李貝

【摘 要】 在互聯(lián)網(wǎng)科技迅速發(fā)展的當(dāng)今時(shí)代，電子商務(wù)不斷進(jìn)步發(fā)展，以京東、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的收集、整理及分析，建立起研究客戶(hù)喜好的金融服務(wù)模型，拓展最初的金融服務(wù)內(nèi)容，領(lǐng)悟涉及資產(chǎn)管理、小額信貸等，為消費(fèi)者提供了多元化服務(wù)，滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的服務(wù)需求，但其發(fā)展同時(shí)沖擊了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，阻礙了銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，同時(shí)結(jié)合兩者的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)地位，提出改革的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù)

一、商業(yè)銀行存在的優(yōu)勢(shì)

在我國(guó)金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行已有多年的長(zhǎng)期的發(fā)展歷史，通過(guò)不斷地積累，已擁有強(qiáng)大的客戶(hù)資源，這是其開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是關(guān)鍵所在。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)，但其自身的優(yōu)勢(shì)仍然是不可比擬的。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)；資金資源優(yōu)勢(shì)；風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)。

第一，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我們發(fā)現(xiàn)，全國(guó)各地的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已達(dá)30萬(wàn)，并且逐年繼續(xù)增長(zhǎng)，網(wǎng)點(diǎn)布局從城市往鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善、加強(qiáng)，為銀行提供相對(duì)穩(wěn)定、且數(shù)量相對(duì)較大的客戶(hù)資源。

第二，資金資源優(yōu)勢(shì)。雖然近些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，占據(jù)了一定的市場(chǎng)地位，但是銀行的總資產(chǎn)每年仍然在逐步增長(zhǎng)，在國(guó)家及政府的扶持與幫助下，商業(yè)銀行的資金實(shí)力不可忽視，強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力難以抵抗。

第三，風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，金融服務(wù)因其特殊性而對(duì)資金安全保障提出了較為嚴(yán)格的要求，也就是說(shuō)，客戶(hù)資金的安全問(wèn)題將是衡量服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的重要關(guān)鍵點(diǎn)及標(biāo)準(zhǔn)。而商業(yè)銀行因其歷史沉淀的緣故，具備得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，擁有先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，對(duì)安全問(wèn)題及時(shí)反應(yīng)、解決，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控到位，同時(shí)通過(guò)國(guó)家的隱形擔(dān)保，維護(hù)銀行的資金安全，避免銀行破產(chǎn)帶來(lái)的消極影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，雖然交易速度提高、流程簡(jiǎn)化，但是近些年來(lái)網(wǎng)絡(luò)詐騙、客戶(hù)信息泄露等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)、屢禁不止。而商業(yè)銀行為了更加謹(jǐn)慎地交易并且切實(shí)保障客戶(hù)資金安全，加大投入進(jìn)行系統(tǒng)安全維護(hù)，避免客戶(hù)資金被惡意侵犯。從某種程度上來(lái)說(shuō)，這一方式也是對(duì)銀行信譽(yù)的維護(hù)和銀行地位的鞏固。

二、商業(yè)銀行存在的劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融以“為人民服務(wù)”為宗旨，且因其創(chuàng)新限制較少，能夠從客戶(hù)角度出發(fā)，積極為客戶(hù)尋求解決問(wèn)題的途徑，提供人性化服務(wù)。但商業(yè)銀行因其自身特殊性，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為保守，服務(wù)質(zhì)量雖然不低，但是靈活性不高，制度約束較為嚴(yán)重，常常為客戶(hù)所詬病。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下也涌現(xiàn)出其劣勢(shì)，具體如下：服務(wù)效率較低；業(yè)務(wù)操作冗雜；業(yè)務(wù)員集成度低；金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。

第一，服務(wù)效率較低。一直以來(lái)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)流程非常嚴(yán)格謹(jǐn)慎，復(fù)雜的業(yè)務(wù)也有更加繁瑣的流程需要逐步完成，因此，客戶(hù)經(jīng)常要花大量的時(shí)間成本。同時(shí)，由于客戶(hù)量大，線下辦理業(yè)務(wù)時(shí)，等待的時(shí)間較長(zhǎng)，客戶(hù)體驗(yàn)較差，也導(dǎo)致了資源與效率的浪費(fèi)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其服務(wù)流程的設(shè)計(jì)主要從銀行利益出發(fā)，內(nèi)部制度是其考慮的主要內(nèi)容，難免忽略了對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)的重視，與互聯(lián)網(wǎng)金融“以人為本”的服務(wù)理念形成鮮明的對(duì)比。

