李鵬

摘 要：在我國(guó)，預(yù)售商品房按揭合同中并不事先轉(zhuǎn)移房屋所有權(quán)，雖名為按揭合同，實(shí)質(zhì)上仍為抵押貸款合同。預(yù)售商品房按揭糾紛的處理實(shí)質(zhì)上是對(duì)購(gòu)房者、開(kāi)發(fā)商與抵押貸款提供銀行三方面關(guān)系的處理，是住宅商品金融化的主要表現(xiàn)形式。作為一種新類型的房地產(chǎn)案件，在案件審理的實(shí)體方面給我們帶來(lái)許多新的問(wèn)題，亟待解決。

關(guān)鍵詞：按揭；預(yù)售購(gòu)房合同；按揭合同

一、商品房按揭糾紛中涉及的合同關(guān)系

在通常的商品房按揭糾紛中，一般存在著四個(gè)合同，即商品房買賣合同、按揭貸款合同，通過(guò)購(gòu)房人與按揭銀行簽訂的抵押貸款合同中的抵押、回購(gòu)的具體條款加以確定的抵押擔(dān)保合同和保證擔(dān)保合同。審理商品房按揭糾紛案件，必須首先明確這些合同及其體現(xiàn)的法律關(guān)系之間的關(guān)系。

（1）按揭合同不應(yīng)是購(gòu)房合同的從合同。首先，合同目的相對(duì)獨(dú)立。按揭合同的目的是借貸資金，購(gòu)房合同的目的是購(gòu)買房屋，兩合同追求的目的并不具有依附性，是各自獨(dú)立的。其次，兩者所生之債務(wù)的范圍不具有依附性。從合同所生之債務(wù)以主合同所生之債務(wù)為發(fā)生依據(jù)和限額，而按揭合同所生的債務(wù)可單獨(dú)產(chǎn)生，雙方是相對(duì)獨(dú)立的。第三，購(gòu)房合同的無(wú)效、可撤銷并不必然導(dǎo)致按揭合同的無(wú)效、可撤銷，只會(huì)影響到按揭合同的抵押擔(dān)保標(biāo)的物發(fā)生變化，并不實(shí)質(zhì)影響到資金借貸關(guān)系。

（2）抵押擔(dān)保合同、保證擔(dān)保合同應(yīng)是借款合同的從合同，以借款合同的存在為前提。但應(yīng)明確，該主合同是銀行與購(gòu)房人之間簽訂的借款合同，而非購(gòu)房人與開(kāi)發(fā)商簽訂的購(gòu)房合同。

（3）購(gòu)房合同通常與抵押擔(dān)保合同、保證擔(dān)保合同無(wú)關(guān)，但如購(gòu)房合同無(wú)效，特別是買賣的標(biāo)的物屬不得抵押的財(cái)產(chǎn)，購(gòu)房人與開(kāi)發(fā)商惡意串通以損害銀行利益，以合法形式掩蓋非法目的等情形，則將導(dǎo)致這兩個(gè)擔(dān)保合同無(wú)效。

二、預(yù)售商品房按揭糾紛解除合同的認(rèn)定

我國(guó)的按揭實(shí)質(zhì)上是抵押擔(dān)保，開(kāi)發(fā)商享有在建工程的所有權(quán)，在預(yù)售登記后購(gòu)房人享有房屋的期待所有權(quán)，這兩種權(quán)利共同指向的標(biāo)的物同為按揭合同中的抵押標(biāo)的物，開(kāi)發(fā)商、購(gòu)房人同意將該標(biāo)的物抵押給按揭銀行，同意按揭銀行享有優(yōu)先受償權(quán)，共同作出抵押的意思表示，應(yīng)為按揭合同的實(shí)質(zhì)上的共同抵押人。解除合同實(shí)質(zhì)上是在共同抵押人之間發(fā)生權(quán)利轉(zhuǎn)移，并不影響銀行的優(yōu)先受償權(quán)，雙方當(dāng)然可以行使權(quán)利，解除合同。但考慮到按揭合同的特殊性，在解除合同上要更加慎重。

在下列情形下，購(gòu)房者的利益遭受了重大損害，可允許購(gòu)房者解除預(yù)售合同：

第一，發(fā)展商遲延交樓，在購(gòu)房者起訴要求解約時(shí)起1年內(nèi)不能竣工交樓的。此種遲延交樓嚴(yán)重違約，且1年內(nèi)都不能交樓，購(gòu)房者無(wú)法入住，嚴(yán)重?fù)p害訂約目的，應(yīng)依法解約。

第二，房屋質(zhì)量存在問(wèn)題，應(yīng)視不同情況加以認(rèn)定：如房屋僅存在輕微瑕疵，如漏水、凹凸不平等問(wèn)題，可通過(guò)修補(bǔ)、給付違約金方式補(bǔ)償業(yè)主損失，不應(yīng)僅因違反合同中的一般性條款就解除合同。對(duì)于房屋存在嚴(yán)重質(zhì)量問(wèn)題，將足以影響居住者的人身安全，經(jīng)有權(quán)鑒定機(jī)關(guān)確認(rèn)后，可視為其不能滿足居住目的，可予解除合同。

