摘 要 隨著“普惠金融”概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，同時也隨之衍生了諸多新的經(jīng)濟模式，其中就包括網(wǎng)絡借貸。網(wǎng)絡借貸蓬勃發(fā)展的同時，平臺借貸的爭議糾紛也頻發(fā)，呈現(xiàn)井噴之勢，而傳統(tǒng)的爭議解決機制在應對這些糾紛時卻難以應付。故本文擬以網(wǎng)絡仲裁為視角，構建適合網(wǎng)絡借貸糾紛解決的新型網(wǎng)絡仲裁制度，從而更好地解決當下的網(wǎng)絡借貸糾紛。

關鍵詞 網(wǎng)絡借貸 糾紛解決 網(wǎng)絡仲裁

作者簡介：賴輝強，華東師范大學法學院2015級法律碩士，研究方向：民商法。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.01.276

一、網(wǎng)絡借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）平臺數(shù)量多，交易額增長快

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截止至2017年10月，累計網(wǎng)絡借貸平臺為5949家，其中正在運營的平臺數(shù)量為1975家，停業(yè)及問題平臺3974家。另外，據(jù)《2015年中國P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)運行快報》顯示，2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%；歷史累計成交額16312.15億元。而截至2017年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量達到了57812.89億元，去年同期歷史累計成交量為29650.33億元，上升幅度達到了94.98%，比之2015年提升更多。

（二）平臺不良資產(chǎn)規(guī)模大

網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率到底是多少呢？陸金所計葵生曾公開表示，網(wǎng)貸行業(yè)整體壞賬率在兩位數(shù)，約13%-17%，相當于七個項目就會有一個出事。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為1.16萬億元。如果按照業(yè)內(nèi)平均壞賬率15%的比例簡單推算，上述貸款余額可能會產(chǎn)生規(guī)模在1700億元以上的不良資產(chǎn)，如果算上已出現(xiàn)的壞賬，網(wǎng)貸行業(yè)目前整體的不良資產(chǎn)規(guī)模至少超過2000億元。

（三）平臺借貸糾紛頻率高，關系復雜

網(wǎng)貸平臺交易額增長快，涉及人數(shù)眾多，又因為監(jiān)管機構對網(wǎng)貸平臺還沒有實行穿透監(jiān)管、網(wǎng)貸平臺風控不完善等原因，借款人騙取貸款、逾期不還等糾紛頻發(fā)，而且法律關系復雜，其中還有棘手的惡性較大的群體性糾紛。除此之外還有催收業(yè)務的爆發(fā)，催收方式五花八門，導致暴力催收、恣意催收等法律問題層出不窮。

二、線下爭議解決機制的四大痛點

目前，實踐中的線下爭議解決機制主要還是以訴訟為主導，其他的機制如仲裁、調(diào)解、協(xié)商為補充的。但是，基于網(wǎng)貸糾紛的一些時代特點，傳統(tǒng)的線下爭議解決機制在解決網(wǎng)絡借貸領域迸發(fā)的糾紛時存在著以下四大痛點：

（一）案件標的小，數(shù)量多，律師拒絕代理

互聯(lián)網(wǎng)金融所涉案件，如現(xiàn)金貸，標的一般較小，案件數(shù)量多，一般律師會選擇拒絕代理此類業(yè)務。金額小，意味著律師代理費的低下；數(shù)量多，意味著律師付出的時間精力成本更大，大部分律師基于產(chǎn)出比的考慮，會拒絕代理，很多出借人也因此而放棄維權權利。

即使有一小部分案件的請求成功提交了線下爭議解決機制，依然避免不了接下來的三大痛點。

（二）訴訟成本高

1.網(wǎng)貸平臺存在投資人分散的問題，往往一個項目的投資人遍布全國各地，且單個投資人單筆投資的額度可能很小。這種情況下，讓分散在各地的投資人到同一地法院起訴的難度大，訴訟成本太高。

2.實踐中，仲裁對小標的額的網(wǎng)絡借貸投資者來說，并不適合。據(jù)了解，仲裁費用由受理費和處理費組成。仲裁受理費由國務院頒布的《仲裁委員會仲裁收費辦法》①調(diào)整，仲裁機構難以控制，這不再討論。而處理費多為仲裁委自主決定報省物價局批準。例如，北京仲裁委就規(guī)定爭議金額200000元以下的處理費都為5000元，上海仲裁委是最低不少于3000元。可發(fā)現(xiàn)，這其實是客觀上將網(wǎng)絡借貸糾紛中標的額小的爭議拒之門外。

