雷蕙如

摘 要：作為一種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給中國的經(jīng)濟帶來了新的活力。但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，在發(fā)展過程中由于監(jiān)管不足不斷地暴露出問題。本文主要分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及其原因分析并對我國互聯(lián)網(wǎng)金融提出相應的措施，從而促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；問題；對策

隨著信息時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術對我們的生活產(chǎn)生了翻天覆地的變化。近年來余額寶和微信等網(wǎng)上理財、P2P網(wǎng)貸和第三方支付交易平臺的出現(xiàn)，一方面改變了消費者的消費方式使他們從中獲得便利，另一方面卻對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融代表了當代金融未來的發(fā)展方向，這是一個世界化和多極化的趨勢。但是相對于發(fā)達國家，我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于初始階段，在發(fā)展過程中由于政府的監(jiān)管力度不夠等原因從而產(chǎn)生出問題，風險也不斷顯現(xiàn)。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及其原因的分析，從企業(yè)和國家兩個方面，對此提出一些針對性的建議，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，構建一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是當代經(jīng)濟的流行產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)可定義為：在信息時代，依托云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具為平臺挖掘出大數(shù)據(jù)，主要以線上投資理財、第三支付以及金融電子商務等為主要模式的一種新興金融。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

20世紀互聯(lián)網(wǎng)技術在美國誕生以來，給人們的生活帶來的巨大的便利。我國的互聯(lián)網(wǎng)技術稍微落后于發(fā)達國家，1995年以網(wǎng)上銀行的方式進入了人們的視野。這時的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是將金融業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)技術相互融合，但也體現(xiàn)了時代的進步。

（2）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

到2013之前，如支付寶的第三方支付平臺、P2P點對點的借貸和余額寶等網(wǎng)上理財產(chǎn)品的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可謂是百花齊放，不僅是銀行業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)技術的融合還出現(xiàn)了大量的創(chuàng)新如網(wǎng)上交易、網(wǎng)上融資和網(wǎng)上理財?shù)?。圖表體現(xiàn)出2011年至2015年P2P企業(yè)數(shù)量逐漸增加，增長率逐漸降低。

（3）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟

自2015年開始，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入黃金時期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)，網(wǎng)上交易平臺的增加、銀行、證券和保險建成新的服務平臺和市場份額的加大和市場數(shù)據(jù)流通速度的變快，都促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛。

3.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（1）P2P網(wǎng)絡借貸平臺

P2P即點對點信貸，英國是它的起源地，給個人或企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，提供一個自由的借貸平臺。P2P網(wǎng)絡借貸可以幫助個人或中小企業(yè)“速效”融資，并讓投資者的收益最大化，從而實現(xiàn)多方共贏。而網(wǎng)站平臺則從中收取一些手續(xù)費，優(yōu)點在于自由度高和信息豐富，弊處是風險較高。

（2）理財產(chǎn)品

說起網(wǎng)上理財，第一個就會想到余額寶。余額寶，由第三方支付平臺支付寶為用戶個人打造的一項余額增值項目。到目前為止余額寶資金規(guī)模已超過2500億元，用戶超過4900萬戶，天弘基金也因此成為國內(nèi)最大的基金管理公司。

通過余額寶，用戶不僅能夠得到大大超出儲蓄所獲得的利息數(shù)，同時余額寶內(nèi)的資金可以隨意的支出、消費和投資。用戶在支付寶平臺上可以直接購買基金等理財產(chǎn)品。

（3）第三方支付

第三方支付指具備一定實力和信用保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與銀行簽約的形式，在用戶與銀行結算之間建立起關系的支付平臺。第三方支付現(xiàn)在不在局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)線上支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用范圍更加廣闊的支付平臺。近年來支付寶所占的市場交易規(guī)模不斷增大，預計互聯(lián)網(wǎng)金融會進一步推進第三方支付平臺的數(shù)量擴增。

4.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起原因分析

（1）我國互聯(lián)網(wǎng)技術的到來促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是離不開互聯(lián)網(wǎng)技術的，互聯(lián)網(wǎng)金融的所有功能的實現(xiàn)的前提就是互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示：截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億人，手機網(wǎng)民規(guī)模達5.57億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到47.9%。正是我國互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展在技術層面上促進了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（2）電子商務的發(fā)展為我國互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的市場

電子商務在我國近幾年大量興起，規(guī)模不斷擴大。電子商務的一大特點是需要進行網(wǎng)上支付，現(xiàn)在越來越多的民眾也都更加偏向于使用網(wǎng)上支付平臺，對于網(wǎng)上支付平臺的需求越來越大，這就促進了像支付寶和微信支付等第三方支付平臺的出現(xiàn)，同時像余額寶這樣的網(wǎng)上理財產(chǎn)品也是層出不窮。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題及其原因分析

1.我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題分析

（1）我國監(jiān)管中的法律制度不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)技術的虛擬性，依托于互聯(lián)網(wǎng)為平臺的金融產(chǎn)品也存在很高的風險性，這就需要我們在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，做到相關政府監(jiān)管到位和相關法律制度做好完善。在現(xiàn)階段，由于相關的我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度的不完善，這導致了一些問題的出現(xiàn)。比如我國的P2P網(wǎng)絡借貸平臺具有很大的籌集資金的能力，資金大量匯聚到個體戶手中，如果相關監(jiān)管政府的法律制度不完善，大量資金就很可能被挪用到其他地方。

