【摘要】電子商務(wù)作為一種新興業(yè)態(tài)，創(chuàng)造新的消費(fèi)需求，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供了新空間，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的原動(dòng)力。為進(jìn)一步了解贛州市縣域電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展情況及支付服務(wù)方式，我們于近日開(kāi)展了專題調(diào)研，調(diào)查表明，電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)地方升級(jí)發(fā)展、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重大影響，對(duì)于推動(dòng)群眾自覺(jué)自愿調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，提升特色農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，作用十分明顯，成為新時(shí)期縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器。

【關(guān)鍵詞】電商 平臺(tái) 支付 調(diào)研

電子商務(wù)作為一種新興業(yè)態(tài)，在當(dāng)今社會(huì)創(chuàng)造了新的消費(fèi)需求，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供了新的空間，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的原動(dòng)力。電子商務(wù)在贛州市縣域具有良好的發(fā)展基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間，部分縣（市）依托電子商務(wù)平臺(tái)，摸索出了一條具有縣域特色農(nóng)副產(chǎn)品模式，打造了網(wǎng)絡(luò)銷售和品牌，有效解決了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和老百姓買(mǎi)難賣難的問(wèn)題，政府推動(dòng)、全民參與，逐步打造電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，切實(shí)解決貧困群眾創(chuàng)收、增收難題。

為進(jìn)一步了解贛州市縣域電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展情況及支付服務(wù)方式，我們于近日開(kāi)展了專題調(diào)研，目前，贛州市轄內(nèi)本地電子商務(wù)平臺(tái)較少，主要依托國(guó)內(nèi)知名電商平臺(tái)，電子商務(wù)平臺(tái)主要信息如下。

一、電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)模式

贛州市轄內(nèi)電子商務(wù)平臺(tái)模式多樣，幾乎涵蓋所有的電子商務(wù)模式，包括C2C（消費(fèi)者與消費(fèi)者）、B2C（企業(yè)與消費(fèi)者）、O2O（線下商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)）、P2C（從生產(chǎn)者到消費(fèi)者）、F2C（從農(nóng)戶到消費(fèi)者）、B2B（企業(yè)與企業(yè)）等，業(yè)務(wù)交易形式多樣化，市場(chǎng)空間更加廣闊。

（一）電商平臺(tái)實(shí)行“加盟”模式

電子貨架終端主要功能為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，即“農(nóng)村淘寶”，由縣級(jí)分公司和“站長(zhǎng)”負(fù)責(zé)運(yùn)維。所謂“站長(zhǎng)”，即個(gè)體或企業(yè)加盟該平臺(tái)，簽訂合作協(xié)議，平臺(tái)負(fù)責(zé)電子貨架終端的布放與維護(hù)，加盟商自行拓展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)有需求的客戶使用終端購(gòu)物，由此產(chǎn)生的利潤(rùn)加盟商可獲得90%。而縣級(jí)分公司作為本縣或周邊縣域后臺(tái)管理者，可通過(guò)終端后臺(tái)查詢和統(tǒng)計(jì)累計(jì)交易量。

（二）供應(yīng)商品分“上行”和“下行”

此類平臺(tái)累計(jì)交易量由“上行商品”和“下行商品”構(gòu)成，所謂“上行商品”，即“站長(zhǎng)”和分公司收購(gòu)本地土特產(chǎn)品，經(jīng)檢測(cè)合格后交由總部在終端商城進(jìn)行銷售；而“下行商品”則為客戶通過(guò)終端商城購(gòu)買(mǎi)的任何商品。終端商城的除該平臺(tái)自主經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)店外，其他店鋪均為商品生產(chǎn)廠商，客戶購(gòu)買(mǎi)后由廠商直接發(fā)貨，部分物流網(wǎng)點(diǎn)較少的鄉(xiāng)、村一級(jí)則由縣級(jí)分公司負(fù)責(zé)配送。

二、電子商務(wù)平臺(tái)支付服務(wù)方式

從工行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行的情況看，國(guó)有商業(yè)銀行的電子商務(wù)平臺(tái)支付方式較為豐富，地方性平臺(tái)也有其特有的服務(wù)方式。

（一）工行融E購(gòu)的電子平臺(tái)支付方式有

1.積分支付。用戶可在指定商戶使用積分抵扣待支付的訂單金額。

2.電子券支付?？墒褂霉ど蹄y行派發(fā)的的電子券序列號(hào)和密碼進(jìn)行浪費(fèi)。

3.網(wǎng)銀支付。是指用戶開(kāi)立的工行網(wǎng)上銀行，使用U盾、密碼器等安全認(rèn)證介質(zhì)進(jìn)行支付的方式。

4.逸貸/分期。當(dāng)用戶在指定商戶消費(fèi)金額不低于600元全滿足工行相關(guān)條件時(shí)，可申請(qǐng)辦理用于該筆消費(fèi)用途的人民幣信用消費(fèi)貸款——逸貸。

