李緒陽(yáng)

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，其以客戶為中心的理念得到了大部分客戶的認(rèn)可與喜愛(ài)，人們?nèi)粘５慕灰琢?xí)慣被逐漸改變，不僅提高了交易的速度，也促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因思維方式不夠活躍、創(chuàng)新，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型尚未完成，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下遭到了一定的沖擊，業(yè)務(wù)量極速下滑，面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)。文章引入了生態(tài)位理論，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行如何達(dá)成互惠共贏，生態(tài)體系如何構(gòu)建，同時(shí)提出推進(jìn)的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行業(yè)金融 生態(tài)體系構(gòu)建 互惠共生

一、生態(tài)位理論及生態(tài)體系的構(gòu)建意義

首先，生態(tài)位是指生態(tài)系統(tǒng)中，一個(gè)種群在其中生產(chǎn)所需的時(shí)間空間及其與其他種群之間的功能關(guān)系。在這一理論中，生態(tài)位寬度代表的是生態(tài)系統(tǒng)中生物個(gè)體所能利用的環(huán)境資源的總量。本文將生態(tài)位理論置于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)看，指的就是其在市場(chǎng)中可以利用的市場(chǎng)資源的總量。生態(tài)系統(tǒng)中各個(gè)種群之間存在生存競(jìng)爭(zhēng)與合作，企業(yè)亦是如此，企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中想要長(zhǎng)續(xù)生存，必須學(xué)會(huì)與其他企業(yè)合作，同時(shí)也存在競(jìng)爭(zhēng)。此時(shí)，會(huì)出現(xiàn)兩種現(xiàn)象，即“泛化”和“特化”。其一，泛化，指的是生態(tài)位寬度的增加。企業(yè)在發(fā)展前進(jìn)的過(guò)程中必然需要增加可利用的市場(chǎng)資源，而在總體資源有限的同時(shí)，勢(shì)必導(dǎo)致企業(yè)之間的生態(tài)位存在部分重疊，也就是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的形成。相反的，“特化”即指生態(tài)位寬度的縮小。在總體資源有限的環(huán)境下，企業(yè)生態(tài)位的縮小會(huì)導(dǎo)致各個(gè)生態(tài)位逐漸分離，各自有固定的資源可供使用，競(jìng)爭(zhēng)減少，從而有利于推動(dòng)企業(yè)合作。長(zhǎng)期以來(lái)，“泛化”與“特化”現(xiàn)象在市場(chǎng)中不斷交替變更，并且不斷演繹進(jìn)化，使得競(jìng)爭(zhēng)與合作的各方在過(guò)程中尋求和諧、互惠的共生狀態(tài)，從而形成整體的穩(wěn)定生存狀態(tài)。

具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)均作為金融市場(chǎng)的參與主體，各自具有重要的地位。作為經(jīng)濟(jì)體系的主要媒介，兩者對(duì)金融市場(chǎng)資源的利用存在重疊和分離，也就是說(shuō)，兩者以其各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，具有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使得經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系中產(chǎn)生各種“泛化”及“特化”的現(xiàn)象。因此，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)金融生態(tài)體系具有重要的作用及意義，兩者在不斷發(fā)展演化的過(guò)程中，逐漸形成自身優(yōu)勢(shì)及地位，在體系中存在適當(dāng)?shù)纳鷳B(tài)位重疊，有利于形成良性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)部分生態(tài)位的分離也有利于促進(jìn)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助銀行覆蓋其原本難以覆蓋的業(yè)務(wù)范圍，快速且低成本地?cái)U(kuò)大銀行業(yè)務(wù)。另外，銀行的規(guī)范運(yùn)行體系也可以在一定程度上解決互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問(wèn)題。在一定條件下，兩者最終可以達(dá)到穩(wěn)定的互惠共生狀態(tài)，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益最優(yōu)化。

二、競(jìng)爭(zhēng)與互補(bǔ)

（一）競(jìng)爭(zhēng)方面的體現(xiàn)

