徐夏

【摘 要】 當(dāng)今銀行的發(fā)展不再局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，銀行也逐步向金融高技術(shù)科技方向發(fā)展，以區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的現(xiàn)代金融科技被相繼列入我國(guó)信息化發(fā)展規(guī)劃，成為了中國(guó)金融高技術(shù)科技市場(chǎng)的重要組成部分，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的發(fā)展和進(jìn)步，促進(jìn)金融市場(chǎng)改革。本文從金融科技發(fā)展與應(yīng)用現(xiàn)狀、金融科技對(duì)銀行的影響、商業(yè)銀行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型三個(gè)部分嘗試分析，不盡全面，但試圖將金融科技時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新問(wèn)題的框架初步搭建。

【關(guān)鍵詞】 金融科技 銀行轉(zhuǎn)型 金融市場(chǎng)改革

引 言

金融科技迅速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來(lái)了前所未有的發(fā)展契機(jī)。銀行乘勢(shì)借助金融科技優(yōu)勢(shì)發(fā)展自身，向金融高科技技術(shù)方向發(fā)展。因此，通過(guò)分析金融科技發(fā)展與應(yīng)用的現(xiàn)狀、金融科技作為工具對(duì)于銀行產(chǎn)生的影響，以及商業(yè)銀行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型所需要注意的問(wèn)題，可以為銀行更好地規(guī)劃未來(lái)發(fā)展前景和措施提供一個(gè)較為客觀科學(xué)的參考。此即本文行文思路，也即筆者思考的立場(chǎng)和出發(fā)點(diǎn)。

一、金融科技發(fā)展與應(yīng)用現(xiàn)狀

根據(jù)FSB的規(guī)定，金融科技是通過(guò)新型傳播技術(shù)（云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI等）這些科技發(fā)展水平高的手段進(jìn)行經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展。主要目的是利用這些新型的、適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的科技來(lái)控制金融交易成本、提高金融信息的傳播速度、促進(jìn)金融服務(wù)的質(zhì)量提升。創(chuàng)新不僅僅是科技的發(fā)明和推廣，也可以是金融發(fā)展模式的創(chuàng)新、市場(chǎng)機(jī)制的創(chuàng)新。金融科技創(chuàng)新來(lái)源于美國(guó)，隨后在中國(guó)國(guó)內(nèi)受到推崇，近三年內(nèi)，中國(guó)的金融投資額度約占全球的一半。筆者經(jīng)過(guò)調(diào)查統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)金融市場(chǎng)所涉及的領(lǐng)域較多，發(fā)展層次較高。例如云計(jì)算、區(qū)塊鏈、眾籌等都從實(shí)驗(yàn)理論方面上升到社會(huì)發(fā)展層次，大力的推動(dòng)了現(xiàn)今中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的速度，提高了中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融在全球的占有率，加強(qiáng)了中國(guó)在全球的話語(yǔ)權(quán)。同時(shí)，我國(guó)社會(huì)力量較強(qiáng)，上市企業(yè)大力推動(dòng)金融科技的發(fā)展，引進(jìn)大量高新技術(shù)型人才，加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，例如：工商銀行、阿里、百度、萬(wàn)達(dá)等大型上市企業(yè)、單位。它們積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，在力所能及的范圍內(nèi)，致力于未來(lái)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和進(jìn)步。近三年來(lái)，效果顯著，各企業(yè)的金融科技產(chǎn)品發(fā)展速度較快，創(chuàng)新能力較強(qiáng)。最后，政府也建立健全相應(yīng)的政策推動(dòng)金融科技的發(fā)展，給予企業(yè)良好的金融創(chuàng)新環(huán)境，保障金融科技市場(chǎng)的發(fā)展和進(jìn)步，但新行業(yè)、新技術(shù)的發(fā)展日益蓬勃，政府的措施政策難免有些延遲，未來(lái)的發(fā)展還需要加強(qiáng)效率。

二、金融科技對(duì)銀行的影響

著名互聯(lián)網(wǎng)思想學(xué)者凱文·凱利在其著作《失控》中描述了未來(lái)“分布式、去中心、自組織”的社會(huì)運(yùn)作模式，這種社會(huì)運(yùn)作模式較為科學(xué)，已經(jīng)受到國(guó)內(nèi)政府、眾企業(yè)的實(shí)驗(yàn)，最終大力推崇該社會(huì)運(yùn)作模式。金融科技作為未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的主方向，必然需要一套客觀、科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，它是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的產(chǎn)物。