第三，發(fā)展商以提供銀行按揭為優(yōu)惠，指定按揭銀行為購(gòu)房者提供貸款，后又無(wú)法辦妥按揭手續(xù)提供貸款。此時(shí)鑒于按揭貸款是購(gòu)房者購(gòu)房的先決條件，款項(xiàng)的交付是合同的重要條件，不能提供貸款將導(dǎo)致購(gòu)房者給付不能，且購(gòu)房者對(duì)按揭銀行無(wú)選擇權(quán)，其無(wú)過(guò)錯(cuò)，故應(yīng)視為合同目的不能達(dá)到，可以解除合同。但如果是購(gòu)房者自行選擇按揭銀行，則開(kāi)發(fā)商對(duì)按揭貸款不能辦妥無(wú)過(guò)錯(cuò)，不應(yīng)解除合同，應(yīng)給購(gòu)房者一定寬限期來(lái)緩解資金困難等。

三、預(yù)售商品房按揭糾紛解除合同后款項(xiàng)的返還

解除了預(yù)售購(gòu)房合同和按揭合同，必然涉及到款項(xiàng)的返還。商品房預(yù)售按揭中，款項(xiàng)的去向是銀行貸款給購(gòu)房者，購(gòu)房者向開(kāi)發(fā)商交納購(gòu)房款。根據(jù)合同的相對(duì)性原則，權(quán)利人只能向其有合同關(guān)系或法定關(guān)系特定人主張權(quán)利，因此對(duì)于款項(xiàng)的返還，應(yīng)為：開(kāi)發(fā)商向購(gòu)房者返還全部購(gòu)房款，包括購(gòu)房者自付款項(xiàng)和從銀行貸款所獲得的款項(xiàng)；購(gòu)房者向按揭銀行返還所借款項(xiàng)本息，但應(yīng)扣除其已償還的款項(xiàng)本息。開(kāi)發(fā)商如簽署了回購(gòu)擔(dān)保等保證條款，則應(yīng)對(duì)其承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

對(duì)于因爛尾樓而解除合同，如按揭銀行是發(fā)展商指定，在款項(xiàng)的返還時(shí)，應(yīng)考慮到銀行作為發(fā)展商的開(kāi)戶銀行，控制資金流向，其未盡到監(jiān)控義務(wù)，對(duì)爛尾樓的產(chǎn)生有一定責(zé)任，可在款項(xiàng)返還時(shí)，適當(dāng)減少違約金、利息等小業(yè)主的支付款項(xiàng)，平衡各方利益。

在款項(xiàng)返還過(guò)程中，也要注意維護(hù)按揭銀行的利益。無(wú)論是否解除合同，將房屋的權(quán)利配置給開(kāi)發(fā)商還是購(gòu)房人，都不應(yīng)影響銀行的優(yōu)先受償權(quán)。在貸款本息未歸還之前，房屋的抵押登記備案不應(yīng)解除，開(kāi)發(fā)商如果另行出售要經(jīng)按揭銀行的同意，否則取得抵押物所有權(quán)的受讓人必須依有關(guān)司法解釋代替?zhèn)鶆?wù)人清償債務(wù)，使抵押權(quán)消滅，銀行對(duì)售房款享有優(yōu)先受償權(quán)。可考慮開(kāi)發(fā)商向購(gòu)房者返還的款項(xiàng)中，對(duì)屬于銀行本息數(shù)額內(nèi)部分，將其視為抵押物的變價(jià)，銀行可實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償。

在款項(xiàng)的返還過(guò)程中，要注意擔(dān)保的競(jìng)合問(wèn)題，如在按揭擔(dān)保之前，該物業(yè)所占據(jù)的土地使用權(quán)如已被抵押，且已合法登記，則應(yīng)依順序依次受償，按揭合同中的約定不得與此相對(duì)立。

對(duì)于“回購(gòu)條款”，即銀行在合同中約定購(gòu)房者若不能按期還款，開(kāi)發(fā)商必須負(fù)還款的連帶責(zé)任。如果開(kāi)發(fā)商不按期付款，房屋即轉(zhuǎn)歸銀行所有。此種條款后一部分內(nèi)容違反了擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，屬禁止流抵押條款，應(yīng)為無(wú)效。前一部分條款應(yīng)視為銀行的同一債權(quán)既存在房屋抵押物的擔(dān)保，又存在開(kāi)發(fā)商的一般保證擔(dān)保，對(duì)這種情況的處理在擔(dān)保法司法解釋生效前，擔(dān)保法第二十八條雖有規(guī)定，開(kāi)發(fā)商只應(yīng)對(duì)物的擔(dān)保以外的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任，但此為開(kāi)發(fā)商的權(quán)利，權(quán)利可自由放棄，開(kāi)發(fā)商簽署回購(gòu)條款，應(yīng)視為對(duì)檢索抗辯權(quán)的放棄，應(yīng)予認(rèn)可其效力。在擔(dān)保法司法解釋生效后，考慮到按揭標(biāo)的物是共同抵押，開(kāi)發(fā)商作為第三人也提供了物的擔(dān)保，應(yīng)依該司法解釋第38條的規(guī)定，允許按揭銀行擁有選擇權(quán)，其更可以徑行要求開(kāi)發(fā)商作為保證人承擔(dān)還款責(zé)任，這也與擔(dān)保法之保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的立法宗旨相一致。當(dāng)然，在開(kāi)發(fā)商履行回購(gòu)條款后，其將取代銀行的抵押權(quán)人的地位，對(duì)按揭標(biāo)的物享有優(yōu)先受償權(quán)。

參考文獻(xiàn)：

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