卓子晗+徐曉芝

【摘要】現(xiàn)如今快速發(fā)展的信息化時代已經(jīng)到來，現(xiàn)代化的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上，許多行業(yè)都受到其發(fā)展的影響，其中就包括了金融行業(yè)，產(chǎn)生了巨大的影響。傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)被新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸取代，為人們提供了更加全面和方便的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)的金融模式有著巨大的沖擊，對于商業(yè)銀行的影響也是多方多面的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 信息技術(shù) 商業(yè)銀行

一、前言

現(xiàn)如今快速發(fā)展的信息化時代已經(jīng)到來，現(xiàn)代化的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上，許多行業(yè)都受到其發(fā)展的影響，其中就包括了金融行業(yè)，產(chǎn)生了巨大的影響。傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)被新興發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸取代，為人們提供了更加全面和方便的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)的金融模式有著巨大的沖擊，對于商業(yè)銀行的影響也是多方多面的。具體而言，傳統(tǒng)的金融的經(jīng)營模式和運行格局遭受了不小的沖擊，可以說是從根本上打破了原先的模式。但同時又促使商業(yè)銀行進(jìn)一步革新，可以更加長期發(fā)展。短時間來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著夯實的基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有著強(qiáng)勢的發(fā)展勢頭，這兩者是競爭的關(guān)系，但從長遠(yuǎn)的角度來看，這兩者的影響是互相的良性的競爭，可以在這樣的共同發(fā)展中完善現(xiàn)代化的金融體系。所以為了可以更清晰的找到未來的金融發(fā)展道路，探索分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和特點十分有必要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行進(jìn)行比較，并且將這兩者的關(guān)系進(jìn)行分析，有助于探尋一條良性發(fā)展的未來金融之路。最近幾年間，互聯(lián)網(wǎng)金融對于廣大人民群眾生活的影響逐漸加深，我們國家政府也對于“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略以及金融的新發(fā)展模式越發(fā)關(guān)注。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的誕生始于20世紀(jì)的美國，自此，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)給人類世界帶來了巨大的改變。數(shù)據(jù)顯示，12年中國銀聯(lián)的交易額為21.8萬億元，工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為330萬億元，中國證券交易所交易額為31萬億元。而銀聯(lián)、工商銀行、證券交易所交易都是一種特殊的商品，即金融商品。這些交易就是我們所言的互聯(lián)網(wǎng)金融。若是追溯其發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在95年的時候就已經(jīng)悄無聲息的融入了我們的日常生活，例如招商銀行的網(wǎng)上銀行等等。但是從根本上而言，現(xiàn)在所言的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化還是有本職的區(qū)別的，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化指的是金融行業(yè)中的業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來進(jìn)行操作和完成，而互聯(lián)網(wǎng)的金融化指的是互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的企業(yè)提供新型的增值服務(wù)，比如投融資服務(wù)等。雖然這兩者都不能稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，但不可否認(rèn)這兩者都有助于社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融今年的發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，13年是各種互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品的大規(guī)模發(fā)展時期，其中“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融”的金融產(chǎn)品位列前茅。14年，余額寶甚至在規(guī)模上達(dá)到了5789億元。14年9月6日銀監(jiān)會批復(fù)同意浙江網(wǎng)商銀行的籌建，并于15年6月25日正式開業(yè)運營。除此之外，移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融從線上發(fā)展到了線下，手機(jī)端的成立讓互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到了日常生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有便利、開放等特性，還有其普惠金融的特點，給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶了不小的沖擊，但這種沖擊也帶來了許多正面的影響，比如互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營理念，為其革新提供助力。15年政府的報告中首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，使得多家商業(yè)銀行陸續(xù)推出自己的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，足以見得，互聯(lián)網(wǎng)金融對于各商業(yè)銀行來說是十分重要的一個競爭。16年8月，發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性保駕護(hù)航。17年以來，各項針對互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的政策密集出臺，行業(yè)監(jiān)管日趨完善。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）動搖商業(yè)銀行的金融地位