（三）取證困難

一方面，當事人多數(shù)情況下不會關注借款合同的簽訂，或許只是隨意在網(wǎng)頁上點擊同意。如此一來，即使平臺保存有“點擊合同”，基于“誰主張誰舉證”的原則，投資者在線下開庭時需舉證也是頗有難度的。

另一方面，即使平臺督促借貸雙方簽署電子合同，但由于一切交易都發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間，從簽署合同到放款都沒有實物證據(jù)。在平臺還沒有接入第三方認證機構前，一旦平臺出現(xiàn)風險，網(wǎng)站關閉、交易、轉賬、提現(xiàn)等功能失效，投資者往往來不及取證，進一步加劇了維權困境。

（四）審理期限長

無論是仲裁還是訴訟，均有一定的審理期限。根據(jù)《仲裁法》的規(guī)定，傳統(tǒng)的仲裁審理期限為6個月；傳統(tǒng)訴訟也需要遵守《民事訴訟法》的相關規(guī)定，法院一審的審理期限為6個月，適用簡易程序下為3個月，更別提還有二審、再審等審理程序，導致網(wǎng)絡借貸糾紛的審判周期較長，糾紛難以迅速解決。而對投資者來說，資金流的迅速回籠極為關鍵，拖延的時間一長，金融的高效運轉優(yōu)勢將會消失貽盡。

三、網(wǎng)絡仲裁的優(yōu)勢

在央行等十部委發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》文件中，明確提出：“構建在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制”。對網(wǎng)貸平臺來說，筆者認為，目前最有空間、最值得探討的應是網(wǎng)絡仲裁，這也是我們響應多元化糾紛解決機制的最佳選擇。網(wǎng)絡仲裁是將互聯(lián)網(wǎng)嵌入糾紛解決機制的大膽嘗試，其可以很好地解決上述的四大痛點：

（一） 批量處理

傳統(tǒng)的線下爭議解決機制，要么由于人員不足，要么由于線下技術跟不上，僅僅依靠人力資源，無法做到批量處理。網(wǎng)絡仲裁機構效率高、勇于創(chuàng)新、可接受集團訴訟等特點，正好也符合網(wǎng)貸業(yè)務發(fā)展的需要。因為在網(wǎng)絡仲裁中，還會相應地結合人工智能技術和大數(shù)據(jù)分析等網(wǎng)絡技術，可以做到批量受理批量裁決。例如，可以由人工智能完成案件受理審查、分配案號、發(fā)送受理通知書、組庭并發(fā)送通知、歸檔與結案等自動化操作。endprint

（二）節(jié)約成本

第一，網(wǎng)絡仲裁可做到跨地域性，當事人不用再匯集到同一個地方，可以解決網(wǎng)絡借貸的人員分布廣泛的問題，也為當事人省去了一大筆路途費用。

第二，網(wǎng)絡仲裁不僅僅是仲裁的網(wǎng)絡化，其更多的是技術的突破。其可以更好地節(jié)省當事人的仲裁成本。

第三，經(jīng)過網(wǎng)絡仲裁迅速明確權利義務關系后，可以申請法院強制執(zhí)行，減少巨大的催收團隊的開支。

（三）取證快速

目前，網(wǎng)貸平臺的備案工作正在如火如荼地進行中。而備案平臺需使用第三方數(shù)字認證系統(tǒng)②，對出借人與借款人的基本信息和交易信息也是使用電子簽名、電子認證。如上海地區(qū)的監(jiān)管部門就要求平臺的《借款合同》需進行第三方電子合同存證。相應的電子合同只要通過一定的技術（如電子商務認證授權機構（CA）認證、時間戳等），即相當于文件原件，基于網(wǎng)絡的便捷性在各平臺之間迅速傳輸，并作為正當化證據(jù)被仲裁委采用。

另外，網(wǎng)貸平臺備案登記還要接入資金存管機構③，相應的轉賬記錄也可通過數(shù)據(jù)平臺很快地在網(wǎng)上傳輸。如此一來，可以很快形成完整的證據(jù)鏈。

（四）靈活便捷

網(wǎng)絡仲裁可以根據(jù)當事人要求，適當縮短審理期限，不受期限的羈絆。而審理方式也更加靈活多樣化。在網(wǎng)絡仲裁程序中，主要采用書面審理，并設置一定的程序轉換，可以轉換成線上開庭、線下開庭等。線上開庭形式可多樣化，可以采用網(wǎng)絡視頻庭審、網(wǎng)上交流和電話會議等方式。此外，網(wǎng)絡仲裁的便捷性還體現(xiàn)在，當事人雙方可以自由合意何時解決糾紛，不受傳統(tǒng)線下機構的上班時間的限制。

四、網(wǎng)絡仲裁的五大操作困難及其突破路徑

（一）網(wǎng)絡仲裁雖好，但是現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛該如何提交申請呢