5.工銀e支付。用戶只需要使用“手機(jī)號(hào)+銀行賬號(hào)后六位（或賬戶別名）+手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼”進(jìn)行驗(yàn)證簽名，只要用戶預(yù)留號(hào)碼的手機(jī)在手，無(wú)需U盾、口令卡即可支付小額網(wǎng)上購(gòu)物。

6.閃購(gòu)。用戶可使用預(yù)先設(shè)置的購(gòu)物及支付模板進(jìn)購(gòu)買(mǎi)，閃購(gòu)可以節(jié)省時(shí)間，提高購(gòu)物效率！閃購(gòu)的支付安全性沒(méi)有下降，和工商銀行B2C的安全級(jí)別一致，受控件保護(hù)。

7.跨行支付。用戶在工行融E購(gòu)商城支持多銀行支付的店鋪選購(gòu)商品進(jìn)行支付時(shí)，如用戶沒(méi)有工行卡，可以使他行發(fā)行的銀聯(lián)在商城進(jìn)購(gòu)物支付。

8.商戶分期。目前使用較廣的分期功能主要為客戶分期和商戶分期，前者是銀行與客戶進(jìn)手續(xù)終費(fèi)結(jié)算，后者是銀行與商戶進(jìn)行手續(xù)費(fèi)結(jié)算。兩者均通過(guò)凍結(jié)信用上涌可用額度（訂單全額）完成交易。客戶分期（分期付款），需要客戶承擔(dān)分期付款手續(xù)費(fèi)；商戶分期，則由商戶承擔(dān)全部手續(xù)費(fèi)。

（二）郵儲(chǔ)銀行郵樂(lè)購(gòu)的客戶支付方式為銀聯(lián)支付、郵儲(chǔ)信用卡、郵儲(chǔ)快捷支付、微信支付、支付寶支付等多種方式

平臺(tái)不留存客戶資金。商戶通過(guò)自行結(jié)算并提現(xiàn)。

一是客戶有在平臺(tái)上建立賬戶，且賬號(hào)可以進(jìn)行充值。

二是發(fā)生交易時(shí)，客戶主要是通過(guò)支付寶、微信、網(wǎng)銀和快捷支付來(lái)支付款項(xiàng)。

三是該平臺(tái)無(wú)留存或沉淀客戶資金。

四是商戶資金的結(jié)算是按照金額額度來(lái)進(jìn)行的，如商戶要提取其在郵樂(lè)網(wǎng)平臺(tái)賬戶的資金時(shí)，提取額度<5000元時(shí)收取手續(xù)費(fèi)，時(shí)不收取手續(xù)費(fèi)。一般情況下商戶在平臺(tái)提取得額度≧5000。

（三）農(nóng)行e農(nóng)管家的電商平臺(tái)直接使用上游商戶賬號(hào)作為收款賬號(hào)，不另外產(chǎn)生賬號(hào)

支付渠道e農(nóng)管家掌上客戶端自主支付；本行卡支付實(shí)現(xiàn)T+0到賬，他行卡T+1到賬?；窘灰琢鞒淌牵合掠慰蛻敉ㄟ^(guò)e農(nóng)管家向上游商戶下訂單和支付貨款，上游商戶接受訂單并配貨。

（四）轄內(nèi)各農(nóng)商銀行e百福平臺(tái)主要服務(wù)方式

一是客戶需要在平臺(tái)建立賬號(hào)，賬號(hào)可以充值。

二是e百福平臺(tái)客戶需要開(kāi)通在e百福平臺(tái)進(jìn)行支付交易的結(jié)算賬戶，發(fā)生交易時(shí)，客戶需要綁定銀行卡，支付渠道包括銀行卡支付、在線支付和e百福電子賬戶。

三是平臺(tái)可以留存或沉淀客戶資金。

四是e百福平臺(tái)商戶需要開(kāi)通結(jié)算賬戶，結(jié)算賬戶是指商戶在e百福平臺(tái)上進(jìn)行交易收款的賬戶，根據(jù)商戶實(shí)際情況來(lái)操作，支持綁定對(duì)公賬戶和個(gè)人賬戶。e百福平臺(tái)中實(shí)名認(rèn)證時(shí)綁定的賬戶為個(gè)人支付賬戶，可在e百福平臺(tái)進(jìn)行各種交易，不支持綁定對(duì)公賬戶。endprint

