范玉琴 錢俊熙 解光明 呂 婉

（安徽大學江淮學院，安徽 合肥 230039）

手機銀行是銀行電子化服務(wù)的產(chǎn)物，又稱移動銀行。近些年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，銀行機構(gòu)除了在城市手機銀行業(yè)務(wù)市場展開激烈競爭外，也已經(jīng)在極其廣闊的農(nóng)村市場布局并實施電子銀行業(yè)務(wù)。截至2016年末，我國農(nóng)村地區(qū)手機銀行開通數(shù)累計3.73億戶，較上年凈增0.97億戶，增長35.14%，通過手機支付業(yè)務(wù)筆數(shù)50.86億筆，達23.40萬億元，分別增長61.51%、71.05%，而2016年通過網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù)98.29億筆，達152.06萬億元，與去年持平。可以看出，農(nóng)村銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中手機銀行業(yè)務(wù)量增長異常突出。但在經(jīng)濟欠發(fā)達中西部地區(qū)，業(yè)務(wù)安全隱患防范基礎(chǔ)設(shè)施仍很不完善，農(nóng)村居民思想意識仍相對滯后保守，經(jīng)專題調(diào)研，民眾對手機銀行業(yè)務(wù)還是普遍存在防備和排斥心態(tài)，動戶率有待提高。為進一步準確把握農(nóng)村手機銀行市場有效需求動態(tài)，讓普通百姓家庭也真正享受到手機銀行業(yè)務(wù)所帶來的普惠金融便捷，我們專程調(diào)研專訪安徽縣域一家商業(yè)銀行，以此了解中部地區(qū)農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，并進一步分析當前農(nóng)村地區(qū)該項業(yè)務(wù)市場存在哪些問題和安全隱患，為農(nóng)村商業(yè)銀行手機業(yè)務(wù)健康發(fā)展提供策略建議。

一、懷遠農(nóng)村商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在對懷遠農(nóng)村商業(yè)銀行深度訪問了解到，目前該縣農(nóng)商銀行的手機銀行業(yè)務(wù)正蓬勃發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)種類也在迅速豐富起來。

1、手機銀行業(yè)務(wù)市場規(guī)?？傮w發(fā)展迅猛

截至2016年末，懷遠農(nóng)商行手機銀行客戶通過自助注冊和柜臺簽約達到13.81萬戶，較2015年10.73萬戶增長28.7%，共辦理業(yè)務(wù)筆數(shù)116.44萬筆，較2015年90.64萬筆增長28.5%，總金額達173.59億元，較2015年151.43億元增長14.6%。由以上數(shù)據(jù)可以看出，懷遠縣近年來手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展呈飛速上漲之勢，但手機銀行業(yè)務(wù)動戶率卻很低，僅有19.29%，個人網(wǎng)銀動戶率只有4.98%。

2、手機銀行業(yè)務(wù)功能日趨多樣化

隨著手機銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新升級，其功能日益多樣化。用戶通過手機不僅可以查詢賬戶記錄和匯率等基本金融信息，還可以操作區(qū)域內(nèi)的轉(zhuǎn)賬、個人理財?shù)雀呒壗鹑诠δ堋，F(xiàn)全縣區(qū)域已實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋，所以居民足不出戶就可以享受到手機銀行的服務(wù)，它的便利和高效性以及功能多樣化也日漸被當?shù)鼐用裾J可和歡迎。

3、手機銀行業(yè)務(wù)日益便捷、高效、低成本

懷遠縣農(nóng)商銀行手機銀行業(yè)務(wù)之所以發(fā)展迅速，也得益于手機銀行業(yè)務(wù)成本低廉。手機銀行業(yè)務(wù)成本僅為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成本的五分之一，本銀行賬戶之間相互轉(zhuǎn)賬更是零手續(xù)，立刻到賬，這對于在懷遠當?shù)負碛袕V大支持的農(nóng)商銀行客戶來說既便捷，也省錢。在安全性能方面，移動銀行具有加密屬性，即使空中攔截信息，也無法獲取用戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)運營商也無法解密，因此銀行和用戶間的資金業(yè)務(wù)操作還是具有一定程度的安全保障。

