慈弘毅

【摘 要】農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)乎“三農(nóng)”問題，關(guān)乎全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，關(guān)乎國計(jì)民生，是不容忽視的重要問題。本文通過回顧我國農(nóng)村金融發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融具有商業(yè)銀行參與度不高、農(nóng)村的征信體系不完善、農(nóng)民資產(chǎn)確權(quán)困難等問題。在參考了印度、孟加拉國等發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)后，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從建立土地經(jīng)營權(quán)抵押制度、加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度、加強(qiáng)政府對農(nóng)村金融的扶持等方面入手，推動(dòng)我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；農(nóng)村金融信用

一、引言

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年，我國有超過9億的農(nóng)村在籍人口，超過6億的農(nóng)村常住人口，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)在我國整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。事實(shí)上，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的發(fā)展問題，是貫穿于我國社會(huì)主義建設(shè)各個(gè)時(shí)期的歷史性問題，是始終影響著數(shù)億百姓生活幸福的根本問題，也是關(guān)乎中華民族偉大復(fù)興事業(yè)的關(guān)鍵性問題。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為一個(gè)古老的行業(yè)，與第二、第三產(chǎn)業(yè)比起來，具有產(chǎn)業(yè)周期相對較長、投資回報(bào)率低，以及受到天氣等不確定性影響較大的特點(diǎn)。在我國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料相對分散，要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)平穩(wěn)高效地發(fā)展，離不開金融體系的支持。十八大以來，隨著改革進(jìn)入攻堅(jiān)克難的深水區(qū)，如何構(gòu)建一套更加成熟、更加高效的農(nóng)村金融體系成為研究的熱點(diǎn)，本文圍繞農(nóng)村金融這一主題，對其發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、前景進(jìn)行梳理和展望。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展歷程

從新中國成立以來，農(nóng)村金融就伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步成長起來。新中國成立之初，為了解決貧下中農(nóng)生產(chǎn)資料不足、生產(chǎn)力低下的問題，國家就通過農(nóng)村信用合作社的形式，開始了對農(nóng)村金融的探索。截止到1957年，全國農(nóng)村信用合作社覆蓋了全國80%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，很大程度上換屆了農(nóng)民資金缺乏的問題。

之后，由于文化大革命等種種因素的影響，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系受到較為嚴(yán)重的沖擊，農(nóng)村金融一度發(fā)展十分緩慢乃至停滯。

20世紀(jì)80年代，隨著國家金融體制的改革，我國農(nóng)村金融體系開始逐步重建起來，農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)村信用社以及同時(shí)期出現(xiàn)的一系列非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是成為農(nóng)村金融體系的核心，其中非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，對農(nóng)業(yè)合作社職能起到了輔助與填補(bǔ)資金空缺的功能，充分發(fā)揮了民間資本的對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。同時(shí)，政府鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展有序競爭，讓商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)合作社同時(shí)成為了農(nóng)村金融的重要支柱。

然而，在農(nóng)村金融體系重建過程的中，出現(xiàn)了種種不規(guī)范的模式和業(yè)務(wù)，引發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)90年代以來，為了對農(nóng)村金融領(lǐng)域種種“灰色業(yè)務(wù)”進(jìn)行規(guī)制和監(jiān)管，我國進(jìn)行了一系列的改革措施，改革涉及到所有權(quán)領(lǐng)域，讓農(nóng)民以合法的形式擁有信貸資本。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也逐步向多元化、微型化發(fā)展，滿足了農(nóng)民對小額貸款的多樣需求。

在農(nóng)村金融政策不斷“放”與“收”的改革實(shí)踐中，我國逐漸探索出一條有中國特色的農(nóng)村金融之路，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的比例和規(guī)模都取得了很大幅度的提升，對于農(nóng)業(yè)的促進(jìn)作用顯著。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸

在當(dāng)前階段，我國農(nóng)村發(fā)展處于轉(zhuǎn)型改革的關(guān)鍵時(shí)期，而農(nóng)村發(fā)展水平參差不齊，區(qū)域間的差異較大，我國農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨瓶頸。

1.商業(yè)銀行參與度不高。農(nóng)業(yè)具有產(chǎn)業(yè)周期長，投資回報(bào)率低，受到天氣等不確定性影響大等特點(diǎn)，因此以逐利性為根本屬性的商業(yè)銀行對農(nóng)村貸款的支持力度相對較小，20世紀(jì)90年代以來農(nóng)村商業(yè)銀行的“大撤軍”足以說明這一點(diǎn)。

2.我國在農(nóng)村的征信體系不完善，征信困難。這也是農(nóng)村金融發(fā)展的一大難點(diǎn)，對于金融機(jī)構(gòu)來說，對風(fēng)險(xiǎn)的控制是關(guān)鍵所在，但這對于農(nóng)村金融而言卻顯得尤為困難。一方面，在農(nóng)村金融中，貸款人是農(nóng)民，相對來說資產(chǎn)有限、償還能力有限，導(dǎo)致評估風(fēng)險(xiǎn)困難；另一方面，農(nóng)村居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)法律意識相對淡薄，信用評價(jià)與社會(huì)征信體系尚不健全，導(dǎo)致信息出現(xiàn)不對稱乃至缺失，信貸資本無法導(dǎo)向信用良好的個(gè)人與企業(yè)。這導(dǎo)致農(nóng)村信貸環(huán)境持續(xù)惡化，形成惡性循環(huán)。

3.由于所有制原因，許多農(nóng)民的財(cái)富，如自建房屋以及地產(chǎn)等無法進(jìn)行確權(quán)，因而難以通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款，這是導(dǎo)致農(nóng)村金融體系發(fā)展較慢的重要原因。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民信用狀況了解度不夠，導(dǎo)致常常出現(xiàn)雙方無法達(dá)成互信，以至于均不能滿足雙方訴求的局面。

