孫琳芳

摘要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，不少金融行業(yè)開始像高校拓展業(yè)務(wù)，然而隨之而來的不良網(wǎng)絡(luò)借貸卻給學(xué)生帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)困擾及心里壓力，使家庭背上了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，擾亂了學(xué)校的正常教學(xué)秩序，為社會(huì)安全埋下隱患。針對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借，政府、社會(huì)、學(xué)校、家庭以及學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)聯(lián)手合作，共同應(yīng)對(duì)校園借貸問題，維護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：高校；大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；危害；對(duì)策

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)迅速興起，相關(guān)市場(chǎng)也日趨細(xì)化，由于“在校大學(xué)生”這一消費(fèi)群體具有龐大的消費(fèi)能力，不少金融行業(yè)將目光盯向這一市場(chǎng)。于是出現(xiàn)了一大批關(guān)于針對(duì)這一群體的業(yè)務(wù)，如名校貸，愛學(xué)貸，趣分期，分期樂……

一、校園借貸亂象產(chǎn)生的原因

首先，校園借貸是由兩方主體構(gòu)成的，即借款平臺(tái)和大學(xué)生，二者是以網(wǎng)絡(luò)為媒介，在經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，物質(zhì)需求水平不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下出現(xiàn)的。其次，作為校園借貸一方主體的大學(xué)生的消費(fèi)觀念正在發(fā)生著巨大的改變，他們對(duì)于一些商品和服務(wù)表現(xiàn)出超前消費(fèi)的向往和需求，但是絕大多數(shù)的大學(xué)生并沒有固定收入，其消費(fèi)資金都是由家長提供的，消費(fèi)需求不易得到滿足。因此，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將目光對(duì)準(zhǔn)了這一特殊消費(fèi)群體。而作為另一方主體的借貸平臺(tái)其入駐校園的初衷也是好的，方便學(xué)生可以在短期內(nèi)獲得資金，幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。但是，受到經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，為了牟取高額利潤，一些非法網(wǎng)站的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過降低借款門檻，隱瞞真實(shí)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際以遠(yuǎn)高于法律法規(guī)所規(guī)定的利息標(biāo)準(zhǔn)誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行借款，使大學(xué)生陷入“高利貸”的陷阱，嚴(yán)重危害了大學(xué)生的合法權(quán)益。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸的具體表現(xiàn)

1、借貸信息鋪天蓋地

隨著信息化時(shí)代的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分，網(wǎng)站、QQ群、論壇、貼吧里隨處可見打著“無抵押、無利息、3分鐘到賬”標(biāo)題的借款廣告。

2、借貸程序的不規(guī)范性

為了吸引大學(xué)生貸款，不少平臺(tái)都打出“無抵押、無擔(dān)保、無利息”的廣告，只需提供身份證照片及學(xué)生證照片，以及同學(xué)、老師、父母的電話即可貸款。由于程序及審批的不規(guī)范性，使其存在諸多問題以及較大的安全風(fēng)險(xiǎn)。第一，過于簡(jiǎn)單的審批程序存在冒用他人信息貸款的風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)平臺(tái)只是簡(jiǎn)單的需要身份證信息，并不要求進(jìn)行“面簽”合同。第二，借貸的用途無法得知，由于借貸平臺(tái)對(duì)貸款用途審核的不規(guī)范，無法保證資金是否用到正規(guī)途徑，若將貸款用于其他非法活動(dòng)則會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生巨大危害。第三，隱瞞真實(shí)資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，除借貸平臺(tái)規(guī)定的利息、違約金外，變相收取的“服務(wù)費(fèi)”及最新出的“以打借條的方式扣取押金”等違規(guī)現(xiàn)象，容易使大學(xué)生在不清不楚的情況下陷入“利滾利”的陷阱。

3、野蠻催債嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生的合法權(quán)益

三、校園借貸亂象的解決途徑

在校園借貸丑象被曝出后，很多人將原因都?xì)w咎于大學(xué)生自身，認(rèn)為他們只懂得貪圖享受、攀比消費(fèi)、放縱消費(fèi)，但是發(fā)生這些問題，從來都不僅僅是一個(gè)人、一個(gè)部門、一方主體的問題，學(xué)校、家長以及監(jiān)管部門都有著不可推卸的責(zé)任。

