鄭珂　程梧展

摘 要 華東經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)落后的衢州地區(qū)，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴度更高，大學(xué)生視使用網(wǎng)絡(luò)金融工具已是尋常事物，基于對(duì)衢州兩所高校的大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查與座談會(huì)的方式，得知大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸使用率頗高但大多是合理使用，不過對(duì)一些非法校園貸的認(rèn)識(shí)與警惕仍有相當(dāng)不足，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)伴隨左右，亟待各方共同防范。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 民間借貸 大學(xué)生

基金項(xiàng)目：本文系衢州職業(yè)技術(shù)學(xué)院2017年度校級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目《衢州大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀調(diào)研及風(fēng)險(xiǎn)防范》研究結(jié)題成果（項(xiàng)目編號(hào)QZYZ1703）。

作者簡(jiǎn)介：鄭珂，衢州職業(yè)技術(shù)學(xué)院社科部，助教，研究方向：刑法學(xué)、民商法學(xué)；程梧展，浙江銀馬律師事務(wù)所。

中圖分類號(hào)：D668 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.12.324

大約自2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國落地生根，各類網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍出現(xiàn)，近年，P2P網(wǎng)貸進(jìn)入大學(xué)校園，部分網(wǎng)貸平臺(tái)更將主要目標(biāo)群體瞄向了大學(xué)生。迎合學(xué)生消費(fèi)欲望的網(wǎng)貸在大學(xué)生中迅猛發(fā)展，涉世未深的大學(xué)生在各類網(wǎng)貸平臺(tái)，特別是一些具有欺騙性網(wǎng)貸的誘惑下，不當(dāng)使用網(wǎng)貸工具，造成過度消費(fèi)，陷入還貸泥潭，催生心理危機(jī)，甚至引發(fā)自殺等極端事件，大學(xué)生網(wǎng)貸造成惡性后果的事件屢見不鮮。衢州兩所高校共有在校大學(xué)生一萬四千余人，地處東部發(fā)達(dá)地區(qū)的高校，大學(xué)生對(duì)新鮮事物接受度高，物質(zhì)消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，校園內(nèi)線上線下各類網(wǎng)貸信息充斥，網(wǎng)貸在衢州高校大學(xué)生中有較高普及度。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸概述

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸，也稱P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸，是主體對(duì)主體，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借貸。P2P網(wǎng)貸的基本模式是，運(yùn)營(yíng)者建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，借款人申請(qǐng)?jiān)谄脚_(tái)上發(fā)布借款，平臺(tái)審核后發(fā)布信息，投資人在平臺(tái)上看到有借款標(biāo)的后進(jìn)行競(jìng)標(biāo)，并通過平臺(tái)本身設(shè)立的賬戶打錢進(jìn)行投資，借款通過平臺(tái)賬戶到達(dá)借款人手中，借款人再按借款時(shí)的歸還計(jì)劃還本付息直至還清。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸則是P2P網(wǎng)貸的一種特殊模式，由出借人向特定對(duì)象即在校大學(xué)生以通過各種形式，以很低的借款條件，極低的信用要求，誘導(dǎo)其向自己通過網(wǎng)絡(luò)方式借款，但往往嗣后以各種理由要求歸還高額還款，導(dǎo)致借款人大學(xué)生再向更多類似途徑借款，導(dǎo)致借款人不堪重負(fù)，導(dǎo)致一系列校園社會(huì)問題。特別是近年來，由此引發(fā)的諸如自殺等不良事件，給借款人本身，家庭及學(xué)校都帶來了不盡的傷痛和深深的矛盾，給高校師生都敲響了警鐘。

目前而言，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)上民間借貸，還有一些非法擔(dān)保模式，如令人膛目結(jié)舌的裸條貸事件，針對(duì)大學(xué)生涉世未深，采用要求提供私密照片，以不按時(shí)還款公布照片的模式為要挾，顯系違反公序良俗的無效協(xié)議，為違法擔(dān)保模式，諸如此類，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸非法行為層出不窮。大學(xué)生是未來社會(huì)各行各業(yè)的生力軍，是經(jīng)濟(jì)政治建設(shè)的主力，其對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)及態(tài)度，為眾人為關(guān)注，衢州地處華東，又是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，三線城市由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體的相對(duì)欠缺，市民及大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴度更高，對(duì)該地區(qū)高校大學(xué)生的調(diào)查具有一定代表性，對(duì)針對(duì)衢州地區(qū)大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀模式進(jìn)行調(diào)研，具有必要性，進(jìn)而提出風(fēng)險(xiǎn)防范意見，盡可能避免不良事件發(fā)生具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查