五是e百福商戶在收到下單信息后成功發(fā)貨并在商戶中心將訂單信息修改為已發(fā)貨，客戶在收到貨后做收貨確認(rèn)后資金即時(shí)到商戶賬戶，如客戶未做收貨確認(rèn)，則商戶發(fā)貨10天后默認(rèn)為收貨確認(rèn)，資金到商戶賬戶。

（五）贛州市縣域本地電商平臺(tái)

以康豐商城和惠居云商為例，商城客戶可在平臺(tái)建立賬號(hào)，也可無(wú)賬號(hào)直接購(gòu)買(mǎi)，客戶可進(jìn)行充值，通過(guò)手機(jī)支付寶充值，客戶通過(guò)手機(jī)支付寶和預(yù)存款進(jìn)行支付，平臺(tái)有客戶預(yù)存款留存資金，資金通過(guò)支付寶自動(dòng)結(jié)算到商戶銀行對(duì)公賬戶，商戶每月固定支付平臺(tái)服務(wù)費(fèi)。

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)地方升級(jí)發(fā)展、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重大影響，對(duì)于推動(dòng)群眾自覺(jué)自愿調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條，提升特色農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，作用十分明顯，成為新時(shí)期縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器。農(nóng)村電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，幫助農(nóng)民脫貧致富，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)推動(dòng)了農(nóng)業(yè)資源生產(chǎn)加工流程、銷售配送流程的現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。農(nóng)村電子商務(wù)的興起增加了農(nóng)村地區(qū)的就業(yè)機(jī)會(huì)，更好地實(shí)現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)繁榮，激發(fā)農(nóng)村資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。此外，還帶動(dòng)了農(nóng)民生活方式、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念的變化。

三、電商平臺(tái)發(fā)展中存在問(wèn)題

支付與資金轉(zhuǎn)移密不可分，既是商品交易的起點(diǎn)與終點(diǎn)，支撐交品交易的完成，支付服務(wù)的問(wèn)題會(huì)制約商品交易規(guī)模，影響電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境與農(nóng)村電商實(shí)際需求不匹配

一是農(nóng)村地區(qū)金融支付基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)、POS機(jī)等金融服務(wù)終端業(yè)務(wù)交易量少，手續(xù)費(fèi)收入較低，與機(jī)具管護(hù)成本不成正比，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理設(shè)備和自助設(shè)備布放不足，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)僅僅設(shè)立了金融自助服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、便民網(wǎng)絡(luò)服務(wù)點(diǎn)等，提供糧食收購(gòu)款取款、水電費(fèi)代繳、銀行卡轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)性金融支付服務(wù)，不能全面滿足農(nóng)民的支付服務(wù)需求。二是農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具使用率低。受農(nóng)民現(xiàn)金支付偏好影響，農(nóng)村地區(qū)銀行卡、網(wǎng)上銀行等非現(xiàn)金支付工具使用程度不高。加之農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，邊遠(yuǎn)的自然村受電信線路鋪設(shè)限制，移動(dòng)信號(hào)不夠穩(wěn)定，不利于非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的推廣使用，制約了網(wǎng)上支付、手機(jī)支付、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致非現(xiàn)金支付工具便捷的支付、轉(zhuǎn)賬功能在農(nóng)村地區(qū)不能得到有效發(fā)揮。

（二）支付結(jié)算及電商平臺(tái)費(fèi)用過(guò)高阻礙了農(nóng)村電商發(fā)展

一是銀行卡刷卡費(fèi)率增加了農(nóng)民消費(fèi)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。農(nóng)村地區(qū)的商戶一般為小型商店、超市等，經(jīng)營(yíng)收入不高，刷卡費(fèi)用會(huì)直接減少利潤(rùn)，大多數(shù)商戶不愿去安裝POS機(jī)，部分商戶即使安裝了POS也會(huì)以各種理由希望消費(fèi)者支付現(xiàn)金。同時(shí)農(nóng)民刷卡沒(méi)有任何優(yōu)惠政策，也在一定程度上降低了農(nóng)民刷卡消費(fèi)的熱情，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算量不高、銀行卡利用率不高，業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢。二是農(nóng)村地區(qū)電商平臺(tái)相關(guān)費(fèi)用越來(lái)越高，亟待政府統(tǒng)一規(guī)劃及政策補(bǔ)貼。

（三）農(nóng)村電子商務(wù)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患亟待制定防范措施

