劉錦鑫

在“無現(xiàn)金”時(shí)代，人們會(huì)更加關(guān)注移動(dòng)支付的本質(zhì)問題，即安全和便捷，這不僅是移動(dòng)支付的必備良器，也是未來誰主沉浮的王道所在。

近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億。其中，手機(jī)網(wǎng)民6.95億，增長(zhǎng)率連續(xù)3年超過10%。

支付寶近日表示，“要用5年時(shí)間推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)”，而“無現(xiàn)金社會(huì)”該詞則是微信支付在2015年8月8日首次提出，微信支付通過每年8月8日“無現(xiàn)金日”的一系列活動(dòng)，使之迅速成為了社會(huì)風(fēng)潮。在今年全國(guó)兩會(huì)上，“無現(xiàn)金社會(huì)”更是成為代表委員們熱議的話題。在杭州開了28年公交車的人大代表虞純?cè)诮ㄗh中呼吁，從國(guó)家層面“全面推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)”，讓每個(gè)老百姓身處的場(chǎng)景都能實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金服務(wù)。在此背景下，移動(dòng)消費(fèi)正在逐步融入每一個(gè)消費(fèi)者的生活。

2016年1月7日支付寶發(fā)布了2016年的中國(guó)人全民賬單。從賬單可以看到：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為中國(guó)人生活方式的一部分，4.5億消費(fèi)者過去一年 71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，超10億人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。80后、90后已經(jīng)成為這一趨勢(shì)中的主流人群，80后人均支付金額已超過12萬元，90后使用移動(dòng)支付更是高達(dá)91%。支付寶2016年全民賬單顯示，目前移動(dòng)支付筆數(shù)占整體比例高達(dá)71%，2015年這一數(shù)據(jù)僅為65%，人均支付金額也有大幅上升。其中，上海人均支付達(dá)到14.8萬元，浙江、北京、福建、江蘇等省市也突破了10萬元。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC發(fā)布的報(bào)告顯示，截至去年底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到4.69億人，年增長(zhǎng)率為31.2%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手機(jī)支付向線下支付領(lǐng)域的快速滲透，極大豐富了支付場(chǎng)景，有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)支付結(jié)算。

移動(dòng)支付滲透率的攀升很大程度上是因?yàn)榫€下手機(jī)支付的習(xí)慣養(yǎng)成。由于移動(dòng)支付具有便攜性，不受銀行網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)時(shí)間等限制，能夠滿足消費(fèi)者隨時(shí)隨地消費(fèi)、面對(duì)面交易等多種需求，解決了現(xiàn)金、刷卡等傳統(tǒng)支付諸多痛點(diǎn)，支付體驗(yàn)更優(yōu)。隨著支付場(chǎng)景從線上到線下的普及，城市公共服務(wù)范圍的擴(kuò)大，從繳納水電燃?xì)赓M(fèi)、交通違法罰款到小超市的結(jié)賬、路邊攤的煎餅果子，都可以通過手機(jī)來完成。

“不帶錢包出門”成為人們生活的常態(tài)。只是當(dāng)移動(dòng)支付給人們帶來便捷的同時(shí)，這種“無現(xiàn)金”的支付形式存在的安全問題也不容忽視。騰訊2016年1月18日發(fā)布的《移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)鏈研究報(bào)告》顯示，每天大約有60多萬人次鏈接了存在安全風(fēng)險(xiǎn)的WiFi，每年被支付類病毒感染的用戶高達(dá)2500多萬，平均每天就有8.1萬多人遭受到支付類病毒的侵害?；贜FC（近距離無線通訊）技術(shù)的新型支付方式，因其方便、快捷特性，一經(jīng)推出便受到年輕人的青睞。消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，通過用事先綁定銀行卡的手機(jī)與消費(fèi)POS機(jī)輕觸，即可完成支付。不過這項(xiàng)技術(shù)也存在安全漏洞。在實(shí)際使用中只要隨機(jī)將一張IC芯片銀行卡靠近有NFC功能的智能手機(jī)，手機(jī)便可以在無需輸入密碼的情況下“掃”出該卡的4位尾數(shù)、電子現(xiàn)金余額以及最近10筆交易記錄等關(guān)鍵信息，這些信息不僅導(dǎo)致個(gè)人銀行卡信息的泄密，更容易被不法分子所利用。

