陳麗君

【摘 要】 在利率市場化背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度日益加快，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這種情況下壓力倍增。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融本身具備獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，而這些優(yōu)勢(shì)卻是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的，這就在無形中導(dǎo)致商業(yè)銀行的盈利能力有所削弱。本文對(duì)相關(guān)理論為切入點(diǎn)和分析對(duì)象，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起并迅速發(fā)展的影響下傳統(tǒng)商業(yè)銀行所陷入的困境以及隨之而來的諸多問題展開細(xì)致地研究，從而為商業(yè)銀行及時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)型并獲得進(jìn)一步的發(fā)展提供一些可行性策略。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 盈利模式 轉(zhuǎn)型策略

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展速度日益加快進(jìn)而與傳統(tǒng)金融充分融合而成的新產(chǎn)物，在這一全新的領(lǐng)域可以看到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融的強(qiáng)大支持與獨(dú)特貢獻(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展速度日益加快，傳統(tǒng)金融業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為依托并以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)為載體進(jìn)入不斷創(chuàng)新發(fā)展的新模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

1.第三方支付，第三方支付平臺(tái)是承載互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，不同銀行所發(fā)行的銀行卡都可以集中于這一交易平臺(tái)，主要承擔(dān)達(dá)成交易以后的資金結(jié)算并且及時(shí)與銀行進(jìn)行很好地銜接。

2.網(wǎng)絡(luò)融資模式，網(wǎng)絡(luò)融資也是興起不久并且可以依據(jù)客戶的信用等級(jí)為其提供相應(yīng)額度的貸款的金融模式，因出資人的差異性可以將其分為個(gè)人平臺(tái)和機(jī)構(gòu)平臺(tái)。

個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的資金主要來自于擁有一部分可支配的多余資金并且經(jīng)本人同意后出借給網(wǎng)貸平臺(tái)，并且獲得一定的收益的互聯(lián)網(wǎng)使用者。資金大部分出借給個(gè)人并用于個(gè)人消費(fèi)和使用，同時(shí)一些小微企業(yè)如果在經(jīng)營過程中需要資金供應(yīng)不足也可以向個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)提出申請(qǐng)。機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的主要經(jīng)營對(duì)象就是市場上的小微企業(yè)。機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是電商平臺(tái)下的一個(gè)重要分支。電子商務(wù)平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)所擁有的強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析處理能力，進(jìn)而對(duì)在平臺(tái)上進(jìn)行過業(yè)務(wù)交易以及客戶信用記錄情況進(jìn)行綜合分析最終得出客戶償還貸款的能力。基于客戶償還貸款的能力為其提供相應(yīng)的貸款額度。

3.投資理財(cái)模式。該模式是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托開展包括基金等多項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品在內(nèi)的購買以及贖回活動(dòng)。目前多見于具有申購方便快捷以及不需要繳納任何手續(xù)費(fèi)的多項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，受到了消費(fèi)者的廣泛關(guān)注并對(duì)其青睞有加。

二、我國商業(yè)銀行盈利模式存在的問題

（一）過于依賴?yán)⑹杖?，收入來源過分單一。傳統(tǒng)的利息收入通常處于一個(gè)較高的水平并且收益也十分可觀，客戶存放在銀行的資金也就成為了銀行獲取盈利的基礎(chǔ)?？蛻舸娣旁阢y行的資金與銀行所下發(fā)的貸款份額聯(lián)系密切，同時(shí)也會(huì)在一定程度上導(dǎo)致銀行長期收入受到一定的波動(dòng)。通過深入研究我國境內(nèi)的多家上市銀行憑借利息所獲得的收益，可以發(fā)現(xiàn)憑借利息所獲得的收益整體呈現(xiàn)上升狀態(tài)。雖然隨著時(shí)間的推移銀行的利息收入占總體收入的比重有所下滑，但是其在總體收入中仍占據(jù)最大的比重。來源于利率市場的壓力也不容小覷，利率縮小后，銀行過去長期保持的固定運(yùn)營模式也將被其影響，因?yàn)檫@種獲取利潤的方式較為單一并逐漸固化，從長遠(yuǎn)角度考慮可以發(fā)現(xiàn)種過度憑借利息差值所取得盈利難以持久進(jìn)行。

