方嘉霖

【摘 要】 隨著社會經濟的迅速發(fā)展，農村地區(qū)的經濟也有所帶動，農村商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展也得到了廣泛的關注，吸引了越來越多的金融機構進行實踐探究。普惠金融以其普惠性、公平性、易獲得性等特點得到了農村地區(qū)人民、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人等的厚愛。農村商業(yè)銀行主要服務于農村，是地方性的金融機構，對于農村地區(qū)來說，大力發(fā)展普惠金融是其發(fā)展的必經之路，也是其經濟繁榮的重要途徑。

【關鍵詞】 農村商業(yè)銀行 普惠金融 可持續(xù)發(fā)展 對策和建議

農村商業(yè)銀行作為普惠金融發(fā)展中的重要參與主體，屬于地方性機構，主要服務對象是農村地區(qū)的農民。近些年來，雖然農村商業(yè)銀行取得了一定的發(fā)展，普惠金融有了一定的成效，但是在其發(fā)展過程中也不斷出現許多矛盾問題、暴露較多的風險，導致農村地區(qū)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展受阻，因此，要準確分析現存的問題，并逐步建立起完善的決策對策，才能更好地推動普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

一、普惠金融概述

1.普惠金融的含義

2005年，聯合國在國際小額信貸宣傳中首次提出了“普惠金融”這一概念，而后逐漸被世界各地所熟知，有些國家接納這一概念并逐步推行。普惠金融的宗旨在于為社會全體成員提供金融服務，同時不斷提高社會福利標準及水平，關注金融機構的財務盈利水平。普惠金融的基本含義在于構建一個特殊的金融體系，這一金融體系主要服務對象為社會所有階層人員，尤其是低收入人群、殘疾人、貧困人員等，盡可能地增加弱勢人群的生活幸福感。從本質上看，普惠金融是在小額信貸、微型金融的基礎上發(fā)展、延伸出來的新的概念，并且不斷深入發(fā)展，豐富了內涵，服務對象的范圍也逐漸擴大，基本涵蓋了保險、儲蓄、信貸等多個層面。

2.發(fā)展普惠金融的意義

首先，農村商業(yè)銀行作為地方性金融機構，對于農村經濟發(fā)展來說，起到重要的推動作用。也就是說，農村商業(yè)銀行普通金融的發(fā)展，是全面建設小康社會的必然要求。具體來看，普惠金融的服務目的在于將各種各樣的金融服務，進行合理的普及，逐步擴大服務范圍，使得各個階層的社會人員均能享受到此種金融服務，為社會弱勢、貧困群體提供更多的福利，加強社會保障，也能提升他們的生活質量，帶動各個階層的人共同發(fā)展進步，避免各階層之間差距懸殊。另外，普通金融在農村地區(qū)的進一步實施，能夠充分地減少農村地區(qū)與城市地區(qū)的貧富差距，減少不公平金融差異。全面建設小康社會，是我國發(fā)展過程中的重要目標，而農村普惠金融的實施，正是符合了這一發(fā)展目標，為小康社會的全面建成提供了重要的動力。

其次，農村地區(qū)發(fā)展普通金融有利于推動金融行業(yè)的健康、全面、可持續(xù)發(fā)展。我國目前的金融市場發(fā)展較為緩慢、相對穩(wěn)定，但是呈現一種分階層的現象，基本上是金字塔式結構。詳細點說，這個金字塔結構頂層是為數不多的大型企業(yè)，這些企業(yè)競爭實力極強，占據了不少市場份額。中間是中小型企業(yè)，這些企業(yè)數量較多，具有較強的生命力。最底層也是數量最多的，是個體工商戶及農戶。很明顯，大型企業(yè)因其實力強，極易得到金融機構的支持和服務，融資問題可得到及時地解決，企業(yè)運作非常有效，所享受到的金融服務最高。而中間的中小型企業(yè)大部分可以獲得金融機構的支持，個體工商戶及農戶所能得到的金融服務最低，獲得金融服務的難度較大。也就是說，我國金融服務市場形成了一種資源分配不均的嚴重現象。因此，發(fā)展普惠金融對于帶動農戶及個體戶來說，具有重要的意義，能夠緩解這一“金字塔”現象，打破金融市場壁壘，從而推動金融市場可持續(xù)發(fā)展。

二、現存問題分析

1、與市場化運作的矛盾

在我國，普惠金融在農村地區(qū)的實施，主要主體是農村商業(yè)銀行，政府鼓勵農村商業(yè)銀行積極開展普惠金融工作，旨在逐步消除金融排斥，使得金融資源配置能夠更加合理。但從實際工作來看，低收入人群及弱勢人群在我國金融發(fā)展過程中，是主要的金融排斥對象，但是這些群體也存在自身的弊端，包括成本限制、信貸投入效益偏低的問題。從市場化運作體系方面分析，其主要目的在于將利益最大化，充分提升經濟效益，必然導致金融排斥的產生，這與發(fā)展普惠金融之間存在一定的矛盾。

2、與風險防控的矛盾

惠普金融的主要服務對象是低收入人群及弱勢人群，這些人群的收入往往較低，這就意味著他們抵抗風險的能力非常低。而農村商業(yè)銀行開展普惠金融，面向弱勢群體等提供金融服務，但是金融服務本身就存在一定的金融風險，尤其是在信貸投放方面，這些群體的條件、能力都難以滿足信貸風控要求。因此，從風險防控方面來看，農村商業(yè)銀行出于客戶資信、抗風險能力、利潤等方面的考慮，往往需要承擔越來越多的信貸風險，使得兩者之間存在矛盾。