在今年1月10日，有網(wǎng)友爆出支付寶登錄出現(xiàn)重大安全漏洞，熟人之間可以相互登錄對(duì)方的支付寶賬號(hào)。隨后，支付寶官方對(duì)此做出了回應(yīng)，網(wǎng)友反映的這一方式僅在特定的情況下才會(huì)實(shí)現(xiàn)，并表示驗(yàn)證方式已升級(jí)。無獨(dú)有偶，近期一些不法分子利用一種名為“蘋果36技術(shù)”和蘋果對(duì)小額支付免驗(yàn)證的機(jī)制，近乎0成本的多次刷單套現(xiàn)。這使蘋果公司和游戲公司不斷產(chǎn)生壞賬，不法分子卻一本萬利。不過為了保證用戶體驗(yàn)，蘋果方面始終沒有對(duì)此規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，一些游戲廠商卻在想辦法應(yīng)對(duì)。

在中國(guó)金融認(rèn)證中心副總經(jīng)理曹小青看來，安全問題成為制約移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展的主要因素之一。新的消費(fèi)習(xí)慣引發(fā)了新的問題，而解決問題的首要辦法無疑是法律法規(guī)需要順勢(shì)完善。而近期通過的《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》即將于6月1日起正式實(shí)施，新的《網(wǎng)絡(luò)安全法》不僅明確了網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品服務(wù)提供商、運(yùn)營(yíng)者的責(zé)任，而且還提出嚴(yán)厲打擊出售販賣個(gè)人信息的行為，對(duì)于保護(hù)個(gè)人信息安全具有重要意義?！毒W(wǎng)絡(luò)安全法》的出臺(tái)可有效加強(qiáng)相關(guān)責(zé)任主體打擊詐騙的動(dòng)力。對(duì)于政府部門、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商、運(yùn)營(yíng)商和金融部門等責(zé)任主體來說，一旦明確其應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將有助于推動(dòng)安全體系建設(shè)。不僅如此在2015年年底，中國(guó)人民銀行還公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，加強(qiáng)了對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管，保障了資金安全。

但在實(shí)際生活中，客戶實(shí)名制落實(shí)的并不到位、特約商戶審核不嚴(yán)、交易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不完備、客戶信息泄露等問題又給移動(dòng)支付帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)，亟待整治。從監(jiān)管角度而言，新的支付方式需要新的手段來確保安全。但光靠自覺是不夠的，企業(yè)逐利天性使然，更多還是要靠外部監(jiān)管來維系金融安全。移動(dòng)支付領(lǐng)域需進(jìn)一步理順監(jiān)管體系，充分發(fā)揮銀監(jiān)、工信等部門作用；加強(qiáng)對(duì)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)等的日常監(jiān)管，對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)引入定期檢測(cè)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制等監(jiān)督措施；加大懲戒力度，強(qiáng)化對(duì)移動(dòng)支付黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度，確?？蛻糍Y金托管、賬戶實(shí)名制與分類等政策落到實(shí)處。

