盧韋力

[提要] 目前，在金融脫媒這個發(fā)展背景下，銀行業(yè)迫切需要發(fā)展轉(zhuǎn)型。本文以具有典型代表性的農(nóng)業(yè)銀行進行研究，揭示農(nóng)業(yè)銀行應對策略中存在的問題，并提出相應改進措施，對處在競爭加劇背景下的商業(yè)銀行有著極其重要的意義。

關(guān)鍵詞：金融脫媒;農(nóng)業(yè)銀行;策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、引言

金融脫媒是現(xiàn)在經(jīng)濟局勢的發(fā)展主流趨勢，中國的金融業(yè)處于不斷進步中，中國商業(yè)銀行受金融脫媒現(xiàn)象的影響已經(jīng)有所顯現(xiàn)，遇到了不少的機遇和挑戰(zhàn)。在金融脫媒背景下，我國的商業(yè)銀行必須解決好面臨的困難和挑戰(zhàn)，抓住其提供的機遇，實現(xiàn)銀行業(yè)更好的發(fā)展。

本文的創(chuàng)新點是以具有典型代表性的農(nóng)業(yè)銀行代替國有商業(yè)銀行作為研究對象，與其他學者把整個銀行業(yè)作為研究對象研究在金融脫媒背景下的應對策略相區(qū)別。國有商業(yè)銀行由于自身存在的體制和責任問題，轉(zhuǎn)型升級本身就是一個巨大的難題。但為了應對金融脫媒，商業(yè)銀行必須把轉(zhuǎn)型升級提上日程。所以，通過研究分析農(nóng)業(yè)銀行應對金融脫媒措施中存在的問題，有著極其重要的實踐指導作用，并且對農(nóng)業(yè)銀行如何提高應對金融脫媒的能力和策略提出建設性意見。

二、金融脫媒發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融脫媒表現(xiàn)。近年來，在我國經(jīng)濟不斷快速發(fā)展的大趨勢下，商業(yè)銀行的存款貸款業(yè)務規(guī)模一直在穩(wěn)步提升，但是存貸款的比率卻是呈現(xiàn)出相反的趨勢。2006年金融機構(gòu)的社會融資總額的80%是貨幣貸款（包括本幣及外幣），而在此之后，這個比率就逐年下降，即使是2008年的金融危機，也沒有使得該比率上升。

單從投資角度來講，經(jīng)濟的不斷發(fā)展促進了人們生活水平的提高，積累的財富也逐漸增加，投資者的素質(zhì)及受教育程度明顯提高，同時由于互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，信息獲取、傳播速度快，人們對于金融產(chǎn)品的認知較為深刻。如表1所示，2008年的金融危機，由于股市等證券市場受到打擊，居民傾向于投資銀行儲蓄，存款率略微增加，存款率的頂峰在2009年出現(xiàn)，隨著金融危機過去，存款率又回落。（表1）

從融資的角度看，金融脫媒的典型表現(xiàn)是社會融資總額中直接融資規(guī)模占比日益增加，一直以來我國的一些大中型企業(yè)資金大多來源于銀行貸款，如表2所示，隨著我國直接融資額的比率不斷增加，各大企業(yè)對銀行貸款的依賴性明顯降低。所以商業(yè)銀行的主業(yè)務之一的貸款業(yè)務必然會受到不小的影響。（表2）

（二）金融脫媒特征。我國的金融市場發(fā)展時間較短，還未形成完備的金融體系，當下的金融大環(huán)境就決定了我國金融脫媒的個性化特征，主要體現(xiàn)為：

1、國家政策的主導性。在發(fā)達國家，金融脫媒是金融市場發(fā)展的必然結(jié)果，都是與金融市場體系不斷完善進程中相伴而生。但是在我國，雖然近些年來經(jīng)濟飛速發(fā)展，但是金融市場的體制并不健全，跟不上經(jīng)濟的發(fā)展節(jié)奏，金融業(yè)的主體部分仍然是銀行業(yè)，而銀行業(yè)的間接融資同樣處于主體地位，商業(yè)銀行又是銀行業(yè)的主體，這明顯說明金融市場的廣度和深度急需加大。這就需要政府進行引導，經(jīng)過國家政策的實施，資本市場得以發(fā)展，金融市場化才能更快更好地實現(xiàn)，所以政府主導是我國金融脫媒現(xiàn)象的首要特征。