一是銀行卡使用風(fēng)險(xiǎn)。由于地處偏遠(yuǎn)，農(nóng)村地區(qū)多數(shù)為金融自助服務(wù)點(diǎn)，缺少人工看護(hù)，很容易被不法分子利用銀行卡復(fù)制技術(shù)竊取用戶銀行卡資料，使安全知識(shí)和基本防險(xiǎn)技能本來(lái)就十分匱乏的農(nóng)民存在資金被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)反洗錢(qián)安全防范意識(shí)淡薄，而電商與第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)，這種多頭開(kāi)戶進(jìn)行跨行資金清算的業(yè)務(wù)模式很容易被不法分子利用，作為洗錢(qián)渠道。三是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)操作人員缺乏互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識(shí)，對(duì)計(jì)算機(jī)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)的把握能力不強(qiáng)，隨時(shí)面臨互聯(lián)網(wǎng)終端安全風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)、支付結(jié)算操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

四、推進(jìn)電商平臺(tái)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）推進(jìn)農(nóng)村支付綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

一是推進(jìn)平臺(tái)覆蓋面，確保貧困行政村全覆蓋，同時(shí)將助農(nóng)取款商戶的信息全部導(dǎo)入，精準(zhǔn)定位，通過(guò)對(duì)助農(nóng)取款交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)助農(nóng)取款點(diǎn)布局動(dòng)態(tài)優(yōu)化，擴(kuò)大普惠金融在農(nóng)村輻射的深度和廣度。二是豐富平臺(tái)功能，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)依托平臺(tái)，加載微型理財(cái)、微型儲(chǔ)蓄、微型保險(xiǎn)等更加多樣化的地方特色金融服務(wù)和產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)涵，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的短板。三是補(bǔ)貼平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)與承擔(dān)惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的商戶，給予適當(dāng)政策扶持，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼，解決其現(xiàn)階段面臨的投入產(chǎn)出不平衡、主動(dòng)經(jīng)營(yíng)及持續(xù)經(jīng)營(yíng)意愿不強(qiáng)的困境。

（二）宣傳與推廣新型支付工具的應(yīng)用

一是持續(xù)開(kāi)展支付知識(shí)宣傳，將知識(shí)宣傳和安全教育相結(jié)合，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)和安全意識(shí)，將支付知識(shí)宣傳和產(chǎn)品應(yīng)用相結(jié)合，提升農(nóng)民對(duì)新型支付方式和工具的認(rèn)知和理解，逐步培育農(nóng)民非現(xiàn)金支付習(xí)慣，壯大農(nóng)民對(duì)新型支付的需求。二是鼓勵(lì)涉農(nóng)支付工具創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，開(kāi)發(fā)低成本、可復(fù)制、可持續(xù)的網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用或產(chǎn)品，突破機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)空間和時(shí)間的局限性，為農(nóng)村地區(qū)不同的支付場(chǎng)景提供多樣化的選擇，滿足農(nóng)民不斷增長(zhǎng)的支付需求。三是在普惠金融、精準(zhǔn)扶貧政策背景下因勢(shì)利導(dǎo)，協(xié)調(diào)推動(dòng)金融、農(nóng)業(yè)、商務(wù)、通信等相關(guān)部門(mén)支持農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，優(yōu)化傳統(tǒng)交易模式，推動(dòng)新型支付方式和工具在農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)、大宗農(nóng)畜產(chǎn)品和重要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料（含農(nóng)機(jī)具、化肥、種子等）等各類市場(chǎng)，以及在糧油收購(gòu)等交易流通環(huán)節(jié)的應(yīng)用，提高交易可靠性、安全性、便捷性，降低交易成本，打通農(nóng)產(chǎn)品流通最后一公里。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村支付數(shù)據(jù)的挖掘與利用

以農(nóng)村電商平臺(tái)上涉農(nóng)特約商戶、農(nóng)戶等交易主體的交易記錄、交易評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，一是借助大數(shù)據(jù)分析等手段，建立完善平臺(tái)內(nèi)部涉農(nóng)特約商戶、農(nóng)戶的信用信息評(píng)價(jià)機(jī)制，并可根據(jù)信息評(píng)價(jià)結(jié)果，為特約商戶、農(nóng)戶提供墊付、延付的支付服務(wù)。二是挖掘電商平臺(tái)交易主體的融資需求，在確保信息安全、保密的前提下，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)利用相關(guān)數(shù)據(jù)，探索開(kāi)展多樣化的供應(yīng)鏈金融，形成貫通農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、加工、流通和銷售的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。三是在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，將農(nóng)村電商支付產(chǎn)生的涉農(nóng)主體信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)逐步納入人民銀行對(duì)“金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”，有效解決涉農(nóng)主體信用信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：劉方穎（1987-），女，漢族，江西興國(guó)人，碩士研究生，職稱：助理會(huì)計(jì)師，本科畢業(yè)于河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，研究生畢業(yè)于江西理工大學(xué)，任職于人民銀行贛州市中心支行，研究方向：MBA、會(huì)計(jì)學(xué)。endprint