除了在政策層面出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)規(guī)范市場(chǎng)秩序外，相關(guān)企業(yè)還應(yīng)從自身出發(fā)，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付環(huán)境的安全做出貢獻(xiàn)，讓消費(fèi)者真正可以做到放心支付。雖然目前多家移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)都作出了“全額賠付”的承諾，并推出相關(guān)的賬戶保險(xiǎn)。但對(duì)于用戶體驗(yàn)而言，第三方支付提供商能否升級(jí)技術(shù)，提供更具安全感的產(chǎn)品體驗(yàn)，在消費(fèi)者出現(xiàn)損失時(shí)快速響應(yīng)，才是對(duì)電子支付工具的首要要求。從短期來看，消費(fèi)者賬戶信息安全保護(hù)、移動(dòng)終端環(huán)境安全、網(wǎng)上商戶入網(wǎng)管理、網(wǎng)絡(luò)賬戶實(shí)名制等方面仍需產(chǎn)業(yè)相關(guān)方持續(xù)關(guān)注；從支付產(chǎn)品看，未來的創(chuàng)新或?qū)⒏嗫紤]安全因素。中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任阿拉木斯表示，移動(dòng)支付要盡量采用一些新技術(shù)。比如原來銀行卡被盜刷，升級(jí)到芯片卡之后，盜刷現(xiàn)象就大為減少。所以，技術(shù)升級(jí)之后，安全狀況與過去相比，就不可同日而語了。“過去移動(dòng)支付主要還是賬號(hào)、密碼這種方式，最多就是往你手機(jī)上發(fā)一個(gè)驗(yàn)證碼，讓你再次輸入。但是手機(jī)如果丟失的話，就可能會(huì)帶來較大財(cái)產(chǎn)損失。現(xiàn)在已經(jīng)有了刷臉的技術(shù)。刷臉這項(xiàng)技術(shù)遠(yuǎn)比我們想象中嚴(yán)謹(jǐn)，還是很靠譜的，能夠規(guī)避很多風(fēng)險(xiǎn)。還有指紋識(shí)別技術(shù)，可以組合起來應(yīng)用。未來移動(dòng)支付的發(fā)展方向肯定是將安全和便捷結(jié)合起來。如果技術(shù)上弄得特別復(fù)雜，老百姓用起來很不方便，即使再安全也失去意義。”endprint

在未來的支付系統(tǒng)中移動(dòng)支付會(huì)繼續(xù)保持井噴式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，尤其是在支付寶、微信、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭帶領(lǐng)下，將助推移動(dòng)支付業(yè)務(wù)布局的日趨龐大。移動(dòng)支付已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，在“無現(xiàn)金”時(shí)代，人們會(huì)更加關(guān)注移動(dòng)支付的本質(zhì)問題，即安全和便捷，一個(gè)是前提保障，一個(gè)是后備支撐。這不僅是移動(dòng)支付的必備良器，也是未來誰主沉浮的王道所在，若處理不好二者關(guān)系，就可能曇花一現(xiàn)，“閃付”就會(huì)“閃離”移動(dòng)支付的江湖。

專家論點(diǎn)

黃錦朝（全國(guó)人大代表、浙江省金華市人大常委會(huì)主任）：第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展與其自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力嚴(yán)重不對(duì)稱；第三方支付機(jī)構(gòu)以所謂的創(chuàng)新名義，采用違規(guī)經(jīng)營(yíng)手段幾乎成為行業(yè)普遍現(xiàn)象；客戶信息泄漏、偽卡欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐、套現(xiàn)等網(wǎng)絡(luò)犯罪案件快速攀升；第三方支付機(jī)構(gòu)超越業(yè)務(wù)許可范圍，形成多重金融角色；現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管條例還存在涵蓋性不廣、威懾力不足等問題。

梅興保（全國(guó)政協(xié)委員、東方資產(chǎn)管理公司原總裁）：中國(guó)正全面邁向“無現(xiàn)金社會(huì)”，二維碼支付的普及作用功不可沒。從2014年被叫停到2016年被認(rèn)可，隨著二維碼支付業(yè)務(wù)逐步規(guī)范，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織等市場(chǎng)主體正摩拳擦掌，為老百姓帶來更優(yōu)質(zhì)的支付體驗(yàn)。市場(chǎng)發(fā)展逐漸趨于成熟完善。應(yīng)減少行政干預(yù)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，為避免出現(xiàn)“一鍋粥”的市場(chǎng)亂象，對(duì)開展二維碼支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)管理，采取準(zhǔn)入清退和分級(jí)監(jiān)管等措施。