（二）中間業(yè)務(wù)規(guī)模增加，但比重偏低?；谀壳拔覈硟?nèi)的多家上市銀行所提供的數(shù)據(jù)資料并對(duì)其進(jìn)行綜合分析可知，中間業(yè)務(wù)仍然基于包括銀行卡在內(nèi)的多項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行，在我國登記注冊(cè)的商業(yè)銀行往往將中間業(yè)務(wù)作為自身的主營業(yè)務(wù)，這種情況以及反映出的問題恰恰與西方發(fā)達(dá)國家相反，從發(fā)達(dá)國家所設(shè)置的業(yè)務(wù)比重來看，托管業(yè)務(wù)以及為客戶提供理財(cái)咨詢的業(yè)務(wù)是其營業(yè)的重點(diǎn)，這種業(yè)務(wù)發(fā)展方向以及業(yè)務(wù)設(shè)置的比重較為科學(xué)合理，科學(xué)的業(yè)務(wù)設(shè)置和業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)也可以使銀行保持良性的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。而我國的銀行業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)仍尚未脫離中間業(yè)務(wù)，剛剛興起并且收益可觀的業(yè)務(wù)模式早已被發(fā)達(dá)國家廣泛運(yùn)用。

（三）中間業(yè)務(wù)偏重傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)。目前中國商業(yè)銀行也在對(duì)自身的業(yè)務(wù)不斷作出調(diào)整并獲得一定成效，但是新興起的業(yè)務(wù)實(shí)際上還面臨收益偏低以及種類不夠豐富等諸多問題，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式普遍同化并且不同銀行設(shè)計(jì)與制作的金融產(chǎn)品也高度相似，銀行幾乎不會(huì)選擇打破原有業(yè)務(wù)模式而設(shè)計(jì)出一些具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的新型金融產(chǎn)品。除此之外，中國銀行界所開展的中間業(yè)務(wù)也普遍具有十分相似的弊端，比如較為多見的就是缺乏必要的創(chuàng)新性，多數(shù)金融產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到制作完全借鑒國外銀行已經(jīng)成型的金融產(chǎn)品，沒能基于自身現(xiàn)實(shí)需求設(shè)計(jì)并制作出具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，并且不同銀行之間為謀求自身發(fā)展而打壓限制對(duì)手進(jìn)而形成惡性競爭，這些客觀現(xiàn)實(shí)問題束縛了我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行盈利的影響機(jī)制

（一）搶占銀行中間業(yè)務(wù)的市場份額。和傳統(tǒng)銀行的普通結(jié)算形式相比，第三方支付平臺(tái)應(yīng)用了更加優(yōu)化的方式。通過將客戶的賬戶和第三方支付的平臺(tái)，完成綁定就可以在進(jìn)行交易的過程中，節(jié)約更多的時(shí)間和金錢成本。這樣對(duì)于資金的流通，也是有利的，而且也優(yōu)化了流程，大大提高了效率。與此同時(shí)，客戶群體對(duì)于銀行本身傳統(tǒng)的支付形式的較強(qiáng)的依賴性也被減弱，影響了原有的商業(yè)銀行在結(jié)算活動(dòng)中的地位。

（二）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。余額寶在2013年以現(xiàn)有投資產(chǎn)品的補(bǔ)充的理財(cái)產(chǎn)品角色推出，問世之初便對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品體現(xiàn)了種種優(yōu)勢(shì)，比如認(rèn)購門檻低，1元即可認(rèn)購;申購贖回手續(xù)簡單化等等。同時(shí)又由于起利率遠(yuǎn)高于銀行定存利率，因此余額寶成為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品中的翹楚，提高理財(cái)產(chǎn)品收益的同時(shí)也將普通白領(lǐng)納入產(chǎn)品覆蓋范疇，因此商業(yè)銀行的存款量顯著減少，銀行貸款來源減少，存貸利率差減小，銀行獲利能力顯著降低，余額寶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品的競爭性明顯。

（三）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)與銀行貸款實(shí)質(zhì)上存在的是互補(bǔ)關(guān)系。首先來看商業(yè)銀行的貸款。貸款本身的利率多在5.5%-6.2%，利率較低。但商業(yè)銀行的貸款門檻較高，多要求客戶滿足一定的資信條件，比如償債能力強(qiáng)、財(cái)務(wù)規(guī)范、企業(yè)運(yùn)作規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)完善等，這將大部分小微企業(yè)排除在這個(gè)體系之外。

