□ 張琳莉

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

（一）加速商業(yè)銀行不斷變革。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以及金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境下，人們?cè)絹?lái)越偏好這種不受時(shí)空限制的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種交易完全市場(chǎng)化的平臺(tái)，它憑借自身收集并處理交易數(shù)據(jù)信息的高效性、網(wǎng)絡(luò)支付功能的方便快捷與智能性等優(yōu)勢(shì)引起了金融領(lǐng)域的巨大變革，它改變了傳統(tǒng)的交易方式、革新了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式與管理方式的沖擊更是十分巨大。支付寶客戶端的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，消費(fèi)者存入支付寶中用于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的金額早已超過(guò)了商業(yè)銀行現(xiàn)有的短期客戶存款。此外，如今風(fēng)靡的余額寶更是對(duì)普通銀行的短期定期存款額造成了沖擊。在此情形下，商業(yè)銀行不得不變革只重視客戶存款額的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，不斷促進(jìn)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和服務(wù)理念的提升，使僵化的業(yè)務(wù)流程不斷優(yōu)化。

（二）擠占商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速擴(kuò)大規(guī)模，威脅了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位。由于第三方支付與網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)等模式的推廣，以及余額寶等新興理財(cái)方式的誕生，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)上將面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)支付模式的興起將沖擊商業(yè)銀行的存款額度，造成商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款分流。消費(fèi)者通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行的資金結(jié)算金額會(huì)由于它的延緩支付作用短暫滯留，導(dǎo)致了商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款被分流。并且他們所提供的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資人更具吸引力，因?yàn)轭A(yù)期收益更高，這將不可避免減少銀行的定期存款，帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式通過(guò)代理保險(xiǎn)、基金等金融業(yè)務(wù)來(lái)爭(zhēng)奪商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，因此，商業(yè)銀行依賴?yán)钍杖氲挠Ｊ?、中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源都會(huì)受到巨大沖擊和影響。

（三）沖擊商業(yè)銀行金融中介地位。從融資角度來(lái)講，資金供求雙方所面臨的最大難題就是信息不對(duì)稱，難以沖破地域與時(shí)間的限制，進(jìn)行準(zhǔn)確溝通找到合適的交易對(duì)手，因此在傳統(tǒng)的金融模式中，商業(yè)銀行就承擔(dān)起資金供求雙方金融服務(wù)中介的角色，從中獲取中間收入。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，資金供求雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)直接進(jìn)行溝通并成功交易，打破之前種種限制，從而動(dòng)搖了商業(yè)銀行金融中介的壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)憑借強(qiáng)大的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分享平臺(tái)改變了商業(yè)銀行獨(dú)占資金供需信息的局面，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在政策鼓勵(lì)下不斷創(chuàng)新與豐富，使得商業(yè)銀行在眾多業(yè)務(wù)上的壟斷地位難以得到之前的政策維護(hù)。隨著余額寶、活期寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)基金的出現(xiàn)，一定程度上使金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生脫媒危機(jī)，從而使商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的壟斷地位與競(jìng)爭(zhēng)力逐步削弱。以往商業(yè)銀行主要是依靠資金供求雙方在債權(quán)債務(wù)償付過(guò)程中，由于地域上的限制和時(shí)間上的不吻合來(lái)維持它的支付中介地位，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，這種限制已經(jīng)被突破，商業(yè)銀行相應(yīng)的金融中介角色弱化趨勢(shì)不可避免。

二、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對(duì)策

（一）加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行急需進(jìn)行戰(zhàn)略變革。首先，商業(yè)銀行在面對(duì)支付、網(wǎng)貸、理財(cái)與綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)中由于互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊所導(dǎo)致的銀行支付結(jié)算、代理保險(xiǎn)基金等業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入減少的問(wèn)題，以及銀行活期存款和理財(cái)資金被分流和資金成本上升的問(wèn)題時(shí)，應(yīng)該從整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)上進(jìn)行應(yīng)對(duì)，因此商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的柜臺(tái)營(yíng)銷模式，積極建設(shè)具有開(kāi)放性的支付平臺(tái)，通過(guò)改進(jìn)銀行IT系統(tǒng)來(lái)提升用戶體驗(yàn)，吸引年輕客戶，同時(shí)，商業(yè)銀行也要發(fā)揮信用優(yōu)勢(shì)來(lái)提升運(yùn)行效率，盡量降低客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，提升與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，商業(yè)銀行既要從自身的經(jīng)營(yíng)模式、戰(zhàn)略目標(biāo)和管理理念等宏觀層面，又要從銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃、業(yè)務(wù)操作流程與方式等微觀層面進(jìn)行革新，將把互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當(dāng)作附加增值業(yè)務(wù)向發(fā)展為核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域、開(kāi)發(fā)新客戶。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)融資渠道的完善，應(yīng)不斷通過(guò)業(yè)務(wù)電子化網(wǎng)絡(luò)化、審批環(huán)節(jié)精簡(jiǎn)化、服務(wù)方式便捷化等手段再造業(yè)務(wù)流程，達(dá)到有效緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的目的，這樣可減小因儲(chǔ)蓄紅利消失、存貸利差縮小對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的沖擊。

