崔莉花

（吉林廣播電視大學(xué)延邊分校，吉林 延邊 133000）

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國民收入的提高，公眾參保意識(shí)也不斷增強(qiáng)，而大多數(shù)參保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同條款不進(jìn)行深入分析，而基于對(duì)保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任，只聽從保險(xiǎn)代理人的口頭宣傳而參保，發(fā)生保險(xiǎn)糾紛時(shí)難以維護(hù)自身權(quán)益的情況比比皆是。其中大部分是因?qū)Ω袷綏l款的理解和適用問題的不了解而引起的。

根據(jù)我國《合同法》規(guī)定，格式條款是指由一方當(dāng)事人為了重復(fù)使用性而預(yù)先擬定好的，并且無須在訂立合同時(shí)與相對(duì)方協(xié)商的條款。保險(xiǎn)格式條款，指的是投保人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同條款是由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定的，投保人只能表示同意或不同意，而無法對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容提出自己的主張。其特征是：第一，具有重復(fù)使用性；第二，保險(xiǎn)人處于優(yōu)勢(shì)地位，其相對(duì)人處于劣勢(shì)地位；第三，明確雙方權(quán)利義務(wù)，發(fā)生糾紛時(shí)能確定各自的法律責(zé)任。

我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》第17條、第19條和第30條分別規(guī)定了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、特定格式條款的無效及格式條款的解釋原則來規(guī)制了保險(xiǎn)合同的格式條款，這三種規(guī)制方式，其各自的適用范圍不同，應(yīng)正確加以理解和適用。

一、對(duì)保險(xiǎn)法相關(guān)格式條款的解讀

1、對(duì)保險(xiǎn)法第17條的解讀

我國《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

根據(jù)該條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)向客戶提供附格式條款的投保單，并向客戶說明格式條款；對(duì)于免除自己責(zé)任的條款，必須采取合理的方式提醒客戶注意，還應(yīng)當(dāng)以書面或者口頭形式向客戶明確說明，否則該免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款不產(chǎn)生效力。而此規(guī)定只是概念性的和原則性的，加大了司法機(jī)關(guān)審查格式條款的難度，擴(kuò)大了法官的自由裁量權(quán)，不利于矛盾的解決。在實(shí)際操作說明義務(wù)過程中，為爭(zhēng)取客戶，保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)公司詳細(xì)說明對(duì)客戶有利的條款，而對(duì)客戶不利條款采取模糊說明，且往往在投保單的首部或尾部注明“請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款…確認(rèn)已知悉其內(nèi)容”或者聲明“本人茲聲明保險(xiǎn)公司對(duì)…作了明確說明”和電話回訪等方式代替說明義務(wù)，使說明義務(wù)淪為形式。對(duì)此應(yīng)該有更詳細(xì)、操作性強(qiáng)的規(guī)定以保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)履行說明義務(wù)。

另外，保險(xiǎn)人所負(fù)的說明義務(wù)的對(duì)象，主要是合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。判斷其是否屬于免責(zé)條款，應(yīng)該明確其規(guī)定的內(nèi)容是否在保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。我國法律可以用列舉的方式將法定免責(zé)條款具體列出來，使保險(xiǎn)相對(duì)人明確知曉保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的真實(shí)含義，不僅增加可操作性，還可避免保險(xiǎn)人說明義務(wù)的濫用。

2、對(duì)保險(xiǎn)法第19條的解讀

《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定：“在采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任及排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法所享有權(quán)利的保險(xiǎn)格式條款無效。” 該規(guī)定是《合同法》第40條格式條款內(nèi)容控制規(guī)則在《保險(xiǎn)法》上的重申與銜接性質(zhì)的規(guī)定，但并未提供實(shí)質(zhì)性的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

該條規(guī)定中對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人沒有明確規(guī)定。投保人、被保險(xiǎn)人是處于弱勢(shì)地位的個(gè)人投保人或被保險(xiǎn)人，還是包括企業(yè)或者其它商業(yè)組織的商業(yè)投保人和商業(yè)被保險(xiǎn)人，沒有明確規(guī)定。筆者認(rèn)為應(yīng)該對(duì)此區(qū)別規(guī)定。在個(gè)人保險(xiǎn)合同中，絕大部分投保人不會(huì)主動(dòng)要求保險(xiǎn)人對(duì)合同條款予以詳盡說明，也因其專業(yè)性強(qiáng)而理解不透徹，也不懂這些條款對(duì)自己的重要意義。而當(dāng)企業(yè)或商業(yè)組織簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一般由單位的法律顧問或相關(guān)的法律從業(yè)人員代理或先征求他們的意見基礎(chǔ)上決定簽訂合同與否。這種情況就不是個(gè)人處于明顯弱勢(shì)。不論上述兩種不同情況，而一概適用19條規(guī)定認(rèn)定保險(xiǎn)合同相關(guān)格式條款無效，就可帶來對(duì)保險(xiǎn)人的不公，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序和穩(wěn)定發(fā)展。