本次調(diào)研使用書面調(diào)查問卷與社交網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷結(jié)合，對(duì)衢州兩所高校在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，共收集有效問卷數(shù)293份，涵蓋普通本科，高職高專，調(diào)研專業(yè)包括理工科、醫(yī)學(xué)、管理、藝術(shù)等大類專業(yè)，年級(jí)包括大一、大二、大三和大四兩所高校所有年級(jí)，性別比例接近一比一，具有一定代表性，以保證后續(xù)分析具有價(jià)值。同時(shí)，開展了數(shù)次學(xué)生座談會(huì)，進(jìn)一步了解學(xué)生對(duì)校園貸相關(guān)問題的認(rèn)識(shí)與想法，進(jìn)一步完善調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確性與真實(shí)性。

在生活支出方面。綜合來看占比最高的是購物支出，包括但不限于電子產(chǎn)品、衣物鞋帽、化妝品，其次是餐飲支出和娛樂支出，部分大三?？粕痛笏谋究粕?，教育培訓(xùn)支出也占一定比例。具體而言，38%的同學(xué)生活支出中占比最高的是電子產(chǎn)品消費(fèi)，29%的同學(xué)生活支出中占比最高的是服飾化妝品類購物支出，15%的同學(xué)主要支出是餐飲支出，可見，購物消費(fèi)仍然是大學(xué)生生活費(fèi)的主要去向，而電子產(chǎn)品和服飾往往又是單價(jià)較高，大學(xué)生具有一定的消費(fèi)需求。從金額上看，55%的同學(xué)月支出在1000- 1500元檔，為占比最高，可見衢州大學(xué)生月支出在合理范圍內(nèi)的仍是主流，24%的同學(xué)月支出在1500-2000元之間，11%的同學(xué)月支出低于1000元，其他同學(xué)月支出超過2000元。大部分同學(xué)月支出尚在合理范圍內(nèi)，但月花費(fèi)超過1500元的同學(xué)仍有34%的比例，可見衢州高校大學(xué)生支出總體而言仍是略為偏高的，其資金需求仍是顯然易見的。與部分學(xué)生的調(diào)研討論會(huì)中得知，當(dāng)下手機(jī)新品價(jià)格愈來愈高，手機(jī)游戲已經(jīng)替代曾經(jīng)的電腦游戲成為了部分學(xué)生的主要娛樂項(xiàng)目，隨著手機(jī)游戲?qū)κ謾C(jī)性能要求的提高，使得部分學(xué)生對(duì)新手機(jī)有了需求，手機(jī)已經(jīng)成為每天接觸最多的產(chǎn)品，手機(jī)廠商推出的新款手機(jī)功能亦是愈來花哨，廣告投入也是重金于學(xué)生為主要受眾的娛樂節(jié)目，使得有些學(xué)生對(duì)新款手機(jī)也有了更多渴望，而蠢蠢欲動(dòng)，電子產(chǎn)品儼然是學(xué)生們最渴望購買的消費(fèi)品，目前國產(chǎn)品牌手機(jī)主流產(chǎn)品價(jià)格在二三千元，蘋果手機(jī)價(jià)格則是動(dòng)輒近萬，對(duì)于有些不甚理性的大學(xué)生，若追求旗艦手機(jī)，顯然是超過其消費(fèi)能力的支出，其對(duì)資金需求頗為急迫。也有部分學(xué)生表示，進(jìn)入大學(xué)后對(duì)穿衣打扮的要求比高中提高不少，必要的化妝與符合年齡的流行服裝，已是必不可少，不少衣物進(jìn)入大學(xué)后進(jìn)行了更新，雖然很多同學(xué)通過網(wǎng)購方式盡可能節(jié)省，總體來看，仍是不少的消費(fèi)支出，若是對(duì)品牌有一定追求，一個(gè)月的生活費(fèi)可能一朝殆盡。總體而言，網(wǎng)絡(luò)傳媒社交媒體的發(fā)達(dá)，另即使地處三線城市的衢州大學(xué)生，其對(duì)潮流的敏銳度，對(duì)表達(dá)與社交的參與度，并不弱與發(fā)達(dá)地區(qū)，其對(duì)電子產(chǎn)品、妝飾打扮的消費(fèi)需求，并不低于發(fā)達(dá)地區(qū)大學(xué)生。

