摘 要：與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行優(yōu)勢良多，是普通銀行不能比的。“十一五”期間，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展很快。但網(wǎng)上銀行在發(fā)揮越來越重要的作用的同時，經(jīng)營風(fēng)險也隨之越來越大化的顯現(xiàn)出來。在網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險角度上可以總結(jié)出網(wǎng)絡(luò)銀行操作缺陷定義。從網(wǎng)上和傳統(tǒng)銀行的操作風(fēng)險對比來分析網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險的現(xiàn)狀，由此提出了“十二五”期間，如何有效的控制我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行；支付風(fēng)險；對策分析

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的進一步發(fā)展，2015年3月份兩會的政府工作報告首次被報道推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等事物的發(fā)展，需要時代提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代制造業(yè)和生產(chǎn)性服務(wù)相結(jié)合，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)中的作用，因素分配的優(yōu)化和整合，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果融入經(jīng)濟社會各界。加強實體經(jīng)濟的創(chuàng)新和生產(chǎn)力，形成更廣泛的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施和工具經(jīng)濟發(fā)展的新形式，促進電子商務(wù)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)公司拓展國際市場?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”銀牌行動計劃是互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)商業(yè)銀行的新方法，也是互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)的整合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”的本質(zhì)在于商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嫁接、以數(shù)據(jù)為核心、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、客戶營銷模式、生產(chǎn)技術(shù)為等支撐模式。在業(yè)務(wù)流程模式和業(yè)務(wù)發(fā)展模式等多維度，多方面實現(xiàn)顛覆性，進一步推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型升級。

二、我國網(wǎng)上銀行存在的問題

1.網(wǎng)上銀行技術(shù)操作風(fēng)險

一般而言，網(wǎng)上銀行風(fēng)險主要有三類：一類是黑客，病毒等。這種風(fēng)險在我們可以將其總結(jié)為破壞程序的方式對網(wǎng)上銀行的電子終端去進行破壞或者是通過這類方式去盜取客戶的相關(guān)的信息和賬戶以及客戶的密碼。甚至更有一些黑客或者病毒的入侵會導(dǎo)致銀行的相關(guān)程序崩潰，導(dǎo)致整個新航的系統(tǒng)癱瘓。其次，釣魚網(wǎng)站。辛迪加的犯罪分子或團伙使用網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁，創(chuàng)建虛假的釣魚網(wǎng)來欺騙客戶銀行賬號和密碼。三是網(wǎng)上銀行利息泄漏。這種情況主要是針對于銀行的客戶，一些犯罪分子會利用和客戶之間的聊天或者其他的方式騙取客戶的新人，然后套出客戶的相關(guān)賬戶信息的密碼，再通過這些信息去盜用客戶的資金。當(dāng)然也不僅僅是上述幾個問題。還可能是銀行自身的操作系統(tǒng)存在的漏洞，銀行自身的相關(guān)信息的防御系統(tǒng)的健全、這些都會導(dǎo)致電子銀行在實施過程中存在著網(wǎng)絡(luò)安全的問題?？蛻粽J(rèn)證系統(tǒng)缺陷等原因?qū)W(wǎng)銀業(yè)務(wù)造成威脅。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行自身系統(tǒng)不完善

網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)性缺陷包括計算機系統(tǒng)的缺陷，網(wǎng)絡(luò)本身的隱患和認(rèn)證系統(tǒng)的缺陷。首先，我們解釋一下計算機系統(tǒng)的缺陷。計算機硬件是外在的，自然的存在，所以很容易被人認(rèn)為是自然破壞；同時，計算機在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)上的屬性也會受到一定的影響，如電磁輻射，電磁干擾，軟硬件老化；電腦感染了病毒，一切機密信息和數(shù)據(jù)完全混亂。計算機系統(tǒng)造成的缺陷主要有運行風(fēng)險，硬件破損和編程混亂?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是基于計算機互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的，互聯(lián)網(wǎng)通常采用TCPIP網(wǎng)絡(luò)協(xié)議，其安全方面的考慮并不多，但更多的是實現(xiàn)了效率的最大化。因此仍然存在安全缺陷。最后是認(rèn)證體系的一些不足之處。認(rèn)證中心是網(wǎng)上銀行交易中的一個重點機構(gòu)，主要負責(zé)數(shù)字證書和簽發(fā)管理，不僅負責(zé)網(wǎng)上交易，還負責(zé)交易訂單。證書生成，接受和分配，用戶證書頒發(fā)，證書內(nèi)容設(shè)置，CA系統(tǒng)內(nèi)部安全和證書管理等風(fēng)險都是網(wǎng)絡(luò)銀行的主要風(fēng)險。