第二，業(yè)務(wù)操作冗雜。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)過(guò)程中，客戶(hù)需要通過(guò)多種加密復(fù)證，增加了許多操作流程，花費(fèi)了大量的時(shí)間，容易導(dǎo)致負(fù)面效果。對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)時(shí)的指紋驗(yàn)證、掃碼支付等便捷支付方式，銀行處于劣勢(shì)地位。

第三，業(yè)務(wù)員集成度低。當(dāng)客戶(hù)在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常會(huì)配備其他周邊工具，常見(jiàn)的有信用卡、借記卡等。尤其是在大額投資理財(cái)業(yè)務(wù)中，甚至還會(huì)面臨保險(xiǎn)等問(wèn)題，實(shí)際上的交易過(guò)程繁雜，形成的客戶(hù)體驗(yàn)較差。對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，以支付寶為例子，其不僅可以直接信用卡還款、綁定多家銀行的銀行卡，還可以進(jìn)行生活繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)車(chē)票等多種服務(wù)，金融服務(wù)多元化，為客戶(hù)帶來(lái)便利。

第四，金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。隨著電子科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了各種各樣創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)，引起了市場(chǎng)的關(guān)注，引領(lǐng)時(shí)尚潮流，為大眾所喜愛(ài)。但是商業(yè)銀行仍然固守傳統(tǒng)，尚未進(jìn)行金融改革，堅(jiān)守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新思維，難以抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潮流。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

綜上所述，本文提出如下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略：充分發(fā)揮已有內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)；獲取并運(yùn)用外部機(jī)遇；創(chuàng)新管理模式，減少內(nèi)部劣勢(shì)；積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)外部威脅。

1.充分發(fā)揮已有內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)

首先，商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)沖擊的情形下，必須認(rèn)清形勢(shì)，鞏固自身的市場(chǎng)地位，要將客戶(hù)基礎(chǔ)放在首要處理的位置上。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)，兩者可以互補(bǔ)。商業(yè)銀行因多年的歷史發(fā)展，積累下長(zhǎng)期的固定客戶(hù)，有一定的穩(wěn)定市場(chǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，尚未形成穩(wěn)定的客源，擁有較大的努力空間。但是，這并不意味著商業(yè)銀行可以毫不費(fèi)力地將積累下來(lái)的客戶(hù)予以穩(wěn)固，而是更應(yīng)積極主動(dòng)進(jìn)行加固，貫徹以人為本的服務(wù)理念，充分利用自身的資金實(shí)力優(yōu)勢(shì)，實(shí)施正確的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，防止客戶(hù)大批流失，影響銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。其次，商業(yè)銀行要利用資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)版圖的擴(kuò)大，發(fā)揮自主創(chuàng)新能力，逐漸創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，例如移動(dòng)支付、P2P等，與互聯(lián)網(wǎng)相互滲透。最后，還包括風(fēng)險(xiǎn)控制模型的建立和完善。充分的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)是商業(yè)銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)之一，所形成的大數(shù)據(jù)可以適當(dāng)導(dǎo)入風(fēng)控模型，從而有利于客戶(hù)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

2.獲取并運(yùn)用外部機(jī)遇

一方面，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行智能更新，尤其是在人工智能技術(shù)已逐步完善的背景環(huán)境下，移動(dòng)社交不斷得到推廣，對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)模式提出了更高的要求，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)布局也可以加以修整，使得其提供更好地客戶(hù)體驗(yàn)。不論是數(shù)字資源、網(wǎng)上銀行，還是社交網(wǎng)絡(luò)等形態(tài)，都必須以提供個(gè)性化服務(wù)為目標(biāo)，統(tǒng)一渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，充分利用好外部機(jī)遇，努力尋求業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面，商業(yè)服務(wù)模式在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行改革創(chuàng)新。商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展必須具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，不能局限在自身行業(yè)的范圍內(nèi)，應(yīng)當(dāng)敢于跨界思維，促進(jìn)與非金融行業(yè)的合作共贏，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，各取所需，從而創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，改革商業(yè)服務(wù)模式，提升工作效率，進(jìn)一步提升客戶(hù)體驗(yàn)及服務(wù)質(zhì)量。