這些問題制約著農(nóng)村金融，導(dǎo)致其發(fā)展很大程度受制于地方政策與金融機(jī)構(gòu)辦事效率，抵押難、貸款難、程序繁、審批嚴(yán)等問題仍頻繁出現(xiàn)，間接制約著農(nóng)業(yè)發(fā)展。

四、其他國家的經(jīng)驗(yàn)借鑒

我國農(nóng)村人口多，且相對貧困，因此在解決農(nóng)村金融問題時(shí)，不能一味照搬西方的理論，而應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國國情，積極了解眾多發(fā)展中國家的情況來處理。在眾多發(fā)展中國家中，印度和孟加拉國與中國農(nóng)村的情況有一定相似性，且形成了較為成熟的農(nóng)村金融體系，可以參考借鑒。

印度在農(nóng)村金融方面采取了銀行聯(lián)合計(jì)劃的方略，在農(nóng)村成立自助團(tuán)體，并且接受政府的培訓(xùn)。培訓(xùn)合格后可直接向商業(yè)銀行、信用社等申請貸款。這樣做不僅能夠讓商業(yè)銀行提前了解未來的客戶的信用狀況以便提前做出判斷，也讓參與培訓(xùn)的團(tuán)員能夠充分了解有關(guān)政策與制度，增強(qiáng)其法律與信用意識。在培訓(xùn)過程中，雙方可以充分交流建立互信，以達(dá)成雙方的訴求。同時(shí)，貸款以團(tuán)體為單位，也解決了以個(gè)人為單位的諸多問題，對我國信用建設(shè)有著寶貴的參考價(jià)值。

孟加拉國是一個(gè)較為落后，存在極度貧困人口的發(fā)展中國家。政府通過建立政策性銀行的方式對農(nóng)民發(fā)放小額貸款，而小額貸款都采用無抵押、無擔(dān)保的形式。為解決征信問題，銀行在發(fā)放貸款時(shí)采用小組聯(lián)保制度，即貸款人必須成立5人以上的貸款小組，小組組員之間互為擔(dān)保人，小組組員之間有責(zé)任互相提供經(jīng)濟(jì)幫助。小組組員之間信用掛鉤，一個(gè)組員的還款情況影響著整個(gè)小組的信用評級。同時(shí)還充分發(fā)揮小組長的作用，小組長統(tǒng)一協(xié)調(diào)，確定貸款的用途。充分利用小組長的信息優(yōu)勢，降低銀行的監(jiān)督成本，從而提高還貸率。endprint

由以上兩個(gè)國家的案例可見，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平高低并不能決定農(nóng)村金融信用體系的完善與否，關(guān)鍵在于制度建設(shè)。對我國來說，一方面要加強(qiáng)社會(huì)征信體系的建設(shè)，建立起表彰誠信、懲戒失信的社會(huì)氛圍，完善農(nóng)村信用環(huán)境；另一方面，可采用對團(tuán)體發(fā)放貸款的方式，采用信用優(yōu)秀團(tuán)體優(yōu)先貸款的政策，充分發(fā)揮農(nóng)民自我管理能力，有效降低監(jiān)督成本，使資金去向更加明晰。

五、完善農(nóng)村金融體系政策建議

根據(jù)以上分析，本文提出以下政策建議：

1.建立土地經(jīng)營權(quán)抵押制度。我國農(nóng)村金融出現(xiàn)的主要瓶頸是農(nóng)民所有的宅基地等不能作為抵押的財(cái)產(chǎn)，而土地流通又有著限制，因而導(dǎo)致農(nóng)民缺乏抵押物，在貸款時(shí)受阻。因此，建立起土地經(jīng)營權(quán)抵押制度，并逐步建立抵押市場十分必要，有利于農(nóng)民以合法的手段獲得投資。

2.加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。我們看到，由于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（特別是非正式金融機(jī)構(gòu)）規(guī)范性不夠，法律空缺的灰色地帶太多，導(dǎo)致非正式金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了負(fù)面作用，因此一方面要完善監(jiān)管制度，將這些非正式機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系；另一方面也要不斷完善有關(guān)法律法規(guī)，保證這些機(jī)構(gòu)運(yùn)營的合法性。

3.加強(qiáng)政府對農(nóng)村金融的扶持。從以上分析可以看出，由于農(nóng)業(yè)固有的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融積極性不強(qiáng)，因此必須發(fā)揮政府職能，給予一定補(bǔ)貼與優(yōu)惠，加大農(nóng)村金融市場開放性，依靠市場的力量激活農(nóng)村金融市場。

六、結(jié)論

農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)乎“三農(nóng)”問題，關(guān)乎全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，關(guān)乎國計(jì)民生，是不容忽視的重要問題。而農(nóng)村金融具有其獨(dú)特的復(fù)雜性和特殊性，需要我們采用相對靈活的政策，來解決所有權(quán)等問題。同時(shí)可以看到，發(fā)展中國家有把農(nóng)村金融搞好的先例，我們應(yīng)有充足的自信，面對所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融具有商業(yè)銀行參與度不高、農(nóng)村的征信體系不完善、農(nóng)民資產(chǎn)確權(quán)困難等問題，在農(nóng)村金融體系建設(shè)時(shí)，應(yīng)當(dāng)從建立土地經(jīng)營權(quán)抵押制度、加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度、加強(qiáng)政府對農(nóng)村金融的扶持等方面入手，推動(dòng)我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建。

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