胡鋼（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)研究中心秘書長(zhǎng)、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)成員）：有關(guān)移動(dòng)支付消費(fèi)者的保護(hù)方面，我國(guó)現(xiàn)有的法律制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等還存在缺陷。現(xiàn)在很多第三方支付會(huì)公開表示提供相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)，但遺憾的是，并沒有公布詳細(xì)的保險(xiǎn)合同條款。希望從技術(shù)上克服安全性、客戶匿名性、業(yè)務(wù)合規(guī)性等一系列難題，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展提供良好的技術(shù)基礎(chǔ)、完善的產(chǎn)業(yè)配套乃至制度環(huán)境。否則，民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任一旦崩潰，就不只是“把錢取出來?yè)Q家銀行存”的事了。

陳乃科（全國(guó)人大代表、浙江省僑聯(lián)副主席、浙江省僑商會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)）：建設(shè)“無現(xiàn)金社會(huì)”，有助于推動(dòng)建設(shè)全新金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步完善支付體系，提升支付清算效率，助力普惠金融，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)；也將大大降低貨幣的發(fā)行成本，加速經(jīng)濟(jì)貿(mào)易資金的流轉(zhuǎn)流通，有效提高經(jīng)濟(jì)交易行為的效率。再者，進(jìn)入“無現(xiàn)金社會(huì)”后，逃稅行為也將無處遁形。建議各級(jí)政府示范并引導(dǎo)“無現(xiàn)金社會(huì)”建設(shè)。建議以打通“互聯(lián)網(wǎng)+”政務(wù)為切入點(diǎn)，讓公共服務(wù)、社會(huì)保障等深入每個(gè)老百姓身邊的場(chǎng)景率先實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金，真正讓群眾少跑路，讓數(shù)據(jù)多跑路。

阿拉木斯（中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任）：要肯定移動(dòng)支付的成績(jī)。原來銀行動(dòng)不動(dòng)就排長(zhǎng)隊(duì)，現(xiàn)在情況有所好轉(zhuǎn)，這就是移動(dòng)支付帶來的改變或者說是功勞?，F(xiàn)在不管是支付小額還是大額，通過支付寶、微信、網(wǎng)銀APP都很方便，所以發(fā)展速度非?？?。移動(dòng)支付應(yīng)用十分廣泛，如轉(zhuǎn)賬、付款、網(wǎng)購(gòu)、發(fā)紅包等。移動(dòng)支付在給人們帶來便利的同時(shí)，也帶來了安全問題、欺詐問題、個(gè)人信息被竊取問題等。

李愛君（中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心副主任）：提升移動(dòng)支付安全性，還是要靠掌握技術(shù)并有動(dòng)力的機(jī)構(gòu)或個(gè)人等主體。需要給予掌握技術(shù)的主體提升移動(dòng)支付安全性的激勵(lì)，這樣的激勵(lì)包括主動(dòng)型激勵(lì)機(jī)制與被動(dòng)型激勵(lì)機(jī)制。主動(dòng)型激勵(lì)是經(jīng)營(yíng)主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，被動(dòng)型激勵(lì)機(jī)制是從制度層面給掌握技術(shù)主體設(shè)定承擔(dān)由于技術(shù)原因造成客戶的損害賠償責(zé)任機(jī)制。

曹磊（中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任）：移動(dòng)支付涉及到用戶最重要的資產(chǎn)賬戶，一旦出現(xiàn)資金盜刷或丟失問題，用戶對(duì)移動(dòng)支付的信任度就會(huì)急劇下降。因此，解決諸如消費(fèi)記錄泄露、資金盜刷、垃圾信息轟炸、洗錢或信用卡惡意透支等信息、資金安全性問題，將成為移動(dòng)支付發(fā)展的決定性因素。

蔡超維（騰訊“手機(jī)管家”安全專家）：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只要人們與互聯(lián)網(wǎng)接觸，就存在信息泄露的可能。當(dāng)前無論是政府部門還是企業(yè)，都應(yīng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，采取嚴(yán)密措施保護(hù)人們的隱私。endprint