（2）我國風險控制能力較弱

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在風險控制能力較弱的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者都具有較大的風險性，所以兩者的結合必定會使存在的風險更大。傳統(tǒng)銀行等我國傳統(tǒng)金融機構經(jīng)過長時間的發(fā)展，在風險預計、識別、應對、監(jiān)管等方面都非常完善。但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融由于虛擬性，無論是從問題預見、控制資金、人才儲備等，都與傳統(tǒng)金融機構無法媲美，我國風險控制體系還需要不斷完善。endprint

（3）我國存在基本的用戶信息安全問題

信息安全問題也是我國高度關注的互聯(lián)網(wǎng)金融的問題之一。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以大數(shù)據(jù)庫和云計算等為依托的，這是比傳統(tǒng)信息傳遞更快速更精準的地方，我國互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)大量的數(shù)據(jù)分析，可以掌握很多用戶的消費需求、收入狀況、信用情況等一系列的信息，這樣可以對用戶產(chǎn)生準確的定位，可以因人而異，提供合適的商品，這些海量的信息構成一個龐大的數(shù)據(jù)庫，由于互聯(lián)網(wǎng)的漏洞，它們面臨被非法竊取和篡改的風險，一旦出現(xiàn)這種情況將會對用戶信息造成十分嚴重的威脅。

（4）與發(fā)達國家差距大

我國互聯(lián)網(wǎng)金融與其他發(fā)達國家相比，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融終端信用體系還有很多不足。這一點不僅我國的傳統(tǒng)銀行等金融機構做的不好，現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融更是做的遠遠不夠。比如歐美等發(fā)達國家，資金供求雙方在P2P網(wǎng)絡借款平臺注冊賬號時，門檻非常的高，用戶必須提供相當高信用程度的證明。而我國目前的信用體系并不完整，用戶違約情況也是總有發(fā)生。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的原因分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融相關政府的監(jiān)管不利

我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管業(yè)內(nèi)人士大致持兩種觀點：第一種是認為我國互聯(lián)網(wǎng)金融是市場的產(chǎn)物，其發(fā)展應該順應市場的發(fā)展規(guī)律，不需要過多的政府監(jiān)管；第二種觀點則認為，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在較大的隱患，需要政府的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是高風險的行業(yè)，由于我國相關法律的不完善和監(jiān)管不到位，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段出現(xiàn)了一系列的問題。

（2）我國量化風險能力不足

由于對于風險量化重要性的認識不夠還受到市場等多種因素的影響，目前我國大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的業(yè)務還僅僅是單純的把自己的金融產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)平臺上去銷售，風險量化能力的提高有限，對于風險的控制顯得頗為被動。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段，對于量化風險所需理論和工具的缺失，使得風險量化成為阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大難題。

（3）互聯(lián)網(wǎng)技術存在風險

信息安全是互聯(lián)網(wǎng)技術最為核心的基礎，當然也是互聯(lián)網(wǎng)金融最為核心的基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為用戶提供便捷服務的同時，背后也存在著用戶信息安全和大量資金用途的隱患。現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融進入一個高速發(fā)展的階段，但是配套的互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術發(fā)展速度遠遠落于其后。我國傳統(tǒng)金融行業(yè)，各個方面做得都比較完善，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于其網(wǎng)絡化和虛擬性，更需要有完善的信息安全技術。而當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術人員的缺失，導致互聯(lián)網(wǎng)金融技術的創(chuàng)新落后，這會導致現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭力下降；另一方面也會成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的瓶頸，成為阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要的原因。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的建議分析

1.提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的完善

當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關政府監(jiān)管法律尚且還有欠缺，導致了我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的用戶違約情況，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻等都沒有一個很好的界定，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列信息泄露等問題沒有完善的法律制度做保障。

根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的一系列問題應該盡快出臺相關監(jiān)管法律制度，針對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定適用于我國特殊的的監(jiān)管制度和法律法規(guī)。

另一方面，要改變現(xiàn)在的我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶濫竽充數(shù)的現(xiàn)象，像歐美等發(fā)達國家提高用戶借貸進入門檻，用戶必須擁有良好的個人的信用保障。提高互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術來保護消費者的個人隱私，交易雙方簽訂合同且要有法律效益。把我國的互聯(lián)網(wǎng)金融打造的更加規(guī)范，做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究。我國必須對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行檢查，并對良好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頒發(fā)營業(yè)許可證，不符合法律制度的企業(yè)則需清退。

2.加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制

加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設，對互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)加強透明度并且要通過國家的檢查，證明數(shù)據(jù)準確。對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶信用信息要進行嚴格的審查；加大我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識對民眾的科普工作，增強我國互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶企業(yè)的審查力度。

3.營造我國良好的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境

一方面，政府應該加大對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新企業(yè)的支持力度，對于其業(yè)務和產(chǎn)品的創(chuàng)新也要給予資金等方面的優(yōu)惠；另一方面，政府應該搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合服務平臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶和企業(yè)等提供支持。要通過各種途徑加大對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全知識的宣傳，使廣大民眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險性有充分全面的了解。

4.吸取傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢

我國傳統(tǒng)的金融機構如傳統(tǒng)銀行等有自己獨特的發(fā)展優(yōu)勢。其優(yōu)勢在于經(jīng)過幾百年的發(fā)展，在風險預計、識別、應對、監(jiān)管等方面都非常成熟，并且有政府支持如中國人民銀行，人民的信任度高；新興的我國互聯(lián)網(wǎng)金融充滿生機，依托當前的互聯(lián)網(wǎng)技術為平臺，使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務和產(chǎn)品變得更加便捷和快速。面對當前新的金融發(fā)展形勢，政府應該順應時代潮流，促進二者的結合，實現(xiàn)兩者的優(yōu)勢互補。

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