1、完善法律法規(guī)，校園貸屬于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，雖然校園網(wǎng)貸的應(yīng)用已經(jīng)越來越普遍，但是國家對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還沒有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸程序沒有具體的管理辦法，沒有設(shè)立監(jiān)管部門及救濟(jì)途徑，使校園貸瘋狂的惡性滋長。

第一，由于大學(xué)生這一借貸主體的特殊性，雖已成年，但其無固定收入，沒有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，思想較為單純，心理相對(duì)較幼稚，沒有金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，意識(shí)不到自己的逾期不還款對(duì)于今后走向社會(huì)的影響，并且其主要的經(jīng)濟(jì)來源還是由父母提供的生活費(fèi)。因此，對(duì)于這一特殊主體，在網(wǎng)絡(luò)借貸中必須給予一定的限制，對(duì)于其借款資格以法律的形式規(guī)定下來，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入，在大學(xué)生借款時(shí)必須有其法定代理人的同意或在借款后需得到法定代理人的追認(rèn)

第二，通過立法的形式規(guī)定監(jiān)管部門的職責(zé)，隨著校園網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷普及，其有效的監(jiān)管部門這一塊還是一片空白，其監(jiān)管主體還跟模糊，對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管涉及多個(gè)部門，應(yīng)當(dāng)由公安、高校、工商、工信、網(wǎng)信、教育、金融辦和個(gè)銀監(jiān)局等各個(gè)部門協(xié)同起來，通過立法的形式將監(jiān)管部門的主體資格、權(quán)力、義務(wù)規(guī)定下來，建立完善的監(jiān)管體系，促使網(wǎng)絡(luò)借貸能夠安全、有效的運(yùn)作。

第三，設(shè)立救濟(jì)途徑，在大學(xué)生深陷校園網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱時(shí)可以求助有門、救濟(jì)有路，使用法律武器來維護(hù)自己的正當(dāng)利益。

2、監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)確保監(jiān)管到位。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，我國目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管這一塊尚未采取有效的措施，想要扼制不良網(wǎng)貸的肆意蔓延，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)督。

首先，在借貸平臺(tái)的審核方面，對(duì)于為謀暴利而以虛假宣傳手段、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的非法網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。其次，建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸信息共享機(jī)制，防止出現(xiàn)大學(xué)生不顧自己還款能力，向多家借貸平臺(tái)借貸，出現(xiàn)“以貸還債”，“拆東墻補(bǔ)西墻”的現(xiàn)象，從而陷入“利滾利”的漩渦。再次，校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的一個(gè)分支，對(duì)其監(jiān)管涉及多個(gè)部門共同協(xié)力，應(yīng)當(dāng)由公安、工商、工信、金融辦、各銀監(jiān)局等多個(gè)執(zhí)法部門共同聯(lián)合起來進(jìn)行監(jiān)管。最后，建立相應(yīng)的網(wǎng)上投訴機(jī)制，能夠快速有效地處理好投訴案件，為當(dāng)事人提供法律援助，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

3、借貸平臺(tái)自身積極做好行業(yè)自律

第一，抵制虛假宣傳，在網(wǎng)上發(fā)出的廣告中應(yīng)當(dāng)明確的標(biāo)注出具體的利息、收益、咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，使借貸的程序能夠一目了然。

第二，積極促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合，形成專門的行業(yè)聯(lián)合會(huì)，在規(guī)范行業(yè)發(fā)展的同時(shí)嚴(yán)格抵制為行業(yè)抹黑的不良網(wǎng)貸。

第三，規(guī)范借款審批制，在進(jìn)行借款審批時(shí)應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，考慮大學(xué)生的還款能力，提高大學(xué)生的借款門檻，限定借款數(shù)額，以及做出明確的違約后風(fēng)險(xiǎn)提示，即不能按時(shí)還款的法律后果及催債方式。

參考文獻(xiàn)：

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