1.支付結(jié)算方面

在過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)間，商業(yè)銀行通過(guò)10幾年的發(fā)展和努力，將現(xiàn)金支付逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行卡支付方式，對(duì)廣大用戶來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是支付方式的一大進(jìn)步。而近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，支付寶轉(zhuǎn)賬、微信紅包等支付方式已經(jīng)成為廣大用戶的主要支付媒介，在短短一兩年內(nèi)就吸引了大量客戶，目前的用戶數(shù)量已達(dá)上億。尤其是新一代的年輕人，大多傾向于使用支付寶等第三方移動(dòng)支付方式完成交易，商業(yè)銀行的部分客戶將注意力轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融上，導(dǎo)致了銀行支付結(jié)算的地位受到打擊。此外，由此導(dǎo)致銀行的信用卡、借記卡等費(fèi)用方面的收入逐年降低，影響了銀行的整體收益情況，逐漸弱化了銀行的中介地位。

2.理財(cái)產(chǎn)品方面

從理財(cái)產(chǎn)品方面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融由于科技的創(chuàng)新，各種新型的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，逐漸改變了銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，從實(shí)際上講，在一定程度上降低了銀行的經(jīng)營(yíng)收益。以支付寶中的“余額寶”為例進(jìn)行具體分析及原因解釋。在實(shí)際生活中，人們隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)逐步積累了部分財(cái)富，且主要以現(xiàn)金的形式保存。在過(guò)去，人們傾向于將該部分閑置現(xiàn)金在銀行辦理定期存款或者活期存款，定期或者活期取決于客戶對(duì)資金流動(dòng)性的要求高低程度，但活期存款利率更低。而“余額寶”的出現(xiàn)，讓人們閑置的資金在獲得存儲(chǔ)收益的同時(shí)，還能隨機(jī)進(jìn)行支配，與銀行活期存款相比，余額寶的利率高得多，比同樣數(shù)額的定期存款利率也高，而且人們無(wú)需受“定期”限制，可以隨意使用該部分資金。因此，大部分客戶將原本存在銀行的定期存款及活期存款均轉(zhuǎn)移到“余額寶”中基金賬戶，以獲得固定收益?！坝囝~寶”收入大量的資金后，將一小部分投資于市場(chǎng)，剩下的大量資金均以定期存款的形式放置于銀行賬戶中。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，原本可以獲得較高收益的分散型活期存款，變成了集中型的定期存款，總體利潤(rùn)降低。

3.融資貸款方面

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)量逐漸增多，網(wǎng)絡(luò)貸款能夠滿足許多客戶的融資需求，包括企業(yè)及個(gè)人。商業(yè)銀行雖然具有較強(qiáng)的資金實(shí)力，但是對(duì)于大部分中小企業(yè)或者個(gè)人來(lái)說(shuō)，融資數(shù)額并不高，但卻要經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行一系列繁瑣冗雜的貸款程序，要消耗掉大量時(shí)間成本，因此，個(gè)人或中小企業(yè)更加傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行融資貸款，快速滿足融資需求，從效率及成本上看，都比商業(yè)銀行略占優(yōu)勢(shì)。

（二）互補(bǔ)方面的體現(xiàn)

從生態(tài)位理論上看，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)金融之間對(duì)有限資源的利用除了存在部分重疊之外，也有特定領(lǐng)域上的部分分離。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合時(shí)代進(jìn)步的要求，其許多特點(diǎn)也對(duì)銀行業(yè)造成了一定的沖擊，推動(dòng)著銀行進(jìn)行金融改革創(chuàng)新。在這一環(huán)境的帶動(dòng)之下，商業(yè)銀行正在加快網(wǎng)絡(luò)技術(shù)升級(jí)的步伐，逐漸調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)及模式，改變過(guò)去傳統(tǒng)的盈利模式，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不到位，安全問(wèn)題頻頻發(fā)生，客戶信息被泄露，對(duì)其發(fā)展產(chǎn)生了阻礙。而銀行的龐大運(yùn)營(yíng)監(jiān)管體系恰好有利于解決這一問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到輔助的作用。因此，兩者在不斷發(fā)展過(guò)程中，即保持良性競(jìng)爭(zhēng)，又能實(shí)現(xiàn)合作，從而達(dá)到互惠共存的目標(biāo)，有利于整體金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。

