高晴

人民銀行支付系統(tǒng)是我國(guó)的重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是全社會(huì)資金流動(dòng)的“大動(dòng)脈”，是中國(guó)支付體系的重要組成部分。黨的十九大報(bào)告提出要推動(dòng)形成全面開(kāi)放新格局，昭示著金融業(yè)將進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放，原本由人民銀行履行的支清算職責(zé)也將面向社會(huì)開(kāi)放。本文將從支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)、發(fā)展趨勢(shì)以及支付業(yè)務(wù)的發(fā)展等方面淺析人民銀行支付系統(tǒng)在全國(guó)支付系統(tǒng)中的地位，數(shù)據(jù)來(lái)源為中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司每年發(fā)布的《中國(guó)支付體系運(yùn)行情況》。

一、結(jié)構(gòu)分析

（一）支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)分析

經(jīng)人民銀行同意，目前的支付系統(tǒng)，除人民銀行支付系統(tǒng)外，相繼由城商行資金清算中心、中國(guó)銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心面向特定對(duì)象和特定業(yè)務(wù)提供清算業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)清算服務(wù)有限公司也已建成運(yùn)行。由下圖可以看出，人民銀行支付系統(tǒng)2016年業(yè)務(wù)量在整個(gè)支付系統(tǒng)中業(yè)務(wù)量中占比并不算高，僅占14%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)和銀行卡跨行支付系統(tǒng)占比達(dá)到84%，可見(jiàn)金融業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放后，央行支付系統(tǒng)一家獨(dú)大的局面改變較大。

但人民銀行支付系統(tǒng)在跨行大額資金交易中，仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，交易金額有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，如下圖：

可見(jiàn)，由于監(jiān)管要求及系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，人民銀行支付系統(tǒng)承擔(dān)了75%的跨行交易金額，從資金量上看人民銀行支付系統(tǒng)仍然在國(guó)家支付系統(tǒng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。

（二）人民銀行支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)分析

2016年，人民銀行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)80.09億筆，金額3821.35萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)33.58%和21.88%。各子系統(tǒng)業(yè)務(wù)量分析如下圖，網(wǎng)銀支付系統(tǒng)占據(jù)了人民銀行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的56%，其他五個(gè)子系統(tǒng)占比44%，境內(nèi)外幣系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)占比較小。

下圖是2016年人民銀行支付系統(tǒng)金額結(jié)構(gòu)圖，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)金額占了人民銀行支付業(yè)務(wù)金額的95%，境內(nèi)外幣系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)占比較小。

綜上所述，在中國(guó)支付體系中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)及銀行卡跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)占了支付業(yè)務(wù)總量的84%，人民銀行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)僅占14%，其中網(wǎng)銀支付系統(tǒng)占了人民銀行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的56%；在業(yè)務(wù)金額方面，人民銀行支付系統(tǒng)占總金額的75%，其中大額支付系統(tǒng)占據(jù)了人民銀行支付系統(tǒng)總金額的95%。

二、支付系統(tǒng)的發(fā)展情況分析

（一）支付系統(tǒng)發(fā)展分析

2013年以來(lái)，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)每年穩(wěn)步發(fā)展，增速均在26%以上。2016年，支付系統(tǒng)共處理人民幣支付業(yè)務(wù)592.87億筆，金額5114.51億元，同比分別增長(zhǎng)26.29%和16.70%，交易金額是2016年全年國(guó)民生產(chǎn)總值的68.73倍。由此可以看出，我國(guó)支付體系建設(shè)取得了較好成績(jī)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)初見(jiàn)成效，對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定，改善金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展起到了突出作用。

由上圖可以看出，2013年以來(lái)，支付系統(tǒng)、人民銀行支付系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)以及銀行卡跨行支付系統(tǒng)每年都取得了高速發(fā)展，各系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)基本一致，且在2015年各系統(tǒng)均有一個(gè)發(fā)展小高峰，增速超過(guò)往年，這與2015年起電子支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展相匹配。

（二）人民銀行支付系統(tǒng)發(fā)展分析

人民銀行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量自2013年以來(lái)穩(wěn)步上升，特別是2015年以來(lái)增長(zhǎng)較快，年增長(zhǎng)率達(dá)到20%以上。

而從人民銀行各子系統(tǒng)2013年起的業(yè)務(wù)量發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，大額實(shí)時(shí)系統(tǒng)業(yè)務(wù)量增速明顯放緩，小額批量系統(tǒng)及網(wǎng)銀支付系統(tǒng)的發(fā)展速度較快，特別是隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展以及與經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的深度融合，網(wǎng)銀支付系統(tǒng)自2014年起取得高速發(fā)展。

但從下圖可知，支票影像系統(tǒng)業(yè)務(wù)量呈逐年下降趨勢(shì)，境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量平穩(wěn)上升。

今年以來(lái)，人民銀行不斷完善人民銀行支付系統(tǒng)的功能和架構(gòu)，4～8月優(yōu)化了大額支付系統(tǒng)處理流程，9月8日支票影像系統(tǒng)并入小額支付系統(tǒng)，4～10月完成網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)V1.6升級(jí)換代，新增了短信支付和二維碼支付功能等。這些措施都勢(shì)將提升人民銀行支付系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況

非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)近年來(lái)取得高速發(fā)展，2014年起業(yè)務(wù)量逐漸超過(guò)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量，2016年非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量已達(dá)到支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的2.76倍。為了規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，人民銀行指導(dǎo)支付清算協(xié)會(huì)建設(shè)了“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，并要求截至2018年6月30日，支付機(jī)構(gòu)受理的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

綜上所述，雖然人民銀行支付系統(tǒng)在跨行資金交易額上占據(jù)主導(dǎo)地位，但在業(yè)務(wù)量及發(fā)展趨勢(shì)上，銀行卡跨行支付系統(tǒng)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)分去了很大一個(gè)支付市場(chǎng)，同時(shí)，隨著網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)的加入，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量格局必將發(fā)生較大變化。而十九大報(bào)告中提出的金融對(duì)外改革開(kāi)放，必將使人民銀行支付系統(tǒng)面臨更加嚴(yán)竣的形勢(shì)，人民銀行支付系統(tǒng)唯有轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)危機(jī)意識(shí)，勇于開(kāi)拓創(chuàng)新，不斷提升系統(tǒng)功能，提升服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)“運(yùn)行者”到“運(yùn)營(yíng)商”的角色轉(zhuǎn)變，以市場(chǎng)化的手段促進(jìn)人民銀行支付清算業(yè)務(wù)快速發(fā)展，才能以更高的標(biāo)準(zhǔn)履行好中央銀行金融服務(wù)職能。endprint