董迤

【摘 要】 近些年來(lái)，普惠金融慢慢進(jìn)入人們的生活，得到了廣泛的關(guān)注。金融行業(yè)的發(fā)展，離不開(kāi)金融創(chuàng)新。在金融創(chuàng)新角度下，普惠金融是發(fā)展的必然要求，其重視弱勢(shì)階層，主要為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，解決中小型企業(yè)的融資問(wèn)題，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展。但是，普惠金融在帶來(lái)積極作用的同時(shí)，隨之產(chǎn)生了一些問(wèn)題，必須采取相應(yīng)的措施，才能推動(dòng)普惠金融的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新 普惠金融 經(jīng)濟(jì)影響

一、引言

金融創(chuàng)新，顧名思義，即是金融行業(yè)在產(chǎn)品、技術(shù)、原材料、市場(chǎng)等方面的變革，產(chǎn)生新的事物及新的生產(chǎn)模式等，這是金融創(chuàng)新比較早期的基本概念。在我國(guó)，由于金融行業(yè)起步較晚，發(fā)展相對(duì)落后，傳統(tǒng)的金融體制已不適應(yīng)現(xiàn)代快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，因此，金融創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是低收入人群及其他弱勢(shì)群體，旨在為弱勢(shì)群體提供便捷的金融服務(wù)。我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展至今，逐漸形成“金字塔”模式，即大型企業(yè)所享有的金融服務(wù)非常到位，待遇極高，位于金字塔頂端，數(shù)量較少。中間是中小型企業(yè)，數(shù)量較多，獲得融資支持較少。最底層是農(nóng)戶及個(gè)體工商戶，數(shù)量最多，但是所能獲得的金融服務(wù)少之又少。弱勢(shì)群體在市場(chǎng)環(huán)境下，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，也達(dá)不到信貸業(yè)務(wù)的要求，所以難以獲得金融機(jī)構(gòu)的支持。因此，普惠金融的出現(xiàn)，為金字塔的中層和底層帶來(lái)了新的福利。在金融創(chuàng)新角度下，普惠金融即是一種創(chuàng)新事物的出現(xiàn)，也是對(duì)金融行業(yè)發(fā)展有利的工具，必須得到合理的推動(dòng)和發(fā)展。但是，普惠金融的出現(xiàn)也帶來(lái)了一定的弊端，問(wèn)題的產(chǎn)生主要原因在于創(chuàng)新速度失控，創(chuàng)新金融產(chǎn)品或金融工具反映了一定的問(wèn)題，監(jiān)管體系不健全，引起金融行業(yè)動(dòng)蕩。因此，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，提高決策合理性，值得深入探索和研究。

二、普惠金融發(fā)展與演變

普惠金融產(chǎn)生的重要原因之一在于金融排斥的嚴(yán)重性。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，市場(chǎng)化運(yùn)作意味著經(jīng)濟(jì)效益地位最高，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化是最終目標(biāo)，因此導(dǎo)致的金融排斥，使得大部分弱勢(shì)群體被排除于金融服務(wù)對(duì)象之外，無(wú)法獲得、享受金融服務(wù)。在我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的初始階段，大部分社會(huì)居民由于資金水平不高、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足，被金融行業(yè)拒于千里之外，根本無(wú)法享受金融行業(yè)帶來(lái)的利潤(rùn)及業(yè)務(wù)便利，尤其是農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不夠，更加不可能享受金融服務(wù)。正因如此，弱勢(shì)群體的金融服務(wù)被得到了關(guān)注。在小額信貸出現(xiàn)之后，普惠金融在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善，加大了涉及的范圍，包括保險(xiǎn)、信貸、理財(cái)?shù)龋鹑诜?wù)種類越來(lái)越多，內(nèi)容逐漸豐富。各大金融機(jī)構(gòu)通常這些產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，降低了金融服務(wù)的門檻，使得更多中小企業(yè)、低收入居民、農(nóng)戶等均能享受金融服務(wù)，有利于改善居民生活，提高社會(huì)資金、資源的配置效率?？偟膩?lái)說(shuō)，普惠金融離不開(kāi)金融創(chuàng)新，要在改變傳統(tǒng)金融機(jī)制的基礎(chǔ)上，樹(shù)立正確的金融服務(wù)理念，大力發(fā)展普惠金融，為弱勢(shì)群體謀利。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，借助互聯(lián)網(wǎng)之父、借貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷引導(dǎo)金融行業(yè)走向新的時(shí)代，有效解決中小企業(yè)“融資難”的問(wèn)題，普惠金融工作也取得了一定的成效。

