梁梓聰

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，許多金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)工具，針對(duì)大學(xué)生群體開放小額免息貸款。本文通過對(duì)佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院大學(xué)生群體進(jìn)行調(diào)查研究，了解互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生信貸市場存在的問題，并嘗試找到合適的解決方式。

關(guān)鍵詞：P2P;大學(xué)生借貸;互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年1月8日

一、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)行業(yè)發(fā)展分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。互聯(lián)網(wǎng)金融把傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合，在“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神下，向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生變革性的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)分類（P2P、傳統(tǒng)電商平臺(tái)、分期購平臺(tái)）。P2P，即互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，把資金借、貸雙方信息進(jìn)行匹配，通過此平臺(tái)，借款人可匹配到相應(yīng)的貸款人。分期購平臺(tái)種類五花八門，如分期樂、人人分期等，其中大多數(shù)是根據(jù)實(shí)名用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)計(jì)算“分期購”的額度，用戶可在平臺(tái)上進(jìn)行“賒賬”消費(fèi)。同時(shí)，傳統(tǒng)電商平臺(tái)也開展了分期付款業(yè)務(wù)，如花唄、京東白條。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)情況的發(fā)展策略。與傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)這一新興媒介，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)具備參與度更高、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)的覆蓋范圍。目前，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)將自身設(shè)定為交易性平臺(tái)，本身擁有一定的交易功能，以借貸雙方為對(duì)象，發(fā)展成為小額借貸活動(dòng)提供相應(yīng)信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，成為大學(xué)生線上消費(fèi)、借貸的首選目標(biāo)。

（四）相關(guān)部門監(jiān)管政策。隨著政府部門監(jiān)管的深度不斷上升，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)進(jìn)入行業(yè)洗牌階段，2017年下半年，銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門三度發(fā)文，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，明確了網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)備案時(shí)間點(diǎn)，要求平臺(tái)2018年4月底完成備案登記，同時(shí)應(yīng)向社會(huì)公眾公示相關(guān)信息。

二、大學(xué)生借貸現(xiàn)狀分析

（一）調(diào)查樣本說明。為了客觀、全面地了解大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸的現(xiàn)狀，筆者針對(duì)目前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融借貸問題，面向佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院在校學(xué)生，通過轉(zhuǎn)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查問卷、現(xiàn)場隨機(jī)派發(fā)回收問卷等方式，對(duì)佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)生關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)狀進(jìn)行抽樣調(diào)查。

本次抽樣調(diào)查共收回有效問卷305份。調(diào)查主要包括：（1）調(diào)查對(duì)象對(duì)無抵押信用貸款平臺(tái)態(tài)度如何;（2）調(diào)查對(duì)象是否知道借貸平臺(tái)的借貸規(guī)定;（3）使用網(wǎng)貸平臺(tái)的原因;（4）調(diào)查對(duì)象對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的監(jiān)管政策;（5）自己或身邊是否受到校園貸的困擾。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)狀。根據(jù)問卷數(shù)據(jù)，本次調(diào)研中接受調(diào)查的佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸呈現(xiàn)出以下特征：

1、互聯(lián)網(wǎng)借貸廣告對(duì)大學(xué)生進(jìn)行針對(duì)性宣傳。隨著互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中的不斷深入以及廣告商對(duì)精準(zhǔn)投放廣告策略的提升，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生群體。例如在網(wǎng)頁廣告、視頻網(wǎng)站廣告、微信朋友圈廣告中，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的定點(diǎn)營銷。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，63.5%的大學(xué)生收到過互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)打著“低利息”、“0首付”等口號(hào)投放的廣告。在接受調(diào)查的學(xué)生中，有34.3%的學(xué)生并不知道此類平臺(tái)會(huì)設(shè)置繁瑣的提前還款條件或逾期不提醒等方式使學(xué)生陷入“高額違約金”的漩渦，涉及的學(xué)生比例均勻分布在大學(xué)四個(gè)年級(jí)。（圖1）

2、大部分學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)持抗拒態(tài)度。81%的學(xué)生表示從來不會(huì)考慮使用無抵押信用貸款平臺(tái);2.9%的學(xué)生持信賴態(tài)度，表示曾經(jīng)或正在使用此類產(chǎn)品;16%的學(xué)生對(duì)此持搖擺態(tài)度。（圖2）

根據(jù)在校學(xué)生對(duì)于無抵押信用貸款平臺(tái)的態(tài)度，我們根據(jù)被調(diào)查對(duì)象的年級(jí)進(jìn)行的交叉分析，發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)或正在使用平臺(tái)的均為大三、大四年級(jí)學(xué)生，大一、大二年級(jí)學(xué)生大部分對(duì)平臺(tái)持抗拒或搖擺的態(tài)度。（圖3）

