顧正鑫 于 威 胡 浪

江蘇警官學(xué)院，江蘇 南京 210031

一年前，一個近10G的女大學(xué)生裸貸壓縮包在網(wǎng)上廣泛流傳，大量女大學(xué)生的照片，視頻以及詳細(xì)聯(lián)系方式被外泄。經(jīng)調(diào)查，泄露信息的源頭就是借貸機(jī)構(gòu)，這一事件使校園網(wǎng)貸平臺處在了全社會的風(fēng)口浪尖。

一、裸貸現(xiàn)象

所謂裸貸，即是指女大學(xué)生裸持身份證拍照，以此為抵押向借款方貸款，倘若無法按期還款，那么借款方就把裸照發(fā)送給借款人的同學(xué)、父母，以此來要挾借款人還款。借貸機(jī)構(gòu)方面聲明稱，借貸機(jī)構(gòu)是合法合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)直接借貸平臺，平臺上從未產(chǎn)生、儲存過任何“裸條”照片。此類不雅照系少數(shù)用戶與第三方不正規(guī)借貸公司或放貸人私下交易而產(chǎn)生。部分用戶因急于借錢，繞過平臺規(guī)則的限制和監(jiān)督，通過QQ、微信等渠道，以押“裸條”為條件進(jìn)行借貸，相關(guān)不雅照片皆通過QQ、微信、短信等渠道流傳。

二、裸貸特點

如果只是個案，那么還能說得過去，但如今167位女大學(xué)生信息泄露，網(wǎng)貸平臺也就難咎其責(zé)了。借貸機(jī)構(gòu)實際上是此次事件的根源，它讓女大學(xué)生與一些非法中介與放貸人直接聯(lián)系起來，使得貸款過程繞開了監(jiān)管程序。還有一些非法的借貸平臺，更是形成了借款、打裸條、催款、肉償、包養(yǎng)等一條龍式的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。筆者通過研究，發(fā)現(xiàn)這些網(wǎng)貸平臺主要有以下幾個特點：

(一)誘惑宣傳

每年開學(xué)的時候，大學(xué)校園里到處都是校園貸的宣傳廣告：注冊返紅包、送飲料、推薦同學(xué)貸款有獎勵等等，這些手段使得一些愛貪小便宜的大學(xué)生第一次接觸到了校園貸，之后校園貸會推出首貸低息甚至免息的營銷策略和虛假宣傳來掩蓋之后高利息、高服務(wù)成本、高違約金的分期成本。在那些女大學(xué)生想和父母商量能否貸款時，平臺客服總是說這是你自己的事情，為什么要和父母商量呢？然而，當(dāng)女大學(xué)生債臺高筑時，借款方完全就是另一副嘴臉，逼迫學(xué)生向父母、同學(xué)借錢還貸甚至肉償。

(二)高額罰息

女大學(xué)生王某向借貸寶貸款6000，月利息27%，在第一個月還款失敗后陷入利滾利的窘境，如今累計欠款竟高達(dá)40多萬。雖然借貸機(jī)構(gòu)聲稱平臺最高利息為年化24%，但在平臺上與借貸方聯(lián)系時，仍然可以看到30%以上的年利率。更恐怖的是如果第一周沒還上貸款，第15天就平臺就要收取20%的逾期管理費，而且還會以每天1%的利率不斷增長。借貸平臺在條例執(zhí)行上存在了問題，對于國家貸款規(guī)定沒有落在實處，只是浮于表面。

(三)暴力討債

如今，中國的催款方式尚不成熟，大部分仍然以辱罵、威脅、甚至暴力的方式進(jìn)行，網(wǎng)貸平臺也是如此。此前，網(wǎng)絡(luò)曾曝光了校園貸的催收十步曲：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期，單獨發(fā)短信，單獨打電話，聯(lián)系貸款學(xué)生室友，聯(lián)系學(xué)生父母，再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報，群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。甚至曾經(jīng)有某催款人對裸貸女大學(xué)生父母叫囂：再不還錢，就把你女兒的裸照貼在你家周圍所有的門上。

三、裸貸成因

我們正在步入一個叫做“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，尤其是生在這個時代浪潮里大學(xué)生們，他們的生活方式發(fā)生了實質(zhì)性的改變。這些90后的大學(xué)生們注定與互聯(lián)網(wǎng)密不可分，他們的社交環(huán)境也不再限于能親自接觸到的，還有寬廣的網(wǎng)絡(luò)朋友圈。而貧富差距正在通過這個社交媒介帶給底層的普通大學(xué)生無法喘息的心理壓迫，逼著他們走上不擇手段獲取金錢的不歸路。除此之外，明知是高利貸，明知會有泄露隱私的風(fēng)險，為何仍有不計其數(shù)的女大學(xué)生趨之若鶩呢？從根本上來講，裸貸現(xiàn)象還是大學(xué)生不良的價值傾向和消費觀念誘發(fā)的。對物質(zhì)的極度渴望，驅(qū)使他們不計后果、不顧風(fēng)險的以裸照做抵押，用身體換金錢。