金融創(chuàng)新角度下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)改革的重要力量，也是主要的助力手段。隨著移動(dòng)手機(jī)的普及，絕大部分民眾擁有移動(dòng)手機(jī)，在日常生活中廣泛應(yīng)用。目前，余額寶、微信零錢包等理財(cái)工具被廣泛運(yùn)用，人民出行只需帶移動(dòng)手機(jī)，即可完成支付。移動(dòng)支付代替了傳統(tǒng)支付，減少了現(xiàn)金的使用頻率，為人們帶來(lái)了極大的便利。截至今年，已有超過(guò)200家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，也帶動(dòng)了移動(dòng)支付方式的發(fā)展與普及。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是金融創(chuàng)新，也為普惠金融的發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)，降低了信息不對(duì)稱的可能性，減少了交易成本，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象范圍，豐富了服務(wù)種類及內(nèi)容，符合普惠金融發(fā)展的要求，能夠降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改變過(guò)去傳統(tǒng)的金融排斥，使得金融服務(wù)更加普惠于大眾。

三、金融創(chuàng)新角度下普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的作用

金融創(chuàng)新不僅意味著金融工具創(chuàng)新，也意味著金融市場(chǎng)的創(chuàng)新。在中小型企業(yè)發(fā)展進(jìn)程中，傳統(tǒng)的金融服務(wù)無(wú)法惠及，金融產(chǎn)品也難以符合中小型企業(yè)的發(fā)展需求。因此，普惠金融必須著眼于弱勢(shì)群體的特點(diǎn)，進(jìn)行金融工具創(chuàng)新，樹(shù)立正確的金融服務(wù)理念，讓廣大人民群眾、微型企業(yè)等均能享受金融服務(wù)，真正參與到金融市場(chǎng)中來(lái)。對(duì)于政府部門來(lái)說(shuō)，激勵(lì)發(fā)展普惠金融不單單是帶領(lǐng)民眾脫貧致富，更重要的是通過(guò)金融創(chuàng)新帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶來(lái)新氣象。而普惠金融恰恰符合發(fā)展的要求，也充分體現(xiàn)了金融創(chuàng)新，其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響和作用，是不容小覷的，也是應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的。以下從分別從宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)兩個(gè)角度分析其影響：

（一）對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響

資本是金融業(yè)運(yùn)行及發(fā)展的主要且重要對(duì)象。金融業(yè)發(fā)展的最終目的在于獲得經(jīng)濟(jì)收益，資本的逐利性也導(dǎo)致金融業(yè)主要著眼于大型企業(yè)，使得中小型企業(yè)、普通居民、農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)及金融支持，使得貧富差距逐漸拉大且長(zhǎng)期存在。普惠金融改變了傳統(tǒng)金融模式及金融理念，是一種偉大的金融創(chuàng)新，其將弱勢(shì)群體作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，這是與傳統(tǒng)金融行業(yè)最大的區(qū)別。研究發(fā)現(xiàn)，任何國(guó)家的普惠金融發(fā)展能夠積極帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，較高水平的金融普惠程度也將在一定程度上降低該國(guó)的貧困率。對(duì)于擁有發(fā)達(dá)金融體系的國(guó)家來(lái)說(shuō)，其金融運(yùn)行具有較高效率，作用效果非常明顯，資源能夠得到合理配置，普惠金融的發(fā)展速度較快，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用也較為明顯。

