楊倩

【摘要】我國互聯(lián)網金融行業(yè)起步相對于歐美國家晚，但伴隨著互聯(lián)網全球化的發(fā)展和國內生產總值的提升，給互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展帶來了極好的條件，但是在互聯(lián)網金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，也逐漸暴露出該行業(yè)的監(jiān)管體制以及立法的不足，這些不足之處使得許多互聯(lián)網金融發(fā)展正視已有問題并制定對策。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 問題 對策

一、互聯(lián)網金融的特點

（一）趨向數據庫化，便于發(fā)揮業(yè)務優(yōu)勢

大數據和信息流的運用使得互聯(lián)網金融行業(yè)熠熠生輝，數據作為金融的核心基礎，互聯(lián)網金融可利用客戶資金往來的數據，形成數據庫，分析客戶的需求偏好，從而針對不同的客戶群進行分類，每類客戶的打開界面都有自己最關心的信息排在前面，既方便客戶查閱也方便吸引客戶，增加更多交易的可能性，從而更有效地發(fā)揮技術和業(yè)務的優(yōu)勢，這點是與傳統(tǒng)金融最典型的不同之處。

（二）投資渠道寬廣且靈活性高

互聯(lián)網金融為客戶提供了更加方便快捷的金融服務渠道且有更多靈活創(chuàng)新的投資方式，大大提升了現有的金融體系的交易效率并且豐富了大眾的投資視野、拓寬了大眾的投資渠道，例如大學生創(chuàng)業(yè)需要一筆資金可以通過這些信貸平臺進行小額融資，而有些學生又可以作為投資者將閑散的錢放入該平臺賺取利息，這些都可以通過互聯(lián)網金融平臺進行無縫對接，而傳統(tǒng)的金融機構如銀行則很少把目光聚集在小微投融資者，為他們創(chuàng)設服務?；ヂ?lián)網金融也為客戶提供更多的投資渠道選擇。

（三）為客戶節(jié)約成本，融資快效率高

互聯(lián)網金融在提現交易成本和提現服務成本上都比傳統(tǒng)金融更為客戶節(jié)約，為小微客戶展示出成本低、融資快的優(yōu)勢，極大地滿足小微客戶的心理需求和實操需求。以眾所周知的支付寶為例，轉賬方便快捷，到賬時差極短，而且注冊支付寶的手續(xù)十分簡便，只需要下載一個支付寶手機軟件，運用一個微信賬號或者手機號碼就可以注冊，如果進行身份證實名認證辦理轉賬等業(yè)務就更加方便，轉賬只需輸入支付密碼便可完成，一切都是通過軟件操作，不需像柜臺操作那么繁瑣。

（四）傳統(tǒng)金融行業(yè)趨向變革互聯(lián)網化

現階段中國的市場消費者有不可避免的從眾心理，加上智能手機的普及，幾乎人手一臺，互聯(lián)網金融行業(yè)的興起在很大程度上滿足了消費者的獵奇心理，通過互聯(lián)網一傳十十傳百，這讓互聯(lián)網金融的支付提現成為時尚，所以跟隨這個大潮流，近年來很多銀行也創(chuàng)設出網銀或者手機軟件方便大眾的支付提現等，也逐步邁進金融的互聯(lián)網化，但是銀行作為擁有雄厚資金的國有企業(yè)，在變革的路上也是需要十分謹慎的穩(wěn)步邁進，這是優(yōu)勢也是劣勢，優(yōu)勢在于一旦變革成功依舊是大眾最信任的平臺，劣勢是變革速度慢、變革的靈活性相比于一些迅速崛起的互聯(lián)網金融公司還是遠遠不足的。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展存在的問題

（一）侵犯消費者權益的問題仍然存在

目前，互聯(lián)網金融行業(yè)的準入門檻很低，只要有一臺計算機設備和一套價值幾百元的源代碼便可構建一個網貸平臺，因此不可避免地被一些不法分子變相利用一些風險偏好者或者愛財者的心理，設計網絡頁面進行詐騙，例如有的詐騙頁面設計便是投資者將錢轉賬進去后想要查看收益情況就再也打不開了。出現這些利用網貸平臺非法集資事件，這些騙子非法吸收或者變相吸收公眾存款，擾亂了金融秩序，也可能使得一些動機不純的商家趁機打著互聯(lián)網金融的幌子實際卻做著變相高利貸的勾當，給消費者帶來了巨大的資金隱患甚至造成嚴重損失。

（二）互聯(lián)網金融體系交易過程存在安全性隱患

不同于傳統(tǒng)金融業(yè)，由于互聯(lián)網金融與生俱來的虛擬性、買賣雙方都通過網絡平臺的運作來實現交易，這就對我國互聯(lián)網金融軟硬件系統(tǒng)和計算機網絡通信系統(tǒng)等都有較高的要求，但目前我國存在加密技術不成熟精湛、計算機相關操作協(xié)議不十分嚴密等缺陷，再加上通信網絡本身就是開放和共享的特點，這便導致其容易遭受電腦病毒入侵和網絡黑客的惡意攻擊。不僅如此，客戶的安全意識不健全，跟不上電腦系統(tǒng)的更新?lián)Q代的速度，而大多數有閑錢的客戶往往是四十歲以上的網盲。互聯(lián)網金融體系對于安全性風險的宣傳不足，網絡系統(tǒng)平臺的安全性有待提高。