3、商業(yè)銀行監(jiān)管體系存在弊端

我國政府為了積極推動普惠金融的發(fā)展，建立了較多的監(jiān)管優(yōu)惠政策，例如定向信貸投放等。這在一定程度上為農村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展提供了支持力量，但是其中不免存在監(jiān)管政策方面的弊端。監(jiān)管政策尚未根據農村地區(qū)的特點進行針對性的規(guī)定，難以真正發(fā)揮激勵作用，實際上阻礙了普惠金融的發(fā)展。

三、應對措施

農村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展，是我國經濟社會發(fā)展的重要動力，也是推動經濟繼續(xù)繁榮昌盛的重要基礎。面對現存的問題及矛盾，包括監(jiān)管體系問題、風險防控問題等，我們必須具有針對性地制定發(fā)展策略，給予農村商業(yè)銀行相應的支持和鼓勵，才能更好地推動可持續(xù)發(fā)展。具體措施包括：創(chuàng)新普惠金融服務理念;創(chuàng)新產品，防控風險;完善監(jiān)管體系。以下詳述。

1、創(chuàng)新普惠金融服務理念。農村商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，離不開服務理念的創(chuàng)新。在目前金融市場環(huán)境下，想要消除金融排斥，就必須調整服務對象的要求、標準和門檻。從服務對象入手，樹立創(chuàng)新的服務理念，打破傳統(tǒng)的金融服務思想，根據實際情況調整服務對象標準，不能只著眼于大型企業(yè)，而是應當下沉眼界，逐步重視低收入群體的金融服務，促進金融服務的全面化。例如，可以利用現行發(fā)達的互聯網技術，進行網絡化建設，將服務渠道逐步改變成網點形式并以其作為依托，以互聯網平臺作為主要的交易渠道，建立起具有特色的、全方位的網絡渠道體系，擴大金融服務的范圍。特別是偏遠的農村地區(qū)，更應當建立起相應的金融便利店，使得農民可以及時享受金融服務，減少時間成本，逐步緩解與市場化運作之間的沖突和矛盾。

2.創(chuàng)新產品，防控風險

眾所周知，農村地區(qū)人民的收入較低，而過往的農村地區(qū)普惠金融風險較大，農民們抗風險能力非常弱，導致普惠金融的發(fā)展受阻，甚至帶來消極的影響。因此，不斷創(chuàng)新金融產品，是緩解矛盾的重要方式。在互聯網技術發(fā)達的時代環(huán)境下，應當根據低收入群體、弱勢群體的特殊性，考慮其低收入、低風險承受額能力的特點，為其量身定做相應的金融產品，開發(fā)線上產品并不斷創(chuàng)新，降低農村地區(qū)開展金融業(yè)務的成本及風險。此外，還應當對產品種類進行細分，為農民提供具體的金融服務，包括醫(yī)療、助學、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、建房等，豐富金融產品內容。在實施定向扶持貸款時，要對貸款金額、期限、利率等內容進行特殊設計，充分結合農村地區(qū)的情況進行制定，有效防范信貸風險，解決普惠金融與風險防控之間的矛盾。

3、完善監(jiān)管體系

監(jiān)管體系的完善和優(yōu)化，是金融服務發(fā)展的重要內容，也是推動其可持續(xù)發(fā)展的重要力量。在農村地區(qū)開展普惠金融，農村商業(yè)銀行必然義不容辭，但是必須根據當地的經濟發(fā)展情況及金融環(huán)境，合理調整監(jiān)管體系，使得監(jiān)管體系能夠更好地服務于普惠金融的發(fā)展，從而使得商業(yè)銀行普惠金融能夠在農村地區(qū)更加合理地實施，并且更加規(guī)范化。首先，應當在稅收方面進行調整，加強優(yōu)惠政策的制定，例如，對于實施普惠金融服務的業(yè)務，可以給予稅收優(yōu)惠，從而能夠激勵、調動普惠金融業(yè)務的積極性。此外，還可以實行差別稅率，更具當地的具體經濟情況予以調整，也可以提供一些財政補貼等，為農村地區(qū)人民提供更好地金融服務，為普惠金融的發(fā)展奠定好基礎。其次，改善金融風險環(huán)境。開展普惠金融，離不開對風險問題的考慮。在當今農村地區(qū)普惠金融工作的開展過程中，可以適當加強基層擔保組織的建設，不斷豐富普惠金融的擔保內容，提高擔保力度等。再者，可以考慮建立其風險補償基金，充分利用社會資本，為不同種類的業(yè)務提供更加有效的保障，同時提升普惠金融的抗風險能力。

四、小結

總的來說，農村行業(yè)銀行是普惠金融在農村地區(qū)開展的重要主體，能夠直接為農民提供相應的金融服務。因此，必須加強農村商業(yè)銀行建設，合理調整優(yōu)惠政策，減少普惠金融與風險防控、監(jiān)管體系、市場化運作等之間的沖突和矛盾，不斷豐富服務內容，提供更加優(yōu)質的金融服務，帶動農村地區(qū)的經濟發(fā)展。

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