何東暉+孔維豐+楊曉曉

摘 要：解決“三農(nóng)”融資難、融資貴問題是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收的重要環(huán)節(jié)，對全面建成小康社會具有重要意義。本文通過農(nóng)村金融組織農(nóng)戶金融服務的幾種方式，分析農(nóng)村金融服務和農(nóng)戶信用評級的因素和基本條件，提出改進農(nóng)村金融服務和信用評級的思路和方法。

關鍵詞：金融組織；農(nóng)戶金融服務；信用評級

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：A 文章編號：1008-2697（2017）06-0025-04

一、農(nóng)村金融組織農(nóng)戶金融服務與信用評級

農(nóng)村金融組織對農(nóng)戶金融服務包括對農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶提供貸款等金融服務。

（一）對農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務與信用評級

我們調(diào)研了廣東省新興縣3家農(nóng)民專業(yè)合作社。合作社有規(guī)范章程，財務管理規(guī)范。參社農(nóng)戶需要有務農(nóng)經(jīng)驗、規(guī)模較大、專業(yè)化生產(chǎn)、信用較好等基本條件，社長還需人脈關系多、有財產(chǎn)和抵押條件。入社農(nóng)戶動態(tài)變化，在幾十戶到幾百戶之間。它們分別得到縣農(nóng)商行、東盈村鎮(zhèn)銀行和縣郵政銀行貸款，年利率8.4%和10.8%，比較優(yōu)惠，主要用于基本建設投資和周轉資金。

金融組織對其信用綜合評級較好。

（二）對與大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作金融服務與信用評級

新興縣某行政村有90多戶農(nóng)民（占全村7%）與溫氏集團合作養(yǎng)雞和養(yǎng)豬，每戶得到金融組織3-5萬元短期貸款。溫氏集團負責向農(nóng)戶提供雞苗和豬苗、飼料、養(yǎng)殖技術指導、疾病防疫，成品收購、銷售；農(nóng)戶負責飼養(yǎng)。雙方簽訂合同，明確各自責任和利益。溫氏集團以這種方式與全國5.86萬戶農(nóng)民開展合作關系，2016年上市肉雞8.1億只，出欄生豬1712萬頭，營業(yè)收入593億元，利潤117億元。這些農(nóng)戶特點是生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模大，專業(yè)化經(jīng)營，有管理經(jīng)驗、有合作交易數(shù)據(jù)記錄。東盈村鎮(zhèn)銀行關注相互貿(mào)易往來、現(xiàn)金流情況和財產(chǎn)抵押條件，為養(yǎng)殖農(nóng)戶設計“養(yǎng)戶貸”服務產(chǎn)品。

金融組織對這類與大型龍頭企業(yè)合作的農(nóng)戶信用綜合評級較好。

（三）對專業(yè)農(nóng)戶信用貸款服務與信用評級

四會農(nóng)商銀行對部分農(nóng)戶開展了信用貸款業(yè)務。我們選取11戶農(nóng)民貸款情況，信用貸款規(guī)模3萬元，10戶期限2年，年利率4.75%，1戶1年，年利率6%。農(nóng)戶共同特點：一是經(jīng)營規(guī)模較大，是專業(yè)農(nóng)戶；二是勞動力青年和壯年，多數(shù)務農(nóng)有10年以上；三是經(jīng)營正常和效益較好，償還能力強；四是與銀行有過借貸關系，守信。五是當?shù)卮逦瘏⑴c評級，信用評級中9戶較好。

金融組織對2戶信用評級優(yōu)秀，9戶屬于較好。

（四）對多方合作條件下的農(nóng)戶金融服務和信用評級

云浮市由市、縣兩級政府財政出資3100萬元的農(nóng)戶小額貸款風險補償基金，建立農(nóng)戶小額貸款成本分擔和風險補償基金，對發(fā)放支農(nóng)再貸款的金融組織和當?shù)卮逦凑召J款額度1%補貼工作經(jīng)費；對信用風險按照30%-50%給予分擔；對縣征信中心和評為信用優(yōu)秀、較好的農(nóng)戶保險費率優(yōu)惠，按照年1.5%、2%計收。金融組織對政府牽頭建成的各方形成合作關系的農(nóng)戶發(fā)放貸款。截至2017年7月末，云城區(qū)信用合作聯(lián)社給20戶農(nóng)民發(fā)放貸款余額430萬元。