3.創(chuàng)新管理模式，減少內(nèi)部劣勢(shì)

首先，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這一浪潮中，必須樹(shù)立起信息化建設(shè)目標(biāo)，充分利用正飛速發(fā)展的科學(xué)技術(shù)來(lái)驅(qū)動(dòng)管理模式的創(chuàng)新。銀行歷史積累下來(lái)的相對(duì)穩(wěn)定的客源，具有龐大的客戶(hù)信息，產(chǎn)生大量的交易數(shù)據(jù)，銀行可以充分利用這些信息和數(shù)據(jù)，了解客戶(hù)需求，擴(kuò)展金融服務(wù)，提升服務(wù)效率。特別是在新的市場(chǎng)環(huán)境下，能夠符合客戶(hù)需求是金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中重要的關(guān)鍵點(diǎn)，也是商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)，通過(guò)科學(xué)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)快去解決客戶(hù)實(shí)際問(wèn)題，已尋求突破傳統(tǒng)，獲得跳躍式的發(fā)展。在創(chuàng)新技術(shù)的推動(dòng)下，要與產(chǎn)品進(jìn)行充分結(jié)合，及時(shí)研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，將復(fù)雜業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單化，實(shí)現(xiàn)集中處理，以最大限度降低內(nèi)部劣勢(shì)的消極影響，同時(shí)要注意保護(hù)客戶(hù)信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。其次，銀行要加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。過(guò)去商業(yè)銀行過(guò)分依賴(lài)借貸利息收入，已經(jīng)不符合市場(chǎng)的發(fā)展，因此戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成為了當(dāng)前重要的改革內(nèi)容。時(shí)代的發(fā)展意味著人民的需求需要被不斷滿(mǎn)足，只有以為人民服務(wù)為宗旨，才能更好地掌握盈利點(diǎn)。從這一方面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行需要定期進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，了解市場(chǎng)環(huán)境及發(fā)展趨向，并結(jié)合客戶(hù)的真實(shí)需求，拓展出新的收入來(lái)源，進(jìn)行多元化盈利模式，扭轉(zhuǎn)資金缺陷。在新的市場(chǎng)環(huán)境下，資產(chǎn)管理、財(cái)富管理已逐漸成為重要服務(wù)內(nèi)容，銀行應(yīng)不斷探索服務(wù)模式，積極尋找盈利點(diǎn)，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)，減少內(nèi)部的負(fù)面影響。

4.積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)外部威脅

首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極尋求外部合作，不斷加強(qiáng)與其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，攜手實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行盡管在長(zhǎng)期歷史中形成了難以擊倒的社會(huì)地位，也難以被互聯(lián)網(wǎng)金融隨意取代，但在市場(chǎng)環(huán)境不斷變化的情況下，商業(yè)銀行無(wú)法單打獨(dú)斗，而應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì)，與當(dāng)?shù)卣㈦娚唐髽I(yè)等外部機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，從而獲取大量數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)內(nèi)外部劣勢(shì)，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。此外，因商業(yè)銀行在歷史發(fā)展階段的較長(zhǎng)時(shí)期里，以服務(wù)大客戶(hù)為主，盡管能夠在一定程度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲取可觀的收益，但是大客戶(hù)數(shù)量畢竟有限，尤其是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)移注意力到中小型客戶(hù)身上，關(guān)注較低收入的人群，尋求服務(wù)及盈利的突破點(diǎn)，快速反應(yīng)市場(chǎng)，提供及時(shí)服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷繁榮發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行面對(duì)的不止是競(jìng)爭(zhēng)壓力和挑戰(zhàn)，還包括了各種各樣的商業(yè)機(jī)遇及發(fā)展機(jī)會(huì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們財(cái)富在不斷積累，對(duì)金融服務(wù)的需求也不斷提高，銀行應(yīng)積極進(jìn)行金融改革及服務(wù)創(chuàng)新，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下屹立不倒。

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