4、手機銀行業(yè)務(wù)客戶構(gòu)成狀況

在街頭隨訪問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，手機銀行用戶中，18歲以下的占20%，18-30歲客戶的占58%，30-50歲年齡段客戶占18%，50歲以上占4%。由此可看出當前手機銀行客戶絕大部分是年輕上班族，他們對手機銀行產(chǎn)品及業(yè)務(wù)相對更加了解，而且動戶率提升較快；而占4%的50歲以上中老年人，思想相對較保守，文化程度不高，他們對手機銀行業(yè)務(wù)不但不了解而且顯得有些排斥。

二、手機銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村運營發(fā)展中存在的問題

當前，因手機銀行業(yè)務(wù)市場不夠規(guī)范且不完善，手機銀行帶來便利與快捷的同時，也隱存著諸多業(yè)務(wù)風險。

1、手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善

作為新興業(yè)務(wù)，手機銀行在國內(nèi)很多地區(qū)還缺乏成熟的法律保障，對銀行和客戶的業(yè)務(wù)權(quán)限沒有明確界線。2005年11月我國正式頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》以及《電子支付指引（第一號）》，首次將手機銀行納入到電子銀行監(jiān)管范疇，對手機銀行開辦的條件、程序、風險管理、電子支付等方面做出了相應(yīng)規(guī)定；相繼在2006年1月制定的《電子銀行安全評估指引》和2009年3月政府出臺的《電子認證服務(wù)管理辦法》，對電子銀行安全評估工作以及電子認證服務(wù)行為均予以了規(guī)范。但近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展讓金融環(huán)境發(fā)生著深刻變化，這些現(xiàn)有法律法規(guī)文件已很難適應(yīng)金融市場新要求，業(yè)務(wù)風險隱患此起彼伏。

2、手機銀行業(yè)務(wù)金融監(jiān)管體系尚不健全

我國實行“四位一體”模式下的分業(yè)監(jiān)管體制，由中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會為主，與其他監(jiān)管部門如財政部、國家發(fā)展改革委員會、國家外匯管理局等機構(gòu)聯(lián)合實施分業(yè)監(jiān)管，但我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尚未完全有效建立，使得行業(yè)監(jiān)管多區(qū)和多頭監(jiān)管并存，金融監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)難以避免，監(jiān)管效率有待提高。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展以致諸多金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域監(jiān)管法律法規(guī)嚴重滯后，甚至是真空狀態(tài)，客觀上要求金融監(jiān)管部門順應(yīng)金融市場經(jīng)濟發(fā)展不斷進行金融監(jiān)管創(chuàng)新，保障手機銀行信譽風險和使用安全。

3、農(nóng)村商業(yè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)安全性能依然嚴峻

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)在銀行和用戶之間進行數(shù)據(jù)傳輸，在數(shù)據(jù)傳輸過程中要求進行加密處理，如果網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)和環(huán)境被攻破，或者加密算法被黑客攻擊，將使網(wǎng)上銀行客戶的資金、賬號、密碼在網(wǎng)絡(luò)傳輸中如同明文傳輸，造成客戶信息泄露，嚴重影響網(wǎng)上銀行用戶信息安全。目前，網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫在技術(shù)上得不到及時更新，存在的系統(tǒng)漏洞時可能會被黑客、計算機病毒所利用，對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)勢必會造成極大的信息安全隱患。

三、對策及建議

1、加快完善制定手機銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)