（二）突出核心競(jìng)爭(zhēng)力與優(yōu)勢(shì)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在銷售標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品、降低交易成本以及數(shù)據(jù)信息分析等方面具有優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力與優(yōu)勢(shì)也是相當(dāng)突出的。商業(yè)銀行在制造與銷售個(gè)性化金融產(chǎn)品、物理網(wǎng)點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施完善、風(fēng)險(xiǎn)控制體系以及客戶信息來(lái)源廣泛性等方面的優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)力明顯，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要在于由行業(yè)門(mén)檻高、風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善以及監(jiān)管嚴(yán)格等因素造就的業(yè)務(wù)能力的專業(yè)性。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了全面、系統(tǒng)和持續(xù)的影響，但商業(yè)銀行只要在高端客戶服務(wù)、個(gè)性化理財(cái)服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)一步凸顯自身優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，那么它依舊能夠占據(jù)主流金融需求市場(chǎng)?？蛻羰巧虡I(yè)銀行服務(wù)的主體，商業(yè)銀行應(yīng)在金融產(chǎn)業(yè)中進(jìn)行準(zhǔn)確定位，明確服務(wù)的目標(biāo)客戶群。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)由以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，這樣才能密切與客戶的聯(lián)系，加強(qiáng)客戶的參與感和體驗(yàn)度。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身已有的專業(yè)與客戶優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)在金融服務(wù)過(guò)程中同目標(biāo)客戶、關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，增強(qiáng)組織效率。為了充分發(fā)揮已有的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、客戶資源豐富等特點(diǎn)不斷進(jìn)行金融服務(wù)模式創(chuàng)新，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融服務(wù)優(yōu)化、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷以及業(yè)務(wù)流程精簡(jiǎn)等方面不斷提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而達(dá)到及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在客戶、快速滿足客戶需求、開(kāi)發(fā)新興產(chǎn)業(yè)鏈和金融生態(tài)系統(tǒng)的目的。

（三）利用大數(shù)據(jù)，培育互聯(lián)網(wǎng)基因。大數(shù)據(jù)引領(lǐng)時(shí)代的發(fā)展是大勢(shì)所趨，由于商業(yè)銀行客戶資源豐富，因此它在客戶信息來(lái)源的廣泛性上具有非常大的優(yōu)勢(shì)，如何有效利用數(shù)據(jù)信息資源，是商業(yè)銀行需要不斷探討的關(guān)鍵問(wèn)題。商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)借鑒電商新思維，在已有的專業(yè)優(yōu)勢(shì)下，培育互聯(lián)網(wǎng)基因。在數(shù)據(jù)信息處理上，商業(yè)銀行應(yīng)充分整合來(lái)自營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和移動(dòng)終端傳來(lái)的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)技術(shù)上的深度挖掘分析來(lái)掌握客戶的行為和需求，以達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷、個(gè)性化服務(wù)的目的，從而為經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、科學(xué)合理決策提供強(qiáng)力支撐。此外，商業(yè)銀行既要注重?cái)?shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)過(guò)程中各部門(mén)的信息共享，又要加強(qiáng)多維數(shù)據(jù)的分析，通過(guò)分析客戶的收入、忠誠(chéng)度等多維因素來(lái)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與調(diào)控能力。

（四）與戰(zhàn)略伙伴合作創(chuàng)共贏，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行由于歷史悠久、業(yè)務(wù)范圍廣泛等因素使其具有非常豐富完整的產(chǎn)品線，在存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及財(cái)富管理等方面擁有豐富且專業(yè)的業(yè)務(wù)操作能力。但是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在監(jiān)管限制程度、創(chuàng)新能力以及數(shù)據(jù)處理能力上具有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。因此商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)。招商銀行、東方航空公司、中國(guó)聯(lián)通三家企業(yè)的異業(yè)聯(lián)盟就是一個(gè)非常成功的案例，這一舉措通過(guò)整合三家企業(yè)的營(yíng)銷模式、服務(wù)渠道、客戶資源、產(chǎn)品豐富度，產(chǎn)生了巨大的協(xié)同和互補(bǔ)效應(yīng)。這種運(yùn)行模式之所以能夠取得成功，是因?yàn)槿夜驹诋a(chǎn)品內(nèi)容與服務(wù)模式創(chuàng)新、數(shù)據(jù)分析與共享、高端客戶人群聯(lián)合拓展等方面進(jìn)行了深入合作，通過(guò)產(chǎn)生優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效應(yīng)促進(jìn)各方的發(fā)展。