三、共生狀態(tài)建設(shè)的措施

下面，本文從資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)方面談共生狀態(tài)建設(shè)的措施。

（一）資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，過(guò)往互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)金融對(duì)中小企業(yè)的態(tài)度截然不同，銀行由于謹(jǐn)慎態(tài)度的要求，資產(chǎn)業(yè)務(wù)信貸的投放主要針對(duì)大中型客戶，較長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)為銀行創(chuàng)造了許多收益，但是銀行出于資產(chǎn)安全性的考慮，往往將中小企業(yè)排除在外，導(dǎo)致資源的流失。而互聯(lián)網(wǎng)金融則恰恰相反，將中小企業(yè)作為重要資源，運(yùn)用專業(yè)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。在兩者共存的環(huán)境下，商業(yè)銀行可以考慮入資互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，也可以考慮進(jìn)行戰(zhàn)略合作或全面合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)資源及個(gè)人客戶資源，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，改善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，形成戰(zhàn)略儲(chǔ)備。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，在與銀行的合作過(guò)程中，可以利用銀行穩(wěn)定的社會(huì)地位，提升自身知名度。因此，雙方在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面進(jìn)行合作，有利于最大程度地利用資源，促進(jìn)互惠共生。

（二）負(fù)債業(yè)務(wù)方面

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，過(guò)往互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)金融對(duì)中小企業(yè)的態(tài)度截然不同，銀行由于謹(jǐn)慎態(tài)度的要求，資產(chǎn)業(yè)務(wù)信貸的投放主要針對(duì)大中型客戶，較長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)為銀行創(chuàng)造了許多收益，但是銀行出于資產(chǎn)安全性的考慮，往往將中小企業(yè)排除在外，導(dǎo)致資源的流失。而互聯(lián)網(wǎng)金融則恰恰相反，將中小企業(yè)作為重要資源，運(yùn)用專業(yè)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。在兩者共存的環(huán)境下，商業(yè)銀行可以考慮入資互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，也可以考慮進(jìn)行戰(zhàn)略合作或全面合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)資源及個(gè)人客戶資源，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，改善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，形成戰(zhàn)略儲(chǔ)備。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，在與銀行的合作過(guò)程中，可以利用銀行穩(wěn)定的社會(huì)地位，提升自身知名度。因此，雙方在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面進(jìn)行合作，有利于最大程度地利用資源，促進(jìn)互惠共生。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理方面

一直以來(lái)，商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，是其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一直以來(lái)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性，但隨著其發(fā)展進(jìn)步，數(shù)據(jù)庫(kù)越來(lái)越龐大，為風(fēng)險(xiǎn)的防范形成了數(shù)據(jù)支撐，通過(guò)數(shù)據(jù)分析可以有效緩解風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這是商業(yè)銀行發(fā)展至今從未用過(guò)的方式。銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系可以引入互聯(lián)網(wǎng)金融提供的數(shù)據(jù)庫(kù)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行客戶信息收集、客戶交易數(shù)據(jù)分析等，從而提升業(yè)務(wù)的有效性，不斷滿足客戶的需求，降低資產(chǎn)不良率，同時(shí)有利于增長(zhǎng)利潤(rùn)收益。

四、結(jié)語(yǔ)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因思維方式不夠活躍、創(chuàng)新，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型尚未完成，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下遭到了一定的沖擊，業(yè)務(wù)量極速下滑，面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)和適度合作，是金融生態(tài)體系中的重要組成內(nèi)容。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的變革勢(shì)在必行，而在商業(yè)銀行的帶領(lǐng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須得到相應(yīng)的安全監(jiān)管。兩者在整個(gè)金融體系中生存和發(fā)展，既有機(jī)遇，也有挑戰(zhàn)，在不斷的完善過(guò)程中尋求共贏的穩(wěn)定狀態(tài)，從而實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

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