1.云計(jì)算和大數(shù)據(jù)發(fā)展較為成熟

大數(shù)據(jù)和云計(jì)算是金融科技的發(fā)展基石，它們的發(fā)展進(jìn)步也會(huì)推動(dòng)金融科技的發(fā)展進(jìn)步，現(xiàn)今它們的發(fā)展日趨成熟?，F(xiàn)今銀行金融系統(tǒng)已經(jīng)運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)程序，建立起相對(duì)合理、科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，相比于傳統(tǒng)的運(yùn)行機(jī)制，先進(jìn)的銀行金融運(yùn)行機(jī)制更加完善，能夠加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)的結(jié)合，提高信息的安全性和保密性。

2.人工智能應(yīng)用初露鋒芒

人工智能所涉及的領(lǐng)域較為廣泛，在銀行金融創(chuàng)新系統(tǒng)中，運(yùn)用人工智能可以減少大量的人工失誤問(wèn)題，讓機(jī)器更加智能。銀行金融中，數(shù)據(jù)的保存、信息的處理較為重要。機(jī)器智能化后，錄入系統(tǒng)可以更加高效化，用戶(hù)信息的準(zhǔn)確率也會(huì)更高，這些都有利于提高銀行金融運(yùn)行的效率，加強(qiáng)銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)的針對(duì)，相對(duì)減少了運(yùn)行成本。它甚至可以通過(guò)電腦金融信息處理、數(shù)據(jù)運(yùn)算，從而幫助客戶(hù)選擇恰當(dāng)?shù)慕鹑跇I(yè)務(wù)，幫助客戶(hù)理財(cái)投資，為客戶(hù)的金融賬戶(hù)提供安全的保證。為客戶(hù)的金融投資降低風(fēng)險(xiǎn)，在未來(lái)的銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中，人工智能系統(tǒng)甚至?xí)鹬匾淖饔?，推?dòng)了未來(lái)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)占有率。

3.區(qū)塊鏈將深刻改變金融業(yè)態(tài)

區(qū)塊鏈技術(shù)符合金融科技創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，它為金融科技營(yíng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。在全國(guó)金融科技的發(fā)展中，大家都重視發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)。它的發(fā)展能夠降低金融科技系統(tǒng)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，減少一定的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了金融運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的效率，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)的合作與交流。對(duì)于公眾來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展能夠讓他們的資金安全性得到更高的保障，激發(fā)他們對(duì)于金融業(yè)務(wù)的興趣，推動(dòng)他們進(jìn)行相對(duì)合理地投資管理，促進(jìn)了銀行金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展和創(chuàng)新。盡管現(xiàn)今的區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展并不成熟，對(duì)于大批量、高層次的金融業(yè)務(wù)，它并不能較為快捷的處理。但是它的運(yùn)行具有一定的規(guī)律，符合社會(huì)金融發(fā)展的科學(xué)，區(qū)塊鏈技術(shù)的大規(guī)模運(yùn)行只是時(shí)間問(wèn)題，技術(shù)問(wèn)題也將得到解決。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)不是單純的技術(shù)發(fā)展，它可以聯(lián)合其他科學(xué)系統(tǒng)，共同創(chuàng)新出新型業(yè)務(wù)機(jī)制。包括大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、生物技術(shù)等技術(shù)，它們的聯(lián)合發(fā)展有利于促進(jìn)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如：免密指紋支付、刷臉取款等。這大大提高了客戶(hù)獲得感，同時(shí)也為客戶(hù)帶來(lái)相對(duì)較高的便利，客戶(hù)不用實(shí)地取款，僅需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的聯(lián)合，資金就能夠得到轉(zhuǎn)移?，F(xiàn)今的銀行研發(fā)了一系列的區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)，部分銀行甚至將AR技術(shù)和現(xiàn)實(shí)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，創(chuàng)造出既符合現(xiàn)今銀行金融發(fā)展規(guī)律的平臺(tái)，又能夠有特點(diǎn)、有新意的吸引諸多投資者，也加強(qiáng)了客戶(hù)與銀行、銀行與銀行、銀行與政府、政府與客戶(hù)之間的交流與溝通。營(yíng)造了健康、透明、公正、向上的金融創(chuàng)新市場(chǎng)環(huán)境。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行順應(yīng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，現(xiàn)今已經(jīng)創(chuàng)造出“前臺(tái)智能化、中臺(tái)網(wǎng)絡(luò)化、后臺(tái)信息化”這個(gè)較為合理、科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制。未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展仍舊離不開(kāi)此理念的推動(dòng)，從而提高服務(wù)質(zhì)量、拓展銀行業(yè)務(wù)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。部分商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。應(yīng)當(dāng)做好：銀行產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)一步走出去、大數(shù)據(jù)應(yīng)成為銀行的重要生產(chǎn)要素、與時(shí)俱進(jìn)把握新科技、新市場(chǎng)、以商業(yè)模式創(chuàng)新重構(gòu)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)幾個(gè)方面。

