【摘要】當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題。究其原因，主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投保人與保險(xiǎn)人四方面都存在著自身的特殊性。為了有效克服信息不對稱，就必須健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場體系、拓展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消息渠道、提升地方政府介入效果。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 信息 不對稱

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱的現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱主要是指在對保險(xiǎn)標(biāo)的情況的了解方面，投保人比保險(xiǎn)人掌握的信息更詳細(xì)、清楚，相比之下，農(nóng)戶居于相對信息的優(yōu)勢地位。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱問題主要體現(xiàn)在兩方面，即：保險(xiǎn)人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)以及投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，農(nóng)戶在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)大都會(huì)選擇費(fèi)率較低的，而這些多是一些經(jīng)營效益差的保險(xiǎn)公司，這種逆選擇會(huì)逐漸驅(qū)逐效益較好的公司。同時(shí)，由于保險(xiǎn)種類單一，農(nóng)戶的需求難以得到有效滿足，因此會(huì)逐步減少對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，這更加重了供需間的不平衡。而保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于保險(xiǎn)人重業(yè)務(wù)、輕理賠或者不嚴(yán)格履行條款等原因而導(dǎo)致的農(nóng)戶索賠難、賠款慢的問題。

另一方面，農(nóng)戶只有在農(nóng)作物產(chǎn)量低于平均產(chǎn)量時(shí)才能得到經(jīng)濟(jì)賠償，這就導(dǎo)致那些產(chǎn)量偏低的農(nóng)戶更傾向于購買保險(xiǎn)，而產(chǎn)量高于平均的，則大都選擇不購買。而投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為投保農(nóng)戶可能會(huì)為了自身利益而故意增加風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能或者加重?fù)p失的程度，而保險(xiǎn)人對此卻并不知情。

二、信息不對稱的原因分析

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般都會(huì)面臨諸如干旱、洪澇、霜凍、風(fēng)暴等天然風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)是不可控的。同時(shí)，自然災(zāi)害還具有地域性和季節(jié)性，這更增加了保險(xiǎn)公司理賠的不確定性。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目標(biāo)是具有生命力的動(dòng)植物，動(dòng)植物生長的好壞基本取決于農(nóng)戶，而農(nóng)戶的行為過程卻難以被監(jiān)督，這其中就容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性

與農(nóng)戶相比，保險(xiǎn)人要想獲得保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)信息，就必須付出高昂的價(jià)格。而農(nóng)戶則由于掌握一手信息，因此大量高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶愿意投保，而低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶則反之，由此造成一種“劣幣淘汰良幣”的結(jié)果，久而久之就容易形成惡性循環(huán)。

（三）農(nóng)險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人的特殊性

一方面，部分投保農(nóng)戶誠信意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，這就導(dǎo)致在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，部分農(nóng)戶為了獲得更多經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而放棄或者遲滯相應(yīng)的補(bǔ)救措施。另一方面，由于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人一般都處于虧損狀態(tài)，因此缺少經(jīng)營以及宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力，這就使不少農(nóng)戶在簽訂合同時(shí)對條款缺少最基本的了解，這更加重了投保人和保險(xiǎn)人間的信息不對稱。

三、克服信息不對稱的對策建議

（一）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場體系

首先，改善保險(xiǎn)市場經(jīng)營環(huán)境。良好的市場環(huán)境必須以誠信意識(shí)和誠信宣傳為基礎(chǔ)，針對當(dāng)前保險(xiǎn)宣傳力度不夠以及農(nóng)戶素質(zhì)較低、信息渠道狹窄的情況，需要各大保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加大宣傳力度、擴(kuò)大宣傳范圍、創(chuàng)新宣傳方式，以宣傳長效機(jī)制促進(jìn)農(nóng)戶誠信意識(shí)的提升；其次，豐富保險(xiǎn)市場經(jīng)營主體。一方面，可通過引導(dǎo)政策性銀行、財(cái)險(xiǎn)公司等開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營范圍，另一方面，放寬市場準(zhǔn)入門檻，允許多家商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種類別。增設(shè)區(qū)域保險(xiǎn)、指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，以更具針對性的創(chuàng)新服務(wù)更好地滿足農(nóng)戶需求；最后，健全保險(xiǎn)市場監(jiān)管機(jī)制。主要是通過建立農(nóng)村基層中介組織加強(qiáng)對農(nóng)戶行為的監(jiān)管，通過優(yōu)化條款設(shè)置、加大處罰力度強(qiáng)化對保險(xiǎn)人的行為監(jiān)督。

（二）拓展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消息渠道

一是實(shí)行互助合作模式。在這方面，可考慮在村里設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)，并選派部分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的工作人員負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營銷和宣傳。同時(shí)，可以委托基層組織和個(gè)人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息的收集，并建立有針對性的獎(jiǎng)懲機(jī)制，以克服農(nóng)戶逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；二是設(shè)立地方代理人。針對同一地區(qū)內(nèi)某些地方費(fèi)率設(shè)置過高，而某些地方過低，可考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方代理人，以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)成本。代理人根據(jù)公司授權(quán)為農(nóng)戶辦理保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，并收取若干手續(xù)費(fèi)。需要注意的是，保險(xiǎn)公司要對代理人的資格條件、業(yè)務(wù)范圍、傭金標(biāo)準(zhǔn)等提前作出合理的規(guī)定；三是構(gòu)建新的需求主體?；鶎愚r(nóng)險(xiǎn)投保人大多為散戶，集中管理難度大，而且信息收集成本較高，信息掌握的程度卻很低，構(gòu)建新的需求主體有助于解決上述問題。而構(gòu)建新需求主體的主要方式包括構(gòu)建家庭農(nóng)場以及發(fā)展新型農(nóng)民專業(yè)合作社，這樣可以將個(gè)體農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)榧w契約農(nóng)戶。這兩種方式有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求主體實(shí)現(xiàn)市場要求的提高與升級(jí)，最終達(dá)到拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息渠道的目的。

（三）提升地方政府介入效果

地方政府應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域的差異性制定相應(yīng)的保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，以防止市場和政府的雙重失靈，化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱。一是根據(jù)需求和效率向投保人提供消費(fèi)補(bǔ)貼或向保險(xiǎn)公司提供生產(chǎn)補(bǔ)貼，或者兩者兼顧。補(bǔ)貼幅度應(yīng)與保險(xiǎn)的外部成本持平。當(dāng)前，要積極調(diào)整相關(guān)政策，優(yōu)化補(bǔ)貼路徑，在區(qū)別不同地域和不同險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上合理確定補(bǔ)貼率；二是對免賠條款進(jìn)行適當(dāng)改進(jìn)，比如降低免賠率或者以政府補(bǔ)貼形式間接降低免賠率，也可以考慮引入風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)、免賠率分區(qū)的辦法，等等；三是豐富無賠款優(yōu)待政策的形式，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用承擔(dān)中，應(yīng)適當(dāng)增加政府承擔(dān)比例而降低農(nóng)戶承擔(dān)比例，這樣不僅可以激發(fā)保險(xiǎn)公司舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力，還可以有效強(qiáng)化農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和行為。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉婷.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱問題研究[J].江西師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2015.

作者簡介：馮璇（1983-），漢族，研究生學(xué)歷，現(xiàn)任職于安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司呼和浩特中心支公司副總經(jīng)理。endprint