色金融面臨的主要障礙

我國農(nóng)商行的前身是分布于農(nóng)村基層的農(nóng)村信用社，其功能主要是滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需要，截止2016年底已經(jīng)超過1000家。和大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行相比，農(nóng)商行存在數(shù)量眾多分散、自身資本數(shù)額不大，難以開展大型金融服務(wù)的特點，這對農(nóng)商行開展綠色金融業(yè)務(wù)帶來了諸多困難。

（一）資金規(guī)模較小，難以開展業(yè)務(wù)

農(nóng)商行作為以縣域為主的區(qū)域性金融機構(gòu)，本身擁有的資金數(shù)量相對較少，區(qū)域性業(yè)務(wù)配置又在很大程度上限制了它在資源獲取方面的便利性，拓展傳統(tǒng)服務(wù)區(qū)以外的業(yè)務(wù)更是感到鞭長莫及，尤其是大型客戶資源更為稀缺難得。在農(nóng)商行的資金結(jié)構(gòu)中，一方面銀行自有資金數(shù)量較少，吸收的存款占主導(dǎo)地位；另一方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的影響和影子銀行的隱性沖擊，進一步擴大資金來源的渠道受阻嚴重。而綠色金融涉及的項目往往規(guī)模巨大且具有跨區(qū)域的特征，這就需要配套大量的資金并且需要跨區(qū)域配置。如何去獲取更多的資金來支撐綠色業(yè)務(wù)的開展，是商業(yè)銀行需要首先解決的一道難題。

（二）資金期限錯配，存在較大風(fēng)險

除了資金數(shù)量的限制之外，農(nóng)商行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)還要承擔(dān)資金期限錯配的突出風(fēng)險。和其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)中來自農(nóng)民的存款占比較高，而農(nóng)民在生產(chǎn)過程中資金使用的季節(jié)性特別明顯。一般而言，冬季和夏季農(nóng)民對資金的使用較少，而在春、秋兩季因生產(chǎn)、經(jīng)營的需要對資金的需求比較旺盛。為適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，農(nóng)商行一般在春、秋這兩個季節(jié)會保持較高的流動性以滿足農(nóng)民對資金的需要，這必然在一定程度上降低其他類型客戶獲得貸款的可能性。而以環(huán)保為特征的綠色項目往往是長期性的項目，需要長期穩(wěn)定的信貸資金給與配套，這就給農(nóng)商行開展綠色金融帶來了期限錯配帶來的風(fēng)險。

（三）人才儲備不足，專業(yè)人員匱乏

綠色發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的必由之路，也是商業(yè)銀行參與綠色行動，拓展、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重大機遇。銀行業(yè)綠色金融的開展除了需要具備強烈的環(huán)境意識之外，更離不開綠色專業(yè)人才的支撐。綠色金融業(yè)務(wù)相對于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言是一項“新業(yè)務(wù)”，從其內(nèi)容來看也是一種比較復(fù)雜的“高端業(yè)務(wù)”。綠色金融包含環(huán)境環(huán)保知識和金融知識兩個方面，內(nèi)容復(fù)雜技術(shù)含量較高，對專業(yè)人才的知識和專業(yè)素質(zhì)要求也相對較高，而農(nóng)商行由于自身的原因恰恰缺少這方面的專業(yè)人才。綠色金融專業(yè)人才的來源有兩個渠道，一是內(nèi)部培養(yǎng)，但這需要一個較長的過程；另一個是外部引進，然而農(nóng)商行現(xiàn)有的工作條件和物質(zhì)待遇對高端人才的吸引力和大型商業(yè)銀行相比差距較大，引進人才也不會是一帆風(fēng)順。