3、非理性消費(fèi)成為大學(xué)生借貸的一大原因。從樣本數(shù)據(jù)來看，46%的學(xué)生使用網(wǎng)貸平臺(tái)用于購買電子產(chǎn)品，49.6%的學(xué)生使用網(wǎng)貸平臺(tái)用于繳納學(xué)費(fèi)等學(xué)習(xí)型消費(fèi)。數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，有5.1%的學(xué)生使用網(wǎng)貸平臺(tái)用于賭博。此類學(xué)生雖然占比小，但是通過網(wǎng)貸平臺(tái)獲取資金用于賭博造成的社會(huì)危害程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他類型原因，這方面值得相關(guān)部門的重視和警醒。部分學(xué)生甚至由于躲避債務(wù)而中途輟學(xué)。（圖4）

三、大學(xué)生信貸市場存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸讓大眾所熟知，并日益壯大。但在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的過程中，部分企業(yè)由于非法集資、非法吸儲(chǔ)等違法經(jīng)營被查處，部分企業(yè)因資金鏈斷裂、經(jīng)營不善而破產(chǎn)或者關(guān)門，跑路現(xiàn)象屢見不鮮。互聯(lián)網(wǎng)金融尚未完全構(gòu)建自我監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，部分金融企業(yè)利用市場監(jiān)管漏洞從事非法活動(dòng)，沖擊金融市場的秩序和穩(wěn)定。當(dāng)前金融平臺(tái)出現(xiàn)了一些現(xiàn)象和問題：

1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上也是金融活動(dòng)，眾多平臺(tái)為了維護(hù)已有客戶以及開拓新的市場，以虛高的收益率爭奪市場。無論是第三方支付，還是網(wǎng)貸平臺(tái)，其冒進(jìn)的經(jīng)營方式加劇了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚處探索發(fā)展階段，缺乏在民間融資借貸方面的規(guī)范性法律，在互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入、合同的訂立、借貸雙方身份認(rèn)證問題等方面也尚未建立完善的規(guī)則制度，一旦借貸雙方因交易發(fā)生爭執(zhí)，將無法得到法律的保障。

3、安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸門檻低、渠道成本低、行業(yè)規(guī)范尚未完全建立，一旦發(fā)生債權(quán)糾紛，借貸雙方的利益無從保障。況且，任何人都能輕易地進(jìn)入這個(gè)平臺(tái)，游走在法律灰色地帶的交易行為，不利于交易雙方利益的保護(hù)，一定情況下沖擊社會(huì)穩(wěn)定。

（二）校園借貸的危害endprint

1、校園貸款具有高利貸性質(zhì)。不法分子將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差、防范心理弱的劣勢，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上在這種平臺(tái)借貸，貸款利率為銀行法定利率的20～30倍，極大地增加學(xué)生的負(fù)擔(dān)。

2、校園貸款會(huì)滋養(yǎng)大學(xué)生借款的惡習(xí)。目前，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要來自于父母提供的生活費(fèi)支持，若父母提供的費(fèi)用不能滿足大學(xué)生的非理性消費(fèi)需求，可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金。對(duì)于高額利息的泥潭，學(xué)生群體并沒有能力償還，嚴(yán)重者可能因無法還款而逃課、輟學(xué)。

3、若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債。放貸人掌握學(xué)生個(gè)人信息，學(xué)生一旦不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取暴力方式追債，威脅學(xué)生的人身安全，沖擊高校的校園秩序。

四、應(yīng)對(duì)措施

（一）明確和完善監(jiān)管主體和監(jiān)管模式。首先，監(jiān)管部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的類型，理順其業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上確定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，明晰業(yè)務(wù)監(jiān)管范圍;其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)具有交易迅捷、頻繁和虛擬性等特點(diǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)利用高新技術(shù)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、警示與應(yīng)急處理機(jī)制。

對(duì)于如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管：首先，政府要明確監(jiān)管主體，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易快速、頻繁和虛擬性等特點(diǎn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系;其次，人大加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的科學(xué)立法、修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系;最后，公安機(jī)關(guān)嚴(yán)格執(zhí)法，打擊破壞互聯(lián)網(wǎng)金融的違法行為。

（二）設(shè)立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》作為目前全國首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)目前P2P監(jiān)管現(xiàn)狀起到一定的規(guī)范作用，《標(biāo)準(zhǔn)》不僅在資金的第三方存管、清結(jié)算分離、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、定期信息披露、出借人利益保護(hù)方面確立了新的監(jiān)管要求，更對(duì)注冊(cè)資本、從業(yè)人員備案等做出了嚴(yán)格規(guī)范。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)。首先，監(jiān)管部門結(jié)合目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)及未來發(fā)展趨勢，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系的頂層設(shè)計(jì);其次，對(duì)于基于傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的法律體系，補(bǔ)充和增加互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容，使其能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展相適應(yīng);最后，人大加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法進(jìn)度，逐步建立和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用體系構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的法律體系。

（四）針對(duì)大學(xué)生群體加強(qiáng)相關(guān)防范意識(shí)的宣傳。針對(duì)大學(xué)生群體加強(qiáng)防范意識(shí)的宣傳，必須從源頭上去遏制消費(fèi)需求。首先，要求大學(xué)生群體加強(qiáng)對(duì)自身消費(fèi)能力的認(rèn)識(shí)，理性消費(fèi);其次，家長和學(xué)校定期加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生防范互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)危害性的教育，提醒學(xué)生警惕校園貸，遠(yuǎn)離不良借貸平臺(tái)。

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