王毅　陳欣玥

[摘 要]隨著金融理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，金融業(yè)服務(wù)水平得到了顯著的提升，同時也成為消費者理財?shù)囊豁椫匾M成部分，但是作為金融服務(wù)的主體，消費者的基本權(quán)益往往會受到來自各方面的挑戰(zhàn)，如何保證金融消費者權(quán)益是保證金融消費者財產(chǎn)安全的重要手段，也是金融消費市場長期穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)；因此，從立法、監(jiān)督和時效等方面提高金融消費者的權(quán)益保護能力和權(quán)益保護機制是當前金融市場不可忽略的重要問題。

[關(guān)鍵詞]金融消費者；權(quán)益保護；微觀；宏觀

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.03.097

伴隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展與消費者權(quán)益保護意識的增強，金融消費者權(quán)益保護已成為大眾的迫切要求，同時也是我國深化金融體制改革的客觀需要。

就銀行金融系統(tǒng)而言，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅猛，金融消費者在市場中的主體作用越來越顯著。與此同時，侵犯理財消費者權(quán)益的事件也屢屢發(fā)生。消費者是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的靈魂，加強商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)，特別是理財業(yè)務(wù)中金融消費者權(quán)益的保護，是維持金融消費者信心，以及促進我國銀行金融市場可持續(xù)發(fā)展的需求。如何進一步完善我國的金融消費體系，彌補在金融系統(tǒng)和消費者的關(guān)系處理和綜合管理上的缺陷，并且創(chuàng)造有利于金融市場長期穩(wěn)定的環(huán)境，是金融消費者保護乃至金融發(fā)展中的重要課題。

1 金融消費權(quán)益的內(nèi)涵

1.1 知情權(quán)和隱私權(quán)

金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。在金融消費者權(quán)益中，一方面，知情權(quán)具有基礎(chǔ)地位，是實現(xiàn)其他權(quán)益的前提。對于金融消費者而言，由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性較高，金融消費者在消費過程中由于信息不對稱極易處于弱勢地位，因為其知情權(quán)的重要性顯得尤為突出；另一方面，金融消費者隱私權(quán)保護具有財產(chǎn)安全保障的性質(zhì)。其核心是金融消費者隱私支配權(quán)，即金融消費者有權(quán)支配其信息，自主地允許或拒絕交易方知悉或利用其信息。

1.2 自由選擇權(quán)

金融消費者的自由選擇權(quán)主要是指消費者能夠根據(jù)自身發(fā)展的需要，按照一定的規(guī)定和標準對市場上的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)做出挑選。挑選的過程不受到他人或機構(gòu)的干涉，自由選擇權(quán)強調(diào)金融消費者的主體性，當事人的意愿和選擇是核心的因素。

1.3 安全交易權(quán)和公平待遇權(quán)

安全交易和公平待遇權(quán)也是金融市場上重要的消費者權(quán)益，消費者享有相應(yīng)的保證其生命財產(chǎn)安全的權(quán)益，只有保證金融服務(wù)開展過程中消費者受到的是公平的待遇和安全的交易環(huán)境保障，才能夠促進金融市場的信息交流平等化。

1.4 損害賠償請求權(quán)

當消費者的權(quán)益正在受到侵害或者已經(jīng)受到侵害時，如何保證其侵害不再繼續(xù)，必須強調(diào)金融消費者享有一定程度的損害賠償請求權(quán)，才能夠保證消費者的經(jīng)濟損失得到有效的索回，不會因為機構(gòu)或者行業(yè)的故意或過失造成嚴重的人身或者財產(chǎn)損害。

2 金融消費者權(quán)益保護的意義

2.1 宏觀經(jīng)濟意義

金融消費者的權(quán)益保護對于金融市場的穩(wěn)定和金融行業(yè)的發(fā)展具有重要的作用，消費者作為維護金融穩(wěn)定的主體存在，金融市場的發(fā)展需要金融消費者作為支撐，而金融行業(yè)的產(chǎn)品直接對象是金融消費者。加強金融消費者權(quán)益保護工作，是防范金融風險的主要內(nèi)容，對提升消費者信心和維護國內(nèi)金融安全穩(wěn)定具有積極意義?？梢哉f金融的發(fā)展依托于消費者的信任，一旦消費者不再信任或者消費者受到了金融機構(gòu)的損害，金融消費者將不再購買或使用金融服務(wù)，這會造成金融市場陷入混亂，甚至停滯不前，最終直接影響我國的經(jīng)濟發(fā)展。因此保護金融消費者的權(quán)益是維護我國基本的金融市場秩序以及金融機構(gòu)和行業(yè)良好有序發(fā)展的基礎(chǔ)性措施，對于維護我國金融穩(wěn)定、提升金融業(yè)整體效率具有十分重要的現(xiàn)實意義。

