胡江濤

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營方式已經(jīng)無法滿足社會大眾的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，對商業(yè)銀行在接下來的發(fā)展提出了具體的應對措施。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 沖擊 應對措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)+已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活中不可缺少的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對商業(yè)銀行的客戶使用習慣和資金流轉(zhuǎn)方式加以影響。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術方面具有其獨特的優(yōu)勢，經(jīng)過不斷的發(fā)展和調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈已經(jīng)逐漸形成，其中“小微信貸”及“第三方支付”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是迎合了現(xiàn)代人的需求，不斷得到創(chuàng)新和發(fā)展，占據(jù)了大量的市場份額，為商業(yè)銀行的變革帶來了深刻的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來了更大的挑戰(zhàn)。

（一）對支付業(yè)務的挑戰(zhàn)。相對商業(yè)銀行來講，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所提供的服務更加貼合消費者的需求，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對商業(yè)銀行的中介功能帶來了較大的沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展日趨成熟，加上智能終端的進一步普及，電子支付將搶占更多商業(yè)銀行的支付市場份額，通過互聯(lián)網(wǎng)直接進行支付的支付手段逐漸被人們接受，這種直接跨過商業(yè)銀行進行支付的方式已經(jīng)成為當下支付業(yè)務發(fā)展的重要方向。除此之外， 通過與信托、券商、保險等公司的進一步合作，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付業(yè)務水平不斷得到提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前還處于發(fā)展的初期階段，經(jīng)過進一步的發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將占據(jù)更大的金融市場，商業(yè)銀行的支付業(yè)務市場將面臨更加激烈的競爭。

（二）對存款業(yè)務的挑戰(zhàn)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量不斷增加，資金也在不斷的攀升，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在基金、理財方面也在不斷的進行創(chuàng)新發(fā)展，這對商業(yè)銀行的存款業(yè)務來說無疑又是一次巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過技術上的革新，將用戶的支付和資產(chǎn)增值結(jié)合在一起，為用戶的理財和消費提供了極大的便利。值得引起注意的一點是，目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管上缺乏有效的監(jiān)管體系，所以對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上還存在著很大的漏洞，這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在競爭的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)著更大的優(yōu)勢。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦理存款業(yè)務的過程中，省去了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的準備金及利息支出的環(huán)節(jié)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之一。

（三）對信息資源的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時代中，無論是企業(yè)的經(jīng)營還是客戶的消費狀況無時無刻都在變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的獲取用戶信息的方式已經(jīng)無法滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求。借助互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)τ脩舻南嚓P信息實現(xiàn)實時的監(jiān)控，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的模式只能獲取用戶及企業(yè)的部分分散信息，這樣一來，商業(yè)銀行在信息的獲取上處于比較被動的地位。以客戶貸款為例，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款模式中，客戶通過銀行辦理貸款時銀行可以對其實現(xiàn)全程的追蹤監(jiān)控，但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行無法對其進行全程的追蹤，只能通過第三方交易記錄掌握一部分信息，用戶的貸款資金最終用在什么地方也無法確定。需要說明的一點是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電商的普及，這種信息脫媒的問題會更加突出。

三、商業(yè)銀行的應對措施

（一）以客戶為中心變革創(chuàng)新產(chǎn)品設計。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式下，傳統(tǒng)的網(wǎng)點服務模式下，客戶存在一定的剛性需求，所以無論商業(yè)銀行的服務怎么樣，用戶沒有別的選擇還是要選擇辦理業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的到來打破了這一模式，提高服務品質(zhì)，將客戶的需求放在首位成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的基本理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶辦理業(yè)務打破了空間的限制，用戶有了更多的選擇，服務水平和服務質(zhì)量成為用戶選擇金融機構(gòu)的重要因素。就這一點來講，商業(yè)銀行要一改傳統(tǒng)的服務模式，在對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的過程中，也要不斷提高銀行的服務水平和服務質(zhì)量，這樣才能在激烈的市場競爭中留住更多的客戶。所以，商業(yè)銀行要改變以往的運營模式，將客戶的需求放在首要位置，圍繞客戶的需求，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對產(chǎn)品及服務進行改革創(chuàng)新，以贏得更多用戶的青睞和認可。

（二）借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)新的產(chǎn)品和服務。互聯(lián)網(wǎng)平臺以及技術在一定程度上來講是有利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級的，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，對銀行的產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新，能夠有效地提高商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融當中的競爭優(yōu)勢。在P2P平臺上推出商業(yè)銀行的產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)的技術，利用自身的信用優(yōu)勢，搶占更多的市場份額;順應網(wǎng)絡支付的趨勢，進一步拓展NFC支付、二維碼業(yè)務;構(gòu)建屬于自己的電商平臺，憑借商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢能夠吸引更多的用戶，在此基礎上利用大數(shù)據(jù)等技術在信息的獲取上形成自身的優(yōu)勢，然后根據(jù)相關的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，針對用戶的需求研發(fā)相關的產(chǎn)品;利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡平臺，加強與客戶的溝通聯(lián)系，及時了解與客戶的需求，進一步對產(chǎn)品進行創(chuàng)新設計。

（三）依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺引領客戶需求。當下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起使商業(yè)銀行陷入了短暫的困境，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，商業(yè)銀行既沒有先進的技術優(yōu)勢，也沒有充分利用自身積累的客戶需求的相關數(shù)據(jù)和信息，互聯(lián)網(wǎng)金融才能在金短的時間內(nèi)迅速發(fā)展起來。在這樣的情況下商業(yè)銀行應該充分利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術，充分利用自身的資源優(yōu)勢，迎合客戶的需求有針對性的對產(chǎn)品服務進行創(chuàng)新設計。首先要重視高端技術人才的引進，結(jié)合商業(yè)銀行的業(yè)務方向，建立專門的客戶信息交流平臺，以便于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務;其次，建立專門的信息反饋平臺，根據(jù)客戶反饋的建議及進行相應的調(diào)整，增強與客戶的交流，提高客戶的信任度。

結(jié)束語

本文總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并就商業(yè)銀行對抗互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提出了具體的應對措施?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來沖擊的同時，也帶來了一些新的機遇，對商業(yè)銀行的變革轉(zhuǎn)型起著重要的推動作用。

【參考文獻】

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