【摘 要】 隨著經(jīng)濟變革和時代的進步，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中逐漸成長并起著關鍵的作用。然而，中小企業(yè)籌資、借貸難的問題，給其生存帶來了層層危機。如何解決這類問題已經(jīng)成為我國急需面對的事情。本文以晉城銀行為例，提煉出晉城銀行發(fā)展小微業(yè)務的成功經(jīng)驗，從而為我國商業(yè)銀行發(fā)展小微業(yè)務提出解決措施，以期為商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務提供借鑒。

【關鍵詞】 商業(yè)銀行 小微企業(yè) 金融服務

一、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務的現(xiàn)狀

小微企業(yè)為我國經(jīng)濟發(fā)展帶來了源源不斷的動力，伴隨著國家相關扶持政策的出臺，小微企業(yè)擁有了一個良好的發(fā)展前景。國商行等大中型銀行、小銀行都設立了中小企業(yè)貸款專項機構，銀監(jiān)會也規(guī)定了商業(yè)銀行為小微企業(yè)的投貸標準，并對它們單獨進行財務核算，建立相關的激勵制度。然而，小微企業(yè)融資仍然舉步維艱。首先，銀行對中小企業(yè)的貸款標準要求很高，中小企業(yè)必須擁有足值的擔保品才能取得貸款；其次，小企業(yè)基礎管理比較薄弱；最后，銀企信息不對稱也是一個重要原因。中小企業(yè)面臨的困境是政府、銀行、企業(yè)急需解決的共同問題。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務的問題

（一）商業(yè)銀行“抵押物崇拜”的錯誤觀念

商業(yè)銀行是金融市場中的主要參與者，具有收益性的特點，追求高收益、高利潤、低風險的業(yè)務。在這樣的傳統(tǒng)觀念下，通常要求中小企業(yè)必須提供一定的擔保物才可以取得貸款，而小微企業(yè)無論在公司治理還是技術層面和大企業(yè)還有很大的差距，中小企業(yè)就處在了一個沒有抵押品能夠抵債的尷尬境地。

（二）商業(yè)銀行的小微不良貸款率高

商業(yè)銀行給企業(yè)準備貸款會伴隨著較高的運營成本及管理成本，而中小企業(yè)本身具有更高的風險，因此銀行中每年小微企業(yè)都會有或多或少的壞賬，不良貸款率高居不下，中小企業(yè)的不良貸款額增多。

（三）小微企業(yè)貸款業(yè)務團隊不協(xié)同

商業(yè)銀行一直以來都在著重培養(yǎng)辦理四大業(yè)務的專業(yè)人才，而缺乏精通小微企業(yè)貸款業(yè)務的專項職員，同時，商業(yè)銀行從內部調動職員以及對外招聘都是一件耗時耗力的事情，為小微企業(yè)服務的貸款業(yè)務人員的團隊建設仍需較為長期的過程，諸多因素都在很大程度上制約了銀行業(yè)務的發(fā)展進程。

（四）小微企業(yè)信貸業(yè)務競爭激烈

隨著經(jīng)濟復蘇以及小微金融的發(fā)展，國有商業(yè)銀行、農(nóng)商行、城商行、股份制商業(yè)銀行、政策性商業(yè)銀行都在增加中小企業(yè)信貸業(yè)務，大小銀行一同協(xié)作，共同為小微企業(yè)服務，加強對中小企業(yè)企業(yè)的投入力度。

三、晉城銀行小微貸款業(yè)務案例研究

（一）晉城銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務概況

晉城銀行積極響應國務院政策措施，努力開展小微金融服務業(yè)務，經(jīng)過不斷積累創(chuàng)新，晉城銀行的服務對象涉及各類商品的小微企業(yè)客戶群體，只要是擁有正當資金需要的人都可以辦理小微企業(yè)效能業(yè)務。晉城銀行秉承著這樣的“小微文化”：其一為親情文化，表明客戶是我們最親的朋友，要真誠地對待自己的客戶；其二為授信文化，做業(yè)務要務實，要誠信，對待客戶交給的任務，要努力認真的完成。晉城銀行就是因為心中一直有著小微文化的理念，才把小微企業(yè)服務業(yè)務一直做大做強。

（二）晉城銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款業(yè)務的措施

晉城銀行積極抓住省政府公布的鼓勵融資政策，加大與小微企業(yè)的合作力度，轉變融資模式，覆蓋區(qū)域由原來的一家沁水縣覆蓋到晉城市整個區(qū)域，與小微企業(yè)更親密的合作；市縣兩級政府積極制定政策幫助企業(yè)走出窘境，晉城銀行分具體情況來處理小微企業(yè)的不良貸款問題，經(jīng)常與企業(yè)進行協(xié)調，為公司解決繼續(xù)貸款問題；晉城銀行的小微客戶經(jīng)理，從招聘到上崗都是單獨業(yè)務，培養(yǎng)了專業(yè)精神，把業(yè)務做到精明準確，在遇到小微貸款的專業(yè)問題時，可以做出準確、高效的判斷。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務的建議

（一）創(chuàng)新?lián)ＤＪ?/p>

在中小企業(yè)初創(chuàng)時期，銀行可以提供一些無抵押的小額貸款，申請的手續(xù)要簡單高效，審批方式也要靈活多變，具備很多的彈性。到企業(yè)中期，可以為企業(yè)制定比較規(guī)范的融資方案。商業(yè)銀行可以根據(jù)擔保機構，為中小企業(yè)提供信用服務，小微企業(yè)不能保證得到貸款，銀行應該做到具體問題具體分析，弱勢群體特殊對待，銀行可以改造流程，權限下放。

（二）有效防范風險

銀行在進行貸款時，要積極防范中小企業(yè)可能存在的固有風險。商業(yè)銀行應該鼓勵企業(yè)積極貸款，降低標準，同時加強風險管控，加大對企業(yè)貸款的信用監(jiān)察，對公司的運營過程要時常關注，及時了解公司發(fā)展中可能遇到的種種難題，降低公司的償債危機。

（三）加強人力資源管理力度

商業(yè)銀行應該為員工盡可能的提供公平的競爭環(huán)境，尤其是年輕職工，要勇于提拔，做到用人不疑，疑人不用?？梢酝ㄟ^問卷調查確定人才基本屬性，比如對員工進行“九型人格”測試，通過測試商業(yè)銀行可以選出合適的人才，同時鑒別性格，對態(tài)度踏實的員工進行長期任用，對具有冒險意識的員工加以改變。

（四）實行差異化競爭

在激烈的競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行應該改變傳統(tǒng)思路，結合小微企業(yè)的需求，創(chuàng)造滿足各類型中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行也應時常關注國家政策以及市場變化，積極做出回應，避免可能發(fā)生的產(chǎn)品單一、產(chǎn)品同質化等問題。在參與市場競爭的同時，保持自身產(chǎn)品特色，共同建造出一個公平、開放、有序的競爭環(huán)境。

【參考文獻】

[1] 戴陽.基于小微企業(yè)金融服務的機制創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2014（12）：1-3.

[2] 丁瑾.我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式完善研究[D].安徽大學，2015（05）：31-33.

[3] 田世海，王南曦.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務操作風險評估研究[J].科技與管理，2016（08）：101-103.

作者簡介：趙云嬌（1993-），女，漢族，山西晉城人，山西財經(jīng)大學碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理