在資金來源方面。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，最主要來源仍是父母給與的生活費(fèi)，61%的同學(xué)每月獲得的生活費(fèi)在1000-1500元區(qū)間，1000元以下的占5%，1500-2000元的在19%，另有15%的同學(xué)家境較好每月父母給與的生活費(fèi)在2000元以上，而在自己獲取資金方面，則非常有限，通過勤工儉學(xué)或校外打工等途徑，94%的同學(xué)每月獲取金額在500元以下。可見總體而言大學(xué)生的生活費(fèi)并不富余，因而在手機(jī)支付相當(dāng)普及的今天，使用一些工具進(jìn)行大宗消費(fèi)成為了很多學(xué)生的選擇，其中以支付寶最為普及，在與大學(xué)生討論會(huì)中得知，相當(dāng)比例學(xué)生使用支付寶花唄功能，通過做任務(wù)等方式提升額度，大部分為五千至一萬元區(qū)間，以支付寶花唄為首的金融工具，在大學(xué)生的資金來源途徑中亦是非常重要的。

在對(duì)網(wǎng)貸認(rèn)知與使用方面。除金融經(jīng)濟(jì)類專業(yè)學(xué)生外，對(duì)于民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融工具等幾乎均為明確概念認(rèn)識(shí)，在與學(xué)生座談中，相當(dāng)多學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)上借錢或分期付款只是手機(jī)APP提供的功能，對(duì)于支付寶、京東支付等使用較多的軟件，其提供的用戶須知等資料，幾乎都是直接拉底打鉤，并無人有所閱讀。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，41%的大學(xué)生是通過他人介紹得知一些常用網(wǎng)上借款工具，23%的學(xué)生是自己偶然發(fā)現(xiàn)功能，另有18%的學(xué)生是通過校園廣告得知一些小眾分期付款或現(xiàn)金借貸網(wǎng)站或APP，應(yīng)當(dāng)說，淘寶借唄，微信京東等APP，風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)較為嚴(yán)格，借貸利息方面符合法律規(guī)定，除非學(xué)生不當(dāng)適用，否則不甚危害，相反，通過校園廣告、校園代理等方式在學(xué)生中傳播的互聯(lián)網(wǎng)借貸，具有較大的危險(xiǎn)，因?yàn)榇祟惥W(wǎng)站，相當(dāng)多具有欺騙性，如違法將利息在本金中扣除，隱秘收取高昂手續(xù)費(fèi)，約定高昂違約利息等，大學(xué)生一旦使用，不及時(shí)還款，可能給自己帶來很大的麻煩，若不及時(shí)告知家長(zhǎng)老師，家校未及時(shí)干預(yù)，則可能帶來嚴(yán)重后果。而對(duì)于為什么選擇互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸問題，71%的學(xué)生選擇了方便快捷選項(xiàng)，15%的學(xué)生選擇了金額較大選項(xiàng)，可見網(wǎng)貸確實(shí)為學(xué)生提供了方面，解決了其部分需要?？傊?，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的認(rèn)識(shí)仍較為模糊，對(duì)于其風(fēng)險(xiǎn)并無特別認(rèn)識(shí)，對(duì)于非法校園貸的欺騙性也無相當(dāng)防范意識(shí)，但多數(shù)大學(xué)生并不會(huì)選擇小眾途徑，大部分學(xué)生選擇使用支付寶、微信、京東、蘇寧等提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，總體而言，尚較為安全。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸問題與防范