1.銀行產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)一步走出去

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)主要是面對(duì)企業(yè)與自身銀行的合作。未來(lái)銀行的發(fā)展不再如此，因?yàn)橹悄芟到y(tǒng)的運(yùn)用，未來(lái)銀行的營(yíng)運(yùn)機(jī)制將有所改變、面對(duì)的主體也會(huì)有所側(cè)重，所以，未來(lái)的企業(yè)與銀行的合作也不再具體，未來(lái)企業(yè)邊界較為模糊。銀行的創(chuàng)新科技不僅運(yùn)用自身業(yè)務(wù)中，也會(huì)在部分企業(yè)中進(jìn)行合作，更加加緊了銀行與企業(yè)之間的交流與合作。這樣的運(yùn)行機(jī)制有利于企業(yè)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)減少、銀行的業(yè)務(wù)拓展、雙方盈利增加。同時(shí)，銀行也會(huì)大力推進(jìn)科技創(chuàng)新，讓自身實(shí)力能夠匹配現(xiàn)今金融市場(chǎng)的發(fā)展速度，讓銀行的科技系統(tǒng)進(jìn)入企業(yè)后仍然具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，在金融市場(chǎng)中有較強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)，為投資者的投資環(huán)境營(yíng)造了安全的環(huán)境。

在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方面，隨著客戶(hù)對(duì)信息的掌握越來(lái)越多、科技知識(shí)越來(lái)越多，新時(shí)代科技也不再新型，銀行、企業(yè)想要仍然具有競(jìng)爭(zhēng)力，那么就要與時(shí)俱進(jìn)，不能減少對(duì)科技的創(chuàng)新、發(fā)展，在一定的創(chuàng)新過(guò)程中，不僅是對(duì)于銀行、企業(yè)是一種發(fā)展進(jìn)步，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，也是投資視角、投資高度的提高，是一種互惠的發(fā)展模式。

2.大數(shù)據(jù)應(yīng)成為銀行的重要生產(chǎn)要素

隨著信息化的進(jìn)步、科技創(chuàng)新信息的傳播，數(shù)據(jù)的保存更加具有安全性，大數(shù)據(jù)應(yīng)成為銀行的重要生產(chǎn)要素?？蛻?hù)的資金安全性第一，當(dāng)大數(shù)據(jù)在銀行的應(yīng)用廣泛時(shí)，客戶(hù)資金的信息也將更加透明、保密，合理地保障了客戶(hù)的資金安全，更保障了銀行的安全信息系統(tǒng)，推動(dòng)銀行做出更加高效、科學(xué)的決策，讓企業(yè)與銀行的交流合作更加緊密，雙方信息的獲取更加便捷，有利于金融市場(chǎng)的融合與進(jìn)步。

3.與時(shí)俱進(jìn)把握新科技、新市場(chǎng)

大力加強(qiáng)新型科技、新型發(fā)展模式的創(chuàng)新，確定一定的發(fā)展目標(biāo)，做好一定的市場(chǎng)調(diào)查。在現(xiàn)實(shí)條件允許的情況下，可以建立金融運(yùn)行科學(xué)實(shí)驗(yàn)室，避免一定的資源、資金浪費(fèi)。等設(shè)計(jì)出較為科學(xué)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制后，投資者更加信賴(lài)銀行、企業(yè)更加尋求與銀行的合作、政府更加支持推動(dòng)銀行發(fā)展。在這種情況下，銀行在金融市場(chǎng)的占有率更加高。

4.以商業(yè)模式創(chuàng)新重構(gòu)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

未來(lái)的發(fā)展模式離不開(kāi)商業(yè)模式的進(jìn)步，銀行的發(fā)展同樣離不開(kāi)商業(yè)模式的發(fā)展，應(yīng)該以商業(yè)模式創(chuàng)新重構(gòu)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)步推動(dòng)了銀行運(yùn)行機(jī)制的改革創(chuàng)新，改變了外界對(duì)于銀行的看法，提高了投資者對(duì)銀行的認(rèn)可度。銀行在這個(gè)過(guò)程中，大力創(chuàng)造新型業(yè)務(wù)，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，盈利水平必將提高，銀行在商業(yè)活動(dòng)中可以擔(dān)當(dāng)更為豐富的角色，成為商業(yè)模式創(chuàng)新的源泉。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行隨著時(shí)代發(fā)展，會(huì)有各種各樣的發(fā)展機(jī)遇，而無(wú)論如何演變，只要牢牢把握銀行自身生存的優(yōu)勢(shì)以及新時(shí)代新特點(diǎn)，將二者做有機(jī)融合而非停滯不前抑或生搬硬套，便可使銀行保持甚至獲得更加蓬勃的生機(jī)。

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