姜欣雨

【摘 要】隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展，各銀行為了適應(yīng)當(dāng)代市場(chǎng)環(huán)境，也在向好的方向發(fā)展。然而，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展的時(shí)候，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之提升。對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不足，就會(huì)導(dǎo)致銀行信貸的危機(jī)。與此同時(shí)，國(guó)家也已采取了相應(yīng)的辦法去化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此我國(guó)商業(yè)銀行更應(yīng)該對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)加以重視，并開(kāi)展有針對(duì)性的解決策略。近年來(lái)，影響商業(yè)銀行發(fā)展的就屬信貸風(fēng)險(xiǎn)，這也是目前商業(yè)銀行向上發(fā)展的重要阻力之一。因此，商業(yè)銀行有必要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析，并提前做好防范措施。本文就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；特征；管理；防范

在我國(guó)的金融領(lǐng)域中，銀行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位，它在金融領(lǐng)域中起導(dǎo)向作用。銀行業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)了我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行，簡(jiǎn)稱(chēng)CB，根據(jù)拼音可譯為“存吧”，可見(jiàn)商業(yè)銀行的目的是獲得利潤(rùn)。在我們這個(gè)發(fā)展中國(guó)家，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，防范能力十分薄弱。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的增大，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也在增大。例如，朝華集團(tuán)董事長(zhǎng)張良賓曾被稱(chēng)為資本市場(chǎng)的“西南王”。而在2006年，已被警方控制，并終審判決終生監(jiān)禁，原因就是他存在資本運(yùn)作“黑洞”，數(shù)額有20億元之多，其中違規(guī)擔(dān)保高達(dá)9.7億元。由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)較高，影響著商業(yè)銀行體系的安全。針對(duì)這種情況，銀行就要去了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，然后出以對(duì)策，最終保護(hù)銀行的利益，確保銀行健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征

1.客觀性

所謂客觀性，其實(shí)就是真實(shí)性，它是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移的必然性。因此說(shuō)，商業(yè)銀行信貸活動(dòng)越多，其信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)隨之體現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不參雜個(gè)人的主觀意識(shí)。

2.隱蔽性

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性。有很多企業(yè)去銀行貸款時(shí)，這些企業(yè)中有很多有可能資產(chǎn)很少或不足，他們會(huì)首先選擇向多家銀行貸款。然后，它們通常會(huì)依據(jù)貸款協(xié)議“及時(shí)還款”，無(wú)非就是拆東墻補(bǔ)西墻。而這時(shí)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)成功的蒙蔽了銀行，它們以企業(yè)的信用好的特點(diǎn)，而一直掩蓋資產(chǎn)不足和虧損等現(xiàn)象。因此說(shuō)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性對(duì)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展有深遠(yuǎn)影響。

3.可控性

可控性，就是指可以控制的特性。商業(yè)銀行信貸的可控性就是指在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前，銀行可以對(duì)分險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，然后在事中進(jìn)行防范。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，也可以對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的化解。

4.擴(kuò)散性

商業(yè)銀行一旦發(fā)生較大資金的信貸風(fēng)險(xiǎn)后，就會(huì)給銀行帶來(lái)災(zāi)難，使銀行增加了壞賬。發(fā)生這樣的情況，不僅對(duì)商業(yè)銀行有著巨大的影響，還會(huì)引起一系列的鏈?zhǔn)椒磻?yīng)。因此，我們說(shuō)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有擴(kuò)散性特點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

1.素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)就是由于銀行內(nèi)部工作人員操作失誤或?qū)J款人分析審核不到位，導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)包括業(yè)務(wù)素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和品德素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)低下的信貸員，無(wú)法正確的判斷每一筆的貸款，從而增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而品德素質(zhì)低下的信貸員更容易犯錯(cuò)誤，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這兩方面的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的損失。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)

人們?cè)阢y行貸款后，銀行的首要任務(wù)就是對(duì)其進(jìn)行貸后管理，貸后管理在貸款管理中占據(jù)著尤為重要的作用。貸款借出后，能否正常收回是貸后管理的目標(biāo)。從目前來(lái)看，貸后管理實(shí)施的還不算完善，還存在著走形式、走流程的現(xiàn)象，這給貸款回收帶來(lái)了一定的隱患，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致銀行收不回貸款，產(chǎn)生壞賬，同時(shí)也影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.政策風(fēng)險(xiǎn)

到銀行辦理貸款時(shí)，各種貸款政策層出不窮，貸款政策可以促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展與開(kāi)辦。然而，在我們的印象中信貸業(yè)務(wù)卻很難隨信貸政策的變化而變化，因此就產(chǎn)生了政策風(fēng)險(xiǎn)。

4.程序風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，辦理信貸業(yè)務(wù)的個(gè)人與企業(yè)數(shù)量均有所提升。而現(xiàn)在審批程序又如此的繁瑣，從而無(wú)法控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的增加。