在學(xué)生本身方面，通過調(diào)查數(shù)據(jù)和學(xué)生座談，一些大學(xué)生對(duì)校園貸惡性事件或有所耳聞，但并不以為然，在對(duì)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)借貸風(fēng)險(xiǎn)方面，主要是學(xué)生主體本身的對(duì)社會(huì)、金錢認(rèn)識(shí)的不成熟，導(dǎo)致其消費(fèi)觀的不完善，知道超前消費(fèi)具有優(yōu)越性，但對(duì)還款的后果估計(jì)不足，即知道被人超前消費(fèi)，但不知其前提是他們有相當(dāng)?shù)倪€款能力，盲目選擇超前消費(fèi)，導(dǎo)致入不敷出，給自己帶來困擾。

在校園互聯(lián)網(wǎng)借款提供者方面，一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的產(chǎn)品相對(duì)規(guī)則較為透明，提示較為充分，在額的等控制方面也有一定的節(jié)制，規(guī)范而合法，問題主要在一些小型公司提供的所謂金融創(chuàng)新產(chǎn)品，或者一些本以欺詐為目的的不法主體，通過張貼校園廣告，或招募校園代理等方式，以精美新款電子產(chǎn)品或其他具有誘惑力的消費(fèi)品為誘餌，引誘大學(xué)生使用其提供的產(chǎn)品和途徑，并以特別計(jì)算模式的低息為誘餌，期滿高額實(shí)際利息，約定不法擔(dān)保條件，誘導(dǎo)大學(xué)生做出借款行為，后期因?yàn)楦呦⒒蚱渌欠s定，獲取非法財(cái)物，給大學(xué)生造成侵害。

對(duì)該危險(xiǎn)進(jìn)行防范，亦主要是學(xué)生方面應(yīng)加強(qiáng)針對(duì)性教育與對(duì)不法出借主體進(jìn)行應(yīng)有的監(jiān)管防范與法律規(guī)制。一方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生主體的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專題教育，以更多翔實(shí)的案例與清楚的分析向大學(xué)生說明不法網(wǎng)絡(luò)借貸的危害性，要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸提高辨識(shí)能力，亦要向大學(xué)生宣傳合理的消費(fèi)觀，引導(dǎo)大學(xué)生勿過度超前消費(fèi)，綜合始業(yè)教育、心理教育，提高大學(xué)生防范不法網(wǎng)絡(luò)借貸的能力，且在發(fā)生相關(guān)事件后及時(shí)介入，避免更不好結(jié)果的發(fā)生。

在對(duì)非法借貸主體的控制方面，對(duì)于發(fā)生如裸條貸等非法擔(dān)保條款的主體，在有關(guān)方面知情后及時(shí)曝光，避免更多大學(xué)生向該主體借款，此外，加強(qiáng)相關(guān)行政執(zhí)法，對(duì)于非法廣告，內(nèi)容具有欺騙性的宣傳，及時(shí)進(jìn)行規(guī)制，此外，對(duì)于一些以欺詐為目的的涉嫌犯罪的借款主體，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)控，及時(shí)采取措施，加強(qiáng)相關(guān)案件的辦理。

對(duì)于網(wǎng)上借款平臺(tái)類網(wǎng)絡(luò)借貸，其主要對(duì)象并非大學(xué)生，但亦有大學(xué)生適用，對(duì)此類平臺(tái)，則是一如既往的進(jìn)行監(jiān)管，待行業(yè)自律規(guī)則和信用制度的完善。包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制有待進(jìn)一步健全，和對(duì)平臺(tái)的準(zhǔn)入和運(yùn)行加強(qiáng)監(jiān)管。

總之，基于對(duì)衢州地區(qū)大學(xué)的網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀的調(diào)研，確然，網(wǎng)絡(luò)借貸本身是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，相比于傳統(tǒng)模式，其具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性，一些大型企業(yè)如支付寶類的借貸工具，對(duì)借款人也有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，問題主要是大學(xué)生消費(fèi)觀方面對(duì)超前消費(fèi)的不完整認(rèn)識(shí)，以及部分非法網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)校園的侵入，誘導(dǎo)大學(xué)生使用造成不堪重負(fù)的后果，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面主要依賴學(xué)校、家庭對(duì)學(xué)生的教育，以及相關(guān)部門對(duì)非法出借主體的及時(shí)處置。

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