（二）對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的影響

傳統(tǒng)金融的服務(wù)理念及模式導(dǎo)致貸款門檻較高，僅有大型企業(yè)或者部分中型企業(yè)能夠獲得較高的融資貸款，能夠促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展。但是對(duì)于大部分中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，尤其是微型企業(yè)，因其自身資金不足、能力有限的特征，長(zhǎng)期以來(lái)面臨“貸款難”、“融資難”的問(wèn)題，對(duì)其經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生了消極的影響。就我國(guó)而言，社會(huì)居民隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金儲(chǔ)蓄越來(lái)越多，穩(wěn)步增長(zhǎng)，但是人們大多數(shù)偏向于將資金存放于銀行，而并非用于其他投資行為，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率居高不下。而普惠金融對(duì)社會(huì)民眾充分關(guān)注，通過(guò)小額理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，為公眾提供更加便利、普通化的金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

總的來(lái)說(shuō)，普惠金融所帶來(lái)的積極作用我們必須認(rèn)可，但是從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，在貸款方面作用效果較好，在創(chuàng)業(yè)方面作用效果不明顯。同時(shí)，由于微型企業(yè)自身的特點(diǎn)及限制，想要尋找合適的貸款期限、利率、擔(dān)保等難度較大，其貸款仍然不易。

四、金融創(chuàng)新角度下普惠金融的問(wèn)題及弊端

普惠金融從本質(zhì)上講，是一種金融創(chuàng)新，創(chuàng)新是其核心所在。普惠金融雖然帶來(lái)了積極的效果，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的力量。但是其問(wèn)題的產(chǎn)生，也不容忽視。當(dāng)前普惠金融所面臨的困境，也來(lái)源于金融創(chuàng)新本身。由于創(chuàng)新，在金融模式、監(jiān)管體系構(gòu)建等方面，都面臨著各式各樣的困境。

（一）政府對(duì)市場(chǎng)環(huán)境欠缺考慮

普惠金融的最初目的在于消除金融排斥，完成政府扶貧濟(jì)困的工作任務(wù)。政府作為普惠金融的主導(dǎo)方，所推動(dòng)實(shí)施的政策主要為了幫助貧困群體、弱勢(shì)群體，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行政策的制定。因此，政府往往對(duì)市場(chǎng)的實(shí)際情況缺乏嚴(yán)謹(jǐn)思考，考慮不夠周全。作為推動(dòng)者的各大金融機(jī)構(gòu)，雖然在政府政策的推動(dòng)、激勵(lì)下，會(huì)逐步開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，但許多產(chǎn)品及服務(wù)仍然無(wú)法達(dá)到要求，相距甚遠(yuǎn)。因此，政府作為重要的推動(dòng)者及領(lǐng)導(dǎo)者，必須結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行政策制定，實(shí)事求是地發(fā)展普惠金融，切忌顧此失彼。

（二）服務(wù)對(duì)象知識(shí)水平較低

對(duì)于大多數(shù)國(guó)家而言，包括我國(guó)在內(nèi)，普惠金融主要針對(duì)以農(nóng)民為代表的弱勢(shì)、低收入群體為服務(wù)對(duì)象，這一類群體中大多數(shù)人缺乏完整的高等教育，甚至缺乏基礎(chǔ)教育，更別提金融相關(guān)知識(shí)的教育。普惠金融雖然為弱勢(shì)群體提供了大眾化的產(chǎn)品及服務(wù)，但是由于金融知識(shí)匱乏，農(nóng)民等弱勢(shì)群體難以真正享受金融服務(wù)的便利、利潤(rùn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了發(fā)展的趨勢(shì)，金融知識(shí)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)的結(jié)合，為這類群體帶來(lái)了巨大的壓力。因此，金融教育應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步普及，讓更多的社會(huì)居民、農(nóng)民群體都能掌握基本的金融知識(shí)，才能更好地享受普惠金融帶來(lái)的福利。

五、結(jié)語(yǔ)

普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是低收入人群及其他弱勢(shì)群體，旨在為弱勢(shì)群體提供便捷的金融服務(wù)。我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展至今，逐漸形成“金字塔”模式，即大型企業(yè)所享有的金融服務(wù)非常到位，待遇極高，位于金字塔頂端，數(shù)量較少?？偠灾?，金融創(chuàng)新角度下普惠金融將得到充分地發(fā)展，能夠在一定程度上解決“融資難”的長(zhǎng)期問(wèn)題，為中小企業(yè)帶來(lái)機(jī)遇。同時(shí)，金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)也需要嚴(yán)格的監(jiān)管體系加以管控，才能確保金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展/

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