5.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人管理自身企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。借款人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞，影響著企業(yè)還款進(jìn)度。當(dāng)借款人向銀行貸款后，對(duì)審批下來(lái)的資金有使用決定權(quán)。也就是說(shuō)，資金在借款人手里，借款人掌握著主動(dòng)權(quán)。當(dāng)企業(yè)未及時(shí)還款時(shí)，銀行沒(méi)有權(quán)力去干涉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理。因此說(shuō)，借款人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)影響著銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)策略

1.加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

為了進(jìn)一步提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制，形成規(guī)范化管理體系，確保商業(yè)銀行的健康發(fā)展。首先，就應(yīng)該從基層到高層開(kāi)始強(qiáng)化各級(jí)別員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。其次，把責(zé)任落實(shí)到每一位員工身上，建立員工風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，從內(nèi)部就構(gòu)建出一個(gè)防御系統(tǒng)。最后，實(shí)現(xiàn)降低商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全我國(guó)的信用體系

我國(guó)應(yīng)建立一個(gè)高級(jí)信用系統(tǒng)。商業(yè)銀行在為企業(yè)或個(gè)人辦理貸款時(shí)，可以通過(guò)信用系統(tǒng)判斷他人的信譽(yù)。信譽(yù)好的，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的幾率就會(huì)稍小一些。而信譽(yù)不好的，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的幾率就會(huì)很高。因此，要從根本上解決信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要健全我國(guó)的信用體系。

3.改變經(jīng)營(yíng)管理理念

要防范商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。首先，要改變商業(yè)銀行的理念，從重?cái)?shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)橹刭|(zhì)量。銀行的規(guī)模取決于貸款數(shù)量的多少，而銀行的安全與效益卻在于貸款的質(zhì)量。高質(zhì)量的貸款會(huì)給銀行帶來(lái)穩(wěn)定的收益，使銀行不斷發(fā)展壯大。在我國(guó)，各銀行的貸款普遍存在注重貸款數(shù)量而忽視貸款質(zhì)量的現(xiàn)象，這就直接導(dǎo)致銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，商業(yè)銀行要想發(fā)展的更好，就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。其次，要樹(shù)立正確的競(jìng)爭(zhēng)觀念，貸款的安全性尤為重要?，F(xiàn)如今，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)如此激烈，在這種情形下，商業(yè)銀行要堅(jiān)持自己的管理理念，慎重審核所要發(fā)放的貸款。在信貸管理方面，應(yīng)該建立更加完善的制度。讓貸前、貸中、貸后，逐步形成規(guī)范的流程。

4.貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警監(jiān)控策略

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，是貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種重要手段。提前預(yù)警布控，可以有效地防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而對(duì)于一些不良貸款，也可以起到監(jiān)控的作用，并提前的發(fā)現(xiàn)以及處置。在預(yù)警監(jiān)控時(shí)，所用的設(shè)備也要求是最先進(jìn)的，可以引進(jìn)國(guó)外的高科技，構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。

5.貸款風(fēng)險(xiǎn)的清收策略

清收工作的有效實(shí)施，可以減少貸款回收損失。對(duì)于一些無(wú)法還款的個(gè)人或企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)按照我國(guó)的法律法規(guī)去行使收回應(yīng)得來(lái)的款項(xiàng)，減少商業(yè)銀行的損失。在清收的過(guò)程中，銀行不僅要依靠政府部門(mén)的支持，還有可能會(huì)依靠?jī)?nèi)部員工的積極轉(zhuǎn)化，這樣才能有效的降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

6.加強(qiáng)金融監(jiān)管

近年來(lái)，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著主導(dǎo)地位，金融監(jiān)管就顯得尤為重要。在實(shí)行金融監(jiān)管時(shí)，要改變以往的監(jiān)管模式，從單一監(jiān)管轉(zhuǎn)換為風(fēng)向性監(jiān)管，密切關(guān)注商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)，從而根據(jù)指標(biāo)來(lái)確定監(jiān)管對(duì)策。

7.開(kāi)展科學(xué)的貸款組合管理

在我們?nèi)粘Ｉ钪校藗兿矚g去買(mǎi)彩票，當(dāng)我們把賭注都?jí)涸谝粋€(gè)號(hào)碼上時(shí)，中獎(jiǎng)幾率很渺茫，此時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)就較大。而當(dāng)我們把賭注押在多個(gè)號(hào)碼時(shí)，我們中獎(jiǎng)的幾率就會(huì)大，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)減少一些。貸款組合管理與這個(gè)例子很相像，它就是利用投資的多樣化與分散化，來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，解決商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題勢(shì)在必行。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。根據(jù)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)特征以及表現(xiàn)形式，應(yīng)建立有效的應(yīng)對(duì)策略，以此確保商業(yè)銀行的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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