金融企業(yè)對這類農(nóng)戶信用綜合評級較好。

（五）對缺乏合作意愿的農(nóng)戶金融服務和信用評級

新興縣某行政村5800人1300戶，70%家庭皮革作坊，30%農(nóng)業(yè)，除7%與溫氏集團有合作關系農(nóng)民外，其余93%沒有取得金融組織的貸款。從事家庭皮革作坊農(nóng)戶1年資金需求50萬元，農(nóng)戶2從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)年資金需求2-3萬元，農(nóng)戶3是貧困農(nóng)民年資金需求數(shù)千元。資金需求依靠民間渠道解決。這些農(nóng)戶共同特點經(jīng)營不穩(wěn)定，財產(chǎn)沒有取得合法證照，財務記錄不全，與金融組織沒有借貸歷史。更重要的是，農(nóng)戶不愿意向金融組織透露經(jīng)營信息，對貸款業(yè)務和要求不了解。金融組織對農(nóng)戶情況不了解，難以獲取準確和動態(tài)信息，相互信息不對稱，難以進行信用評級。

如何做到提高金融服務覆蓋面，是在實施普惠金融中要解決的問題。

二、農(nóng)戶金融服務和農(nóng)戶信用評級的機理分析

農(nóng)戶信用評級結果直接關系金融組織的金融服務。農(nóng)戶信用評級因素上重點考察農(nóng)戶基本情況、信用及合作、經(jīng)營和財務狀況。評級實行定性和定量相相結合綜合評分，定性主要在農(nóng)戶守信情況、專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗以及償還能力方面，定量主要在經(jīng)營規(guī)模、財產(chǎn)狀況等方面。評級基礎環(huán)節(jié)由信貸員負責，綜合采取現(xiàn)場調(diào)研，查閱在金融組織的信用記錄，通過當?shù)厣鐓^(qū)村干部、其他村民了解，借助縣征信中心、信用戶資料和有關聯(lián)上下游客戶的資料方法。信貸員根據(jù)經(jīng)驗判斷確定評級等次和貸款建議。盡管各自評級內(nèi)容、因素、權重和方法不同，但重點關注農(nóng)戶信用標識、信息對稱、信用機制、管理成本、風險評估和分擔。

（一）農(nóng)戶信用標識

金融組織農(nóng)戶信用評級的目標之一，是在農(nóng)民群體識別出單個農(nóng)戶。上述的案例中，金融組織識別信用農(nóng)民的標志至少有幾個基本條件：一是與金融企業(yè)存在借貸關系的，歷史上信用良好；二是參與農(nóng)民合作社，成為社員；三是與大型龍頭企業(yè)合作參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的，有穩(wěn)定的合作關系；四是專業(yè)戶，經(jīng)營規(guī)模較大，專業(yè)化生產(chǎn)；五是信用戶；六是有財產(chǎn)抵押或者擔保。

（二）信息對稱

合作社以及與大型龍頭企業(yè)合作有章程和合同，對合作各方在經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營能力、守信等方面有基本要求，同時在合作社、產(chǎn)業(yè)化體系內(nèi)部，各方諸多信用信息動態(tài)更新、共用和共享。在縣征信中心和村委參與信用戶評定過程中，農(nóng)戶與金融組織之間信息對稱、可交換。金融組織借助這些渠道，從外部分享農(nóng)戶信用信息，也解析了農(nóng)村中另外一種情形，從事二三產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶盡管資金需求大，但擔心家庭情況、經(jīng)營情況和信用信息外漏，而不與金融組織合作，金融組織對農(nóng)戶情況不掌握，不貸款。在信息不對稱情況下，雙方博弈的選擇策略是互相不合作，封閉信息，交易成本增加，雙方?jīng)]有任何利益。endprint

（三）信用機制

農(nóng)戶與合作社、龍頭企業(yè)、縣征信中心、村委社區(qū)等，構成了熟人圈社會和對稱的信息環(huán)境的系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)內(nèi)，各個主體諸多信用信息動態(tài)共享。一方面形成相互背書信用關系，另一方面，在熟人圈社會和信息相互對稱環(huán)境下，農(nóng)戶與金融組織在合作與不合作、守信與不守信的多輪博弈中，農(nóng)戶最優(yōu)和最終策略選擇是與金融組織合作和守信，并取得自身最大利益，金融組織最優(yōu)和最終選擇同樣是與農(nóng)戶合作和守信，并獲得自身最大利益。多輪博弈形成守信激勵與失信約束機制，合作與守信共贏，不合作與失信共害，抑制農(nóng)戶道德風險。在熟人社會，農(nóng)民和窮人的信用是高的，以對貧困農(nóng)民信用貸款為主業(yè)的孟加拉格萊珉銀行，2015年還款率為95.47%，2016年為99.06%，風險低于一般商業(yè)銀行。