再來看網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，貸款利率雖然高達(dá)16%-25%，但因?yàn)橘J款的便利，因此得到了長期處于貸款“禁區(qū)”的小微企業(yè)的青睞。或者說，因?yàn)榈貌坏姐y行的低息貸款，小微企業(yè)選擇了高息的網(wǎng)絡(luò)融資。雖然國家出臺(tái)了許多政策來扶持小微企業(yè)，確保其能力得到貸款以形成良性、健康的發(fā)展，但小微企業(yè)還是由于自身的融資規(guī)模小，財(cái)務(wù)不規(guī)范的原因難以得到銀行貸款。而網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)由于其貸款便利、形式靈活、財(cái)務(wù)要求低等因素，成為小微企業(yè)的首選。因此網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)不會(huì)形成太大的不利影響，二者互補(bǔ)關(guān)系居多。

四、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議

（一）重視中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的經(jīng)營實(shí)際狀況和特點(diǎn)，找到多元化發(fā)展的著手點(diǎn)，與此同時(shí)，重視傳統(tǒng)金融的中介作用，使其能夠?yàn)槎嘣l(fā)展所用，在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。在以市場經(jīng)濟(jì)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向的時(shí)代背景下，我國的金融業(yè)務(wù)需要不斷的完善和優(yōu)化，對(duì)于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)要進(jìn)行革新，加大對(duì)電子支付、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，通過理念的轉(zhuǎn)變來促進(jìn)業(yè)務(wù)的升級(jí)，通過業(yè)務(wù)范圍和方式的變化來迎合時(shí)代的發(fā)展。通過擴(kuò)大服務(wù)內(nèi)容的范圍及提供良好的服務(wù)來增加顧客的滿意度，從而將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向新興金融業(yè)務(wù)進(jìn)行蛻變。

（二）提升服務(wù)意識(shí)，加強(qiáng)服務(wù)理念。當(dāng)前國民整體收入已經(jīng)穩(wěn)步提升，但是貧富差距仍然難以避免，這也要求商業(yè)銀行在對(duì)客戶的投資和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)辦理上有針對(duì)性的提供良好的建議和服務(wù)，首先，將不同收入規(guī)模的群體進(jìn)行區(qū)分，其次，將不同工作和收入來源的群體進(jìn)行區(qū)分，最后，將不同業(yè)務(wù)需求的群體再進(jìn)行區(qū)分，這樣的業(yè)務(wù)細(xì)分有助于幫助客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)的深度辦理，不同類型的客戶所辦理的業(yè)務(wù)類型會(huì)有明顯的區(qū)別，所以要求現(xiàn)代金融業(yè)從業(yè)者需要具有高水平的服務(wù)意識(shí)，同時(shí)甄別不同類型的客戶進(jìn)行需求的探索，同時(shí)幫助不同群體解決相應(yīng)問題。

（三）充分利用優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造發(fā)展機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行需要充分認(rèn)識(shí)并利用其自身優(yōu)勢(shì)，其龐大的資金儲(chǔ)備和信用背書正是其可被客戶信任和依賴的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，需要在不斷發(fā)展的金融環(huán)境下進(jìn)行業(yè)務(wù)的延展和創(chuàng)新，適當(dāng)?shù)拈_發(fā)和融合當(dāng)今的金融業(yè)務(wù)分支，比如P2P、保理通、三方支付等相關(guān)業(yè)務(wù)，以此來豐富其業(yè)務(wù)版塊，從而能夠給客戶提供更多的業(yè)務(wù)選擇，以此來滿足不同客戶的金融業(yè)務(wù)需求，這也是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的前提和關(guān)鍵。并且，在當(dāng)今金融業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境下，需要對(duì)風(fēng)控進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，清晰準(zhǔn)確的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判和規(guī)避，防止由個(gè)人誠信及風(fēng)險(xiǎn)偏高帶來的利益損失。

五、結(jié)語

作為發(fā)展中國家的我國，商業(yè)銀行的主要盈利模式仍然依托于利差作為主要盈收來源，其他模式的收入尚未成為我國商業(yè)銀行的收入主要來源，但是通過不斷的探索和加強(qiáng)非利差收入的模式已經(jīng)在完善業(yè)務(wù)，當(dāng)前各大商業(yè)銀行也把此項(xiàng)業(yè)務(wù)作為未來發(fā)展中盈收的主要來源。同時(shí)，借助當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的理念可以作為業(yè)務(wù)延伸的思路，不斷探究和延展業(yè)務(wù)的范圍。

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