互聯(lián)網(wǎng)金融中有一個重要的部分就是第三方支付平臺，這種新型模式的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行在支付中介中的地位受到了沉重打擊。互聯(lián)網(wǎng)金融時至今日還在迅速發(fā)展的階段，第三方支付平臺在安全性的方面也不斷在完善和進(jìn)步，至此，業(yè)務(wù)量逐漸增長，且速率上升，這就對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的影響?！皵?shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達(dá)到19萬億，同比增長62.2%”?？梢?，雖然第三方支付有平臺的增速有所放緩，但是增長的速率還是高于商業(yè)銀行同期增長。第三方支付平臺在分走了商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的一大杯羹同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，新的技術(shù)不斷被開發(fā)，虛擬信用卡的出現(xiàn)讓使用者可以在網(wǎng)上進(jìn)行小額的信貸業(yè)務(wù)，使用的是網(wǎng)絡(luò)虛擬的信用卡并不需要實體的借記卡。這種新的技術(shù)讓商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上遭受了沉重的打擊。

（二）影響商業(yè)銀行經(jīng)營模式以及收入來源

在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式中，基金壟斷是基礎(chǔ)性的一個部分，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)讓這一格局瀕臨崩塌，商業(yè)銀行面向的市場發(fā)生了巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的沖擊可以從三個方面可以看出，分別是資金支付、信貸供給以及客戶分流資源。商業(yè)銀行的利潤主要有兩個部分提供，分別是利差和中間業(yè)務(wù)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)等等多個方面都受到了大大小小的影響。商業(yè)銀行面臨著大量的客戶流失，可以說是遭受了非常沉重的打擊。商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)遭受了持續(xù)性的影響，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的盈利受到了沉重的打擊。

（三）沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營理念

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日趨完善，發(fā)展速率持續(xù)上升。相對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理念，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營管理更具有人性化，這導(dǎo)致了大量的客戶在衡量而餓著差別后更愿意去嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融這種全新的模式。對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融如同一柄利刃，刺激著商業(yè)銀行，使其不得不迎來新的變革，通過改變不斷進(jìn)步，與現(xiàn)代社會的發(fā)展契合。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及度逐漸增加，發(fā)展也蒸蒸日上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在不斷發(fā)展的同時借助自身特點，滿足了客戶多方面的需求，除了可以提供各色各樣的金融產(chǎn)品，相關(guān)的個性化的服務(wù)也是層出不窮。而在此之前，商業(yè)銀行作為這方面的壟斷行業(yè)，現(xiàn)在也需要考慮如何面對客戶的這種轉(zhuǎn)變。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融還在一個轉(zhuǎn)型的階段，企業(yè)逐漸完成初步資金的積累，在后續(xù)中會慢慢關(guān)注到金融產(chǎn)品的安全性與便利性，這對商業(yè)銀行將又是一沉重打擊。所以不管是在產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)還是公司戰(zhàn)略等方面，互聯(lián)網(wǎng)金融人才都要將金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者有機(jī)結(jié)合。在這方面而言，商業(yè)銀行就相對弱勢，即使近些年商業(yè)銀行開始關(guān)注這方面的問題，但是在改變的路上還存在著諸多問題，相關(guān)部門也不夠重視，對于商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化金融改變存在著很大的矛盾點無法在短期內(nèi)解決。endprint

（四）對商業(yè)銀行監(jiān)管造成困擾

互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，在短期內(nèi)迅速發(fā)展，且過去沒有先例，所以在快速發(fā)展的同時也遇到了許多的問題，比如在金融風(fēng)險方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓這種風(fēng)險一定程度被放大，對于商業(yè)銀行的沖擊更是首當(dāng)其沖。在這樣的發(fā)展情形之下，人行和銀監(jiān)會這些監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持大力支持的態(tài)度，因此還陸續(xù)出臺了相關(guān)的政策作為支持，用來遏制金融風(fēng)險以及杜絕因為監(jiān)管不力導(dǎo)致的金融行業(yè)混亂。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中遇到的種種問題，人行和銀監(jiān)會開始高度重視起來，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入金融監(jiān)管的范疇。監(jiān)管部門還專門針對該發(fā)展進(jìn)行了風(fēng)險評估機(jī)制，以便于對于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展的事件相當(dāng)短暫，我國還暫時沒有可以提供參考的監(jiān)管模式，所以在監(jiān)管方面還是存在著許多的問題。

