何理鵬

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸脫穎而出。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響、商業(yè)銀行如何通過創(chuàng)新來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊這兩個方面展開討論，對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行創(chuàng)新策略進行了研究，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下能夠?qū)窈笊虡I(yè)銀行創(chuàng)新策略提供一些借鑒作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；創(chuàng)新策略

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融不再是以前互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)單純的結(jié)合產(chǎn)物，而是在確保安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)上得到用戶認(rèn)可與接受后，自然而然地發(fā)展成為與新市場需求相匹配的新型模式。互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)的金融方式而言具有更為強大的信息分析能力以及處理能力，此外在業(yè)務(wù)流程上也非常便捷快速，這些優(yōu)勢都成為了不斷搶占客戶資源的關(guān)鍵所在，盡管金融互聯(lián)網(wǎng)在運作成本上并不需要耗費太多，然而受到其運作模式的影響，金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中也充滿著各種有利資源。對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是十分有利的，能夠為其帶來許多前所未有的機遇，然而與此同時也難以避免地存在一些挑戰(zhàn)。在這樣一個全新的形勢下，商業(yè)銀行必須及時調(diào)整自身經(jīng)營管理理念，更新服務(wù)意識，創(chuàng)新服務(wù)模式以及服務(wù)渠道，在金融市場中站穩(wěn)腳跟，獲取更長遠的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

在傳統(tǒng)意義上，企業(yè)以及個人基本是依靠于保險、基金以及銀行都多種渠道來滿足自己的資金增長需求，在模式上表現(xiàn)出較為單一的特征，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展趨勢下，資金鏈條逐漸趨于復(fù)雜化，并衍生出了整片基于互聯(lián)網(wǎng)這一介質(zhì)而形成的資金鏈，其中最常見的為P2P借貸、電商小貸以及眾籌融資等，然而作為互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其本質(zhì)仍然是保持不變的，為資金通融。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正面影響

我們必須承認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中具有著許多有利影響，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行營造了一個新的環(huán)境，為商業(yè)銀行帶來了諸多電子渠道用戶。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個更加寬松、和諧的監(jiān)督管理氛圍，以此來滿足金融行業(yè)的發(fā)展需求。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使金融市場資源分配效率得到了大大改善，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一環(huán)境中，付款方式十分多樣化，且搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用使信息處理成本變得更低，資金需求方與供應(yīng)方之間能夠進行直接交易，從而使與資本市場進行直接融資的效率與銀行間接融資效率等同。此外，隨著業(yè)務(wù)量的不斷增長，交易成本相比于以前也有所減少。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負面影響

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易便捷、成本低廉的優(yōu)勢，然而正是由于這一優(yōu)勢的存在，導(dǎo)致商業(yè)銀行中很大一部分客戶資源被其掠奪，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定程度的挑戰(zhàn)。

首先，關(guān)于資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊。就以往的情況來看，銀行并不重視那些小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)以及一些額度較小的貸款業(yè)務(wù)，因此在此方面的興趣較低，再加上銀行所受到的監(jiān)督管理較為嚴(yán)格，這就導(dǎo)致銀行在這一方面上的投入逐漸降低。然而與它相反的是，互聯(lián)網(wǎng)金融卻能夠?qū)︺y行的這一劣勢進行補償，為小額貸款需求者提供各種融資渠道，如眾籌、互金借貸等，使市場中的空白點得到了逐漸的完善。

其次，關(guān)于負債業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響主要集中在個人存款收入上。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們對于電子商務(wù)的認(rèn)可度越來越高，各大金融機構(gòu)抓住了消費者的這一心理特征陸續(xù)推出各種高收益的理財服務(wù)，能夠隨時隨地滿足客戶對資金的使用需求。

總體而言，商業(yè)銀行之所以在新形勢下面臨著這些挑戰(zhàn)，最關(guān)鍵的原因在于他們并沒有有效應(yīng)對好外部環(huán)境所帶來的挑戰(zhàn)，即消費者消費習(xí)慣以及科學(xué)技術(shù)的改變、市場監(jiān)督管理模式的改變。在如今這個指數(shù)級增長的經(jīng)濟時代當(dāng)中，消費者的消費習(xí)慣與以往大不相同，且各種技術(shù)也不斷創(chuàng)新。蘋果、谷歌以及亞馬遜等一系列數(shù)字化渠道呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，這些現(xiàn)象不僅激發(fā)了消費者的預(yù)期提升，同時也使消費者在消費體驗上的需求大大提高，而其中最為關(guān)鍵的是消費者對銀行這一渠道以及銀行產(chǎn)品、銀行服務(wù)的看法發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變。