三、農(nóng)商行推進綠色金融實施的對策

（一）優(yōu)化業(yè)務(wù)管理

一是拓寬資金渠道。為了滿足綠色金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)的較長期限需求，可以在增加存款的基礎(chǔ)上通過增加負債種類和優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)增加銀行資金。目前可以采取發(fā)行理財產(chǎn)品、綠色債券、參與同業(yè)拆借市場、向中央銀行借入綠色信貸專項貸款等途徑擴大資金規(guī)模。一來可以壯大資金實力，二來可以優(yōu)化負債的期限和成本結(jié)構(gòu)，二是揚長避短合理選擇綠色金融資產(chǎn)項目，結(jié)合實際創(chuàng)新其他資產(chǎn)項目?？梢栽诒ＷC實體經(jīng)濟投入的條件下適當創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，采用互換、掉期和期權(quán)等金融工具，充分發(fā)揮四兩撥千斤的效應(yīng)，盡可能降低資金錯配帶來的季節(jié)性波動，最大程度化解期限錯配難題。三是重視預(yù)期管理，把握資金季節(jié)性、周期性使用的特點，準確預(yù)測農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不同階段資金需求特點，合理安排資產(chǎn)項目，圍繞綠色項目的實際，提高資產(chǎn)負債項目的耦合性。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

一是虛心學(xué)習(xí)其他銀行成功開辦綠色金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，把發(fā)展綠色信貸作為開展業(yè)務(wù)的重點。組織上，銀行要建立綠色信貸小組，專門負責(zé)綠色信貸業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)上，在充分把握國家綠色信貸政策的前提下，研究制定切實可行的綠色信貸指南，并按照當?shù)卣l(fā)布的綠色指南和標準，篩選可行的綠色貸款項目。二是要與當?shù)丨h(huán)保部門和有關(guān)企業(yè)聯(lián)系，在當?shù)卣畢⑴c的基礎(chǔ)上開辦綠色債券業(yè)務(wù)。通過建立綠色債券市場發(fā)行綠色債券，支持綠色經(jīng)濟發(fā)展。三是積極主動與當?shù)乇ｋU機構(gòu)合作，參與綠色保險業(yè)務(wù)，通過綠色保險參與綠色金融產(chǎn)品的開發(fā)。四是加強與基金公司的聯(lián)系，雙方共同創(chuàng)造條件參與碳排放交易，適時參與綠色基金的成立與發(fā)行。無視重視與地方政府的多樣化合作，充分利用、放大政府融資平臺的功能，通過信托業(yè)務(wù)獲取綠色資金，彌補資源受限的短板。

（三）加快人才隊伍建設(shè)

人才是企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是企業(yè)之間競爭的決定性要素；企業(yè)要在競爭中脫穎而出，抓住機遇實現(xiàn)發(fā)展，就必須對人才予以特別的重視。面臨綠色金融人才短缺的現(xiàn)實，農(nóng)商行要參綠色金融業(yè)務(wù)，實現(xiàn)綠色發(fā)展，就必須加快綠色金融人才隊伍建設(shè)。農(nóng)商行要在短期內(nèi)補齊綠色金融人才“短板”，一是要加強對在職人員的培訓(xùn)。根據(jù)員工知識結(jié)構(gòu)和崗位需要，選拔優(yōu)秀員工進入國內(nèi)高校和研究單位進行短期專業(yè)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，豐富他們的綠色金融知識和提高他們的綠色業(yè)務(wù)技能；二是從大學(xué)中招錄成績優(yōu)異善于學(xué)習(xí)的應(yīng)屆畢業(yè)生，通過強化培訓(xùn)力爭在較短的時間內(nèi)組建充實現(xiàn)有的綠色金融專業(yè)隊伍；三是用良好的工作條件和優(yōu)厚的物質(zhì)待遇，從其他銀行引進少量綠色金融專業(yè)骨干盡快上崗，滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，并通過這些骨干帶動和培養(yǎng)本行員工盡快熟悉綠色金融業(yè)務(wù)。

綠色金融是一項新型業(yè)務(wù)，農(nóng)商行在開拓業(yè)務(wù)的過程中必然會遇到許多困難，需要通過銀行、政府、社會多方面的合作加以解決。就農(nóng)商行自身來說，只有加強優(yōu)化業(yè)務(wù)管理、不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加快綠色人才隊伍建設(shè)，不斷創(chuàng)新和實踐，才能促進綠色金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

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（桑志鑫，山東萊蕪高新區(qū)馮家林社區(qū)農(nóng)商銀行高新區(qū)支行。）endprint