2、中小企業(yè)融資金融脫媒現(xiàn)象突出。20世紀中期，美國開始出現(xiàn)金融脫媒，證券市場、基金市場等隨之發(fā)展起來，金融市場趨于多元化，直接融資開始凸顯，美國的一些公司就不再依賴銀行貸款。鑒于此背景，商業(yè)銀行著重提升了對中小企業(yè)的貸款服務質(zhì)量，開始重視零售業(yè)務的發(fā)展，這正是金融體系趨向健全的過程。我國的中小企業(yè)融資的表現(xiàn)也同樣突出，不僅由于銀行貸款的程序復雜等，也是由于其他金融市場的發(fā)展和完善。

三、金融脫媒對農(nóng)業(yè)銀行的影響

（一）農(nóng)業(yè)銀行市場環(huán)境趨于復雜。截至目前，我國的經(jīng)濟金融化進程穩(wěn)步前進，這給銀行業(yè)的運行機制和其所處的市場環(huán)境帶來了不小的改變，所處的金融環(huán)境更加復雜，形勢更加嚴峻。我國自2008年加入WTO后，商業(yè)銀行國際化程度加深，國際經(jīng)濟對其造成的影響增大。國際金融市場的穩(wěn)定性較差，波動性較強，主要是由于世界上每個國家的發(fā)展情況未達到均衡狀態(tài)以及新興經(jīng)濟體所具有的風險性更高，所以我國的農(nóng)業(yè)銀行由于金融脫媒，將面臨更嚴峻的經(jīng)濟形勢。

（二）沖擊農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務。農(nóng)業(yè)銀行仍然主營資產(chǎn)負債兩大傳統(tǒng)業(yè)務，所以對傳統(tǒng)業(yè)務的依賴性較強，其利潤來源也大部分都源于資產(chǎn)負債業(yè)務。但是，隨著金融脫媒的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展、利率市場化大致實現(xiàn)以及資本市場的良好運行，投資者把資金存入銀行的積極性降低，企業(yè)貸款面臨更加多元化的選擇，這就給農(nóng)業(yè)銀行的存貸款業(yè)務造成了極大的障礙。

（三）加劇農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營風險。我國的利率制度管理較為嚴格，存貸款的利率差是農(nóng)業(yè)銀行利潤的主要來源，故農(nóng)業(yè)銀行面臨的主要風險就是貸款的違約風險以及流動性風險。金融風險逐步加大，金融脫媒對其風險管理提出更高的要求。隨著資本市場的快速多元化發(fā)展，各類企業(yè)更加傾向于方便快捷、低成本的直接融資。這就加速了金融工具的不斷創(chuàng)新，衍生品工具飛速發(fā)展，同時也增加了各類風險，同處于一個經(jīng)濟環(huán)境下，這必然會加劇農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

四、金融脫媒背景下農(nóng)業(yè)銀行存在的問題

（一）中間業(yè)務整體水平較低。中間業(yè)務是小微企業(yè)常見的銀行業(yè)務，能給其帶來較多的利潤來源。中間業(yè)務的業(yè)務規(guī)模在近些年也不斷擴大，農(nóng)行的中間業(yè)務也是如此，在近些年給農(nóng)行帶來的業(yè)務收入有較大的增長，但是還是不可避免地存在較多的問題，總體發(fā)展水平還是較低。一是雖然中間業(yè)務品種較多，但是沒有較為特色化的產(chǎn)品，有許多商品也更加缺乏高附加值，所以在中間業(yè)務在全體業(yè)務的占比以及總體發(fā)展水平方面，農(nóng)行還是遠遠趕不上其他中小銀行;二是農(nóng)業(yè)銀行并沒有設立專門進行中間業(yè)務管理的機構(gòu)，也缺乏健全、規(guī)范的管理體制，從而導致中間業(yè)務的管理出現(xiàn)了缺陷，這也耽誤了農(nóng)業(yè)銀行的又好又快發(fā)展。endprint