二、商業(yè)銀行如何通過創(chuàng)新來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

在本文中，筆者主要通過建設(shè)銀行的電子銀行為例進行說明。建設(shè)銀行電子銀行成立于1999年，發(fā)展至今已經(jīng)形成了一個由網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機銀行、電子支付等模塊共同構(gòu)成的現(xiàn)代化電子銀行服務(wù)體系。這幾年，建設(shè)銀行把電子銀行建設(shè)工作作為一項戰(zhàn)略性發(fā)展目標(biāo)，在此方面加大了投資力度，通過各種手段來改變我國金融業(yè)務(wù)一直以來的賣方定位，并逐漸摒棄了以往以自我為核心、以產(chǎn)品為主導(dǎo)的組織結(jié)構(gòu)構(gòu)件模式，取而代之的為智能網(wǎng)點建設(shè)與拓展，使網(wǎng)站金融服務(wù)體系逐漸完善。

1.個人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)

在個人銀行業(yè)務(wù)方面，建設(shè)銀行加大了個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型力度，構(gòu)建了一個以支付結(jié)算金融為主的生態(tài)系統(tǒng)。建設(shè)銀行致力于移動支付業(yè)務(wù)的開發(fā)與推廣，前后向市場推出了SD模式、SIM模式以及HCM模式的移動支付產(chǎn)品以及5種在線支付方式，將各種主流核心的快捷支付業(yè)務(wù)集中在一起進行處理。建行在將龍卡云閃付與金融IC卡導(dǎo)入移動終端并相互結(jié)合后，任何手持建行卡且已開通這一服務(wù)的消費者只需要通過手機綁定便能夠進行相關(guān)的經(jīng)濟活動，建行在此方面的創(chuàng)新可謂是成為了整個行業(yè)“無卡”支付的引領(lǐng)先鋒。此外，“隨芯用”也是由建設(shè)銀行針對移動設(shè)備端所開發(fā)的一款支付產(chǎn)品，它不僅能夠支持云閃付空中發(fā)卡，同時還能夠以受理機的身份為IC卡圈存以及行業(yè)應(yīng)用進行充值處理。使國際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站服務(wù)所涉及的范圍得到了極大地拓展，并強化了服務(wù)水平，使網(wǎng)站頻道設(shè)置更加多樣化，服務(wù)及產(chǎn)品類別愈加豐富，業(yè)務(wù)與流程更加合理，頁面的日均瀏覽量達到了6354萬次?！皭偵睢敝性黾恿嗽S多充值服務(wù)，如交通卡充值、水電煤充值以及加油卡充值等，且服務(wù)類型還在持續(xù)的拓展當(dāng)中。endprint

盡管建設(shè)銀行在電子銀行范疇內(nèi)投入了極大的精力，然而它在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的市場競爭中仍然處于較為初級的階段當(dāng)中，沒有足夠的實力與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)出直接挑戰(zhàn)。對艾瑞咨詢APP指數(shù)中有關(guān)2016年11月金融理財類APP獨立設(shè)備覆蓋情況進行分析可知，建設(shè)銀行在11月份所覆蓋的獨立設(shè)備數(shù)量為5524.3臺，同比與去年實現(xiàn)了4.2%的增長率，支付寶所覆蓋的獨立設(shè)備數(shù)量為40421.6萬臺，同比去年實現(xiàn)了9.3%的增長率，兩者之間仍然存在著較大的差距。雖然手機銀行客戶端在目前的版本上具有很多豐富的功能，然而卻無法使用戶產(chǎn)生較大依賴性，這主要是由于所提供的功能主要為基礎(chǔ)款，無法在眾多的平臺中凸顯出自己的優(yōu)勢。因此，在今后的改進過程中，客戶端應(yīng)將主要方向放在服務(wù)功能的完善方面。