近年來，政府雖相繼出臺了《票據(jù)法》、《支付結(jié)算法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理方法》等相關(guān)法律法規(guī)，但這些應(yīng)順應(yīng)金融市場發(fā)展新要求而適時修訂完善，而且在收付、結(jié)算、資金管理等方面仍存在空白區(qū)域，所以，需要加快完善其相關(guān)法律法規(guī)，讓手機銀行業(yè)務(wù)健康普及運行有著法律上保障。同時銀行需要構(gòu)建相應(yīng)完整的、系統(tǒng)化的經(jīng)營制度體系，如合同，協(xié)議和第三方擔保等，監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)加快建立和完善監(jiān)管服務(wù)體系，手機銀行標準化體系、個人信息防護安全體系等，以助于農(nóng)村手機銀行業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

2、強化縣域農(nóng)村商業(yè)銀行手機業(yè)務(wù)安全技術(shù)升級

手機銀行業(yè)務(wù)安全性與網(wǎng)上銀行安全性同等重要，客觀上要求手機銀行APP不斷進行技術(shù)研發(fā)升級以適應(yīng)平臺安全運行和業(yè)務(wù)發(fā)展新需要。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全方面，應(yīng)與專業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全公司合作實施安全評估；在日常系統(tǒng)維護中，應(yīng)完善建立監(jiān)督制衡體系，制定詳細的安全策略，理順各個環(huán)節(jié)，建立起一個可以讓客戶百分百安全環(huán)境和體系，消除可能存在的安全隱患。同時，銀行要根據(jù)不同層次用戶狀況設(shè)置不同的交易限額，要向客戶保證在規(guī)范操作前提下承諾其資金安全，以降低客戶操作風險，提高資金安全系數(shù)。

3、加緊完善手機銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管機制

一是金融監(jiān)管部門在兼顧業(yè)務(wù)規(guī)范性和效益性統(tǒng)一觀念基礎(chǔ)上，著重法律法規(guī)的立法統(tǒng)一性和前瞻性，切忌出現(xiàn)“一事”便立“一法”的弊端，避免引發(fā)相關(guān)規(guī)章制度間的矛盾；其二，應(yīng)做好法律法規(guī)的立、改、廢工作，特別要對不合時宜內(nèi)容予以及時處理，對與新法律法規(guī)相抵觸的規(guī)章予以修改或廢止；其三,“還應(yīng)加強完善金融監(jiān)管機構(gòu)的整合，實行監(jiān)管政策的統(tǒng)一制定和執(zhí)行，提高監(jiān)管效率，有效實現(xiàn)金融監(jiān)管目標，既有利于避免決策與執(zhí)行‘兩張皮’或分業(yè)管理體制下‘各自為政’的弊端，又有助于消除現(xiàn)階段實行多層監(jiān)管、重復(fù)監(jiān)管、機構(gòu)性監(jiān)管的不利影響，制定出符合實際、靈活運用的監(jiān)管標準”。

4、加大手機銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳引導

在隨訪問卷調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)當?shù)孛癖妼κ謾C銀行業(yè)務(wù)功能及其操作了解甚少，接觸渠道也不多。這就要求農(nóng)商行要因地制宜加大當?shù)厥謾C銀行業(yè)務(wù)正面宣傳，由銀行自制宣傳單、宣傳手冊、宣傳展板、電子宣傳條幅等手段廣泛借助屬地公交、街道、商場進行蹲點或移動宣傳推廣，針對不同文化層次客戶進行多視角、多維度正面引導示范，多舉措開展從業(yè)務(wù)功能到操作流程、從講解演示到親手操作現(xiàn)場業(yè)務(wù)指導，著力擴大手機銀行在當?shù)氐挠绊懥?，培養(yǎng)當?shù)鼐用袷褂檬謾C等電子銀行產(chǎn)品習慣，提升當?shù)鼐用駥κ謾C銀行業(yè)務(wù)的信任度和認可度，將手機銀行業(yè)務(wù)真正扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村，讓農(nóng)村居民百姓也真正享受到手機銀行業(yè)務(wù)帶來的便利性、高效性、自由性。

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