3.服務(wù)管理不到位

實現(xiàn)客戶和銀行之間的電子交易是電子服務(wù)的關(guān)鍵之一。它在網(wǎng)上銀行的發(fā)展中占主導(dǎo)地位。中國服務(wù)提供商服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)相對來說比較差，安全人員薄弱，服務(wù)提供者缺乏對系統(tǒng)安全的支持，缺乏技能培訓(xùn)。導(dǎo)致網(wǎng)上銀行交易安全漏洞的問題日益嚴(yán)重。導(dǎo)致問題，服務(wù)態(tài)度跟不上，推卸責(zé)任，客戶必須投訴銀行。

三、針對操作風(fēng)險管控的處理方法

1.完善信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、虛擬經(jīng)濟等互聯(lián)網(wǎng)體系

全球技術(shù)進步為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了技術(shù)支持。以信息通信和互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)支持改善了互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)，保證信息的安全性，處理準(zhǔn)確性和及時性是信息處理的關(guān)鍵點。計算機技術(shù)可用強大的計算能力來降低信用成本。這些數(shù)據(jù)可以大大豐富小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)。有利于金融企業(yè)有效開展小微金融服務(wù)云計算的應(yīng)用。還可以保證海量信息處理的需求。金融公司可以以較低的成本來冒險購買金融產(chǎn)品，并根據(jù)不同客戶的資金需求量身定制相關(guān)金融產(chǎn)品；兩個客戶可以輕松實現(xiàn)理財產(chǎn)品。另外，搜索引擎技術(shù)使用，讓消費者和金融企業(yè)可以從海量信息中搜索找到符合您需求的最佳信息。

（1）執(zhí)行風(fēng)險評估

定期的去進行信息安全的有關(guān)風(fēng)險的評估活動，在評估的過程中，需要包括做一份信息安全風(fēng)險評估計劃。在計劃中應(yīng)該包含這次評估的目的、這次評估的范圍以及評估的方法的進行的妒忌。做出一份詳細的計劃書，并將其交給安全總監(jiān)進行審核的審查。同時對于可實施的計劃介意統(tǒng)一的進行組織和進行。同時也需要對一些保險點進行定期的檢查。同時年終的時候需要整體的進行一次評估的更新，重視是對于一些改變的風(fēng)險點和控制措施進行更新。同時也可以根據(jù)地區(qū)，對一些有針對性的觸發(fā)情況。針對具體的地區(qū)進行風(fēng)險評估。同時也需要接受一些外部的部門和相關(guān)的監(jiān)管部門的風(fēng)險評估。

（2）執(zhí)行風(fēng)險處置

在執(zhí)行風(fēng)險處理的過程中需要嚴(yán)格的按照指定的風(fēng)險處置計劃去進行實施。由信息安全管理和監(jiān)管部門去進行整體的整改、并且在完成風(fēng)險整改后期也需要進行跟蹤。同時電子信息的安全管理部門也需要通過郵件的方式去了解信息安全管理人員對于故障的總結(jié)和后期跟蹤的情況，對未處置風(fēng)險的處置活動進行監(jiān)督。

（3）監(jiān)督風(fēng)險管理

規(guī)定期限、每隔一段時間就需要舉辦一次內(nèi)部審計和信息安全審查的活動，對于一些問題，要持續(xù)的去監(jiān)督和管理，并且每個部門都需要上交評估風(fēng)向的報告和應(yīng)急處理的計劃，從實際情況出去去檢測和評估各部門的工作情況。并且根據(jù)實際的評估出來的安全隱患，去進一步的提出改進的相關(guān)建議。endprint

2.構(gòu)筑商業(yè)銀行全面的信息安全技術(shù)防御管理體系

（1）加強信息安全威脅管理

①完善信息安全威脅管理體系

從商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心的情況來看，首先要建立全面的集中式防威脅管理平臺和統(tǒng)一的全球安全威脅管理系統(tǒng)和處置流程。首先要考慮信息安全技術(shù)框架設(shè)計，由此來制定信息安全事件監(jiān)測管理程序。還要加強和完善信息安全威脅應(yīng)急處理機制，實施互聯(lián)網(wǎng)出口信息安全集中管理制度，同時對各級銀行業(yè)信息化技術(shù)進行量化評估，并建立安全操作中心。SOC能夠捍衛(wèi)90%的安全威脅，有效分析95%的網(wǎng)絡(luò)攻擊。商業(yè)銀行可以建立一個安全運營中心（SOC）統(tǒng)一指揮，并隨時做出回應(yīng)。SOC作為一個系統(tǒng)和管理的安全平臺，其安全操作中心架構(gòu)可以分為接口層，分析層和應(yīng)用層，每一層都要有不同的功能。界面層：主要負責(zé)與外部系統(tǒng)的連接。商業(yè)銀行可以定義與外部系統(tǒng)相關(guān)的信息收集數(shù)量，包括員工和資產(chǎn)數(shù)據(jù)；安全數(shù)據(jù)包括安全事件和安全漏洞。配置中心包含配置信息收集和產(chǎn)品界面控制；響應(yīng)中心包括票務(wù)系統(tǒng)和響應(yīng)工具。分析層面主要記錄，管理和規(guī)范各類內(nèi)部信息（包括資產(chǎn)管理、脆弱性分析、威脅分析、風(fēng)險分析、安全信息庫、任務(wù)調(diào)度等）的相關(guān)性分析。應(yīng)用層主要是提供信息顯示，并接收各種類型的用戶指令。