（三）我國當前的法律體系對于互聯(lián)網金融的關注度不夠

雖然我國陸陸續(xù)續(xù)出臺了一些一部分有關互聯(lián)網金融的法規(guī)，譬如我國先后出臺了互聯(lián)網銀行法規(guī)、虛擬貨幣法規(guī)、第三方支付法規(guī)、P2P網絡小額信貸法規(guī)、互聯(lián)網保險法規(guī)和眾籌融資法規(guī)等，但是查閱相關的法規(guī)條例發(fā)現關于互聯(lián)網金融的法規(guī)占總量的比例偏低。加上互聯(lián)網系統(tǒng)更新?lián)Q代的速度快，新的金融衍生模式出現意味著需要新的法律法規(guī)相匹配，但我國司法界當前對互聯(lián)網金融的關注度不夠。

（四）當前我國互聯(lián)網金融的信用體系不完善，信用風險還較高

通過互聯(lián)網金融平臺的借貸，雙方是依靠一條網線聯(lián)系即虛擬聯(lián)系的，缺乏當面深入全面的了解，目前人民銀行的個人征信系統(tǒng)還未普及到網絡借貸這方面，再加上我國互聯(lián)網金融還處于初步階段，很多審核機制有待完善，同時有些小型的互聯(lián)網金融公司缺乏必要的擔保程序，這使得互聯(lián)網金融的信用風險較高。

三、我國互聯(lián)網金融發(fā)展的對策建議

（一）明確監(jiān)管職責，劃清監(jiān)管界限，避免多頭監(jiān)管，完善監(jiān)管體系

互聯(lián)網金融涉及互聯(lián)網監(jiān)管和金融監(jiān)管，在監(jiān)管上還未明確劃分界限，難以避免的出現有些監(jiān)管重復，形成多頭監(jiān)管；有些監(jiān)管遺漏，出現監(jiān)管漏洞，讓不法分子有縫可鉆。因此，明確監(jiān)管職責勢在必行，互聯(lián)網需監(jiān)管網絡風險以減少交易風險，防范木馬黑客等的襲擊，保護客戶隱私；金融體系應按照互聯(lián)網金融行業(yè)的混業(yè)性區(qū)分各個專業(yè)領域例如銀行、保險、網絡小額借貸、證券等，以便進行專業(yè)化監(jiān)管。另外一個可行的方法是獨立設立專門化的互聯(lián)網金融監(jiān)管部門，吸收高校和社會上的互聯(lián)網金融人才，進行專業(yè)化培訓，這樣有利于形成有效的監(jiān)管體系，進行互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管。endprint

（二）制定合理的互聯(lián)網金融準入門檻，保護消費者權益

既要響應鼓勵創(chuàng)業(yè)但又不能使得互聯(lián)網金融準入門檻太低太隨意，讓互聯(lián)網金融平臺成為不法分子卷錢跑路的平臺，避免金融秩序的擾亂?；ヂ?lián)網金融的準入規(guī)則制定可以從以下幾個方面人手：從業(yè)人員的資格審查準則以及道德培訓準則，例如從業(yè)人員需大?；蛘弑究埔陨希邆淇梢詮氖禄ヂ?lián)網金融的條件，具有相應的從業(yè)資格；法人代表進行道德考核和資產審查以防范道德風險；營業(yè)執(zhí)照等資格審查；設立對應的擔保制度，不同的企業(yè)規(guī)模對應不同的存貸款額度，減少交易風險，同時更好的維護消費者權益。

（三）完善互聯(lián)網金融體系的法律，彌補法律缺失，同時進行普法

雖然我國陸續(xù)出臺了互聯(lián)網金融的一些法律法規(guī)，但是還有待進一步完善，與現階段的互聯(lián)網金融發(fā)展相匹配的法律法規(guī)需進一步制定，彌補法律上的空白，讓交易雙方以及互聯(lián)網平臺第三方都有法可依，以免造成金融市場的動蕩?，F階段，眾多老百姓的資金流入股市或互聯(lián)網金融等投資渠道，但是對這方面的法律知識了解甚少，因此，可以借此契機在互聯(lián)網上或者移動設備的推文等方式普及大眾的法律知識，增強大眾的維權意識。

（四）完善互聯(lián)網金融的征信系統(tǒng)建設，加強行業(yè)自律

現階段互聯(lián)網金融的征信系統(tǒng)還不完善，很多工作都是通過傳統(tǒng)的線下審查完成的，如打電話、工資流水、身份信息等，但是這樣了解的情況并不系統(tǒng)全面，如果能完善互聯(lián)網金融的征信系統(tǒng)或者納入人民銀行的征信系統(tǒng)，可以降低人工操作的風險，同時提高審查效率，審查的內容也更加全面系統(tǒng)?；ヂ?lián)網金融公司也應加強行業(yè)自律，進行人才的培訓，定期披露信息，內部員工的工作安排也應權責分明，相互制約，避免一手遮天的現象存在，以免損害客戶的資金安全、抹黑了公司的名譽。

（五）劃分合理額度，進行分類貸款；開通存貸綠色通道，重視客戶體驗

針對銀行業(yè)的互聯(lián)網化相比于普通網貸公司競爭力不足的缺點，互聯(lián)網金融相關行業(yè)協(xié)會可以按照各個金融機構的經營規(guī)模和信譽度劃分為不同的等級，每個等級對應不同的資金額度，并且規(guī)定機構的等級晉升機制。根據每個機構的財務報表和重大公告等的公布情況和公布的及時性、每個機構的經營效益和行業(yè)規(guī)則的遵守情況等作為考核指標。按照營業(yè)規(guī)模和營業(yè)額度相應升級，這樣既使得客戶存貸可以按照額度大小選擇金融機構，也使得各家金融機構更有積極性，服務上更加注重客戶體驗，專業(yè)上更加注重提升企業(yè)的信譽度和競爭力，有利于形成百家爭鳴的局面，從而促進該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。endprint