2.在支付業(yè)務(wù)方面

2016年，中國建設(shè)銀行首次向市場推出了“龍支付”業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)是建行在基于互聯(lián)網(wǎng)理念并以客戶體驗優(yōu)化為導(dǎo)向的基礎(chǔ)上推出的一種統(tǒng)一支付服務(wù)，同時也是同行業(yè)中第一個將NFC、二維碼以及人臉識別技術(shù)結(jié)合在一起，覆蓋線上線下全部場景的一種最新支付產(chǎn)品。這一產(chǎn)品中云集了8項核心功能，分別為建行錢包、全卡付、建行二維碼、龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶。目前，龍支付與當(dāng)前手機移動支付趨勢不斷白熱化的趨勢逐漸匹配，對于那些中小型企業(yè)來說，他們獲取了更理想的小額融資渠道，為將來中小企業(yè)融資需求的進一步拓展做好了鋪墊，幫助中小企業(yè)從融資難的困境中走出來，使普惠金融得到了良好的發(fā)展。此外，建設(shè)銀行將龍支付作為了將來實現(xiàn)戰(zhàn)略型改革的最主要突破點，將此作為重點，構(gòu)建一個以個人金融為核心的生態(tài)圈。然而我們可以知道的是，支付寶以及財付通目前已經(jīng)占據(jù)了當(dāng)前第三方支付市場的主要份額，同時也正在以快速滲透的趨勢朝著其它領(lǐng)域擴張，之所以具有如此良好的發(fā)展形勢，主要是抓住了消費者的使用習(xí)慣。雖然對于支付寶以及財付通等第三方支付平臺來說，在較短的時間內(nèi)不可能出現(xiàn)對他們構(gòu)成直接威脅的競爭對手，然而我們可以預(yù)知的是，將來的支付市場不可能一直呈現(xiàn)兩家獨大的局面，各種小規(guī)模移動支付平臺會在發(fā)展過程中不斷重組與整合，將各自優(yōu)勢結(jié)合在一起，從而形成一個更加卓越的支付產(chǎn)品。而商業(yè)銀行也可以借助自身較好的品牌口碑以及資金上的優(yōu)勢，推出較具特色的支付產(chǎn)品，未來的競爭點將逐漸向場景的齊全性轉(zhuǎn)移。而對于那些已經(jīng)在市場中占有理想份額的第三方支付企業(yè)而言，他們所擁有的品牌優(yōu)勢是后來者難以超越的，所以說可以使支付企業(yè)走出困境的不再是同質(zhì)化競爭，而是基于信息化時代背景下增值服務(wù)的不斷推出，這樣才能使自己具備更多的市場競爭力，在市場中占有一席之地。

3.智能化銀行構(gòu)建

所謂智能化銀行構(gòu)建，具體所指的是基于信息整合以及共享并結(jié)合用戶的多樣化需求，將商業(yè)銀行以往的經(jīng)驗型經(jīng)營策略逐漸朝著數(shù)據(jù)型經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，大力開展大數(shù)據(jù)智能分析，盡可能識別客戶需求并予以滿足，是一種層次更上一層的銀行轉(zhuǎn)型過程。

（1）使客戶體驗更具開放性

在智能化銀行構(gòu)建過程中，商業(yè)銀行通過自己的努力致力于實現(xiàn)“寵壞客戶”的局面，此外這一局面在以往的基礎(chǔ)上得到了進一步開放。以建設(shè)銀行的龍支付為例進行說明，這一產(chǎn)品是針對所有人推出的，并不是僅針對于建設(shè)銀行的開發(fā)用戶推出，任何人只需要在移動客戶端中下載建設(shè)銀行的手機APP，提交龍支付用戶開戶申請，便能夠享受這一服務(wù)。一個錢包賬戶能夠同時與若干張銀行卡綁定在一起，且用戶所綁定的銀行卡不僅僅為建設(shè)銀行卡，對于其他銀行的卡也同樣支持。在風(fēng)險方面，建設(shè)銀行將小額支付需求作為立足點，為客戶有效地區(qū)分了主賬戶以及副賬戶，從而對風(fēng)險進行隔離。

（2）支付場景更加豐富多彩

當(dāng)前，支付領(lǐng)域的產(chǎn)品呈現(xiàn)出極為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，因此我們就更有必要基于用戶特殊需求來開發(fā)出具有個性的產(chǎn)品與服務(wù)，在不同的只付場景中設(shè)計相應(yīng)的支付方式，從而進一步提高支付行為的智能型，優(yōu)化用戶體驗。另外，充分是被并追蹤各種商戶的支付體驗，在此基礎(chǔ)上對支付內(nèi)容進行改進，從而使支付場景更加多樣化。

（3）平臺建設(shè)力度更大

培養(yǎng)一批開放程度高、綜合性強的金融平臺主體，把個人交易信息以及企業(yè)交易信息結(jié)合在一起，形成一個系統(tǒng)的交易信息網(wǎng)；促進商品、信息以及資金三方共同生存局面的形成，打造一個完善程度加高的金融平臺。

三、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，競爭主體變得越來越多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來的不僅是機遇，還有很大一部分挑戰(zhàn)。在這個形勢下，商業(yè)銀行必須持續(xù)關(guān)注安全性，并不斷改善自己的金融服務(wù)，始終保持創(chuàng)新態(tài)度，為客戶提供一個系統(tǒng)、全面的金融服務(wù)體系，從而來有效應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

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