仲裁委可以與商業(yè)公司合作，建立起較為完善的自有平臺。申請人注冊自有平臺賬戶，在申請仲裁前先進行身份認證。（身份認證僅需一次，之后的批量仲裁案件無須再次認證。）身份認證后，申請人可以通過賬號上傳仲裁協(xié)議、仲裁申請書及證據(jù)。（仲裁委可以考慮與第三方機構簽訂合作協(xié)議，申請人可以委托第三方機構直接打包，批量上傳至自有平臺。）

（二）網(wǎng)絡仲裁的送達方式是怎樣的

1.確定電子送達地址可以采用廣州仲裁委的網(wǎng)絡仲裁規(guī)則：（1）當事人應當在仲裁協(xié)議或者合同中，約定電子郵箱及移動通信號碼（包括但不限于手機號碼、微信賬號、QQ賬號），作為其電子送達地址或者號碼；（2）當事人在申請仲裁或者答辯時，應當向本會確認自己的電子郵箱及移動通信號碼，作為其電子送達地址或者號碼；（3）當事人未約定也未向本會確認的，其在網(wǎng)絡交易中使用的或者在網(wǎng)站注冊時填寫的電子郵箱或者移動通信號碼，可以作為其電子送達地址或者號碼；（4）當事人在網(wǎng)絡仲裁過程中變更電子送達地址或者號碼的，應當及時通知本會。

2.采用電子送達的方式。

（三）網(wǎng)絡仲裁的仲裁庭如何組成

基于解決網(wǎng)絡借貸糾紛的效率考量，建議直接通過仲裁委指定方式。申請人申請仲裁及被申請人提交答辯書時默認同意采取獨任制且由仲裁委員會指定仲裁員。該規(guī)定應該在仲裁規(guī)則中予以說明并提示當事人。

（四）網(wǎng)絡仲裁審理案件采取什么形式

案件的審理主要采用兩種形式，以線上書面審理為原則，開庭審理為例外。開庭審理包括線上開庭和線下開庭。仲裁員使用專門密鑰登錄仲裁平臺審理案件，在審理的過程中可以相應地結合人工智能、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡技術。

（五）網(wǎng)絡仲裁的裁決文書是怎樣作出的

網(wǎng)絡仲裁的裁決文書為電子裁決，電子裁決須以特有防偽的頁面作出，引入信任時間戳、仲裁員的電子簽名和仲裁機構電子印章認證。而且網(wǎng)上仲裁裁決完全可以納入到線下仲裁裁決承認和執(zhí)行制度框架之中。

五、結語

通過以上的論述，總的設想就是：仲裁機構制定特定的網(wǎng)絡仲裁規(guī)則，網(wǎng)絡技術方承建并部署網(wǎng)絡仲裁系統(tǒng)和相關設施，同時與仲裁申請方進行網(wǎng)絡對接，并經(jīng)其授權與電子存證機構和存管銀行開通接口。如此，仲裁委能夠做到即時在線立案，精準身份識別，高效電子送達，并在無縫對接第三方數(shù)據(jù)基礎上，引進人工智能批量在線書面審理消費金融糾紛④。未來已來，網(wǎng)絡仲裁方式在網(wǎng)絡借貸糾紛解決中的廣泛運用或許還有較長一段路要走，但是依然要堅定地走下去。

注釋：

①在《仲裁委員會仲裁收費辦法》中，仲裁受理費按照不同的合同標的額，可分為7個檔次。

②《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》第二十二條。

③《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》第二十八條，《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》第十四條。

④新形勢下金融糾紛，看專家怎么說！.http：//shanghai.dachenglaw.com/cn/news/lawfirmnews/128072.html.最后訪問時間2017年11月12日.

參考文獻：

[1]朱昕昱、盧正敏.P2P網(wǎng)貸糾紛解決的新路徑——以在線仲裁為視角.中國注冊會計師.2017（4）.

[2]欒思達.網(wǎng)絡借貸糾紛在線仲裁解決機制研究.福建行政學院學報.2016（5）.

[3]欒思達.P2P糾紛在線仲裁機制建構.法制與社會.2016（27）.

[4]李昕.淺析網(wǎng)絡仲裁的程序規(guī)則——以中國廣州仲裁委員會網(wǎng)絡仲裁規(guī)則為分析對象.才智.2017（16）.

[5]王婷婷、齊鵬程.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國電子簽名及電子認證發(fā)展研究.電子商務.2017（8）.

[6]王棟.在線仲裁可行性研究.仲裁研究.2008（4）.

[7]周漢君.P2P“現(xiàn)金貸”業(yè)務的風險及防范研究.時代金融.2017（23）.endprint