3、對(duì)保險(xiǎn)法第30條的解讀

《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定：“…保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”疑義解釋規(guī)則僅適用于采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的合同，對(duì)條款的理解有爭(zhēng)議的，不是當(dāng)然適用有利于被保險(xiǎn)人、受益人解釋的原則，而是首先按照通常的理解予以解釋。該條款使保險(xiǎn)合同格式條款的解釋更科學(xué)合理，更好地平衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益，而且也與《合同法》第41條相協(xié)調(diào)。但何為“通常理解”？如何進(jìn)行“通常理解”？《保險(xiǎn)法》第30條并未澄清，成為困擾保險(xiǎn)業(yè)者、保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)、學(xué)者以及司法機(jī)關(guān)的議題。在適用通常理解解釋原則與疑義利益解釋原則時(shí)，筆者認(rèn)為也可以對(duì)一般投保人、被保險(xiǎn)人和商業(yè)組織投保人、被保險(xiǎn)人區(qū)分起來規(guī)定為好。

二、解決保險(xiǎn)法相關(guān)格式條款缺陷的途徑

1、加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的審查

司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的審查一般是指法院通過對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛的處理中審查格式條款的公正性，以消除合同中不公平條款的影響，維護(hù)合同相對(duì)人的合法利益。這是維護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的最后一道防線，應(yīng)予以慎重對(duì)待。但在司法實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)不會(huì)主動(dòng)干預(yù)，而是以“不告不理”為原則，且保險(xiǎn)相對(duì)人往往考慮打官司的時(shí)間和金錢成本而怠于向法院主張權(quán)利。因此，司法規(guī)制的途徑往往會(huì)存在諸多問題。筆者認(rèn)為應(yīng)通過幾個(gè)方面進(jìn)行完善。一是完善保險(xiǎn)相對(duì)人對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛起訴的規(guī)制。筆者認(rèn)為應(yīng)該把“權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確的保險(xiǎn)糾紛案件”列入我國民訴法適用小額訴訟的案件范圍內(nèi)并且適用簡(jiǎn)易程序，這不僅減輕當(dāng)事人走司法途徑的成本，也減輕法院審理案件的負(fù)擔(dān)；二是提高司法機(jī)關(guān)對(duì)相關(guān)案件審理水準(zhǔn)并逐步統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)法規(guī)定還不是太詳盡，法官自由裁量權(quán)相對(duì)較大，所以統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)及提高法官的素質(zhì)和辦案水平對(duì)于保險(xiǎn)格式條款的司法規(guī)制方面的作用非常關(guān)鍵。

2、加強(qiáng)監(jiān)督

保險(xiǎn)合同格式條款的監(jiān)督包括行政機(jī)關(guān)監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督。根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，行政監(jiān)督主要是工商行政管理部門以及保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督。這種監(jiān)管模式或因分工不明相互推諉，或因行業(yè)內(nèi)監(jiān)督有失公允等原因效果不盡人意。筆者認(rèn)為，可以設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，獨(dú)立于工商管理機(jī)關(guān)，也獨(dú)立于保監(jiān)會(huì)。在處理具體保險(xiǎn)合同格式條款監(jiān)督事物時(shí)，由法院代表、保險(xiǎn)法學(xué)者代表及該監(jiān)督機(jī)構(gòu)代表同雙方合同當(dāng)事人同時(shí)審查合同條款，實(shí)現(xiàn)結(jié)果的公平合理性。金融監(jiān)管部門也應(yīng)在提高保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德方面有所作為，加強(qiáng)其業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督管理，提高行業(yè)自律。

此外，社會(huì)監(jiān)督包括行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)者協(xié)會(huì)及新聞媒體的監(jiān)督，這樣動(dòng)員廣大群眾參與監(jiān)督，維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3、加強(qiáng)保險(xiǎn)相對(duì)人的自我保護(hù)意識(shí)

在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中，個(gè)人投保人一般通過保險(xiǎn)代理人的宣傳選擇保險(xiǎn)消費(fèi)。而保險(xiǎn)代理人一般對(duì)熟人作為業(yè)務(wù)目標(biāo)，相互之間有較充分的信任與被信任關(guān)系，投保人基于對(duì)代理人的信任，不重視對(duì)保險(xiǎn)條款詳細(xì)閱讀和理解，就草草簽字沖動(dòng)完成合同的簽訂，自我保護(hù)意識(shí)較差。應(yīng)通過各種途徑的法律普及和宣傳，提高法律保護(hù)意識(shí)，充分利用保險(xiǎn)合同的猶豫期，認(rèn)真分析條款及公司的回訪電話，如有不同見解可以及時(shí)解除合同以維護(hù)自己的合法利益。

結(jié)語：

保險(xiǎn)合同格式條款的使用可以大大降低交易成本，提高效率，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果，但其缺陷也是顯而易見的，只有正確理解和適用及不斷完善我國保險(xiǎn)法中相關(guān)格式條款的規(guī)定，才能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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