四、商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢不可擋，不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)更契合消費者的需求，在很多方面滿足了消費者對于消費、理財?shù)鹊确矫娴脑V求，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大方便了我們的日常生活以及投資理財。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了不小沖擊，正如上一章的內(nèi)容中所提及的，為了能緩解商業(yè)銀行遭受的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端加強(qiáng)防范。

（一）加強(qiáng)電商平臺建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金隨著快速發(fā)展的現(xiàn)代社會，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式遭受了巨大考驗，打破了壟斷的商業(yè)銀行模式，在商業(yè)銀行的未來發(fā)展中，金融產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計將站上主角的舞臺。也即是說商業(yè)銀行要將獲得客戶信息和客戶行為信息的分析放在未來工作的重點之上?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的發(fā)展讓越來越多的人習(xí)慣性在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行消費，這就讓大量的有效信息存在于互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，這就讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更容易獲取客戶信息。所以商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺去了解客戶的信息以及客戶的偏好習(xí)慣信用等等信息。商業(yè)銀行應(yīng)該建立起自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，建設(shè)電商平臺或者與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合作，來解決客戶信息的問題。

（二）拓展商業(yè)銀行營銷渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來巨大沖擊的同時也帶來了許多機(jī)遇，這就讓傳統(tǒng)金融行業(yè)走上了革新的道路。無論是在技術(shù)上還是經(jīng)營模式上都有了全新的改變，甚至于金融市場的營銷渠道也有了巨大的變化。商業(yè)銀行老一套的單一渠道銷售已經(jīng)無法適應(yīng)新時代的發(fā)展，無法滿足市場的需求，想要增強(qiáng)自身的競爭力就必粗對自身營銷模式進(jìn)行改進(jìn)，用全新的態(tài)度面對挑戰(zhàn)。在實體渠道這一個部分之上，原本商業(yè)銀行按照行政區(qū)域劃分建設(shè)網(wǎng)點，再以網(wǎng)點為基礎(chǔ)去發(fā)展各種金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，這是商業(yè)銀行累計起來的硬件優(yōu)勢。所以商業(yè)銀行要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，對于渠道進(jìn)行有機(jī)整合，將顧客的需求作為中心構(gòu)建全新的銷售渠道。渠道整合與優(yōu)化是非常關(guān)鍵的一點，現(xiàn)在的商業(yè)銀行已經(jīng)具備有互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)，比如手機(jī)銀行等。全新的銷售渠道拓展有利于商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時站穩(wěn)腳跟。

（三）注重客戶體驗的互聯(lián)網(wǎng)思維

互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式中，客戶體驗一直都是放在首位的一個問題，這其中就包括了產(chǎn)品的收益、流動便捷以及最重要的安全性，除此之外產(chǎn)品的親和性也是一個重要的考量點。所以，客戶在選擇金融產(chǎn)品或者享受金融服務(wù)時，對于這些方方面面的考量會給金融行業(yè)帶來巨大的收益，大大影響金融產(chǎn)品、服務(wù)的銷售狀況。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險防范以及監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新，而商業(yè)銀行卻是以控制風(fēng)險作為核心。所以如果商業(yè)銀行要將互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合到自身的發(fā)展當(dāng)中存在著很大的矛盾和困難，因此在商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的相關(guān)部門時要注意風(fēng)險防范，建立起完整的監(jiān)管系統(tǒng)，爭取可以在融合互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的同時規(guī)避其高風(fēng)險的問題。

（五）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

面對互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步尋求與之合作。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，不但可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)運營的經(jīng)驗，還可以在走上互聯(lián)化智能化技術(shù)的道路上少走一些彎路，是面對互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行沖擊力的一種有效措施。2017年3月28日，阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)與中國建設(shè)銀行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議；2017年7月19日，哈密市商業(yè)銀行與中科金財、新網(wǎng)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略合作，都是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的一種創(chuàng)新與嘗試。

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作者簡介：卓子晗（1996-），女，福建寧德人，溫州商學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)；徐曉芝（1982-），湖北人，溫州商學(xué)院，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。endprint