(一)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱

經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，從裸貸受害者所屬地角度考慮，絕大多數(shù)借款人都來自三四線城市，而且居住地在農(nóng)村的居多，籍貫地為北上廣等一線城市的寥寥無幾，不超過總數(shù)的5%。這一統(tǒng)計結(jié)果反映了一個不爭的事實，即社會底層家庭出身的部分女學(xué)生，由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，在抵抗浮華虛榮的自制力上相對較弱，更容易收到當(dāng)前功利化社會風(fēng)氣的影響。再加之，大學(xué)生這個社會團(tuán)體收入少，也沒有固定的生活來源，自己的經(jīng)濟(jì)能力跟不上自己的物質(zhì)追求，也就是在這個時候，裸貸這個陷阱趁虛而入，女大學(xué)生們耐不住誘惑，紛紛入坑。

(二)貧富懸殊的心理壓迫

這些三四線城市的女生們，居然愿意以“裸條”換取金錢，他們?nèi)绱藳坝康奈镔|(zhì)欲望究竟從何而來？她們還在讀書，社會生活生活很大程度上還未展開，難道她們的消費觀念不應(yīng)該與她們所處的生活環(huán)境相吻合嗎？由此，折射出“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的一個隱患，即在移動互聯(lián)網(wǎng)條件下，大學(xué)生的社交環(huán)境范圍正在被成倍地放大，社會貧富差距已經(jīng)借由“網(wǎng)絡(luò)媒介杠桿”的作用，給底層的年輕大學(xué)生們造成了異常巨大的心理壓迫，并由此產(chǎn)生了普遍性的價值錯亂，使得她們再也無法憑借其他價值話語去建構(gòu)起有效的自我認(rèn)同。

(三)教育主管部門和高校教育的缺位

教育主管部門的教育缺失或是缺位，無形中提高了“裸”貸女們走向罪惡深淵的幾率。良好的中高等教育原本應(yīng)該培養(yǎng)出擁有正確“三觀”(人生觀、世界觀、價值觀)的人才。另一方面，高校金融教育的缺位，也是致使裸貸產(chǎn)生的因素之一。如今，消費方式隨著消費觀念的改變變得越來越多樣化，然而金融知識卻沒有得到相應(yīng)的普及。二者的發(fā)展是極不對稱的，金融知識的推廣呈現(xiàn)明顯的滯后性，因而針對他們的金融教育顯得尤為重要。

(四)網(wǎng)絡(luò)借貸無準(zhǔn)入門檻

網(wǎng)絡(luò)借貸沒有準(zhǔn)入門檻、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于裸貸的默許和縱容都是裸條借貸現(xiàn)象屢禁不止的重要原因。裸貸現(xiàn)象普遍存在、隱蔽性強(qiáng)、深入校園各個角落。而且面臨重部門管理卻又無人管理的尷尬局面，造成裸貸屢禁不止。網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)校園尚處于無門檻的狀態(tài)，平臺對于借款人的資質(zhì)審查也多是流于表面，這些因素都在助長裸貸的蔓延。

四、對策

上述問題說明許多女大學(xué)生起初并沒有想去裸貸甚至不知道網(wǎng)貸的存在，但是受到了非法網(wǎng)貸平臺的宣傳影響，一步步墜入深淵，從此一發(fā)不可收拾。此外，平臺在自身的管理上也存在諸多漏洞。這些平臺才是裸貸門的始作俑者，為了徹底鏟除裸貸的歪風(fēng)邪氣，筆者提出如下的建議與思考：

(一)加大對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

在2013年，網(wǎng)貸平臺進(jìn)入野蠻生長，無人管理的狀態(tài)。沒有監(jiān)管，政府部門對平臺的信任就變成了放任，造成了嚴(yán)重后果。2016年8月，中國銀監(jiān)會、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，一個月后教育部辦公廳又發(fā)布了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》。之后，銀監(jiān)會聯(lián)合十五部委發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，將對校園網(wǎng)貸違規(guī)行為進(jìn)行分類處置，對涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)采取暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、整改存量業(yè)務(wù)、加強(qiáng)對借款人的資格審核。

同時，借款人應(yīng)當(dāng)具備與借款金額相匹配的還款能力，并將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行虛假片面宣傳、誤導(dǎo)消費者等行為列入禁止行為清單。這一系列重拳嚴(yán)厲的打擊了非法網(wǎng)貸平臺。