2.2 微觀經(jīng)濟意義

對消費者本身而言，金融消費者的權(quán)益保護具有保障權(quán)利的重要作用。在現(xiàn)實的金融消費服務(wù)開展過程中，金融消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等往往會因為信息不對稱等因素的影響而受到損害。比如，一些金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員在銷售過程中會可以隱瞞存在的風險，導致消費者不能做出正確的認識和選擇，或者進行捆綁銷售，造成消費者經(jīng)濟上的一定損失。這些行為部分或嚴重影響著消費者自身的經(jīng)濟利益，只有完善的金融消費者權(quán)益保護才能夠幫助消費者在面對這些不公平的市場待遇時，運用法律手段保護自己的權(quán)益，將消費者的權(quán)益保護落實。

對于銀行金融系統(tǒng)而言，要取得良好的經(jīng)濟效益、實現(xiàn)高速穩(wěn)定的發(fā)展，消費者權(quán)益保護的重要性不言而喻。銀行品牌的建立，依賴于客戶的信任。尊重金融消費者的自由選擇權(quán)、保障交易信息的對稱性和透明性、為消費者維權(quán)提供暢通的通道、加強消息披露、提高社會公信力等，也將為深化銀行改革和傳統(tǒng)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型贏得大眾的口碑、打下良好的客戶基礎(chǔ)。

3 金融消費者權(quán)益保護的措施

3.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

金融商品不同于普通商品，金融消費者權(quán)益保護的首要且必要趨勢便是從法律法規(guī)層面明確金融消費者享有的基本權(quán)益，針對這些權(quán)益，明確發(fā)生損害時所享有的基本權(quán)利。利用法律法規(guī)的手段，讓金融消費信息的真實性、充分性和有效性有法可依，強制性解決金融消費市場上信息不對稱的根源性問題。一方面，讓信息載體容易為消費者接觸和了解；另一方面，信息的表達方式應(yīng)該通俗易懂，且重要信息（如理財產(chǎn)品風險提示等）應(yīng)在顯眼位置標識出。除此之外，對損害金融消費者基本權(quán)益的行為和機構(gòu)做出嚴厲的懲處，維護金融消費者的權(quán)利不受損害，從而實現(xiàn)金融行業(yè)和金融市場的穩(wěn)定和諧、合理合法發(fā)展。

3.2 提高社會監(jiān)督力度

提高社會監(jiān)督的力度，建立完善的信息披露制度，不論是機構(gòu)內(nèi)部員工之間、機構(gòu)與機構(gòu)之間以及社會與行業(yè)之間都必須做好全面的監(jiān)督體系。對存在損害消費者權(quán)益的機構(gòu)和行為，利用媒體或者信息手段進行披露和監(jiān)督，或者直接向消費者保護機構(gòu)進行舉報，利用社會監(jiān)督的作用促進金融消費者的合法權(quán)利保護和消費者投訴的妥善解決。

3.3 形成相應(yīng)處理平臺

我國消費者權(quán)益保護過程中存在著部門責任不明確的不足，造成某些金融消費者無法找到適合的平臺或者渠道反映自身的情況。因此在明確金融消費者保護部門的前提下，必須對相關(guān)部門的責任加以明確，對相應(yīng)的處理平臺進行整合，保證消費者權(quán)益保護的渠道暢通、程序的合理。在金融服務(wù)產(chǎn)品出售和金融服務(wù)開展的過程中要確保銀行和相關(guān)的金融機構(gòu)能夠受到一定程度的統(tǒng)一管理。

隨著金融活動的普及和深入，金融消費者的權(quán)益在企業(yè)和行業(yè)面前稍顯薄弱，因此保護消費者的權(quán)益尤顯重要，既是保證消費者在受到不法侵害時，其個人基本權(quán)利尤其是經(jīng)濟權(quán)利能夠得到保障和維護的重要手段，也是促進金融體系建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑，因此必須形成由法律法規(guī)、社會監(jiān)督和處理平臺相互合作的社會環(huán)境，探究金融消費者的權(quán)益保護路徑。

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[作者簡介]王毅（1982—），男，江西贛州人，中級人力資源管理師，供職于中國移動通信集團廣東有限公司深圳分公司，研究方向：地方公共事務(wù)管理、電信經(jīng)濟與電信企業(yè)管理。endprint