（二）網(wǎng)絡金融發(fā)展不足。網(wǎng)絡金融技術(shù)的不斷發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了機遇和挑戰(zhàn)，不僅給農(nóng)業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務帶來了創(chuàng)新發(fā)展的新契機，同時新型網(wǎng)絡金融企業(yè)的發(fā)展和成立也使得商業(yè)銀行面臨較大的挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)銀行面臨這種情況也在積極進行改變，雖然其網(wǎng)絡金融的建設已經(jīng)有了較大的效果，但還是存在著一些問題，必須加以解決。首先，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡金融業(yè)務發(fā)展不足，不能很好地滿足自身全方面業(yè)務發(fā)展的需要;其次，農(nóng)行的網(wǎng)上支付樣式較為傳統(tǒng)，不能滿足顧客的多樣化需要，并且不如其他移動支付商的產(chǎn)品方便快捷，這也給了其提供了較大的發(fā)展機會，并且支付發(fā)展不完善可能會給農(nóng)行的信用卡業(yè)務以及其他業(yè)務造成一定的阻礙。

（三）風險管理能力有待提高。商業(yè)銀行不僅要重視自身的業(yè)務發(fā)展能力，還必須增強風險管理水平。尤其是在近年來金融脫媒的大背景下，農(nóng)業(yè)銀行的存貸款業(yè)務受到了一定的影響。貸款客戶信譽降低增加了銀行的信用風險，存款資金提取困難增加了銀行的流動性風險，同時創(chuàng)新型金融工具的增多也增加了銀行的市場風險。隨著金融體系的不斷發(fā)展，更多的風險也加速暴露出來，所以農(nóng)業(yè)銀行必須提高自身的風險管理能力，建立健全風險管理體系，從而全方位地控制業(yè)務開展過程中面臨的各項風險。

五、金融脫媒背景下農(nóng)業(yè)銀行的應對措施

（一）加快發(fā)展中間業(yè)務。中間業(yè)務避免了傳統(tǒng)銀行業(yè)務所具有的劣勢，并可以較大程度地增加銀行利潤，從而提高銀行的盈利能力，所以農(nóng)業(yè)銀行必須加大力度發(fā)展中間業(yè)務。首先，農(nóng)業(yè)銀行要加大金融創(chuàng)新力度。巧妙發(fā)掘利潤增長點，研發(fā)更具創(chuàng)新的中間業(yè)務，滿足顧慮需要的同時增加銀行的收入;其次，將“引進來”和“走出去”積極結(jié)合起來，針對重點的跨境金融服務項目，大力擴展自身的跨境服務能力并積極引進資金管理機制，從而促進金融服務轉(zhuǎn)型變化，多方位地發(fā)現(xiàn)中間金融業(yè)務。

（二）創(chuàng)新網(wǎng)絡金融服務體系。隨著網(wǎng)絡技術(shù)的不斷發(fā)達，農(nóng)業(yè)銀行也在不斷完善自身的支付平臺，并利用網(wǎng)絡技術(shù)完善相關(guān)管理體制。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得一大群網(wǎng)絡金融企業(yè)得以產(chǎn)生，這與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了激烈的競爭。農(nóng)行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)也受到了支付寶、財付通等第三方平臺的競爭。面對金融脫媒背景下的網(wǎng)絡金融技術(shù)的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行首先依靠信息技術(shù)的發(fā)展引進相關(guān)人才，加強產(chǎn)品創(chuàng)新和系統(tǒng)創(chuàng)新，將電子商務與金融服務結(jié)合起來，不僅要創(chuàng)建新型農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡支付平臺，更在創(chuàng)新型系統(tǒng)和產(chǎn)品的支撐下大力推進網(wǎng)絡金融業(yè)務，從而應對金融脫媒給農(nóng)行帶來的更大挑戰(zhàn)。

（三）完善風險管理體系。金融脫媒這種發(fā)展大趨勢讓農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨著更大的風險，所以農(nóng)業(yè)銀行必須將風險管理能力加以提高，并加強風險管理體系建設。首先，針對在金融脫媒大背景下產(chǎn)生的違約案例以及不良貸款案例進行相應研究以及全方面的風險應對，并總結(jié)其共性，針對農(nóng)業(yè)銀行存在的漏洞進行專門的管理，并提出改善措施，從而完善風險管理體系;其次，設計專門的風險管理部門專門負責管理不同的風險，并指定專門的負責人，通過劃分風險和業(yè)務的管理區(qū)的方式梳理風險管理脈絡，從而真正做到完善各個方面的組合管理。

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