（四）降低成本

農(nóng)民生產(chǎn)分散、經(jīng)營規(guī)模小、財務管理不規(guī)范、地域分布空間廣，對資金需求量小、頻度高、周期長的特點，決定了農(nóng)戶金融服務和評級成本較高，如新興農(nóng)商行每個信貸員負責20-30戶貸款農(nóng)民的跟蹤和管理。金融組織借助農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，以及利用縣征信中心、借助社區(qū)村委參考評價結果，來量度農(nóng)戶信用，有效降低管理成本。

（五）風險評估和分擔

確定性和預期是金融組織開展農(nóng)戶金融服務的重要條件。農(nóng)戶加入合作社、參與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，增強市場競爭力和降低風險。通過縣征信中心和對信用戶評級，農(nóng)戶經(jīng)營、信用信息相對透明。金融組織借助這些渠道，取得了農(nóng)戶經(jīng)營風險的確定性預期和風險評估。政府出資引導各方建立風險分擔機制，降低了農(nóng)村金融服務的風險。

三、完善金融企業(yè)農(nóng)民金融服務和農(nóng)戶信用評級建議

解決農(nóng)民資金供求矛盾需求問題是一個復雜系統(tǒng)工程，既是經(jīng)濟和效率問題，需要用市場機制辦法，也是社會問題，兼顧社會公平，需要政府有效介入有為調(diào)控和服務，金融組織承擔社會責任，農(nóng)戶自身素質提升等。

（一）農(nóng)民要努力提升素質和積極參與合作

一是積極參與各種形式的合作。大力推進農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，增強抵御自然風險和市場能力。大力推動產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，形成專業(yè)化現(xiàn)代化經(jīng)營體系。大力倡導農(nóng)民互聯(lián)互保制度，增強農(nóng)民信用。二是加強財務管理。按照規(guī)范要求建立經(jīng)營情況、財務管理制度和記錄。三是樹立道德觀念。弘揚勤勞致富、守信為榮、失信為恥的社會風尚。

（二）金融組織應肩負責任大力創(chuàng)新服務

一是創(chuàng)新思路和目標。中共十九大報告指出，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。2017年中央金融工作會議要求，要把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。在新形勢下要有新定位、新作用和新作為，國有、集體商業(yè)銀行要樹立支持“三農(nóng)”的指導思想，肩負社會責任。二是創(chuàng)新體制機制。發(fā)揮市場機制作用，完善內(nèi)部治理結構，推進現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。三是積極與政府、農(nóng)村社區(qū)、農(nóng)戶合作，發(fā)揮地方政府和社區(qū)的組織優(yōu)勢和農(nóng)戶參與作用。四是創(chuàng)新服務內(nèi)容和方式。根據(jù)“三農(nóng)”實際情況，設計針對性強、方便易行的金融產(chǎn)品和服務，簡化流程，擴大農(nóng)戶信用貸款的覆蓋面。

（三）政府要發(fā)揮有為有效積極作用

一是進一步完善農(nóng)村金融服務和普惠政策。明確農(nóng)村金融組織服務“三農(nóng)”責權利，完善農(nóng)村宅基地、承包權等登記、發(fā)證、交易、中介服務體系，支持農(nóng)村產(chǎn)權流轉平臺運營。二是加大農(nóng)村征信體系建設力度。要動員更多部門、農(nóng)戶參與縣級征信中心建設，突出共建、共享機制，完善信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶評級體系，做到信息全面、準確、及時、動態(tài)，互通互用，提高質量水平。三是建立完善農(nóng)村金融服務補償機制。以政府財政為引導，組織保險、金融企業(yè)、政府、農(nóng)戶等建立共擔共享的風險保障金制度。四是加強農(nóng)村金融服務監(jiān)管。規(guī)范農(nóng)村金融組織服務行為和民間借貸活動。

（四）農(nóng)村基層組織（村委）要積極配合和參與服務

一是發(fā)揮基層組織聯(lián)結農(nóng)民、金融組織、政府服務的紐帶作用。二是充分動員整合各種扶持資源，包括駐村人力、資金、物資等資源，參與信息收集分析、貸款管理和風險防范等。三是組織開展農(nóng)戶道德教育、法律教育和農(nóng)業(yè)專業(yè)知識培訓，提高農(nóng)民文化、道德、法律、農(nóng)藝水平。

（五）改進農(nóng)戶信用評級

金融組織要根據(jù)“三農(nóng)”特點和新職責，改進農(nóng)戶信用評級內(nèi)容和方法。一是逐步形成相對規(guī)范和標準化的評級。評價因素增加容易收集的資料，如農(nóng)戶的水電費用、生活消費支出記錄。二是增加農(nóng)戶勞動力素質、務農(nóng)經(jīng)驗、守信方面的權重。三是充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術，增加信息對稱和降低成本。

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（責任編輯：羅湘龍）endprint