②強化信息安全漏洞管理

對于銀行來說其信息安全是十分重要的，所以應(yīng)該逐漸的提高銀行漏洞管理的相關(guān)措施、需要隨時的對其進行檢測、修復(fù)一旦發(fā)現(xiàn)問題第一時間就需要對其進行加固。在電子銀行的運行的過程中應(yīng)該逐漸的去完善漏洞監(jiān)管的體系，有效的對漏洞管理的工作進行開展。筆者建議銀行的總部就應(yīng)該去建立一個安全漏洞的防護標(biāo)注，建議一個規(guī)范的、技術(shù)性比較高的電子漏洞安全管理和監(jiān)督平臺，通過這個平臺去監(jiān)管整個電子銀行運行的信息系統(tǒng)和安全機制，有周期的去自動化的監(jiān)管和修復(fù)。當(dāng)然也需要建議起一套預(yù)警的措施，實施的對電子銀行進行漏洞的預(yù)測。最終加強對外專業(yè)服務(wù)安全漏洞信息共享機制，快速預(yù)警安全漏洞。

3.提升互聯(lián)網(wǎng)上內(nèi)部控制

（1）加強內(nèi)部控制機制

在普通銀行向真正的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型階段，許多銀行的內(nèi)部控制機制還處在有缺陷的條件下。特別是在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下，銀行內(nèi)部控制制度尚未建立。操作風(fēng)險的防范是多部門，多渠道的合作。風(fēng)險管理部門，網(wǎng)上銀行部門，法律部門和審計部門負責(zé)操作風(fēng)險管理。每個部門都需要定期和不定期的現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查來監(jiān)督操作風(fēng)險管理。作為風(fēng)險管理部門，銀行應(yīng)提供風(fēng)險管理工具和方法，收集網(wǎng)上銀行虧損信息，分析網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險的成因，制定風(fēng)險評估報告。銀行有必要制定詳細，完整的內(nèi)部控制程序和控制水平，相互制約。審計部門要加強科技實力，及時對操作風(fēng)險管理進行內(nèi)部實時審計。另外，要積極運用保險，外包協(xié)議等手段降低和轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險。

（2）注重內(nèi)部控制的流程建設(shè)

①完善網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險控制體系。各商業(yè)銀行應(yīng)借鑒西方國家商業(yè)銀行良好的經(jīng)驗和制度，了解網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險控制的基本目標(biāo)和基本原則。充分理解操作風(fēng)險控制的要素。建立和完善覆蓋銀行體系各個環(huán)節(jié)的各項操作風(fēng)險控制體系。

②完善組織架構(gòu)，建立相互協(xié)調(diào)，相互制衡的機制。在設(shè)計銀行內(nèi)部控制體系框架時，銀行高層應(yīng)明確界定內(nèi)部治理責(zé)任分工，切實把不同部門的職能分開。業(yè)務(wù)操作，風(fēng)險控制和后臺服務(wù)等體系不能混合，避免重復(fù)管理。對于網(wǎng)上銀行客戶管理系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)機構(gòu)和人員應(yīng)采用逐步管理制度，應(yīng)在網(wǎng)上銀行相關(guān)職位上設(shè)立其他管理部門。使上下分工明確，權(quán)責(zé)明確，責(zé)任明確，相互克制。堅持不合理的分離原則，明確各部門的職權(quán)責(zé)任，建立嚴(yán)格的責(zé)任制度。

四、總結(jié)

中國的商業(yè)風(fēng)險管理并不是一套僵化的制度過程，而是一個隨著商業(yè)銀行面臨環(huán)境內(nèi)外變化而不斷調(diào)整和完善的過程。 因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。我們的商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)目前的現(xiàn)狀提出有針對性的改革方案。

參考文獻：

[1]胡振華，沈家豪.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國投資者對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信任的影響因素實證研究[J].寧夏黨校學(xué)報，2017，19（03）：86-91.

[2]周朝鴻，張建紅.風(fēng)險測度及中美兩國股市風(fēng)險對比[J/OL].金融理論與教學(xué)，2017（2）：1-6.

[3]梁飛銀.互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的網(wǎng)點如何轉(zhuǎn)型--以合肥為例[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017，（07）：106-107.

[4]鄭薛蓉，薛陽達.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析[J].時代金融，2017，（06）：92+96.

作者簡介：于家駿（1996.04- ），男，浙江財經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院在校2014級本科學(xué)生endprint