此外，金融監(jiān)管部門要盡快對裸貸從法律性質(zhì)上進(jìn)行定位，一經(jīng)查實違法，必須依法予以取締；信息監(jiān)管部門要加強(qiáng)對涉及裸貸的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行有效監(jiān)管，對發(fā)現(xiàn)有詐騙或涉及惡意催債的平臺，要及時查處關(guān)停，并依法追究網(wǎng)絡(luò)平臺運(yùn)營者和提供者的法律責(zé)任；公安機(jī)關(guān)要通過部門聯(lián)動方式加強(qiáng)對裸貸行為的打擊力度，讓違法分子無生存空間。

(二)平臺自身強(qiáng)化管理

之前泄露的裸貸信息，從根本上來說就是網(wǎng)貸平臺監(jiān)管不力，使得借款女大學(xué)生與借貸方繞開了平臺，直接進(jìn)行私下交易。由此產(chǎn)生了裸條甚至肉償。

為此，平臺要加大對交易雙方的省查力度，與社會和銀行的征信系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)，從而真正了解雙方的信用信息。

(三)高校做好金融貸款教育和引導(dǎo)作用

學(xué)校應(yīng)著力提高學(xué)生的金融貸款風(fēng)險意識，這也是解決“裸貸”問題的關(guān)鍵所在。首先，作為應(yīng)該組織總結(jié)一下當(dāng)前全國各地發(fā)生的典型裸貸事件，呈現(xiàn)事件推進(jìn)過程中給貸款大學(xué)生帶來的巨大影響和心理創(chuàng)傷。還要向?qū)W生們，尤其是女大學(xué)生們總結(jié)陳述這些惡性“裸貸”事件的原委和利害關(guān)系，理解金融貸款的隱藏陷阱。其次，在傳授大學(xué)生科學(xué)知識的同時，應(yīng)該適當(dāng)?shù)貙⒔】档南M觀、理財觀的教育、信貸風(fēng)險和信用評級等知識納入其中。最后，加強(qiáng)對大學(xué)生勤工儉學(xué)的引導(dǎo)工作，開展積極向上的社會實踐活動和校園兼職工作，提高學(xué)生的自主管理意識，引導(dǎo)學(xué)生通過合法勞動獲得財富。

(四)利用法律法規(guī)，嚴(yán)懲不法行為

從國家立法層面來講，遏制裸貸刻不容緩，因為它頻頻越過法律底線?！肚謾?quán)責(zé)任法》第36條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者知道網(wǎng)絡(luò)用戶利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)侵害他人民事權(quán)益，未采取必要措施的，與該網(wǎng)絡(luò)用戶承擔(dān)連帶責(zé)任?！甭阗J事件中，借貸方因借款方?jīng)]有還款，而將裸照等資料故意上傳到網(wǎng)絡(luò)空間，明顯侵犯了借款人的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)。我國《刑法》也有規(guī)定，以牟利為目的，制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品的，處3年以下有期徒刑、拘役或管制，并處罰金。裸貸借款方在掌握女大學(xué)生們裸照以及不雅視頻后，慣例做法是在網(wǎng)上打包出售。這顯然觸犯了刑法規(guī)定，涉嫌有關(guān)淫穢物品的一系列犯罪行為，對放貸人理應(yīng)給予相應(yīng)的刑事責(zé)任。因為如果法律放任這種現(xiàn)象發(fā)生，那么只會表現(xiàn)這個社會的冷漠，是在縱容惡勢力增長，從而惡性循環(huán)，導(dǎo)致社會正義的缺失。

五、總結(jié)

無疑，裸貸的產(chǎn)生絕不會是偶然的，它既可以被看做是我們這個扭曲時代的一個典型表現(xiàn)；又可以被視為“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下負(fù)面價值觀和反文化的一次集中爆發(fā)。近年來，隨這“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的不斷發(fā)展，我們享受它帶來的便捷與先進(jìn)；但與此同時，它所潛藏的危機(jī)卻在很大程度上被我們忽略了。時至今日，裸貸這類惡性事件的發(fā)生，表明“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的弊端也在漸次凸顯，應(yīng)該說，我們是時候?qū)@個新興時代進(jìn)行一番冷靜審思了。

大學(xué)生作為新時代下獨特的消費群體，往往處在接收新興事物的最前端，但這也恰恰致使他們更容易收到新騙局、新陷阱的傷害。大學(xué)作為人從學(xué)校走向社會的緩沖帶已然不是完美的象牙塔，漸漸抵抗不了新時代的沖擊，出現(xiàn)了罅隙，一些學(xué)生就受了影響，浮躁而從眾。殊不知，不斷通過開拓視野提升自我境界，而非通過外在的名牌，才是實現(xiàn)個人價值的正確途徑。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]王建剛.校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題探究[J].法制與社會，2017(3).

[2]王建剛.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與規(guī)制①[J].中國商論，2017(3)：34-37.

[3]葉嘉.“裸貸”肆虐，讓法治蒙羞[N].檢察日報，2016-12-14.

[4]馮文中.試論“校園貸”法律風(fēng)險防范[J].法制與社會，2017(3).